9 mejores planes de jubilación en octubre de 2021

Si tiene hijos pequeños o aún está desarrollando su carrera, Es posible que la jubilación no sea lo más importante en este momento de su vida. Pero algún día, si tiene suerte y ahorra con regularidad, será.

Para ayudar a asegurarse de tener una jubilación financieramente segura, Es aconsejable crear un plan temprano en la vida, o ahora mismo si aún no lo ha hecho. Al desviar una parte de su cheque de pago a un plan de ahorros para la jubilación con ventajas fiscales, por ejemplo, su riqueza puede crecer exponencialmente para ayudarlo a lograr la tranquilidad durante esos llamados años dorados.

Sin embargo, solo la mitad de los empleados actuales comprenden los beneficios que se les ofrecen, según una encuesta de 2019 del Employee Benefit Research Institute.

"La fórmula de beneficios de una empresa puede no ser tan generosa como la de otras, "Explica David Littell, experto en planificación de la jubilación y profesor emérito de impuestos en el American College of Financial Services. "Es muy importante que lea la descripción resumida del plan que se proporciona a todos los participantes para que pueda comprender el diseño del plan".

Al comprender las opciones de su plan de jubilación, estará mejor equipado para maximizar sus beneficios y lograr la jubilación que desea.

Los 9 mejores planes de jubilación

• Planes de contribución definida
• Planes IRA
• Plan Solo 401 (k)
• Pensiones tradicionales
• Anualidades de ingresos garantizados (GIA)
• El Plan Federal de Ahorros de Ahorro
• Planes de saldo de caja
• Plan de seguro de vida con valor en efectivo
• Planes de compensación diferida no calificada (NQDC)

Beneficios clave del plan a considerar

Prácticamente todos los planes de jubilación ofrecen una ventaja fiscal, ya sea que esté disponible por adelantado durante la fase de ahorro o cuando esté realizando retiros. Por ejemplo, Las contribuciones tradicionales al plan 401 (k) se realizan con dólares antes de impuestos, reduciendo su base imponible. Planes Roth 401 (k), a diferencia de, se financian con dólares después de impuestos, pero los retiros están libres de impuestos. (Aquí hay otras diferencias clave entre los dos).

Algunos planes de ahorro para la jubilación también incluyen contribuciones equivalentes de su empleador, como planes 401 (k) o 403 (b), mientras que otros no. Al intentar decidir si invertir en un 401 (k) en el trabajo o en una cuenta de jubilación individual (IRA), opte por el 401 (k) si obtiene una igualación de la compañía, o haga ambas cosas si se lo puede permitir.

Si se inscribió automáticamente en el plan 401 (k) de su empresa, Verifique para asegurarse de que está aprovechando al máximo la coincidencia de la empresa, si hay alguna disponible.

Y considere aumentar su contribución anual, ya que muchos planes comienzan con un nivel de aplazamiento insignificante que no es suficiente para garantizar la seguridad de la jubilación. Aproximadamente la mitad de los planes 401 (k) que ofrecen inscripción automática, según Vanguard, utilice una tasa de aplazamiento de ahorros predeterminada de solo el 3 por ciento. Sin embargo, T. Rowe Price dice que debe "aspirar a ahorrar al menos el 15 por ciento de sus ingresos cada año".

Si trabaja por cuenta propia, también tiene varias opciones de ahorros para la jubilación para elegir. Además de los planes que se describen a continuación para trabajadores de base y empresarios, también puede invertir en una IRA Roth o una IRA tradicional, sujeto a ciertos límites de ingresos, que tienen límites de contribución anual más pequeños que la mayoría de los otros planes. También tiene algunas opciones adicionales que no están disponibles para todos, incluido el SEP IRA, el IRA SIMPLE y el 401 (k) solo.

Los mejores planes de jubilación a considerar en octubre de 2021:

1. Planes de contribución definida

Desde su introducción a principios de la década de 1980, planes de contribución definida (CD), que incluyen 401 (k) s, prácticamente se han apoderado del mercado de la jubilación. Aproximadamente el 86 por ciento de las compañías Fortune 500 ofrecieron solo planes de DC en lugar de pensiones tradicionales en 2019, según un estudio reciente del corredor de seguros Willis Towers Watson.

El plan 401 (k) es el plan de DC más ubicuo entre empleadores de todos los tamaños, mientras que el plan 403 (b) de estructura similar se ofrece a los empleados de las escuelas públicas y ciertas organizaciones exentas de impuestos, y el plan 457 (b) está disponible más comúnmente para los gobiernos estatales y locales.

El límite de contribución del empleado para cada plan es de $ 19, 500 en 2021 ($ 26, 000 para los mayores de 50 años).

Muchos planes de DC ofrecen una versión Roth, como el Roth 401 (k) en el que utiliza dólares después de impuestos para contribuir, pero puede retirar el dinero libre de impuestos al jubilarse.

