Roth 401 (k):ventajas y desventajas de invertir en una cuenta Roth

El Roth 401 (k) es una opción de inversión para la jubilación relativamente nueva. Ofrece una mezcla interesante de dos tipos diferentes de cuentas:la 401 (k) con impuestos diferidos regulares y la Roth IRA. ¿Es la opción correcta para invertir en su jubilación?

Al igual que con cualquier opción de inversión, existen pros y contras para cada cuenta e inversión. Veamos algunas de las principales ventajas y desventajas del Roth 401 (k). Comenzaremos brindando una descripción general de los planes 401k tradicional y Roth. Entonces, veremos los pros y los contras de invertir en un Roth 401k.

Comparación de planes 401k tradicionales y Roth

Como su nombre lo indica, un Roth 401 (k) es un plan 401k con características similares a una Roth IRA. Tiene una variedad de beneficios sobre el 401k tradicional, dependiendo de su situación financiera específica.

Estas son algunas de las características de un Roth 401k y un 401k tradicional, y algunas diferencias a tener en cuenta:

Características de un plan 401k tradicional:evite impuestos ahora, Pagar impuestos más tarde

La mayoría de la gente está familiarizada con un plan 401k tradicional porque hasta hace unos años, esta fue la única forma de plan 401k ofrecida por los empleadores. De hecho, Por lo general, ni siquiera lo verá referido como un plan 401k "tradicional". Por lo general, se lo conoce simplemente como un plan 401k.

Cómo funciona un plan tradicional 401k.

Las contribuciones a un plan 401k tradicional se realizan con dólares antes de impuestos y el monto de su ingreso imponible se reduce según el monto de sus contribuciones al 401k. Cuando se jubile y comience a recibir distribuciones de un plan 401k, el dinero se grava como ingreso corriente.

Un plan 401k tradicional puede ofrecer una contribución equivalente de su empleador. Algunos igualan hasta el 50% o una cierta cantidad en dólares de contribuciones cada año. Los empleadores que igualen las contribuciones a un plan 401k tradicional no están obligados a igualar las contribuciones a un 401k Roth.

Cuando cambie de trabajo, puede dejar su dinero en el 401k si su empleador lo permite. hacer una transferencia IRA, o conviértalo a una cuenta IRA Roth, que requerirá el pago de impuestos.

Características de un Roth 401k - Pague impuestos ahora, Evite los impuestos más tarde

Cómo funciona un plan Roth 401k.

Al igual que un plan 401k patrocinado por un empleador tradicional, el Roth 401k permite a los trabajadores hacer contribuciones a través de deducciones de nómina.

Las contribuciones a un Roth 401k se realizan con dólares después de impuestos, lo que significa que cuando retira el dinero durante la jubilación, no tiene que pagar impuestos de nuevo.

Los retiros después de los 59 años y medio se hacen libres de impuestos y multas, siempre que haya tenido la cuenta durante al menos cinco años. El dinero de un plan Roth 401k se puede transferir a una cuenta IRA Roth sin multas ni tarifas cuando cambia de trabajo.

Otros planes Roth patrocinados por el empleador:

Si trabaja en el sector sin fines de lucro, puede abrir un Roth 403 (b). El gobierno también ofrece el Roth 401K para el plan de ahorro de ahorro.

Ventajas de usar un Roth 401 (k) para invertir

Aquí hay algunos aspectos positivos de usar un Roth 401 (k) para ahorrar para la jubilación:

1. Pague los impuestos ahora como una cuenta IRA Roth

Las Roth 401 (k) tienen el mismo tratamiento fiscal que una Roth IRA. Con estas cuentas de inversión Roth, elige pagar impuestos ahora a sus tasas impositivas sobre la renta actuales en lugar de diferirlas hasta la jubilación.

Si ve esto como una ventaja o una desventaja, depende de su anticipación de las tasas impositivas futuras en general, así como de sus propias tasas impositivas futuras personales. Mucha gente cree que las tasas impositivas serán más altas en el futuro, lo que hace que un Roth 401 (k) sea una forma inteligente de ahorrar para la jubilación.

2. Límite de contribución más alto que un Roth IRA

Si le gustan las cuentas Roth sobre el 401 (k) tradicional y el IRA tradicional, donde puede diferir los impuestos hasta la jubilación, entonces te encantará el Roth 401 (k). La cuenta se trata como una Roth IRA pero tiene un límite de contribución aproximadamente tres veces mayor que una Roth IRA.

3. Inversión de bajo esfuerzo

Configurar una IRA tradicional o una IRA Roth significa que debe buscar una firma de corretaje, diferentes opciones de inversión, completar el papeleo para abrir la cuenta, y configure contribuciones automáticas o recuerde invertir regularmente. Eso es un gran esfuerzo para las personas ocupadas.

Invertir en su lugar de trabajo 401 (k) es significativamente más fácil. Las contribuciones salen regularmente de su cheque de pago. Tiene que hacer selecciones de inversión cuando configura la cuenta, pero el conjunto de inversiones potenciales es significativamente menor que en una firma de corretaje, lo que hace que la selección sea un proceso más fácil.

4. Fácil de transferir su Roth 410k a una cuenta IRA Roth cuando deje su trabajo (y evite las RMD)

Los planes 401k tienen distribuciones mínimas requeridas, o RMD. Estos son retiros mínimos que debe realizar una vez que cumpla 70 años y medio.

Los RMD se aplican a todas las cuentas de jubilación tradicional, así como planes Roth 401k (y planes Roth similares patrocinados por el empleador, como el Roth TSP). Sin embargo, Las RMD no se aplican a las cuentas IRA Roth.

