3 formas de saber si su cartera 401 (k) es demasiado conservadora

Un plan de jubilación 401 (k) sigue siendo una de las formas más populares de invertir durante sus años dorados, y los estadounidenses han ahorrado billones de dólares en ellos. A pesar de esta popularidad, muchos trabajadores no saben cómo utilizar mejor los planes, y permanecen atrapados en inversiones conservadoras como fondos de bonos o incluso fondos similares al efectivo que a menudo apenas se mantienen al día con la inflación, si es que lo hacen.

"El mayor error financiero que comete la gente es correr muy poco riesgo, no demasiado riesgo, ”Dice el Dr. Robert Johnson, profesor de finanzas en la Facultad de Negocios Heider de la Universidad de Creighton.

A continuación, le indicamos cómo verificar si su plan 401 (k) es demasiado conservador y qué puede hacer para solucionarlo.

¿Qué es una inversión conservadora 401 (k)?

Cuando los expertos en jubilación hablan de que una cartera 401 (k) es demasiado conservadora, se refieren a cuánto se invierte en fondos de bonos o alternativas similares al efectivo frente a acciones, lo que se denomina asignación de activos. Si toda o casi toda su cuenta de jubilación está en bonos o CD, es conservador. Los rendimientos de las inversiones en bonos o en efectivo suelen ser seguros, pero no altos. y es posible que ni siquiera superen la inflación, que la Reserva Federal quiere en alrededor del 2 por ciento anual.

Si no gana tanto al año, en realidad, puede perder poder adquisitivo con el tiempo. Ese es un problema serio si desea utilizar su 401 (k) para convertir sus años dorados en algo verdaderamente dorado. Ese es realmente el problema clave de tener un plan 401 (k) que es demasiado conservador.

Una forma de lograr un mayor crecimiento y volverse más agresivo es agregar fondos de acciones, o una mayor asignación a fondos de acciones, a su 401 (k). Los fondos de acciones fluctuarán más a corto plazo que los fondos de bonos, pero es más probable que ofrezcan una mayor rentabilidad a lo largo del tiempo. El rendimiento anual promedio del S&P 500, una colección de cientos de empresas, ha sido de alrededor del 10 por ciento durante largos períodos.

Si bien puede tener sentido ser más conservador a medida que se acerca a la jubilación y necesita acceder al dinero, probablemente pueda permitirse agregar un poco más de riesgo a su cartera a cambio de un rendimiento potencialmente mayor, si tiene al menos cinco años. Si tienes una década o más, puede permitir que las fluctuaciones a corto plazo de los fondos de acciones se resuelvan por sí solas.

"Hablando en general, cuanto más joven es el ahorrador, cuanto más agresivos pueden ser al tener un mayor porcentaje de su saldo 401 (k) en acciones, "Dice Rob Comfort, presidente de CUNA Brokerage Services Inc. en Madison, Wisconsin. "Esta puede ser una opción prudente para los inversores más jóvenes, ya que tienen muchos años antes de jubilarse para sobrellevar los inevitables altibajos del mercado".

Pero algunos trabajadores cometen el error opuesto, tomar demasiado riesgo al correr con un porcentaje más alto de fondos de acciones hasta la jubilación, una de las señales de ser demasiado agresivo.

3 señales de que su cartera es demasiado conservadora

A continuación, se muestran algunos signos que podría detectar si su cartera está posicionada de manera demasiado conservadora.

1. Su cartera no parece crecer

Está agregando a su 401 (k) con cada cheque de pago, pero no parece crecer mucho más allá de eso? Ese podría ser uno de los signos más claros de que no estás siendo lo suficientemente agresivo.

"Si la cartera no crece durante un período de tiempo significativo, probablemente esté asignado de forma demasiado conservadora, "Dice Randy Carver, presidente y director ejecutivo de Carver Financial Services en el área de Cleveland. Sugiere mirar el desempeño durante un período más largo.

Es posible que unos meses o incluso un año no le brinden suficiente perspectiva, sin embargo, ya que las existencias pueden fluctuar significativamente. Deberá tener en cuenta los efectos a corto plazo que los fondos de acciones pueden tener en el saldo de su cartera.

2. Su 401 (k) tiene una gran asignación para fondos de bonos

Una gran asignación a fondos de bonos podría hacer que su cartera sea demasiado conservadora, especialmente dependiendo de cuándo en su vida está sobreasignado. Al perder un mayor crecimiento desde el principio y el poder de la capitalización, dañas seriamente tu cartera potencial 20, 30 y 40 años después.

“La asignación excesiva a los bonos al principio de su carrera de inversión podría tener efectos (negativos) ya que el crecimiento de la mayoría de los fondos de bonos es inferior al 2 por ciento en la actualidad, que apenas se mantiene al día con la inflación, "Dice Chris Keller, socio de Kingman Financial Group en San Antonio.

Una gran asignación podría ser cualquier cosa que supere el 50 por ciento de los bonos, pero realmente depende de su edad y de cuándo planea aprovechar su dinero. A medida que se acerca a la jubilación, se vuelve más prudente cambiar a un porcentaje más alto de fondos de bonos.

Sin embargo, no todos los fondos de bonos son iguales, y algunos apuntan a rendimientos seguros pero bajos en bonos del gobierno o bonos corporativos de alta calidad. Otros fondos se intercambian dentro y fuera, aprovechando las tendencias de precios y, en última instancia, entregando un mayor rendimiento. Por eso es importante tener en cuenta las distinciones, porque algunos fondos de bonos pueden agregar algún riesgo adicional (valioso) a su cartera.

