Cómo crear un plan de jubilación:consejos sencillos para empezar y mantener el rumbo

Crear un plan de jubilación puede parecer abrumador si nunca lo ha hecho. Pero no tiene por qué serlo.

Esta guía le dará una descripción general de alto nivel y le mostrará cómo crear un plan de jubilación. En esta guía, cubriremos diferentes tipos de cuentas de jubilación con ventajas fiscales, como el plan 401k patrocinado por su empleador, o una cuenta IRA tradicional o Roth.

También abordaremos algunos planes para pequeñas empresas, dónde abrir cuentas, cómo empezar a invertir, y cómo mantener el rumbo.

Si tiene un plan patrocinado por el empleador, entonces comenzar un plan de jubilación será bastante fácil. Si no lo hace, tendrá que considerar otras opciones para crear un plan de jubilación.

Por suerte, hay muchas opciones, y todo lo que tienes que hacer es elegir uno y seguir adelante con él.

Empiece ahora, sin importar cuán pequeños sean sus ingresos

Esto parece tan básico y es, pero también es el paso más importante. Tienes que empezar en algún momento y ahora es ese momento. Esto es fundamental porque uno de los beneficios más importantes de los ahorros para la jubilación en el valor temporal del dinero. Eso significa que cuanto más tiempo tenga un plan de jubilación, cuanto más tiempo tiene para crecer y acumular ganancias de inversión. El comienzo más temprano es el mejor, y eso es ahora mismo.

Incluso si cree que no hay suficiente espacio en su presupuesto para ahorrar para la jubilación, aún debe reservar una pequeña cantidad, tal vez $ 50 por período de pago, y hacer que se deduzca la nómina en un plan de jubilación. Dado que lo más probable es que la contribución sea deducible de impuestos, la cantidad que paga de su bolsillo será aún menor. El otro beneficio de las deducciones de nómina es que son automáticas. No tiene que pensar en invertir, simplemente sucede todos los meses sin falta.

Aunque puede comenzar con pequeñas contribuciones periódicas, puede aumentar la cantidad a medida que pasa el tiempo. Por ejemplo, si comienza en $ 50 por período de pago, puede aumentarlo a $ 100 una vez que obtenga su próximo aumento de sueldo.

Elija un tipo de plan de jubilación:patrocinado por el empleador, IRA, etc.

En algunas formas, elegir un plan de jubilación es el paso más fácil ya que hay muchas opciones. Incluso podría haber uno disponible con su empleador en este momento.

Estas son algunas de las posibilidades más comunes para crear un plan de jubilación:

Planes de jubilación patrocinados por el empleador - 401 (k), 403 (b), 457, Plan de ahorro de segunda mano

Si su empleador ofrece uno de estos planes, debe aprovechar y unirse. Puede hacer que le deduzcan la nómina de contribuciones para que ni siquiera sepa que está sucediendo. Si su empleador proporciona una contribución equivalente, que generalmente es el 50% del primer 6% del salario que usted contribuye, entonces debe contribuir lo suficiente para maximizar esa contribución. Después de todo, ¡es dinero virtualmente gratis! Puedes contribuir hasta $ 18, 000 por año ($ 24, 000 si tiene 50 años o más) para 2017.

IRA tradicional

Esta es una opción sólida si no está cubierto por un plan de empleador. Sin embargo, aún puede hacer una contribución incluso si está cubierto por un plan de empleador, pero existen límites de ingresos más allá de los cuales la contribución IRA no será deducible de impuestos (aunque aún puede hacer una contribución no deducible). Puedes contribuir hasta $ 5, 500 (o $ 6, 500 si tiene 50 años o más) para 2017, luego invierta el dinero en casi cualquier cosa que desee a través de una cuenta IRA autodirigida con una cuenta de corretaje.