"La elección de Roth tiene sentido si espera que su tasa impositiva sea más alta en el momento de la jubilación que en el momento en que realiza la contribución, ”Dice Littell.

Planes 401 (k)

Un plan 401 (k) es un plan con ventajas fiscales que ofrece una forma de ahorrar para la jubilación. Con un plan 401 (k) tradicional, un empleado contribuye al plan con salarios antes de impuestos, lo que significa que las contribuciones no se consideran ingresos imponibles. El plan 401 (k) permite que estas contribuciones crezcan libres de impuestos hasta que se retiren al jubilarse. Al jubilarse, las distribuciones crean una ganancia imponible, aunque los retiros antes de los 59 ½ años pueden estar sujetos a impuestos y multas adicionales.

Con un Roth 401 (k), un empleado contribuye con dólares después de impuestos y las ganancias no están sujetas a impuestos siempre que se retiren después de los 59 1/2 años.

Pros: Un plan 401 (k) puede ser una forma fácil de ahorrar para la jubilación, porque puede programar el dinero para que salga de su cheque de pago y se invierta automáticamente. El dinero se puede invertir en una serie de inversiones de alto rendimiento, como acciones, y no tendrá que pagar impuestos sobre las ganancias hasta que retire los fondos (o nunca en un Roth 401 (k)). Además, muchos empleadores le ofrecen una igualación de las contribuciones, dándole dinero gratis, y una ganancia automática, solo por ahorrar.

Contras: Una desventaja clave de los planes 401 (k) es que es posible que deba pagar una multa por acceder al dinero si lo necesita para una emergencia. Si bien muchos planes le permiten tomar préstamos de sus fondos por razones calificadas, no es una garantía de que el plan de su empleador lo haga. Sus inversiones se limitan a los fondos proporcionados en el programa 401 (k) de su empleador, por lo que es posible que no pueda invertir en lo que desea.

Qué significa para ti: Un plan 401 (k) es una de las mejores formas de ahorrar para la jubilación, y si puede obtener un bono "equivalente" de su empleador, puede ahorrar aún más rápido.

Planes 403 (b)

Un plan 403 (b) es muy similar a un plan 401 (k), pero lo ofrecen las escuelas públicas, organizaciones benéficas y algunas iglesias, entre otros. El empleado aporta dinero antes de impuestos al plan, por lo que las contribuciones no se consideran ingresos imponibles, y estos fondos pueden crecer libres de impuestos hasta la jubilación. Al jubilarse, los retiros se tratan como ingresos ordinarios, y las distribuciones antes de los 59 ½ años pueden generar impuestos y multas adicionales.

Similar al Roth 401 (k), a Roth 403 (b) le permite ahorrar fondos después de impuestos y retirarlos libres de impuestos durante la jubilación.

Pros: Un 403 (b) es una forma eficaz y popular de ahorrar para la jubilación, y puede programar el dinero para que se deduzca automáticamente de su cheque de pago, ayudándole a ahorrar de forma más eficaz. El dinero se puede invertir en varias inversiones, incluyendo anualidades o activos de alto rendimiento como fondos de acciones, y no tendrá que pagar impuestos hasta que retire el dinero. Algunos empleadores también pueden ofrecerle una contribución equivalente si ahorra dinero en un 403 (b).

Contras: Como el 401 (k), El dinero en un plan 403 (b) puede ser de difícil acceso a menos que tenga una emergencia calificada. Si bien es posible que aún pueda acceder al dinero sin una emergencia, puede costarle multas e impuestos adicionales, aunque también puede pedir un préstamo a su 403 (b). Otro inconveniente:es posible que no pueda invertir en lo que desea, ya que sus opciones se limitan a las opciones de inversión del plan.

Qué significa para ti: Un plan 403 (b) es una de las mejores formas para que los trabajadores de ciertos sectores ahorren para la jubilación. especialmente si pueden recibir fondos de contrapartida. Esta calculadora 403 (b) puede ayudarlo a determinar cuánto puede ahorrar para la jubilación.

457 (b) planes

Un plan 457 (b) es similar a un plan 401 (k), pero está disponible solo para empleados de gobiernos estatales y locales y algunas organizaciones exentas de impuestos. En este plan con ventajas fiscales, un empleado puede contribuir al plan con salarios antes de impuestos, lo que significa que los ingresos no están gravados. El 457 (b) permite que las contribuciones crezcan libres de impuestos hasta la jubilación, y cuando el empleado retira dinero, se vuelve imponible.

