Cuentas imponibles:7 veces podrían ser la inversión adecuada

Cuando se trata de invertir, hay varias opciones disponibles para usted. De hecho, más de la mitad de los hogares estadounidenses tienen alguna exposición al mercado de valores, según el Pew Research Center. Sin embargo, la mayoría de esas acciones se mantienen en cuentas de jubilación con ventajas fiscales.

Aunque una cuenta con ventajas fiscales puede ser de gran ayuda para sus ahorros para la jubilación, no es la única forma de invertir. En algunos casos, podría tener sentido utilizar una cuenta sujeta a impuestos. Especialmente teniendo en cuenta todas las aplicaciones que cambian la forma en que invertimos.

Esto es lo que necesita saber sobre el uso de una cuenta de inversión sujeta a impuestos y cuándo podría (o no) adaptarse mejor a sus objetivos financieros.

• ¿Qué es una cuenta imponible?
• 7 veces sería mejor invertir con una cuenta sujeta a impuestos
• Cómo abrir una cuenta sujeta a impuestos
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Qué es una cuenta imponible?

Básicamente, una cuenta imponible individual es una cuenta de inversión que no viene con beneficios fiscales especiales. No es una cuenta de jubilación como un 401 (k) o una cuenta de jubilación individual (IRA), y no es una cuenta como una cuenta de ahorros para la salud (HSA) que viene con un tratamiento fiscal especial.

Al invertir dinero con una cuenta sujeta a impuestos, cualquier ganancia o pérdida que se dé cuenta se informa en sus impuestos, y su factura de impuestos se ajusta en consecuencia. Aunque a muchas personas les gusta la idea de utilizar una cuenta con ventajas fiscales, hay ocasiones en las que podría tener sentido utilizar una cuenta de inversión sujeta a impuestos en su lugar o además.

7 veces sería mejor invertir con una cuenta sujeta a impuestos

Aunque es probable que su dinero crezca de manera más eficiente con el tiempo cuando hace uso de cuentas con ventajas fiscales, Puede haber ocasiones en las que una cuenta imponible individual pueda ayudarlo a alcanzar mejor sus metas de dinero.

1. Quiere usar el dinero antes de jubilarse

Con una IRA o 401 (k), Existen restricciones sobre cuándo puede acceder al dinero de su cuenta sin pagar una multa por retiro anticipado. Por ejemplo, la mayoría de las cuentas de jubilación con ventajas fiscales imponen una multa del 10% si retira el dinero antes de los 59 años y medio. Aunque hay excepciones a la pena, en la mayor parte, estás restringido.

Con otras cuentas con ventajas fiscales, como una HSA o una 529, el dinero puede crecer de manera eficiente, pero debe utilizarlo para fines específicos para evitar sanciones. Con una HSA, si no usa el dinero para cubrir los costos de atención médica calificados, pagas una multa. Lo mismo ocurre con un plan 529 cuando no usa el dinero para gastos de educación calificados.

Si tiene metas para su dinero además de generar ingresos para la jubilación, y no quiere que le impongan sanciones, una cuenta imponible podría ser una opción viable. Por ejemplo, Utilizo una cuenta de inversión sujeta a impuestos para ayudarme a alcanzar mis objetivos de viaje. Aunque tengo que pagar impuestos sobre las ganancias de capital si mis inversiones se aprecian, por lo general, es un pequeño precio a pagar por poder viajar con regularidad.

Cuando trabajas para lograr otros objetivos, una cuenta sujeta a impuestos podría marcar la diferencia, especialmente porque no tiene que preocuparse por agregar una multa adicional.

2. Ha maximizado sus cuentas con ventajas fiscales

Todos los años, el IRS establece límites de contribución a las cuentas con ventajas fiscales. Si puede maximizar su cuenta y dejar que su dinero crezca de una manera eficiente en impuestos a largo plazo, puedes cosechar esos beneficios. Pero, ¿qué sucede después de que maximiza sus contribuciones y aún tiene dinero para invertir?

Una cuenta imponible individual puede ayudarlo a seguir utilizando el poder de las devoluciones compuestas para su beneficio. Incluso si no puede depositar más en una cuenta de jubilación o en alguna otra cuenta, puede seguir invirtiendo y haciendo crecer su patrimonio con una cuenta sujeta a impuestos.

