Beneficios para cónyuges del Seguro Social:esto es lo que pueden obtener los cónyuges

El Seguro Social brinda beneficios no solo a los trabajadores jubilados, sino también a los cónyuges que no han contribuido al programa. Los cónyuges son uno de los muchos beneficiarios del Seguro Social, e incluso los ex cónyuges pueden reclamar un pago del programa en algunas circunstancias.

Cuando solicita el Seguro Social, automáticamente solicita el mayor de su beneficio o la mitad del beneficio de su cónyuge. El pago mensual promedio para todos los trabajadores jubilados fue de $ 1, 553.68 en mayo de 2021 según la Administración del Seguro Social (SSA), mientras que aquellos que reclaman beneficios conyugales recibieron un cheque promedio de $ 795.89.

Así es como funciona el Seguro Social para quienes buscan reclamar un beneficio conyugal.

Reclamar beneficios conyugales del Seguro Social:cómo funciona

Cuando un trabajador solicita beneficios del Seguro Social, el cónyuge del trabajador puede reclamar un beneficio basado en las contribuciones del trabajador. Para que los cónyuges reciban el beneficio, deben tener al menos 62 años o cuidar a un niño menor de 16 años (o uno que reciba beneficios por discapacidad del Seguro Social). Además, los cónyuges no pueden reclamar el beneficio conyugal hasta que el trabajador solicite su beneficio.

También hay otras advertencias importantes sobre el beneficio conyugal.

“Los beneficios para cónyuges tienen un límite de la mitad del beneficio de su cónyuge en la plena edad de jubilación. Si (el trabajador) espera más allá de eso para reclamar, la prestación conyugal no puede crecer más, "Dice Claire Toth, gerente de estratega de capital y patrimonio en Peapack-Gladstone Bank, con sede en Nueva Jersey.

Toth se refiere a la estrategia de un jubilado que no reclama beneficios hasta pasada la plena edad de jubilación para poder reclamar un beneficio mensual mayor. El Seguro Social aumentará sustancialmente su beneficio si demora la presentación hasta los 70 años. Es una forma de aumentar su pago sin tener que trabajar más.

Sin embargo, si presenta su solicitud antes de la plena edad de jubilación, Es probable que su cónyuge reciba un beneficio reducido permanentemente. Los beneficios pueden reducirse para que el cónyuge reciba tan solo el 32,5 por ciento del beneficio del jubilado. La prestación conyugal se reduce en aproximadamente siete décimas del uno por ciento por cada mes antes de la plena edad de jubilación. hasta 36 meses. Si excede los 36 meses, El Seguro Social reducirá alrededor de cuatro décimas del uno por ciento durante los próximos meses. Las matemáticas pueden ser complicadas pero el Seguro Social proporciona una herramienta para ayudarlo a calcular su beneficio conyugal.

La excepción a esta regla de presentación anticipada es si un cónyuge está a cargo de un niño menor de 16 años o uno que está discapacitado, en cuyo caso el beneficio no se reduce. De hecho, este cónyuge puede reclamar la prestación conyugal a cualquier edad si está cuidando a un hijo que también recibe prestaciones.

Los ex cónyuges pueden obtener un cheque, también

Y si, incluso los ex cónyuges pueden presentar una solicitud en función de sus ingresos. Los requisitos para reclamar beneficios basados ​​en el historial laboral de su excónyuge incluyen:

• Debes haber estado casado al menos 10 años.
• Debe haber estado divorciado de su cónyuge durante al menos dos años consecutivos.
• No está casado.
• Su excónyuge debe tener derecho a los beneficios de jubilación o discapacidad del Seguro Social.
• El beneficio que recibiría de su historial laboral sería menor que este beneficio conyugal.

"En teoria, una persona podría casarse con alguien nuevo cada 10 años y darle un beneficio conyugal como regalo de despedida, ”Dice Russell D. Knight, un abogado en Chicago. "Es mejor que nada."

Pero no es que ese dinero salga de su cheque de beneficios mensual, así que descansa tranquilo.