Pros: Un plan 457 (b) puede ser una forma eficaz de ahorrar para la jubilación, por sus ventajas fiscales. El plan ofrece algunas disposiciones especiales de ahorro para ponerse al día para los trabajadores mayores que otros planes no ofrecen. así como. El 457 (b) se considera un plan de ahorro complementario, por lo que los retiros antes de los 59 ½ años no están sujetos a la penalidad del 10 por ciento que los planes 403 (b).

Contras: El plan 457 (b) típico no ofrece una igualación del empleador, lo que lo hace mucho menos atractivo que un plan 401 (k). También, es incluso más difícil tomar un retiro de emergencia de un plan 457 (b) que de un 401 (k).

Qué significa para ti: Un plan 457 (b) puede ser un buen plan de jubilación, pero presenta algunos inconvenientes en comparación con otros planes de contribuciones definidas. Y al ofrecer retiros antes de la edad de jubilación típica de 59 ½ sin una multa adicional, el 457 (b) puede ser beneficioso para los servidores públicos jubilados que pueden tener una discapacidad física y necesitan acceso a su dinero.

2. Planes IRA

Una IRA es un valioso plan de jubilación creado por el gobierno de los EE. UU. Para ayudar a los trabajadores a ahorrar para la jubilación. Las personas pueden contribuir hasta $ 6, 000 a una cuenta en 2020 y 2021, y los trabajadores mayores de 50 años pueden contribuir hasta $ 7, 000.

Hay muchos tipos de IRA, incluyendo una IRA tradicional, Roth IRA, IRA conyugal, IRA de reinversión, SEP IRA y SIMPLE IRA. Esto es lo que es cada uno y en qué se diferencian unos de otros.

IRA tradicional

Una IRA tradicional es un plan con ventajas impositivas que le permite importantes exenciones impositivas mientras ahorra para la jubilación. Cualquiera que gane dinero trabajando puede contribuir al plan con dólares antes de impuestos, lo que significa que las contribuciones no son ingresos imponibles. La IRA permite que estas contribuciones crezcan libres de impuestos hasta que el titular de la cuenta las retire al jubilarse y se vuelvan imponibles. Los retiros anteriores pueden dejar al empleado sujeto a impuestos y multas adicionales.

Pros: Una cuenta IRA tradicional es una cuenta muy popular para invertir para la jubilación, porque ofrece valiosos beneficios fiscales, y también le permite comprar una cantidad casi ilimitada de inversiones:acciones, cautiverio, CD, bienes raíces y otras cosas más. Quizás el mayor beneficio, aunque, es que no adeudará ningún impuesto hasta que retire el dinero al jubilarse.

Contras: Si necesita su dinero de una IRA tradicional, puede resultar costoso eliminarlo debido a impuestos y sanciones adicionales. Y una IRA requiere que inviertas el dinero tú mismo, ya sea en un banco o en acciones o bonos o en algo completamente distinto. Tendrá que decidir dónde y cómo invertirá el dinero, incluso si eso es solo para pedirle a un asesor que lo invierta.

Qué significa para ti: Una IRA tradicional es uno de los mejores planes de jubilación que existen, aunque si puede obtener un plan 401 (k) con una contribución equivalente, eso es algo mejor. Pero si su empleador no ofrece un plan de contribución definida, en su lugar, tendrá a su disposición una cuenta IRA tradicional, aunque la desgravación fiscal de las contribuciones se elimina en los niveles de ingresos más altos.

Roth IRA

Una IRA Roth es una versión más reciente de una IRA tradicional, y ofrece importantes beneficios fiscales. Las contribuciones a una cuenta IRA Roth se realizan con dinero después de impuestos, lo que significa que ha pagado impuestos sobre el dinero que ingresa en la cuenta. A cambio, no tendrá que pagar impuestos sobre las contribuciones y las ganancias que salgan de la cuenta al jubilarse.

Pros: La Roth IRA ofrece varias ventajas, incluida la capacidad especial de evitar impuestos sobre todo el dinero retirado de la cuenta durante la jubilación, a la edad de 59 ½ años o más. La IRA Roth también ofrece mucha flexibilidad, porque a menudo puede sacar contribuciones, no ganancias, en cualquier momento sin impuestos ni multas. Esta flexibilidad hace que la Roth IRA sea un excelente plan de jubilación.

Contras: Al igual que con una IRA tradicional, tendrá control total sobre las inversiones realizadas en una cuenta IRA Roth. Y eso significa que tendrá que decidir cómo invertir el dinero o que alguien haga ese trabajo por usted. Hay límites de ingresos para contribuir a una Roth IRA, aunque hay una forma de puerta trasera para meter dinero en uno.

Qué significa para ti: Una cuenta IRA Roth es una excelente opción por sus enormes ventajas fiscales, y es una excelente opción si puede aumentar sus ganancias para la jubilación y evitar que el recaudador de impuestos lo vuelva a tocar.