Roth IRA

La Roth IRA es similar a una IRA tradicional, excepto que sus contribuciones al plan no son deducibles de impuestos. Sin embargo, una vez que cumpla 59 años y medio y haya estado en el plan durante al menos cinco años, sus retiros estarán libres de impuestos. Los montos de las contribuciones son los mismos que los de una cuenta IRA tradicional.

Puede hacer contribuciones a una cuenta IRA Roth aunque esté cubierto por un plan de empleador. Sin embargo, Existe un límite de ingresos más allá del cual no puede realizar una contribución Roth IRA bajo ninguna circunstancia.

Planes de jubilación para autónomos

Hay una serie de opciones de planes de jubilación disponibles para los autónomos, pero a continuación se muestran los más comunes:

IRA SIMPLE . Una IRA SIMPLE le brinda a un trabajador autónomo todos los beneficios de una IRA tradicional (la simplicidad es una ventaja) pero también la capacidad de ofrecer el plan a sus empleados, Si alguna. Los límites de contribución también son más generosos, en que puede contribuir hasta $ 12, 500 por año (o hasta $ 15, 500 si tiene 50 años o más) para 2017. Por lo general, también puede hacer una contribución del empleador del 3% al plan si trabaja por cuenta propia.

SEP IRA . Ese es el apodo de Plan de pensión simplificado para empleados y es un plan que proporciona límites de contribución muy generosos. Bajo el plan puede aportar el 25% de su compensación, lo que sea menor, o $ 54, 000 ($ 60, 000 si tiene 50 años o más).

Solo 401 (k). Este es uno de los planes de jubilación más generosos disponibles, y probablemente el más complicado, por eso lo guardé para el final. Los planes Solo 401 (k) son justo lo que su nombre implica, un plan 401 (k) para una sola persona. Si tiene empleados, no podrás hacer este, a menos que los empleados también participen, pero entonces sería un plan 401 (k) convencional del empleador. El plan tiene quizás los límites de contribución más liberales, en gran parte porque hay dos que puedes hacer.

Como trabajador autónomo, eres tanto empleador como empleado, Si eso tiene algún sentido. Como empleado, puede contribuir hasta $ 18, 000 por año al plan ($ 24, 000 si tiene 50 años o más) para 2017, y puedes literalmente Contribuya hasta el 100% de sus ingresos para hacerlo. Eso es enorme, pero se pone mejor.

Como "empleador", puede contribuir con el 25% de su compensación según lo definido por el plan (esta es la parte que es complicada). Esto se conoce como contribuciones no electivas del empleador y te permite contribuir hasta $ 54, 000 de ingresos ($ 60, 000 si tiene 50 años o más).

Como ejemplo, si su empresa ganó $ 100, 000, podrías contribuir con $ 18, 000 como empleado, más el 25% del ingreso total - $ 25, 000 - para una contribución total de $ 43, 000.

Elija el fideicomisario adecuado para su cuenta

Un fideicomisario es básicamente el corredor de inversiones con el que se lleva a cabo su plan de jubilación. Si participa en un plan patrocinado por el empleador, tendrá que usar el fideicomisario que su empleador está usando para el plan. Pero si tiene una cuenta autodirigida, como una IRA tradicional o Roth, o cualquiera de los planes de jubilación para autónomos, puede elegir cualquier fideicomisario que desee.

Aquí hay algunos factores que querrá considerar para determinar el tipo de fideicomisario (cuenta de inversión) que albergará su plan de jubilación:

• Tarifa. Si planea negociar activamente valores en su cuenta, entonces querrá ir con un corredor de descuento de muy bajo costo con las comisiones más bajas.
• Gestión profesional de inversiones. Si desea que otra persona administre sus inversiones por usted, entonces le recomendamos que considere la posibilidad de utilizar un servicio de "robo advisor", como Betterment o Wealthfront. Ellos se encargarán de todo por ti.
• Asistencia de corredor. Si desea realizar la inversión real usted mismo, pero no te sientes del todo cómodo haciéndolo, es posible que desee considerar trabajar con una empresa que ofrezca una gran cantidad de herramientas comerciales y educación para inversores, incluso si las comisiones son un poco más altas.
• Inversión pasiva. Si desea poner su dinero en fondos mutuos o fondos negociados en bolsa, podría considerar mantener su cuenta a través de empresas como Fidelity Investments y Vanguard. Se especializan en fondos, y normalmente no cobran comisiones sobre sus propios fondos.

