10 pros y contras críticos de las cuentas IRA Roth

Si está buscando una cuenta de jubilación que sea flexible y fácil de administrar, entonces la cuenta IRA Roth podría ser adecuada para usted.

Además, ofrece muchos beneficios que lo hacen superior a las cuentas IRA tradicionales.

Pero esto no significa que una cuenta IRA Roth no tenga algunas desventajas.

En esta publicación, lo guiaré a través de importantes ventajas y desventajas de las cuentas IRA Roth que debe comprender.

Una vez que sepa estas cosas, puede tomar una decisión informada sobre qué tipo de cuenta de jubilación es adecuada para usted y sus objetivos financieros.

10 ventajas y desventajas fundamentales de las cuentas IRA Roth

5 ventajas de las cuentas IRA Roth

Hay muchos beneficios de invertir en una cuenta IRA Roth.

Estos son los más importantes que afectan a la mayoría de los inversores.

#1. Retiros libres de impuestos

Una gran ventaja de las cuentas IRA Roth es que obtiene dinero libre de impuestos durante la jubilación.

El dinero que invierte en su cuenta crece libre de impuestos y los intereses, dividendos y ganancias de capital que gana también crecen libres de impuestos.

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Cuando toma distribuciones de su cuenta, no hay que pagar ningún impuesto.

Este crecimiento libre de impuestos es la razón principal por la que tantos profesionales financieros recomiendan que los inversores individuales comiencen a invertir en una cuenta IRA Roth lo antes posible.

#2. Habilidad con Retiro Anticipado de Contribuciones

Con la mayoría de los planes de jubilación, como su plan 401k o IRA tradicional, no puede retirar dinero antes de los 59 1/2 años de edad para jubilarse.

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Si decide hacerlo, no solo paga impuestos sobre la renta por el dinero, sino también multas.

Y esta multa por retiro puede destruir rápidamente su riqueza.

Sin embargo, con una cuenta IRA Roth, no tienes que preocuparte por esto.

Esto se debe a que contribuye a una cuenta IRA Roth con dólares después de impuestos.

Dado que ya pagó impuestos sobre este dinero, puede retirarlo sin preocuparse por pagar impuestos o multas.

Comprenda que esto solo se aplica al dinero que contribuye a su cuenta, no a las ganancias.

Por ejemplo, si aporta $5,000 y su Roth IRA ahora tiene un valor de $15,000, solo puede retirar $5,000 sin impuestos ni multas.

Debido al hecho de que puede realizar retiros anticipados libres de impuestos, muchas personas usan su Roth IRA como un buen fondo de emergencia de respaldo.

Finalmente, existen disposiciones para los compradores de vivienda por primera vez donde puede realizar retiros calificados sin penalización.

Incluso puede retirar dinero con fines educativos.

El problema para ambos es que el dinero debe invertirse durante al menos años, también conocido como la regla de los cinco años, y solo puede retirar $10,000.

#3. No se requieren distribuciones mínimas

Otra gran ventaja es que no se requiere una distribución mínima.

Con los planes 401k y las cuentas IRA tradicionales, el gobierno lo obliga a comenzar a realizar retiros obligatorios, también llamados distribuciones mínimas requeridas, cuando cumple 72 años.

Con una cuenta IRA Roth, no es necesario que empiece a retirar dinero a esta edad, ni nunca.

De hecho, podría decidir no tocar nunca el dinero y pasar la cuenta a uno de sus herederos.

#4. Muchas opciones de inversión

Con las cuentas IRA Roth, tiene muchas opciones de inversión en las que puede invertir.

Puede optar por invertir en acciones individuales, fondos mutuos, fondos cotizados en bolsa, certificados de depósito, bienes raíces, metales preciosos y más.

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Esto es excelente para los inversores que desean tener la opción de invertir en otras clases de activos además de acciones y bonos.

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También es una manera fácil de crear una cartera diversificada, ya que tiene muchas clases de activos para elegir.

#5. IRA Roth fácil de abrir

Uno de los grandes beneficios clave es que es fácil abrir una cuenta.

La mayoría de los corredores, incluso los robo advisors, ofrecen la posibilidad de abrir una cuenta Roth IRA.

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Y en la mayoría de los casos, puede abrir una cuenta en línea en minutos.

Si no tiene un asesor financiero o un planificador financiero, incluso podría ir a su banco local u otra institución financiera y abrir una cuenta IRA Roth allí.

5 desventajas de las cuentas IRA Roth

A pesar de lo beneficiosas que son las cuentas IRA Roth, no son inversiones perfectas.

Estos son los mayores inconvenientes de las cuentas IRA Roth.

#1. Pagar impuestos sobre las contribuciones

Como mencioné brevemente anteriormente, usted realiza contribuciones después de impuestos sobre el dinero que invierte en su Roth IRA.

Si bien esto permite que su dinero crezca libre de impuestos, puede ser un problema si analiza los números.

Un gran ejemplo es si se encuentra en una categoría impositiva más alta hoy en comparación con la jubilación.