Eso significa que puede transferir su Roth 401k a una Roth IRA después de dejar su trabajo, y hacer retiros cuando lo desee, en lugar de verse obligado a tomarlos debido a las normas fiscales.

Desventajas de usar un Roth 401 (k) para invertir

Aquí hay algunos inconvenientes de usar un Roth 401 (k) para su inversión de jubilación.

1. Menos opciones de inversión que las cuentas IRA

Cuando invierte a través de la opción 401 (k) de su empleador, inevitablemente tiene menos opciones de inversión que si invierte por su cuenta con una IRA. Cuando busca abrir una IRA con una firma de corretaje, puede elegir la mejor firma para su situación específica; la empresa que ofrece las inversiones adecuadas para sus objetivos de inversión.

Con el plan 401 (k) tradicional y el 401 (k) Roth, está atascado con las opciones de inversión que su empresa elige incluir en el plan. Podrías terminar genial inversiones de índice de bajo costo si su empresa elige sabiamente. Alternativamente, puede quedarse atrapado con inversiones de alto costo. Con IRA, simplemente tienes más opciones.

2. No puedo pagar impuestos más tarde

Si prefiere invertir en cuentas con impuestos diferidos porque cree que su tasa impositiva será más baja durante la jubilación, entonces el Roth 401 (k) no es el vehículo de inversión adecuado para usted. Está mejor con un plan 401 (k) tradicional o un IRA tradicional.

3. No se permiten retiros anticipados sin penalización

Uno de los mayores beneficios de una Roth IRA es que puede retirar sus contribuciones en cualquier momento. Dado que ya pagó el impuesto sobre la renta sobre el dinero antes de que se invirtiera, puedes sacar el fondo cuando quieras. (No puede retirar ganancias hasta la jubilación, solo contribuciones.)

Aunque un Roth 401 (k) se financia con el mismo tipo de ingresos (después de impuestos) que un Roth IRA, todavía está vinculado a las reglas de retiro de un 401 (k) regular. Eso significa que cualquier retiro anticipado antes de la jubilación se ve afectado con una penalización por retiro anticipado del 10%.

¿Un pateador aún más grande?

El monto del retiro que está sujeto a impuestos estará en relación con el valor de su cuenta versus las contribuciones que lo llevaron allí. Por ejemplo, si tienes $ 100, 000 en su Roth 401 (k) y solo contribuyó $ 75, 000 a lo largo de los años, lo que significa $ 25, 000 es de ganancias. Si tuvieras una distribución no calificada de $ 10, 000 de la cuenta, entonces el 25% de ese retiro sería renta imponible. (Y aún así se le aplica la tarifa de retiro anticipado del 10%).

4. Distribuciones mínimas requeridas

Además de las reglas de retiro de un plan 401 (k) regular, Los Roth 401 (k) también están vinculados a las "Distribuciones mínimas requeridas". Las personas deben comenzar a hacer distribuciones mínimas de acuerdo con las regulaciones del IRS a la edad de 70½ años, tanto de los 401 (k) regulares como de los Roth. Este requisito no se aplica a las cuentas IRA Roth, en las que la cuenta completa se transferirá a un heredero si el inversor así lo desea.

¿Qué es mejor:el 401k tradicional o el 401k Roth?

Comparar los planes 401k tradicionales y Roth es similar a comparar las IRA tradicionales y Roth.

Si actualmente se encuentra en una categoría impositiva baja o espera estar en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, un Roth 401 (k) o 403 (b) ofrece un mejor impuesto a los beneficios fiscales que el 401k tradicional. Incluso si básicamente permanece en la misma tasa impositiva, un Roth 401k puede tener una ventaja sobre un plan tradicional 401k porque muchas personas experimentan facturas de impuestos más altas cuando se jubilan porque pueden tener menos deducciones detalladas, como menos dependientes que viven en casa, intereses hipotecarios, etc.

Si cree que no necesitará acceder a su dinero a la edad de 59½ años, puede transferir su dinero de un Roth 401k a un Roth IRA sin penalizaciones fiscales. Una vez que el dinero esté en una Roth IRA, no tiene que aceptar distribuciones hasta que tenga 70 años y medio. Esto significa que terminará con un crecimiento de su dinero más libre de impuestos, y posiblemente tenga más dinero para su jubilación o para dárselo a sus herederos.

Por otro lado, Un plan 401k tradicional puede ser una mejor opción si necesita reducir sus ingresos imponibles en el presente o si espera que su nivel impositivo sea más bajo cuando se jubile. También puede preferir contribuir a un plan tradicional 401k si su empleador ofrece una contribución equivalente para los planes tradicionales. pero no por el plan Roth.

¿Por qué no elegir ambos? Por fin, no es una propuesta de todo o nada. Puede contribuir a ambos planes si lo desea. Simplemente divida sus contribuciones como mejor le parezca. Esta puede ser una gran estrategia para aprovechar las contribuciones de contrapartida del empleador y cubrir los impuestos de jubilación futuros.

¿Es un Roth 401 (k) adecuado para mí?

Decidir si usar o no un plan 401 (k) tradicional o un 401 (k) Roth se reduce a varios factores en su vida financiera. Si desea obtener más flexibilidad en sus inversiones y no desea que se le solicite retirar fondos, entonces debería invertir en una Roth IRA en su lugar.

Por otro lado, recibir contribuciones directamente de su cheque de pago, como su plan 401 (k) habitual, es una gran ventaja. Si prefiere pagar impuestos ahora, entonces un Roth 401 (k) puede ser una gran cuenta de inversión, especialmente con el límite de contribución alto en comparación con una cuenta IRA Roth.

¿Cuáles son sus pensamientos sobre el Roth 401 (k)? ¡Deja un comentario y háznoslo saber!