Qué hacer si pierde la contribución de su empleador 401 (k)

A raíz de toda la carnicería económica desatada por COVID-19, muchas empresas han recortado no solo puestos de trabajo, sino también beneficios, como la igualación de la empresa en los planes de jubilación 401 (k). Incluso si está empleado, es posible que aún tenga que lidiar con la reducción de beneficios por un tiempo, a medida que las empresas recuperan su equilibrio financiero.

“Con más empleadores que suspenden los beneficios de jubilación y los aportes de la empresa, los consumidores se enfrentan a una mayor responsabilidad financiera sobre cómo ahorrar para el futuro y actuar en su propio interés, "Dice Pam Krueger, CEO de Wealthramp en el área de San Francisco.

Si bien los expertos generalmente recomiendan ahorrar todo lo que pueda en su plan 401 (k), querrá considerar muchas otras opciones en estos tiempos excepcionales, incluyendo no contribuir en absoluto. Esto es lo que debe hacer si pierde la contribución de su empleador 401 (k) y las alternativas que puede tener.

Cómo funcionan las contribuciones de contrapartida 401 (k)

El plan 401 (k) es uno de los programas de ahorro para la jubilación más populares en los EE. UU., y la contrapartida de la empresa es una de las formas más fáciles para que los trabajadores acumulen rápidamente fondos de jubilación adicionales. Los trabajadores contribuyen directamente de sus cheques de pago, y la empresa aporta fondos adicionales, a menudo entre el 3 y el 5 por ciento del salario del trabajador cada año, dependiendo del plan.

Algunos empleadores requieren que las contribuciones de contrapartida se otorguen con el tiempo, generalmente de tres a cuatro años. A menudo, cada año, una parte de los chalecos del empleador, dándole la propiedad legal de la misma. Por lo tanto, es posible que no tenga un reclamo completo sobre la contribución de contrapartida hasta que hayan pasado algunos años.

Un estudio de 2019 realizado por Natixis Investment Managers de 700 trabajadores con planes de contribución definida, como un 401 (k), encontró que la principal razón (56 por ciento) para participar era la contrapartida de la empresa. Y el 57 por ciento dijo que una contribución mayor los incentivaría a ahorrar más.

Evalúe su panorama financiero

Definitivamente es una pena si su empresa recorta sus fondos de contrapartida. Pero si lo ha hecho querrás hacer dos cosas al principio:

• Determine por qué la empresa cortó el partido y su salud financiera general.
• Evalúe su propia salud financiera.

Al observar estos dos factores, obtendrá una mejor lectura sobre qué tipo de acciones son las mejores para usted.

"Primero, ¿Su empresa está lo suficientemente sana como para sobrevivir a este período? "Dice Nicholas Stuller, fundador de MyPerfectFinancialAdvisor en West Cornwall, Connecticut.

¿La empresa cortó su plan de contrapartida porque tiene serios problemas financieros de los que es poco probable que se recupere? ¿O el problema es de naturaleza más a corto plazo?

Pero también querrá leer sobre sus propias finanzas personales. ¿Podría salir adelante si uno de los cónyuges perdiera el trabajo? ¿Tiene dinero escondido en un fondo de emergencia, como una cuenta de ahorros de alto rendimiento, no en el mercado de valores, que no presenta riesgos y es de fácil acceso?

Qué acciones puedes tomar

Dependiendo de su evaluación, puede tener varios cursos de acción. En tono rimbombante, continuar contribuyendo a su plan de jubilación no siempre será el mejor camino a seguir. Es fundamental pasar al otro lado de los tiempos difíciles sin arruinar su salud financiera. Asumir muchas deudas durante una recesión puede dañar su futuro a largo plazo más que no ahorrar durante uno o dos años.

"Si su empresa simplemente ha decidido dejar de igualar los fondos, entonces no tienes que hacer nada "Dice Michelle Sloan Jones, director de asuntos externos de Money Management International, una organización sin fines de lucro en educación financiera en el área de Atlanta.

1. Cuando su empresa se encuentra en malas condiciones financieras

Si su empresa no está sana, Stuller recomienda buscar apuntalar su propia situación financiera y profesional antes de preocuparse por la jubilación. un movimiento que otros hacen eco.

Una de las primeras opciones es poner en orden su fondo de emergencia mientras pueda. Los expertos recomiendan tener al menos seis meses de gastos a mano, pero en tiempos difíciles tener más no te hará daño. Siempre puede volver a contribuir a sus cuentas de jubilación más adelante.

"Si ya está luchando para llegar a fin de mes o no está seguro de la seguridad de su trabajo, poner más dinero en efectivo en una cuenta de ahorros líquida en su lugar, "Dice Laura Hearn, CFP, asesor patrimonial en RMB Capital en Chicago. "¿Por qué? Si aumenta los ahorros a su 401 (k) y se encuentra agotado por el efectivo, aprovechar sus ahorros 401 (k) puede ser costoso ".

Hearn señala que los retiros del plan 401 (k) incurrirán en una multa de bonificación del 10 por ciento además de los impuestos que ya se adeuden sobre las distribuciones. si tiene menos de 59 años y medio.

"Si no puede compensar el partido perdido este año debido a la incertidumbre del flujo de caja, no te preocupes, ”Dice Hearn. "Es poco probable que un año sin que una empresa iguale los ahorros descarrile su plan financiero a largo plazo".