Investigue un poco sobre las diversas opciones de inversión antes de decidirse por un fideicomisario. Pero tenga en cuenta que si descubre que cometió un error, siempre puede cambiar a un fideicomisario diferente más adelante a través de una transferencia directa.

Diversifique su plan de inversión

Un plan de jubilación es probablemente la cuenta de activos a más largo plazo que tendrá, ya que lo necesitará prácticamente el resto de su vida. Eso significa que deberá diversificar su asignación de activos para que el plan prospere en diferentes tipos de entornos económicos y de inversión.

Debe planear incluir posiciones en acciones, bienes raíces (a través de fideicomisos de inversión inmobiliaria), cautiverio, y efectivo y equivalentes de efectivo (mercados monetarios, certificados de depósito, y valores del Tesoro de Estados Unidos a corto plazo).

Se necesitará algo de disciplina para mantenerse invertido en bonos y efectivo cuando las acciones atraviesan un mercado alcista prolongado. También será difícil invertir en acciones cuando el mercado se encuentre en un mercado bajista prolongado. Pero deberá invertir en todo tipo de activos en diferentes tipos de mercados, ya que nunca podemos saber exactamente qué sucederá a continuación.

Una de las formas más fáciles de asegurarse de que sus inversiones estén debidamente diversificadas es utilizar una herramienta en línea gratuita como Personal Capital. Este software en línea gratuito facilita la agregación de todas sus inversiones y ver cómo se equilibran en todas las clases de activos. Puede obtener más información o registrarse para obtener una cuenta gratuita en el sitio web de Personal Capital.

Enfatizar el crecimiento

Aunque su cartera debe estar diversificada entre varios tipos de activos, el plan debería favorecer el crecimiento de los activos en general. Eso incluye principalmente acciones, y fondos que invierten en acciones, así como fideicomisos de inversión inmobiliaria.

Sí, estos son más riesgosos que los bonos y el efectivo, pero también proporcionan una tasa de rendimiento mucho más alta a largo plazo. Por ejemplo, medido por el S&P 500, las acciones han rendido un promedio de alrededor del 10% por año desde 1928. Los bonos y equivalentes de efectivo y no retornaron más de la mitad durante el mismo período de tiempo.

Los rendimientos más altos que brindan las acciones serán absolutamente necesarios para compensar el impacto que tendrá la inflación en su plan de jubilación durante las próximas décadas.

Utilice su plan de jubilación para el propósito previsto

Debería ser evidente que un plan de jubilación debe dedicarse a cubrir su jubilación. Sin embargo, no es nada infrecuente que las personas utilicen los ahorros para la jubilación para otros fines, como hacer el pago inicial de una casa, o utilizar los fondos para cubrir un período de desempleo.

Si bien la necesidad de aprovechar su plan de jubilación para tales fines puede parecer lo correcto, también reduce el propósito principal del plan. Algunas personas harán esto porque no tienen ahorros fuera de sus planes de jubilación, convirtiendo efectivamente el plan en un ahorro generalizado. Esto puede dar lugar a ahorros insuficientes para cuando llegue la jubilación.

Una mejor estrategia es desarrollar otras cuentas para cubrir tales eventos. Por ejemplo, si planea comprar una casa en los próximos años, debe abrir una cuenta de ahorros para ese propósito. Y siempre debe tener una cuenta de ahorros de emergencia disponible para cubrir el desempleo inesperado. Eso salvará su plan de jubilación para el propósito previsto.

Si ha retrasado el inicio de un plan de jubilación, elija uno de los planes anteriores, y empezar. Cuanto antes lo hagas, mejores serán los resultados.