3. Su 401 (k) invierte en un fondo del mercado monetario

En el clima de tasas bajas de hoy, los fondos del mercado monetario no ganan casi nada. La presencia de estos fondos tan seguros podría ser una buena señal de que eres demasiado conservador, a menos que esté en edad de jubilación y prevea que necesitará el dinero en breve, decir, en el próximo año.

“Alguien con un horizonte a largo plazo no debería tener exposición a instrumentos del mercado monetario, sin embargo, muchos inversores lo hacen porque temen la volatilidad del mercado de valores, ”Dice Johnson.

Entonces, incluso si está en edad de jubilación, no quiere pasar por completo a inversiones conservadoras, ya que utilizará su 401 (k) durante muchos años antes de jubilarse.

Desventajas de ser demasiado conservador con su 401 (k)

Tener una cartera 401 (k) que sea demasiado conservadora puede conllevar una serie de desventajas, con el principal inconveniente de que pierde poder adquisitivo con el tiempo. Aquí hay algunos de los más comunes:

• Su cartera nunca parece moverse más alto. Si invierte principalmente en inversiones de bajo rendimiento, como bonos o CD, su cartera se moverá hacia arriba, pero solo muy lentamente. Por lo tanto, es posible que no pueda acumular tanto como podría agregar algunos fondos de acciones.
• Pierdes poder adquisitivo. Si sus inversiones no superan la tasa de inflación, estás perdiendo poder adquisitivo con el tiempo. Puedes ahorrar dinero furiosamente, pero aún no está ganando en inflación.
• Reduce su rentabilidad a largo plazo. Invertir en bonos y certificados de depósito puede resultar seguro, pero ofrecen rendimientos a largo plazo más bajos que las inversiones como acciones y fondos de acciones. Por lo tanto, los bonos están bien cuando hay que ser conservador, pero perjudican el crecimiento a largo plazo.
• Estás muy expuesto a la inflación. Si su cartera son todos bonos, estará muy expuesto a la inflación. Si la inflación aumenta, No solo perderá poder adquisitivo, sino que la inflación puede hacer que sus inversiones en bonos disminuyan hasta que esté bajo control.

Esas son algunas de las mayores desventajas de ser demasiado conservador en su 401 (k).

Qué puede hacer si su cartera es demasiado conservadora

La solución clave para una cartera conservadora es cambiar algunos de los fondos de bonos de su cartera por fondos de acciones. ¿Pero cuanto? Eso depende mucho de tu horizonte temporal. Los inversores con décadas hasta la jubilación pueden permitirse correr más riesgos, y la historia muestra que serán recompensados ​​con el tiempo.

Algunos asesores usan la regla del 100 para medir cuánto invertir en fondos de acciones y bonos. Con esta regla, resta su edad de 100 para obtener su asignación de acciones, con el resto entrando en bonos. Por ejemplo, una persona de 40 años debe tener una exposición del 60 por ciento a las acciones y del 40 por ciento a los bonos, mientras que una persona de 65 años debería tener un 35 por ciento en acciones y un 65 por ciento en bonos.

Es una guía aproximada pero lo que es más importante, comienza más agresivo cuando eres joven y se ajusta para ser más conservador a medida que envejeces, el tipo de tendencia de asignación que generalmente deseas. Pero no crea que cuando llegue a la jubilación puede gastar todos los bonos, especialmente en este mundo de tarifas bajas.

Carver advierte a los inversores que recuerden que probablemente necesitarán que su dinero dure al menos dos décadas después de su jubilación. Por lo tanto, necesitan mantener cierto crecimiento en su cartera, lo que significa que necesitan al menos alguna asignación a fondos de acciones.

Por eso a menudo se critica la regla del 100 por ser demasiado conservadora, y algunos asesores sugieren que se modifique a la regla de 110 o 120. Si el número se moviera más alto, los jubilados mantendrían una mayor parte de sus carteras en fondos de acciones, dándoles el potencial para un mayor crecimiento a largo plazo.

Si busca una solución "hágalo por mí", una buena opción es un fondo con fecha objetivo. Elige un fondo en función de cuándo necesita el dinero, y el fondo mantiene una cartera más agresiva cuando es más joven y gradualmente se vuelve más conservador a medida que envejece. Como la regla del 100 estos fondos le brindan una asignación más apropiada en función de cuándo necesita el dinero.

Si necesita un asesoramiento más personalizado, lo mejor que puede hacer es contratar a un asesor fiduciario de pago.

“Trabajar con un profesional de inversiones puede ser un gran primer paso, ya que tendrá las herramientas y el conocimiento para ayudarlo a comprender la asignación adecuada en función de su situación específica. ”Dice Comfort.

(A continuación, le indicamos cómo encontrar un asesor que trabajará en su mejor interés y qué buscar).

Línea de fondo

"La forma más segura de generar una verdadera riqueza a largo plazo para la jubilación es invertir en el mercado de valores, ”Dice Johnson.

Si bien no necesita tener toda su cartera en acciones, es importante tener una asignación considerable para ellos para que su 401 (k) pueda crecer y respaldarlo en sus años de jubilación. Ser demasiado conservador con sus inversiones, particularmente temprano en la vida, puede dañar incluso la mejor disciplina de ahorro, Desafortunadamente.