IRA conyugal

Las cuentas IRA normalmente se reservan para los trabajadores que han ganado ingresos, pero la IRA del cónyuge también permite que el cónyuge de un trabajador con ingresos del trabajo financie una IRA. Sin embargo, la renta imponible del cónyuge que trabaja debe ser mayor que las contribuciones hechas a cualquier IRA, y la IRA del cónyuge puede ser una IRA tradicional o una IRA Roth.

Pros: El mayor aspecto positivo de la IRA conyugal es que permite a un cónyuge que no trabaja aprovechar los diversos beneficios de una IRA, ya sea la versión tradicional o Roth.

Contras: No hay una desventaja particular en una IRA conyugal, aunque como todas las IRA, tendrá que decidir cómo invertir el dinero.

Qué significa para ti: La IRA conyugal le permite hacerse cargo de la planificación de la jubilación de su cónyuge sin obligar a su pareja a tener ingresos del trabajo, como suele ser el caso. Eso puede permitirle a su cónyuge quedarse en casa o atender otras necesidades familiares.

Renovación de IRA

Una IRA de transferencia se crea cuando mueve una cuenta de jubilación, como un 401 (k) o IRA, a una nueva cuenta IRA. Usted "transfiere" el dinero de una cuenta a la IRA de transferencia, y aún puede aprovechar los beneficios fiscales de una IRA. Puede establecer una IRA de transferencia en cualquier institución que le permita hacerlo, y la IRA transferible puede ser una IRA tradicional o una IRA Roth. No hay límite para la cantidad de dinero que se puede transferir a una cuenta IRA transferible.

Una IRA de reinversión también le permite convertir el tipo de cuenta de jubilación, de una IRA tradicional o 401 (k) a una IRA Roth. Estos tipos de transferencia pueden crear pasivos fiscales, sin embargo, por lo que es importante comprender las consecuencias antes de decidir cómo proceder.

Pros: Una IRA de reinversión le permite continuar aprovechando atractivos beneficios fiscales, si decide dejar el plan 401 (k) de un antiguo empleador por cualquier motivo. Si simplemente desea cambiar de proveedor de IRA por una IRA existente, puede transferir su cuenta a un nuevo proveedor. Como en todas las IRA, puedes comprar una amplia variedad de inversiones.

Contras: Como todas las IRA, deberá decidir cómo invertir el dinero, y eso puede causar problemas a algunas personas. Debe prestar especial atención a las consecuencias fiscales por traspasar su dinero, porque pueden ser sustanciales. Pero esto generalmente es solo un problema si está convirtiendo su tipo de cuenta de una IRA tradicional o 401 (k) a una IRA Roth.

Qué significa para ti: Una IRA de transferencia es una forma conveniente de pasar de una cuenta 401 (k) o IRA a otra cuenta IRA. La IRA transferible puede mejorar su situación financiera ofreciéndole la oportunidad de cambiar los tipos de IRA tradicionales a Roth o viceversa.

SEP IRA

El SEP IRA está configurado como un IRA tradicional, sino para los propietarios de pequeñas empresas y sus empleados. Solo el empleador puede contribuir a este plan, y las contribuciones van a un SEP IRA para cada empleado en lugar de un fondo fiduciario. Las personas que trabajan por cuenta propia también pueden configurar una cuenta SEP IRA.

Los límites de contribución en 2020 y 2021 son el 25 por ciento de la compensación o $ 57, 000, el que sea menor. Determinar los límites de cotización para los autónomos es un poco más complicado.

"Es muy similar a un plan de participación en las ganancias, "Dice Littell, porque las contribuciones pueden hacerse a discreción del empleador.

Pros: Para empleados, esta es una cuenta de jubilación gratuita. Para los autónomos, los límites de contribución más altos los hacen mucho más atractivos que una IRA normal.

Contras: No hay certeza sobre cuánto acumularán los empleados en este plan. También, el dinero es más accesible. Esto puede verse como más bueno que malo, pero Littell lo ve como malo.

Qué significa para ti: Los titulares de cuentas todavía tienen la tarea de tomar decisiones de inversión. Resista la tentación de abrir la cuenta antes de tiempo. Si toca el dinero antes de los 59 ½ años, probablemente tendrá que pagar una multa del 10 por ciento además del impuesto sobre la renta.

IRA SIMPLE

Con planes 401 (k), Los empleadores tienen que pasar varias pruebas de no discriminación cada año para asegurarse de que los trabajadores altamente remunerados no contribuyan demasiado al plan en relación con las bases.

La IRA SIMPLE pasa por alto esos requisitos porque se brindan los mismos beneficios a todos los empleados. El empleador tiene la opción de contribuir con una contribución equivalente del 3 por ciento o hacer una contribución no electiva del 2 por ciento, incluso si el empleado no ahorra nada en su propia IRA SIMPLE.

