¿Puedo contribuir a una 401k y una IRA?

Es una pregunta que surge con frecuencia cuando se trata de planificación de jubilación :¿Puedo contribuir a un 401k y una IRA? La respuesta simple es sí usted puede. Sin embargo, Existen algunas advertencias cuando se trata de deducir sus contribuciones IRA si participa en ambos tipos de planes.

Afortunadamente para tu huevos de nido de jubilación , usted pueden Contribuir a ambos tipos de cuentas de jubilación. De hecho, Tanto las cuentas de jubilación individuales como las del lugar de trabajo representan componentes importantes de sus ahorros para la jubilación. Complementar su cuenta de jubilación en el lugar de trabajo es una excelente manera de aumentar sus ahorros para la jubilación y poner aún más de su dinero a trabajar en cuentas con ventajas impositivas.

Una ventaja adicional:las cuentas IRA también suelen ofrecer más opciones de inversión que el plan 401k típico. Al igual que con su plan 401k tradicional, puede contribuir con dólares antes de impuestos a IRA tradicional y luego beneficiarse del crecimiento y las distribuciones con impuestos diferidos. Como cubriré más tarde, tenga en cuenta que solo puede contribuir con dólares antes de impuestos hasta ciertos niveles de ingresos.

Lee mas: ¿Cuándo es la fecha límite de contribución a la IRA?

Límites de contribuciones 401k e IRA para 2021

Si bien es cierto que se permite contribuir tanto a una cuenta 401k como a una cuenta IRA, hay algunas consideraciones a tener en cuenta. El primero son los límites de contribución que el IRS coloca en cada tipo de cuenta, que se describen en la tabla siguiente.

Contribuciones

Tipo de cuenta Contribuciones IRA tradicional Con frecuencia se hace con dólares antes de impuestos. Puede contribuir hasta $ 6, 000 en 2021 ($ 7, 000 si tiene 50 años o más). * Roth IRAMade con dólares ya gravados. Puede contribuir hasta $ 6, 000 en 2021 ($ 7, 000 si tiene 50 años o más). * 401k tradicional Hecho con dólares antes de impuestos. Puede contribuir hasta $ 19, 500 en 2021. Si tiene más de 50 años, puede contribuir hasta $ 6 adicionales, 500 / año.Roth 401kHecho con dólares ya gravados. Puede contribuir hasta $ 19, 500 en 2021. Si tiene más de 50 años, puede contribuir hasta $ 6 adicionales, 500 / año.

Elegibilidad

Tipo de cuenta Elegibilidad IRA tradicional Cualquiera puede participar, pero debe tener ingresos del trabajo. La Ley SEGURA, aprobada en diciembre de 2019, permite que los propietarios de cuentas IRA tradicionales sigan realizando contribuciones de forma indefinida. y debe tener ingresos del trabajo. Existen restricciones de elegibilidad basadas en su estado civil e ingresos. Conozca estas restricciones aquí. 401k tradicional Debe trabajar para un empleador que proporcione un 401k. Roth 401k Debe trabajar para un empleador que proporcione un 401k Roth. No hay límites de ingresos como los que tiene una IRA Roth.

Impuestos sobre retiros

Tipo de cuenta Impuestos sobre retiros IRA tradicional Suponiendo que una persona recibió una deducción de impuestos por cada contribución, todos los retiros están gravados a las tasas de impuestos sobre la renta federales y estatales. En 2020, Los propietarios de IRA afectados por el coronavirus pudieron aceptar distribuciones con impuestos favorables de hasta $ 100, 000. El retiro debe reembolsarse en un plazo de 3 años para evitar las consecuencias del impuesto sobre la renta federal. Roth IRANone para distribuciones calificadas. 401k tradicional. En 2020, la Ley CARES permitió que los ahorradores para la jubilación se quedaran con el 10% o hasta $ 100, 000 de sus planes 401k por razones relacionadas con el coronavirus y pagan impuestos durante 3 años. Roth 401k Ninguno para distribuciones calificadas.

