¿Debería negociar mi cuenta de jubilación?

Para inversores que insisten en gestionar activamente sus ahorros, una cuenta de jubilación con ventajas fiscales puede parecer un lugar ideal para hacerlo.

Scot Landborg, cofundador, pareja, y asesor patrimonial senior de Sterling Wealth Partners explica:"Desde una perspectiva fiscal, si va a gestionar activamente y entrar y salir de diferentes puestos, tu cuenta de jubilación, Cuenta Roth, o IRA son los mejores lugares para hacerlo porque no tendrá consecuencias fiscales por la compra y venta de posiciones ".

Sin embargo, mientras que operar con una cuenta de jubilación puede ser beneficioso desde una perspectiva fiscal, también podría ser perjudicial si no se hace con cuidado, advierten algunos expertos en jubilaciones e inversiones.

El comercio excesivo puede perjudicar el rendimiento

Investopedia realizó una encuesta en julio de 2018 de una muestra representativa de 122 lectores en línea en los EE. UU. Para averiguar si usan su cuenta de jubilación para negociar acciones y cómo lo hacen. Más del 40% de los encuestados indicaron que negocian con sus cuentas con ventajas fiscales.

De los encuestados que negocian con sus cuentas de jubilación, El 10% dijo que comercia varias veces a la semana, lo que no es necesariamente una buena idea, según Jamie Hopkins, director de investigación sobre jubilaciones en Carson Group.

"Comprobando sus saldos, declaraciones, y el rendimiento de la inversión son buenos comportamientos, pero negociar en exceso sus inversiones no lo es, Hopkins cree.

Más del 60% de los encuestados de Investopedia que negocian con sus cuentas dicen que lo hacen en reacción a "cambios en el mercado de valores". Sin embargo, este tipo de comportamiento comercial puede ser riesgoso, según Hopkins.

"El mayor riesgo para la seguridad de la jubilación suele ser usted mismo, ", Dijo Hopkins." Cuando los mercados bajan, la gente tiende a entrar en pánico y vender, temiendo una pérdida. Sin embargo, vendiendo, usted encierra esa pérdida. En lugar de, necesita tener un plan y fondos de emergencia, para sobrellevar las recesiones del mercado ".

Mantenga su comportamiento comercial bajo control

Patrick Healey, CFP®, fundador, y presidente de Caliber Financial Partners, señaló que muchos inversores sufren de lo que él llama "cortoplacismo".

Healey explicó que los inversores "quieren la gratificación instantánea de realizar una operación y ganar un poco de dinero con ella, pero [a menudo] tienden a tomar decisiones irracionales y emocionales "que conducen a pérdidas a largo plazo.

Las afirmaciones de Healey están respaldadas por investigaciones. Según el estudio DALBAR Quantitative Analysis of Investor Behavior de 2018, el inversor de renta variable medio tuvo un rendimiento significativamente inferior al del mercado.

En los 10 años que terminaron el 30 de enero, 2017, un inversor de acciones típico ganó solo un 4,88% en promedio por año, mientras que el S&P 500 subió un 8,5%.

Esa diferencia se debe en gran parte al comportamiento de los inversores. O, como escribió Hopkins sobre los ahorradores activos para la jubilación, "La negociación frecuente de acciones basada en instintos o tendencias del mercado a corto plazo a menudo da como resultado malos resultados para el inversor medio".

Encuentre un equilibrio con el reequilibrio

No todo el comercio es malo. La mitad de los encuestados de Investopedia que intercambian sus cuentas de jubilación lo hacen para reequilibrar sus cuentas.

Si bien es tema de debate, La investigación de Morgan Stanley muestra que reequilibrar su cartera, o comprar y vender valores para volver a su óptima asignación de activos, puede aumentar la rentabilidad con el tiempo.

Sin embargo, reequilibrar con demasiada frecuencia puede generar costos más altos, y reaccionar ante una caída del mercado puede poner en peligro sus futuras metas de jubilación.

"Está bien reequilibrarlo de vez en cuando, pero si intenta utilizarlo para medir el tiempo del mercado, es posible que se esté cavando un agujero financiero del que nunca podrá salir, ", dijo el editor en jefe de Investopedia, Caleb Silver.

Los asesores robóticos como Betterment ofrecen eliminar el error humano del reequilibrio automatizando el proceso mientras lo empujan hacia mejores comportamientos de ahorro.

Automatice sus decisiones de inversión

Los inversores que han tenido un buen desempeño en el mercado alcista que siguió a la crisis financiera deben tener cuidado de mirar hacia el futuro. "Ahora es el momento de poner por escrito lo que hará si el mercado cae un 10% o un 20%, ”Explica Landborg.

Recomienda elaborar una declaración de política de inversión, similar al que muchos asesores financieros montan para sus clientes. El proceso no tiene por qué ser tan complejo o formal como parece.

Los inversores más jóvenes pueden tener algo tan simple como un párrafo que les recuerde "mantener el rumbo y no hacer cambios" en caso de una recesión, Landborg agrega. Los ahorradores mayores que se acercan a la jubilación deberían "diseñar [lo que harán de manera diferente] si el mercado cae, ”, Así como lo que tendrá que hacer el mercado para que aumenten su exposición a la renta variable, Agregó Landborg.

Los inversores que no se atreven a dedicar el tiempo y el esfuerzo necesarios para realizar un plan de este tipo deben buscar estrategias de inversión profesionales o automatizadas. Si bien los asesores financieros pueden ayudar a los ahorradores a elaborar un plan financiero integral, opciones automatizadas, como las estrategias de fecha objetivo o los robo-advisors ofrecen una solución para los inversores que solo buscan poner sus inversiones en piloto automático.

"Automatice su plan tanto como sea posible, incluyendo sus inversiones, "acordó Hopkins". Si bien es saludable observar los saldos de su cuenta y el rendimiento de la inversión, darse cuenta de que es poco probable que supere el mercado y sus operaciones frecuentes, que durante un año o dos podría verse bien, eventualmente volverá a bajar ".