Pros: Littell dice que la mayoría de las cuentas IRA SIMPLE están diseñadas para proporcionar una coincidencia, por lo que brindan una oportunidad para que los trabajadores realicen aplazamientos salariales antes de impuestos y reciban una contribución de contrapartida. Al empleado, este plan no se ve muy diferente de un plan 401 (k).

Contras: La contribución del empleado está limitada a $ 13, 500 para 2020 y 2021, en comparación con $ 19, 500 para otros planes de contribución definida. Pero la mayoría de la gente no contribuye tanto de todos modos, dice Littell.

Qué significa para ti: Al igual que con otros planes de DC, los empleados tienen que tomar las mismas decisiones:cuánto contribuir y cómo invertir el dinero. Algunos empresarios prefieren la IRA SIMPLE a la IRA SEP; aquí están las diferencias clave.

3. Plan Solo 401 (k)

Alternativamente conocido como Solo-k, Uni-k y un participante k, el plan Solo 401 (k) está diseñado para el propietario de un negocio y su cónyuge.

Debido a que el dueño de la empresa es tanto el empleador como el empleado, aplazamientos electivos de hasta $ 19, Se pueden hacer 500, más una contribución no electiva de hasta el 25 por ciento de la compensación hasta una contribución anual total de $ 57, 000 para empresas, sin incluir las contribuciones para ponerse al día.

Pros: "Si no tiene otros empleados, un solo es mejor que una IRA SIMPLE porque puedes contribuir más a él, ”Dice Littell. "El SEP es un poco más fácil de configurar y finalizar". Sin embargo, si desea configurar su plan como Roth, no puedes hacerlo en un SEP, pero puedes con un Solo-k.

Contras: Es un poco más complicado de configurar y una vez que los activos superen los $ 250, 000, tendrá que presentar un informe anual en el Formulario 5500-SE.

Qué significa para ti: Si tiene planes de expandirse y contratar empleados, este plan no funcionará. Una vez que contrate a otros trabajadores, el IRS exige que se los incluya en el plan si cumplen con los requisitos de elegibilidad, y el plan estará sujeto a pruebas de no discriminación. El solo 401 (k) se compara favorablemente con el popular SEP IRA, también.

4. Pensiones tradicionales

Las pensiones tradicionales son un tipo de plan de beneficios definidos (DB), y son uno de los más fáciles de administrar porque se requiere muy poco de usted como empleado.

Las pensiones están totalmente financiadas por los empleadores y proporcionan un beneficio mensual fijo a los trabajadores al jubilarse. Pero los planes de DB están en la lista de especies en peligro de extinción porque menos empresas los ofrecen. Solo el 14 por ciento de las empresas de Fortune 500 atrajeron a nuevos trabajadores con planes de pensión en 2019, por debajo del 59 por ciento en 1998, según datos de Willis Towers Watson.

¿Por qué? Los planes DB requieren que el empleador cumpla una promesa costosa de financiar una suma considerable para su jubilación. Pensiones, que son pagaderos de por vida, Por lo general, reemplaza un porcentaje de su salario en función de su mandato y salario.

Una fórmula común es el 1.5 por ciento de la compensación promedio final multiplicada por los años de servicio, según Littell. Un trabajador con un salario promedio de $ 50, 000 en una carrera de 25 años, por ejemplo, recibiría un pago de pensión anual de $ 18, 750, o $ 1, 562,50 al mes.

Pros: Este beneficio aborda el riesgo de longevidad, o el riesgo de quedarse sin dinero antes de morir.

"Si comprende que su empresa está proporcionando un reemplazo del 30 al 40 por ciento de su salario por el resto de su vida, además, recibe el 40 por ciento del Seguro Social, esto proporciona una sólida base de seguridad financiera, ”Dice Littell. "Los ahorros adicionales pueden ayudar, pero no son tan importantes para la seguridad de su jubilación".

Contras: Dado que la fórmula generalmente está vinculada a años de servicio y compensación, el beneficio crece más rápidamente al final de su carrera. “Si cambiara de trabajo o si la empresa cancelara el plan antes de que usted alcanzara la edad de jubilación, puede obtener mucho menos del beneficio que esperaba originalmente, ”Dice Littell.

Qué significa para ti: Dado que las pensiones de empresa son cada vez más raras y valiosas, si tienes la suerte de tener uno, dejar la empresa puede ser una decisión importante. Deberías quedarte o deberías irte? Depende de la solidez financiera de su empleador, cuánto tiempo ha estado en la empresa y qué tan cerca está de jubilarse. También puede tener en cuenta su satisfacción laboral y si hay mejores oportunidades de empleo en otros lugares.