Penaltis

Tipo de cuenta Penaltis IRA tradicional Penalización del 10% en retiros realizados antes de los 59 ½ años. Hay algunas excepciones. con algunas excepciones. Por lo general, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento. Penalización tradicional de 401k10% en retiros realizados antes de los 59 ½ años. Hay algunas excepciones. Roth 401k 10% de penalización en retiros de ganancias realizadas antes de los 59 1/2 años, con algunas excepciones. Por lo general, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento.

Distribuciones mínimas requeridas

Tipo de cuenta RMD IRAM tradicional Debe tomar RMD el 1 de abril del año siguiente al año calendario en el que cumpla 70½ años, si nació antes del 1 de julio, 1949. Si nació después del 30 de junio, 1949, entonces debe tomar RMD el 1 de abril del año siguiente al año calendario en el que cumpla los 72 años Roth IRAN Uno durante su vida. 1 de abril después del último año calendario en el que cumpla los 72 años (70 años y medio si nació antes del 1 de julio, 1949) O jubilarse (si su plan lo permite) .Roth 401kRMD debe comenzar a los 72 años (o 70½ si alcanzó esa edad el 1 de enero, 2021.) Si todavía está trabajando, no tiene que tomar RMD.

* El límite de contribución de IRA no se aplica a:

• Dese la vuelta contribuciones
• Reembolsos de reservista calificado

Recuerde que los límites de contribución se aplican al total de sus contribuciones a todas sus cuentas de jubilación, ya sea IRA o 401k. Tenga en cuenta que el cuadro anterior incluye la opción Roth, que ha estado disponible para 401k e IRA desde 2006.

Es importante prestar atención a estos límites. Si contribuye más a sus cuentas IRA de lo permitido (esto sucede con frecuencia para las personas que realizan contribuciones Roth), enfrentará una multa en forma de impuesto sobre las contribuciones en exceso por cada año que permanezcan en la cuenta.

Invertir demasiado en un 401k sucede de vez en cuando, especialmente para aquellos que cambian de trabajo durante todo el año, pero ocurre raramente si estuvo empleado a tiempo completo en una sola empresa durante los doce meses, ya que la mayoría de los administradores de planes no lo permitirán.

Agradecidamente, si ocurre alguna de las situaciones, tiene hasta el 15 de abril del año siguiente para retirar los fondos excedentes.

Si no cumple con ese plazo, debe trabajar con un CPA para calcular cualquier obligación tributaria.

Límites de deducción de IRA para 2021

Si ahorra tanto con un plan 401k como con una IRA tradicional, también puede enfrentar algunos límites en su capacidad para deducir sus contribuciones dependiendo de sus ingresos. Las contribuciones a un Roth nunca son deducibles.

Por ejemplo, si está cubierto por un plan de jubilación en el trabajo:

• Puede deducir hasta el límite de contribución, si es soltero y su ingreso bruto ajustado modificado es de $ 66, 000 o menos para 2021. Puede tomar una deducción parcial si sus ingresos están entre $ 66, 000 y $ 76, 000 en 2021. No hay deducción para las personas que ganan más de $ 76, 000 en 2021.
• Si está casado y presenta una declaración conjunta, puede deducir el monto total si su ingreso bruto ajustado modificado es de $ 105, 000 o menos en 2021. Puede tomar una deducción parcial si sus ingresos están entre $ 105, 000 y $ 125, 000 en 2021. No hay deducción si gana más de $ 125, 000 en 2021.

Deducir sus contribuciones es siempre una ventaja adicional, pero tenga en cuenta incluso que si está por encima del límite para hacer una contribución y reducir sus impuestos, existen estrategias alternativas y potencialmente mejores para explorar que la IRA tradicional no deducible.

Ejemplos de cómo puede contribuir a ambos planes

Veamos un ejemplo de cómo puede combinar el poder de las cuentas 401k y las cuentas IRA para acelerar sus ahorros para la jubilación.

