Estrategias y consejos para la asignación de activos de ahorros para la universidad

Ahorrar para la educación universitaria de sus hijos es una variedad desconcertante de acrónimos y tipos de cuentas confusos como 529 o Coverdell. Solo elegir un tipo de cuenta para financiar puede llevar algunas horas de investigación profunda, y eso es solo para comenzar. Una vez que elija el tipo de plan de ahorro para la universidad, tienes que decidir qué hacer con el dinero dentro de la cuenta. ¡La asignación de activos de ahorro para la universidad probablemente se verá muy diferente a la asignación de activos para la jubilación!

Tú podrías, En teoria, déjelo ahí en una cuenta de ahorros ganando un interés simple. Pero la marcha constante de la inflación reduciría drásticamente el poder adquisitivo de ese efectivo. (Por ejemplo, si pones $ 1, 000 en una cuenta en 1993 y la retiró 18 años después para que su hijo fuera a la universidad, lo necesitarías para haber crecido a $ 1, 532.80 para alcanzar el punto de equilibrio con la inflación).

Ahorrar para la universidad no es lo mismo que ahorrar para la jubilación. Echemos un vistazo a algunas estrategias que puede utilizar para maximizar sus retornos, sin perder de vista su tolerancia al riesgo y el cronograma de inversión.

Ahorrar para la universidad:dos factores clave

Ahorrar para la educación universitaria de su hijo se reduce a dos factores principales:cuánto ahorra, y su asignación de activos.

Cuanto ahorras

Cuanto más ahorras, cuanto mejor se encuentre en términos de brindar una cobertura adecuada para los costos de educación universitaria de sus hijos. No puede ahorrar $ 10 y esperar que aumente a $ 50, 000 durante los próximos 18 años. Aparte todo lo que pueda cada año (o idealmente cada mes) a través de contribuciones automáticas. Con el tiempo, asegúrese de aumentar gradualmente la cantidad de dinero que se invierte a medida que aumentan sus ingresos.

Asignación de activos de fondos universitarios

Una vez que tenga efectivo dentro de un plan de ahorro universitario 529 o una cuenta de inversión educativa similar, debe decidir cómo invertirlo. ¿Toma una estrategia arriesgada y elige acciones individuales (¡no se recomienda!) O simplemente se sienta en el efectivo (tampoco se recomienda)?

Ha oído hablar de la asignación de activos al leer acerca de las cuentas de jubilación y seleccionar qué porcentaje de sus ahorros se pondrá en acciones frente a bonos o inversiones en efectivo. Lo mismo es cierto. Debe decidir cuánto riesgo puede soportar con los fondos invertidos.

Estrategias de asignación de activos de ahorros para la universidad

Aquí hay tres consejos sobre cómo configurar una asignación de activos para los costos de educación.

Evalúe su perfil de riesgo

Primero debe comprender cómo se siente con respecto al riesgo. ¿Es probable que se asuste si el mercado cae? ¿O ve una oportunidad de compra? Su opinión sobre el riesgo determinará cómo invertir los fondos. Si se inclina de forma más conservadora y reacia al riesgo, debe elegir inversiones con rendimientos más bajos y menos volatilidad. Si toma el camino contrario al riesgo, es posible que deba aumentar la cantidad de dinero que está ahorrando cada año para compensar la falta de riesgo.

Evalúe su necesidad

El siguiente paso es evaluar su necesidad en términos de cuánto es capaz de ahorrar para la educación en comparación con cuánto se necesita. Si anticipa que necesitará $ 100, 000 en total para cuatro años de educación universitaria cuesta dentro de 18 años, pero solo puede ahorrar $ 2, 000 por año durante 18 años, terminará dependiendo en gran medida de una gran cantidad de crecimiento de esas inversiones. (¿Qué tan fuerte? Aproximadamente el 9,8% anual en promedio).

Por otro lado, si puede ahorrar hasta $ 100, 000 en efectivo durante 18 años, entonces no necesita mucho, Si alguna, crecimiento de las inversiones y, por lo tanto, puede adoptar un enfoque de inversión mucho más conservador.

Cuándo invertir de forma agresiva frente a reducir el riesgo

Su necesidad y comodidad con el riesgo cambiarán, y deberían, cambiar con el tiempo. No debería estar al 100% en acciones justo antes de la jubilación y los ahorros para la universidad de su hijo no deberían estar al 100% en acciones durante el último año de la escuela secundaria.

Fase 1:Crecimiento

Si le faltan más de 10 o 15 años para tener que tocar los fondos, puede adoptar un enfoque de inversión más agresivo. Esta es la etapa de crecimiento de la cartera y hay tiempo suficiente para recuperarse de las recesiones que está bien estar al 100% en inversiones de riesgo como las acciones.

Fase 2:Evite las caídas importantes

A medida que se acerque a la necesidad de utilizar los fondos de la universidad, quizás de 5 a 7 años, es hora de reducir significativamente el riesgo. Esto es similar a reducir lentamente su exposición a las acciones a medida que se acerca a la jubilación. La gran clave aquí es evitar grandes caídas en el valor de la cartera debido a una caída del mercado de valores. Cuantas más inversiones en bonos tenga durante una recesión, menor será la abolladura en la cartera de educación. Sin más de 10 años por delante para reparar el daño de un chapuzón, su objetivo principal debe ser un crecimiento limitado y evitar pérdidas importantes.

Fase 3:Siéntese con dinero en efectivo

Por último, cuando tenga entre 1 y 2 años de necesitar utilizar los fondos para pagar los costos escolares (y durante la inscripción de su hijo en la universidad), no quiere ningún riesgo en absoluto. Probablemente pueda salirse con la suya con algunas pequeñas inversiones en bonos (especialmente TIPS, que están respaldados por el gobierno de EE. UU.), pero sobre todo el efectivo será lo mejor. Está en medio de usar el dinero y no puede permitirse el lujo de correr el riesgo de pérdidas por inversiones en acciones. El efectivo perderá un poco frente a la inflación durante cuatro años, pero no una cantidad significativa.