5. Rentas vitalicias de ingresos garantizados (GIA)

Los empleadores generalmente no ofrecen GIA, pero los individuos pueden comprar estas anualidades para crear sus propias pensiones. Puede intercambiar una gran suma global al jubilarse y comprar una anualidad inmediata para obtener un pago mensual de por vida. pero la mayoría de la gente no se siente cómoda con este arreglo. Más populares son las anualidades de ingresos diferidos que se pagan con el tiempo.

Por ejemplo, a los 50 años, puede comenzar a hacer pagos de primas hasta los 65 años, si es entonces cuando planea jubilarse. "Cada vez que realiza un pago, aumenta su pago de por vida, ”Dice Littell.

Puede comprarlos después de impuestos, en cuyo caso deberás impuestos solo sobre las ganancias del plan. O puede comprarlo dentro de una IRA y puede obtener una deducción de impuestos por adelantado, pero la anualidad completa estaría sujeta a impuestos cuando realiza retiros.

Pros: El propio Littell invirtió en una anualidad de ingresos diferidos para crear un flujo de ingresos de por vida. "Es muy satisfactorio, se sintió realmente bien construir una pensión más grande con el tiempo, " él dice.

Contras: Si no está seguro de cuándo se jubilará o incluso si se jubilará, entonces puede que no tenga sentido. "También está bloqueando una estrategia de la que no puede deshacerse, " él dice.

Además, las anualidades son contratos legales complejos, y puede ser difícil comprender sus derechos y recompensas por suscribirse a una anualidad. Querrá estar completamente informado sobre lo que la anualidad hará y lo que no hará por usted.

Qué significa para ti: Obtendrá rendimientos similares a los de los bonos y perderá la posibilidad de obtener rendimientos más altos en el mercado de valores a cambio de los ingresos garantizados. Dado que los pagos son de por vida, también obtiene más pagos (y un mejor rendimiento general) si vive más tiempo.

"La gente olvida que estas decisiones siempre implican una compensación, —Dice Littell.

6. El Plan Federal de Ahorros de Ahorro

El Thrift Savings Plan (TSP) se parece mucho a un plan 401 (k) con esteroides, y está disponible para los trabajadores del gobierno y los miembros de los servicios uniformados.

Los participantes eligen entre cinco opciones de inversión de bajo costo, incluyendo un fondo de bonos, un fondo indexado S&P 500, un fondo de pequeña capitalización y un fondo de acciones internacionales, además de un fondo que invierte en valores del Tesoro emitidos especialmente.

Además de eso, los trabajadores federales pueden elegir entre varios fondos de ciclo de vida con diferentes fechas de jubilación objetivo que invierten en esos fondos básicos, hacer que las decisiones de inversión sean relativamente fáciles.

Pros: Los empleados federales pueden obtener una contribución del empleador del 5 por ciento al TSP, que incluye una contribución no electiva del 1 por ciento, contribuyó una aportación dólar por dólar para el próximo 3 por ciento y una aportación del 50 por ciento para el siguiente 2 por ciento.

"La fórmula es un poco complicada, pero si pones el 5 por ciento, ponen un 5 por ciento, ”Dice Littell. "Otro aspecto positivo es que las tarifas de inversión son sorprendentemente bajas:cuatro centésimas de punto porcentual". Eso se traduce en 40 centavos anuales por $ 1, 000 invertidos, mucho más bajo de lo que encontrará en otros lugares.

Contras: Como ocurre con todos los planes de contribución definida, Siempre hay incertidumbre sobre cuál podría ser el saldo de su cuenta cuando se jubile.

Qué significa para ti: Aún debe decidir cuánto contribuir, como invertir, y si hacer la elección Roth. Sin embargo, Tiene mucho sentido contribuir al menos el 5 por ciento de su salario para obtener la contribución máxima del empleador.

7. Planes de saldo de caja

Los planes de saldo de caja son un tipo de beneficio definido, o plan de pensiones, también.

Pero en lugar de reemplazar un cierto porcentaje de sus ingresos de por vida, se le promete un cierto saldo de cuenta hipotético basado en créditos de contribución y créditos de inversión (por ejemplo, interés anual). Una configuración común para los planes de saldo de efectivo es un crédito de contribución de la compañía del 6 por ciento del salario más un crédito de inversión anual del 5 por ciento, dice Littell.

Los créditos de inversión son una promesa y no se basan en créditos de contribución reales. Por ejemplo, digamos un rendimiento del 5 por ciento, o crédito de inversión, se promete. Si los activos del plan ganan más, el empleador puede reducir las contribuciones. De hecho, muchas empresas que quieren deshacerse de su plan de pensiones tradicional se convierten en un plan de saldo de caja porque les permite un mejor control sobre los costos del plan.

Pros: Todavía proporciona un beneficio prometido, y no tienes que contribuir con nada. "Hay bastante certeza sobre cuánto va a obtener, ”Dice Littell. También, si decides cambiar de trabajo, el saldo de su cuenta es portátil, por lo que obtendrá el valor de la cuenta cuando salga de su antiguo trabajo.