Ejemplo 1: Considere a un joven de 30 años que gana $ 55, 000 por año. Su primera prioridad debería ser ahorrar al menos lo suficiente en su plan de jubilación en el lugar de trabajo para ganar el equivalente completo del empleador. que en su caso es el 50% del primer 6% guardado (un escenario de partido típico).

En este caso, ella está ahorrando casi $ 5, 000 en fondos con impuestos diferidos en su 401k ($ 3, 300 + $ 1, 650 coincidencia). Sin embargo, tal vez anticipa ganar mucho más en el futuro cercano y quiere ahorrar algo de dinero después de impuestos mientras todavía se encuentra en una categoría impositiva relativamente baja. Ella podría ahorrar $ 6 adicionales, 000 en una cuenta IRA Roth. Eso eleva sus contribuciones anuales totales a $ 10, 500, todo ello creciendo en cuentas con ventajas fiscales.

Ejemplo # 2: Próximo, considere una mujer casada de 55 años que gana $ 300, 000 por año. Supongamos que está maximizando su 401k en su lugar de trabajo con sus $ 19, Límite de contribución anual de 500. Porque tiene más de 50 años también puede hacer una contribución de recuperación de $ 6, 500 a su 401k. Afortunadamente, su trabajo iguala las contribuciones uno por uno hasta el 6% de su salario, lo que significa otros $ 18, 000 en su 401k, por un total de $ 44, 000 antes de impuestos y crecerán con impuestos diferidos.

Aunque también puede contribuir con $ 7, 000 a una cuenta IRA tradicional, sus contribuciones no serán deducibles dado su nivel de AGI modificado. Los ahorros seguirán creciendo con impuestos diferidos, por lo que decide que sigue siendo un vehículo de ahorro para la jubilación que vale la pena perseguir, a pesar de que estará estancado durante los próximos 4,5 años. *

Crecimiento de la contribución a la jubilación a lo largo del tiempo

LA EDAD AÑOS TRABAJADOS SIN CRECIMIENTO 8% DE CRECIMIENTO 220 $ 0 $ 0231 $ 8, 000,00 $ 8, 000.00242 $ 27, 500,00 $ 29, 700.00253 $ 47, 000,00 $ 53, 136.00308 $ 144, 500,00 $ 201, 624.833513 $ 242, 000,00 $ 419, 803.644018 $ 339, 500,00 $ 740, 379.904523 $ 437, 000,00 $ 1, 211, 411.595028 $ 534, 500,00 $ 1, 903, 511.675533 $ 632, 000,00 $ 2, 920, 433.766038 $ 729, 500,00 $ 4, 414, 625.946543 $ 827, 000,00 $ 6, 610, 084.46

Según la tabla anterior, puedes ver como Los ahorros de 401k realmente pueden comenzar a acumularse con el tiempo . El extremo "sin crecimiento" supone una contribución máxima constante en el límite de 2021 de $ 19, 500 después de la contribución del primer año de $ 8, 000 con coincidencia de empresa cero y crecimiento cero. La columna "8% de crecimiento" asume una contribución máxima constante de $ 19, 500 más una tasa de rendimiento anual del 8% sin igualación de la empresa. Generalmente, Los planificadores financieros dicen que la tasa de rendimiento esperada para un 401k está entre el 8% y el 10%.

Próximos pasos sugeridos para usted

Ya sea que esté buscando deducciones fiscales adicionales o simplemente una forma de aumentar sus ahorros, hable con su asesor financiero de Personal Capital sobre la apertura de una IRA además de su 401k en el lugar de trabajo. Una vez que se jubile, se alegrará de haber ahorrado durante todos esos años.

1. Matricularse en Herramientas financieras gratuitas de Personal Capital.
2. Vincula tus cuentas financieras, como su 401k e IRA, y ejecute el Planificador de jubilación para proyectar sus posibilidades de una jubilación exitosa.
3. Considere hablar con un asesor financiero fiduciario sobre su plan de jubilación.