¿Puede el gobierno de los EE. UU. Confiscar su 401k o IRA?

¿Puede el gobierno de los EE. UU. Confiscar su 401k o IRA? Parece inverosímil que un gobierno democrático se apodere unilateralmente de las inversiones de jubilación privadas de sus ciudadanos, especialmente en tiempos de paz. Pero no tendría precedentes.

En 2012, el gobierno irlandés aprobó una ley que imponía un gravamen del 0,6% a activos mantenidos en pensiones privadas por 4 años. El impuesto irlandés sobre las pensiones privadas se creó en respuesta a una crisis financiera mayor y la necesidad de aumentar los ingresos del gobierno.

Irlanda no es el único país en la historia reciente que se apodera de inversiones privadas. Hungría, Argentina y Francia han revisado sus planes de pensiones públicos y privados en los últimos años, en algunos casos apoderándose de ellos en su totalidad, y en otros, gravarlos hasta el olvido.

Ha habido discusiones recientes de algo similar en los Estados Unidos, lo que plantea una buena pregunta:¿las pensiones privadas y los planes de jubilación en los EE. UU. también están en riesgo?

¿Está su 401k o IRA en peligro de incautación por parte del gobierno?

Primero aclaremos una cosa:a menos que tenga un embargo del IRS u otro fallo legal en su contra, el gobierno de los EE. UU. no tiene capacidad legal para apoderarse del contenido de su cuenta de jubilación privada, como su 401k, IRA, Plan de ahorro de segunda mano , tu plan de jubilación para autónomos , o cualquier otro plan de jubilación.

¿Puede el gobierno tomar su 401k?

Absolutamente. Pero no sin cambiar las leyes, y en este caso, Se necesitaría una ley del Congreso para que el gobierno de los EE. UU. pudiera apoderarse de sus fondos de jubilación. Eso significa que tendría que pasar por el Congreso, el presidente, y la Corte Suprema antes de que suceda.

Y superar la Corte Suprema es donde veo que hay grandes problemas; tenga en cuenta que la propiedad privada fue uno de los principios fundamentales de nuestro país. Es muy difícil para el gobierno apoderarse de la propiedad privada a voluntad.

El gobierno puede y lo hace, apoderarse de la propiedad privada, pero solo en casos raros y a través de un proceso legal llamado dominio eminente , que es cuando se confiscan tierras u otras propiedades "por un bien mayor". Sin embargo, el gobierno está obligado a pagar el valor justo de mercado por lo que incauta. **

** Esta es una explicación simplificada del dominio eminente, que es un tema muy complejo y muy debatido. No soy abogado pero no creo que el dominio eminente sea una base legal para embargar cuentas de jubilación. Impuestos, sin embargo, es un tema diferente, y el gobierno puede cambiar fácilmente las leyes fiscales.

¿Qué pasa con los rumores de una toma de poder del gobierno?

Cada pocos años hay rumores de que una administración en particular quiere confiscar fondos privados de jubilación, y hasta ahora no ha sucedido. Los rumores vienen en diferentes sabores e incluso se han propuesto varias ideas al Congreso. Por ejemplo, la administración Clinton propuso un impuesto único sobre el valor de las pensiones privadas, Planes 401k, y cuentas IRA.

Una propuesta más reciente implica la incautación y conversión de una parte de los activos privados en Bonos del Tesoro de EE. UU. . Una propuesta más extrema es una verdadera toma de control por parte del gobierno de los planes de jubilación que implica confiscar cuentas de jubilación privadas y convertirlas en anualidades patrocinadas por el gobierno que garantizarían un ingreso anual para todos los estadounidenses.

¿Qué base se da para una adquisición de planes de jubilación?

Hay muchas razones para apoyar estas ideas, y las razones dadas con más frecuencia giran en torno a la idea de que convertir algunas o todas las inversiones privadas en una anualidad o en bonos del Tesoro protegería a los estadounidenses de ellos mismos y de posibles fluctuaciones del mercado y garantizaría un ingreso para los jubilados. En esencia, el gobierno cree que puede administrar mejor sus fondos de jubilación que usted.

La realidad es que estas propuestas representarían una redistribución de la riqueza y ampliarían aún más el problema que metió en problemas al gobierno en primer lugar:escribir pagarés. Tomar las pensiones o los planes de jubilación ahora y reemplazarlos con bonos del Tesoro del gobierno o una anualidad patrocinada por el gobierno simplemente le da al gobierno dinero para gastar ahora y pasa el problema a una generación futura. También va en contra de la razón por la que se crearon los planes de jubilación privados.

El propósito de los planes de jubilación

Retrocedamos y veamos el propósito de los planes 401k, IRA, y otros planes de jubilación. Estos planes de jubilación mantienen un estatus fiscal especial y fueron creados por una razón específica:para atraer a más personas a ahorrar por su cuenta debido a los beneficios del Seguro Social. no paga lo suficiente para la mayoría de los jubilados .

El Seguro Social no pretende ser un plan de jubilación completo para todos; está destinado a ayuda personas hasta la jubilación. Hace varias décadas, el Congreso fue lo suficientemente inteligente como para darse cuenta de que la gente necesitaba tomar más en sus propias manos la planificación de su jubilación, por lo que crearon los incentivos fiscales que conocemos hoy como el plan 401k, IRA, y planes de jubilación similares.