Contras: Si la empresa cambia de un generoso plan de pensiones a un plan de saldo de caja, los trabajadores mayores pueden potencialmente salir perdiendo, aunque algunas empresas incluirán a los empleados a largo plazo en el plan original. También, los créditos de inversión son relativamente modestos, típicamente 4 por ciento o 5 por ciento. "Se convierte en una parte conservadora de su cartera, ”Dice Littell.

Qué significa para ti: La fecha en que se jubile afectará su beneficio, y trabajar más tiempo es más ventajoso. "Jubilarse temprano puede truncar su beneficio, ”Dice Littell.

También, Podrá elegir entre una suma global o una forma de beneficio de anualidad. Cuando se le da la opción entre $ 200, 000 suma global o un cheque de anualidad mensual de $ 1, 000 de por vida, "demasiada gente, "Elegir la suma global cuando sería mejor obtener la anualidad de por vida, dice Littell.

8. Plan de seguro de vida con valor en efectivo

Algunas empresas ofrecen vehículos de seguros como beneficio.

Hay varios tipos:toda la vida, vida variable, vida universal y vida universal variable. Proporcionan un beneficio por fallecimiento y al mismo tiempo acumulan valor en efectivo, que podría satisfacer sus necesidades de jubilación. Si retira el valor en efectivo, las primas que pagó (su base de costos) son las primeras y no están sujetas a impuestos.

"Hay algunas similitudes con el tratamiento fiscal Roth, pero mas complicado, ”Dice Littell. "No obtienes una deducción al ingresar, pero si se diseña correctamente, puede obtener retiros libres de impuestos a la salida ".

Pros: Aborda múltiples riesgos proporcionando un beneficio por fallecimiento o una fuente de ingresos. Más, obtiene un aplazamiento de impuestos sobre el crecimiento de su inversión.

Contras: "Si no lo hace bien, si la póliza caduca, terminas con una gran factura de impuestos, ”Dice Littell. Como otras soluciones de seguros, una vez que lo compras, está más o menos atrapado en la estrategia a largo plazo. Otro riesgo es que los productos no siempre funcionen tan bien como las ilustraciones podrían mostrar que lo harán.

Qué significa para ti: Estos productos son para personas más adineradas que ya han agotado todos los demás vehículos de ahorro para la jubilación. Si alcanzó los límites de contribución para su 401 (k) y su IRA, entonces podría considerar invertir en este tipo de seguro de vida.

9. Planes de compensación diferida no calificada (NQDC)

A menos que sea un alto ejecutivo en la C-suite, prácticamente puede olvidarse de que le ofrezcan un plan NQDC. Hay dos tipos principales:uno se parece a un plan 401 (k) con aplazamientos salariales y una aportación de la empresa, y el otro es financiado exclusivamente por el empleador.

El problema es que la mayoría de las veces el último no es De Verdad fundado. El empleador pone por escrito una "mera promesa de pago" y puede realizar anotaciones en la contabilidad y reservar fondos, pero esos fondos están sujetos a reclamaciones por parte de los acreedores.

Pros: El beneficio es que puede ahorrar dinero con impuestos diferidos, pero el empleador no puede tomar una deducción de impuestos por su contribución hasta que comience a pagar el impuesto sobre la renta sobre los retiros.

Contras: No ofrecen tanta seguridad porque la futura promesa de pago depende de la solvencia de la empresa.

"Existe cierto riesgo de que no reciba sus pagos (de un plan NQDC) si la empresa tiene problemas financieros, ”Dice Littell.

Qué significa para ti: Para ejecutivos con acceso a un plan NQDC además de un plan 401 (k), El consejo de Littell es maximizar primero las contribuciones 401 (k). Entonces, si la empresa es financieramente segura, Contribuir al plan NQDC si está configurado como un 401 (k) con una coincidencia.

¿Qué plan de jubilación es mejor para ti?

En muchos casos, simplemente no podrá elegir entre planes de jubilación. Tendrá que aceptar lo que le ofrece su empleador, si es un 401 (k), a 403 (b), un plan de beneficios definidos o algo más. Pero puedes complementar eso con una IRA, que está disponible para cualquier persona independientemente de su empleador.

A continuación, se muestra una comparación de los pros y los contras de algunos planes de jubilación.