Por ejemplo, supongamos que hoy se encuentra en la categoría impositiva del 22 %.

Si aporta $5,000 a su cuenta, está pagando $1,100 en impuestos sobre la renta sobre ese dinero.

Cuando se jubile, debido a que no tiene tantos ingresos del trabajo, es posible que esté en la categoría impositiva del 10 %.

Si hubiera invertido el dinero en una cuenta IRA tradicional, habría evitado impuestos cuando aportó el dinero y pagado los impuestos ahora.

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En este caso, el impuesto del 10 % sobre $5000 es $500.

Este es un ahorro de impuestos de $600.

Si bien esto es negativo, debe recordar que las tasas de impuestos sobre la renta no son inamovibles.

Y nunca se sabe cómo serán sus ingresos cuando se jubile.

En otras palabras, no evite una cuenta IRA Roth solo por este motivo.

#2. Límites bajos de contribución anual

Una gran desventaja de una cuenta IRA Roth es que solo puede contribuir una cierta cantidad por año.

Para 2021, este límite de contribución anual es de $6000.

Si tiene más de 50 años, puede hacer aportes adicionales por otros $1,000 por año.

Compare esto con el límite de más de $18,000 para un plan 401k y podrá ver por qué esto es un inconveniente.

Sin embargo, si comienza a invertir a una edad temprana y puede contribuir con la cantidad máxima de contribución permitida, podría acumular un ahorro considerable cuando se jubile.

Y esto será un ingreso libre de impuestos en la jubilación.

#3. Limitaciones de ingresos

Tan molesto como es tener límites de contribución, también hay un límite de ingresos para una cuenta IRA Roth.

Contribuyentes solteros, su ingreso bruto ajustado modificado o MAGI debe ser inferior a $140,000 y para contribuyentes casados ​​que presentan una declaración conjunta, el límite es de $208,000.

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La buena noticia aquí es que esto permite que un buen número de personas inviertan en una cuenta IRA Roth y aprovechen sus muchos beneficios de planificación para la jubilación.

Además, comprenda que los límites de ingresos no son estrictos.

Hay una pequeña ventana en la que, dependiendo de sus ingresos, es posible que no pueda hacer una contribución completa pero sí una contribución parcial.

#4. Las contribuciones no reducen el ingreso bruto ajustado

Otra desventaja es que sus contribuciones a la cuenta IRA Roth no reducen su ingreso bruto ajustado.

Cuando realiza contribuciones a una cuenta IRA tradicional o contribuciones a su plan 401k, estas son contribuciones deducibles de impuestos.

Esto significa que puede deducirlos de sus ingresos imponibles.

Esto le brinda una exención de impuestos y, como resultado, reduce el impuesto federal sobre la renta que debe.

Por ejemplo, supongamos que gana $40 000 al año y se encuentra en la categoría impositiva del 20 %.

Para mantener las cosas simples, ignoraremos las muchas deducciones y créditos para los que podría calificar y asumiremos que no toma ninguno.

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En este caso, debe $8,000 en impuestos sobre la renta.

Pero supongamos que aporta $5000 a su 401k y $5000 a su IRA tradicional.

Puede descontar estos $10,000 de sus ingresos del trabajo.

Ahora su ingreso del trabajo es de $30,000 y el 20% de esta cantidad es de $6,000.

Se ahorró $2,000 en impuestos contribuyendo a sus cuentas de jubilación.

Esto podría significar un cheque de reembolso de impuestos más grande para usted.

Si, en cambio, solo invierte en una cuenta IRA Roth, no hay deducción de impuestos.

Entonces, si gana $ 40,000 y contribuye $ 5,000 a su Roth, aún debe los $ 8,000 en impuestos.

Es importante comprender las implicaciones fiscales de invertir en cualquiera de las cuentas de jubilación para que pueda tomar las mejores decisiones para su situación financiera.

#5. Usted es responsable de ello

Por último, cuando se trata de su Roth IRA, usted es completamente responsable de ella.

Suponiendo que no tenga un profesional financiero, debe abrir la cuenta, elegir sus inversiones y monitorear el crecimiento.

Al menos con un plan 401k, las inversiones se eligen por usted y su departamento de recursos humanos se encarga del papeleo de configurar su cuenta por usted.

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Para los nuevos inversores o los inversores experimentados, toda esta responsabilidad puede ser demasiado y, como resultado, decidir no abrir una cuenta.

Reflexiones finales

Hay ventajas y desventajas importantes de las cuentas IRA Roth que debe conocer.

Si bien las cuentas IRA Roth no son perfectas, el hecho de que pueda aumentar sus ahorros para la jubilación libre de impuestos hace que esta cuenta sea imprescindible para todos los inversores.

Incluso si cree que estará en una categoría impositiva más baja cuando se jubile, debería considerar un Roth.

Esto se debe a que lo más probable es que los impuestos sean más altos en el futuro y tener la capacidad de aprovechar el dinero libre de impuestos no tiene precio.

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