A partir de aquí, puede pensar en el siguiente mejor movimiento, tanto a nivel financiero como profesional.

2. Cuando su empresa parece relativamente estable o saludable

Si la empresa y su situación personal son estables, entonces tendrás más opciones. Pero incluso entonces, es posible que desee apuntalar sus finanzas antes de comprometerse con más ahorros para la jubilación. A partir de ahí, tiene algunas avenidas que puede considerar.

“Si [su empresa] está sana, Entonces, ¿puede permitirse el lujo de compensar personalmente el partido y seguir ahorrando? Si es así, hazlo, ”Dice Stuller. "Considere reducir otros gastos para reasignar ese dinero a los ahorros, si puede".

Pero sin el fósforo los trabajadores se están perdiendo uno de los beneficios más importantes de un plan de jubilación en el lugar de trabajo.

"Es muy recomendable seguir contribuyendo a su jubilación, pero, sin una contrapartida del empleador, el único beneficio real de permanecer en el plan de su empleador es la conveniencia, ”Dice Jones.

Aún así, puede tener sentido permanecer en el plan de su empleador por otras razones, como una buena selección de fondos y la conveniencia de tener dinero invertido directamente de su cheque de pago.

"Si la empresa se ha comprometido a restaurar el fósforo en un futuro próximo, puede ser lo mejor para usted quedarse quieto, ”Dice Jones. "Pero si no, evaluar el desempeño del plan debe ser su próximo paso. Si encuentra un rendimiento más sólido y mejores ganancias en otros lugares, siempre puede optar por mover los fondos voluntariamente ".

Por un lado, puede transferir ese dinero 401 (k) a una IRA, ya sea tradicional o Roth IRA, pero querrá comprender las ventajas y desventajas de tal movimiento. Pero tiene otras alternativas al plan 401 (k) de su empresa, e incluso una cuenta de corretaje sujeta a impuestos podría ser una buena opción si necesita acceso a su dinero sin multas.

Por otra parte, no tenga tanta prisa por mover el dinero, si la empresa se encuentra en una forma sólida, como muestra la experiencia de la última recesión.

"Recordar, los empleadores en general volvieron a hacer partidos una vez que la economía se recuperó, "Dice Steve Parrish, codirector del Center for Retirement Income del American College of Financial Services, una organización sin fines de lucro en King of Prussia, Pensilvania.

¿Debería contribuir siempre a su 401 (k)?

Si su trabajo y sus finanzas personales parecen seguros, luego, agregar a sus ahorros para la jubilación es una excelente opción. Algunos expertos recomiendan optar siempre por el ahorro para la jubilación.

“El paso más importante que pueden dar los consumidores es seguir contribuyendo a su plan de jubilación porque las contribuciones están automatizadas y, por lo tanto, lo ayudan a invertir sistemáticamente, ”Dice Krueger. "Luego está el beneficio del aplazamiento de impuestos sobre esas contribuciones 401 (k)".

"Llámalo finanzas conductuales o naturaleza humana:si continúas contribuyendo, es menos probable que toque sus ahorros, ”Dice Parrish.

Manteniendo el compromiso con su cuenta de jubilación, tenderá a verlo como dinero intocable que debe mantenerse para su futuro, permitiendo que el dinero se acumule libre de impuestos durante muchos años.

Todavía, tienes que equilibrar el futuro con tus necesidades presentes.

Otras alternativas a considerar

A veces, en las finanzas personales, es posible que no siempre haya una compensación por una decisión. Ese podría ser el caso ahora con tasas hipotecarias bajas. Si su situación financiera es sólida, y tal vez incluso si no lo es, es posible que pueda aprovechar las tasas hipotecarias históricamente bajas para refinanciar.

“Quizás la mejor manera de aprovechar estas tasas de interés históricamente bajas no es dentro de un plan 401 (k), "Dice Tim Shaler, economista residente en iTrustCapital en Encino, California. "Tan pronto como las acciones de la Fed y el Tesoro en el mercado hipotecario normalicen la capacidad de los originadores para ayudar a los prestatarios, todos los que puedan ahorrar dinero deberían reembolsar la hipoteca de sus casas ".

Los ahorros allí podrían sumar cientos de dólares por mes solo, dependiendo del tamaño de su préstamo. Cualquier dinero podría convertirse en ahorros, ya sea para reforzar su fondo de emergencia o para permitirle agregar más a su 401 (k). En efecto, puede crear su propio partido a través de ahorros.

"También animaría a los consumidores a buscar cada centavo de los beneficios en el trabajo que quizás esté ignorando, como cuentas de ahorro para la salud (HSA), ”Dice Krueger. "Estas son cuentas con triple ventaja impositiva que se pueden usar para calificar los costos médicos durante la jubilación y usted no pierde los fondos como las cuentas de gastos flexibles (FSA)".

Línea de fondo

Contribuir a sus ahorros para la jubilación y a su seguridad financiera futura es importante, pero querrá evaluar cuidadosamente su propia situación financiera para ver si continuar con sus contribuciones durante tiempos de incertidumbre realmente tiene sentido para usted. Si no es así, apuntale sus finanzas y luego regrese a sus ahorros para la jubilación tan pronto como tenga sentido que lo haga.

"Más importante, Se recuerda a los inversores 401 (k) que "conócete a ti mismo":cuáles son tus objetivos, cuál es su situación y qué tipo de volatilidad viene con sus requisitos de devolución, ”Dice Shaler.