"Cuando esto pasa, no hay reducción ni para el que gana más ni para el cónyuge actual; la Administración del Seguro Social se ocupa de esto actuarialmente, "Dice Warren Ward, CFP en Warren Ward Associates en Houston.

Estrategias para reclamar un beneficio conyugal

El Seguro Social ofrece bastantes opciones sobre cómo reclamar sus beneficios, y si bien las opciones están destinadas a brindar flexibilidad a los jubilados y otras personas, crean más complejidad. Todos quieren obtener todos los beneficios a los que tienen derecho, y esta complejidad podría ocultar una vía para recibir más dinero del programa. Los cónyuges tienen algunas formas de proceder aquí, y el mejor curso de acción a menudo depende de su situación financiera personal.

Para aquellos que buscan maximizar su beneficio conyugal, un curso de acción es obvio.

“La mejor estrategia para reclamar los beneficios de jubilación del Seguro Social como cónyuge es esperar hasta alcanzar la edad normal de jubilación, 65 a 67, dependiendo del año de nacimiento, "Dice Lindsay Malzone, un experto en Medicare en el sitio web MedicareFAQ. "A menos que actualmente cuide de un hijo calificado, recibirá un beneficio reducido si aún no ha alcanzado la edad normal de jubilación ".

Pero hay excepciones a esta regla general, especialmente si cree que su longevidad es un problema.

"Por lo general, comenzamos considerando la salud:cuánto tiempo vivió el padre del mismo sexo y cuál es la situación de salud actual de ambos socios, —Dice Ward. “Aquellos con una expectativa de vida larga y buena salud suelen estar mejor esperando hasta que esté disponible el máximo beneficio. Aquellos con una esperanza de vida más corta o con mala salud pueden estar mejor si comienzan antes. Aquellos con una enfermedad terminal pueden presentar 'a partir de' hace seis meses y comenzar a recibir pagos de inmediato y cobrar un cheque por esos pagos 'atrasados' ".

El beneficio conyugal también puede ofrecer cierta flexibilidad para contribuyentes mayores. Por ejemplo, un cónyuge puede reclamar beneficios conyugales en la cuenta de un trabajador y luego reclamar beneficios en su cuenta. Si su cónyuge nació antes del 2 de enero, 1954 y ya ha alcanzado la plena edad de jubilación, su cónyuge puede recibir el beneficio conyugal y retrasar el recibir su propio beneficio de jubilación hasta más tarde. Si su cónyuge nació después de esta fecha, esta opción ya no existe.

Los cónyuges también pueden tomar su propio beneficio antes y luego cambiar al beneficio de su pareja más tarde.

“Tengo varios clientes donde su propio beneficio es menor o muy cercano a la mitad del beneficio conyugal y él planea esperar hasta los 70 años para reclamar, "Dice Toth. "En ese caso, A menudo, es mejor que la esposa reclame temprano, a veces incluso a los 62 años, y luego cambie al beneficio conyugal cuando su esposo lo reclame. Su beneficio solo continúa hasta la primera muerte, y el superviviente obtiene su beneficio. Incluso si ambos llegan a los noventa, este suele ser el mejor resultado ".

Y el Seguro Social también ofrece flexibilidad para un cónyuge cuya pareja fallece.

"Si el cónyuge que gana más dinero muere, el cónyuge actual puede reclamar el mayor de su propio beneficio o el de la persona con mayores ingresos, ”Dice Ward. "Esto es ciertamente mejor que nada, pero representa un 'recorte salarial' general para el sobreviviente ".

La planificación del Seguro Social puede ser difícil, pero la calculadora de Bankrate puede ayudarlo a estimar sus ganancias del Seguro Social. Ward señala que el sitio web de la SSA, Los planificadores financieros y la mayoría de las firmas de corretaje también ofrecen opciones y herramientas de planificación para ayudarlo.

Línea de fondo

Los cónyuges tienen mucha flexibilidad, gracias a la prestación conyugal de la Seguridad Social. A medida que te acercas a la jubilación, querrá explorar sus opciones sobre la mejor manera de aprovechar el programa y maximizar sus beneficios del programa.