Las reglas especiales de impuestos que se encuentran en estos planes de jubilación brindan un incentivo para que las personas se ocupen de su propia planificación de jubilación y no dependan del gobierno para el 100% de sus necesidades de jubilación.

Cómo los planes de jubilación afectan al gobierno

Los planes de jubilación son buenos. Proporcionan a los jubilados una fuente de ingresos y, en muchos casos, ayudan a que las personas no reciban beneficios del gobierno. Por ejemplo, La elegibilidad para Medicaid se basa en la edad y los ingresos , a partir de los 65 años.

Los beneficios del Seguro Social también están sujetos a impuestos para los jubilados que cumplen con un cierto umbral de ingresos. Por lo tanto, los jubilados que reciben suficientes ingresos de sus ahorros para la jubilación no reciben Medicaid y pagan impuestos sobre sus retiros 401k y beneficios del Seguro Social. ambos ayudan al gobierno.

Si bien los planes de jubilación ayudan al gobierno, también pueden dañarlo de otras formas. En el caso de la inversión para la jubilación, lo que es bueno para los inversores puede ser malo para el gobierno de Estados Unidos. Los beneficios fiscales que ofrecen los planes de jubilación limitan o difieren el impuesto sobre la renta que recauda el gobierno, por una suma de miles de millones de dólares por año.

Por ejemplo, IRA tradicionales y los planes 401k ofrecen a los inversores una desgravación fiscal inmediata sobre las contribuciones y las ganancias se gravan cuando el dinero se retira en la edad de jubilación, a menudo difiriendo el impuesto sobre la renta durante décadas.

IRA Roth y los 401k son lo contrario, con las contribuciones hechas después de que se hayan evaluado los impuestos, y las extracciones y el crecimiento de los ingresos están libres de impuestos.

Estos beneficios fiscales son la razón por la que existen límites de contribución a las cuentas IRA y otros planes de jubilación. Sin límites de contribución, el gobierno limitaría severamente la recaudación de impuestos sobre la renta.

¿Qué hará el gobierno con los planes de jubilación privados?

¿Se apoderará el gobierno de los Estados Unidos de los planes de jubilación privados? La respuesta simple es no lo sabemos. Es muy posible que el gobierno pueda aprobar una ley que se apodere de todos los planes privados de pensión y jubilación en los EE. UU. Y los reemplace con una anualidad del gobierno que se pagará una vez que los jubilados alcancen una cierta edad.

También es posible que no hagan nada y dejen las cosas como están. Mi conjetura es que el gobierno no se “apoderará” de los planes de jubilación como lo han hecho otros gobiernos. Pero no me sorprendería ver cambios en el plan de jubilación, probablemente en la forma en que se gravan.

Seamos sinceros, nuestro gobierno está sufriendo. Hay enormes lagunas en nuestra política fiscal y, a menos que veamos cambios pronto, algo importante sucederá.

Pero apoderarse de las pensiones privadas no resolvería ese problema, y de hecho, podría verse como un signo de debilidad por parte de la economía mundial y acelerar la caída del dólar estadounidense en comparación con otras monedas. Adicionalmente, apoderarse de planes privados de jubilación sería un suicidio político para los políticos.

¿Qué cambios podemos ver en los planes de jubilación?

No podemos ver el futuro, así que todo lo que podemos hacer es especular. Pero no deberíamos basar nuestros planes futuros en la especulación. No veo que el gobierno se apodere de los fondos de jubilación de particulares.

Sin embargo, No me sorprendería ver que el gobierno haga cambios en la cantidad y el alcance de los planes de jubilación. Pero esto probablemente sería un cambio gradual y los planes antiguos probablemente permanecerían protegidos por derechos adquiridos.

Por ejemplo, el gobierno de los EE. UU. podría decidir reducir los límites de contribución del plan de jubilación, reducir el umbral de elegibilidad de ingresos, o eliminar por completo algunos planes de jubilación.

Pero incluso si hacen esto, probablemente se abonarían en contribuciones actuales, lo que significa que sus planes de jubilación en su estado actual serían seguros.

¿Qué podemos hacer para prepararnos para nuestra jubilación?

En este momento no creo que haya nada de qué asustarse. No podemos controlar el futuro por lo que el mejor curso de acción es seguir preparándonos lo mejor que podamos en base a la información que tenemos a mano.

Esto significa continuar realizando inversiones en base a las leyes fiscales vigentes teniendo en cuenta los posibles cambios. Personalmente, Me estoy preparando para la jubilación invirtiendo en mi 401k e IRA. También invierto en una base imponible (no jubilatoria) cuenta en una correduría en línea .

Es aconsejable estar al tanto de posibles cambios en las leyes fiscales, pero no creo que sea prudente dejar que el miedo y los rumores infundados impulsen las inversiones y la planificación de la jubilación. Entonces seguiré invirtiendo de manera responsable, y estaré atento a las noticias.

¿Qué piensas? ¿Se hará cargo el gobierno de los planes privados de jubilación?