Planes de jubilación ofrecidos por el empleador

Los planes de contribución definida como el 401 (k) y el 403 (b) ofrecen varios beneficios sobre un plan de beneficios definidos como un plan de pensión:

• Portabilidad: Puede llevar su 401 (k) o 403 (b) a otro empleador cuando cambie de trabajo o incluso transferirlo a una IRA en ese momento. Un plan de pensiones puede quedarse con su empleador, así que si te vas de la empresa, es posible que no tenga un plan.
• Potencial de mayores retornos: Un 401 (k) o 403 (b) puede ofrecer el potencial de obtener rendimientos mucho más altos porque se puede invertir en activos de mayor rendimiento, como las acciones.
• Libertad: Debido a su portabilidad, un plan de contribución definida le brinda la posibilidad de dejar un empleador sin temor a perder los beneficios de jubilación.
• No depende del éxito de su empleador: Recibir una pensión adecuada puede depender en gran medida de la existencia continua de su empleador. A diferencia de, un plan de contribución definida no tiene este riesgo debido a su portabilidad.

Si bien esas ventajas son importantes, Los planes de beneficios definidos ofrecen algunas ventajas, también:

• Ingresos que no deberían agotarse: Uno de los mayores beneficios de un plan de pensiones es que generalmente paga hasta su muerte, lo que significa que no sobrevivirá a sus ingresos, un riesgo real con 401 (k), 403 (b) y otros planes similares.
• No es necesario que los administre: Las pensiones no requieren mucho de ti. No tiene que preocuparse por invertir su dinero o qué tipo de rendimiento está obteniendo o si está invertido correctamente. Su empleador se encarga de todo eso.

Entonces, esas son consideraciones importantes entre los planes de contribución definida y los planes de beneficios definidos. Más a menudo que no, no podrá elegir entre los dos en ningún empleador individual.

Planes de jubilación para autónomos o propietarios de pequeñas empresas

Si trabaja por cuenta propia o es propietario de una pequeña empresa, tiene más opciones para crear su propio plan de jubilación. Tres de las opciones más populares son un solo 401 (k), una IRA SIMPLE y una IRA SEP, y estos ofrecen una serie de beneficios a los participantes:

• Límites de contribución más altos: Los planes como el solo 401 (k) y el SEP IRA brindan a los participantes límites de contribución mucho más altos que un plan 401 (k) típico.
• La capacidad de compartir los beneficios: These plans may allow you to contribute to the employee limit and then add in an extra helping of profits as an employer contribution.
• Less regulation: These retirement plans typically reduce the amount of regulation required versus a standard plan, meaning it’s easier to administer them.
• Investible in higher-return assets: These plans can be invested in higher-return assets such as stocks or stock funds.
• Varied investment options: Unlike a typical company administered retirement plan, these plans may allow you to invest in a wider array of assets.

So those are some of the key benefits of retirement plans for the self-employed or small business owners.

How to get started

With some of these retirement plans (such as defined benefit and defined contribution plans), you’ll have access to the plan through your employer. So if your employer doesn’t offer them, you really don’t have that option at all. But if you’re self-employed (or even just running a side gig) or earn any income, then you have options to set up a retirement plan for yourself.

Primero, you’ll need to determine what kind of account you’ll need. If you’re not running a business, then your option is an IRA, but you’ll need to decide between a traditional and a Roth IRA.

If you do have a business – even a one-person shop – then you have a few more options, and you’ll need to come up with the best alternative for your situation.

Then you can contact a financial institution to determine if they offer the kind of plan you’re looking for. In the case of IRAs, almost all large financial institutions offer some form of IRA, and you can quickly set up an account at one of the major online brokerages.

In the case of self-employed plans, you may have to look a little more, since not all brokers have every type of plan, but high-quality brokers offer them and often charge no fee to establish one.

What is the best investment strategy for retirement?

Many workers have both a 401(k) plan and an IRA at their disposal, so that gives them two tax-advantaged ways to save for retirement, and they should make the most of them. But it can make sense to use your account options strategically to really max out your benefits.

One of your biggest advantages is actually an employer who matches your retirement contributions up to some amount. The most important goal of saving in a 401(k) is to try and max out this employer match. It’s easy money that provides you an immediate return for saving.

Por ejemplo, this employer “match” will often give you 50 to 100 percent of your contribution each year, up to some maximum, perhaps 3 to 5 percent of your salary.

To optimize your retirement accounts, experts recommend investing in both a 401(k) and an IRA in the following order:

1. Max out your 401(k) match: The 401(k) is your top choice if your employer offers any kind of match. Once you receive this maximum free money, consider investing in an IRA.
2. Max out your IRA: Turn to the IRA if you’ve maxed out your 401(k) match or if your employer doesn’t offer a 401(k) plan or a match. Experts favor the Roth IRA because of all its perks.
3. Then max out your 401(k): If you’ve maxed out your IRA and you can save more, you can turn back to your 401(k) and add more up until the maximum annual contribution.

In any case, the best strategy to secure your financial future is to top out your accounts, saving the maximum legal amounts each year. The earlier you start investing for your future, the more your money will be able to compound, and these tax-advantaged can help you amass money even more quickly because you won’t have the extra drag from taxes.