3. Gana demasiado para contribuir a determinadas cuentas

En algunos casos, existen restricciones en sus ingresos cuando se trata de contribuir a ciertas cuentas. Quizás quieras contribuir a una cuenta Roth IRA, pero gana más que el umbral establecido por el IRS. Si ese es el caso, una cuenta de inversión sujeta a impuestos puede marcar la diferencia. No existen limitaciones sobre quién puede invertir utilizando una cuenta sujeta a impuestos, por lo tanto, si intenta generar riqueza mediante la inversión y no puede utilizar determinadas cuentas, esta puede ser una alternativa viable.

4. No desea tratar con RMD

Las ventajas fiscales de algunas cuentas, como las cuentas IRA tradicionales y las cuentas 401 (k), también vienen con distribuciones mínimas requeridas, o RMD. Con un RMD, debe retirar una cierta cantidad de dinero de su cuenta con ventajas impositivas cuando cumpla 72 años. Con una fórmula establecida, tiene que determinar cuánto debe tomar de la cuenta, y luego se le cobran impuestos sobre esa cantidad. En algunos casos, Los RMD podrían llevarlo a una categoría impositiva más alta y aumentar su tasa de impuesto sobre la renta.

Si no quiere tratar con RMD, una cuenta imponible individual puede ser de ayuda. Estas cuentas le dan más control sobre cuánto retira y cuándo retira el dinero. Dependiendo de la situación, es posible que pueda crear un plan de jubilación que funcione mejor para usted. Con una cuenta imponible, puede reducir sus retiros (y la factura de impuestos) si es necesario. Las cuentas con ventajas fiscales que vienen con RMD no le permiten esa opción.

Tenga en cuenta, sin embargo, que no tiene por qué ser una situación de una u otra. Aún puede utilizar cuentas de jubilación con ventajas fiscales en su planificación a largo plazo. Sin embargo, agregar cuentas imponibles a la combinación podría brindarle un poco más de flexibilidad.

Considere trabajar con un asesor financiero que sea un especialista en jubilación para que lo ayude a idear un plan de retiro que incorpore sus cuentas imponibles y con ventajas fiscales de manera que maximice su eficiencia fiscal y, al mismo tiempo, lo ayude a alcanzar sus metas financieras y patrimoniales a largo plazo.

5. Cree que podría cambiar su plan de inversión

Debido a que las cuentas de inversión imponibles son más flexibles y tienen menos restricciones, es más fácil mover su dinero, llevarlo a cabo, o cambiar su estrategia de diversificación o asignación de activos. Si necesita sacar dinero de la cuenta, puede hacerlo mejor con su cuenta imponible.

Darse cuenta, aunque, que todavía tiene que pagar impuestos sobre las ganancias de capital si ha visto aumentos en el valor de sus inversiones. Preste atención a las tasas impositivas sobre las ganancias de capital para reducir su obligación tributaria. Por ejemplo, si mantiene sus inversiones durante más de un año, pagará una tasa de ganancias de capital a largo plazo más baja en comparación con vender un activo antes y estar sujeto a ganancias de capital a corto plazo. Asegúrese de vender estratégicamente si desea reducir su factura fiscal general y evitar vender activos que ha tenido durante menos de un año.

Otra ventaja de una cuenta imponible es que tiene más control sobre su cartera en general. Muchas cuentas de jubilación con ventajas fiscales, especialmente aquellas a través de su lugar de trabajo, ofrecen una selección limitada de fondos mutuos en los que invertir. Con una cuenta imponible individual, puedes elegir tus activos, incluidas las existencias individuales, cautiverio, fondos cotizados en bolsa (ETF), y otros activos además de los fondos mutuos. A veces, también es más fácil cambiar la asignación de activos.

Si cree que deberá cambiar su plan de inversión, y desea más libertad y flexibilidad para hacerlo, una cuenta imponible podría ser apropiada.

6. Está considerando cuántos impuestos pagarán sus herederos

Dependiendo de la situación, sus herederos podrían recibir un mejor trato en una cuenta sujeta a impuestos que en una IRA heredada. Si está preocupado por su posteridad y con lo que acabarán lidiando sus herederos, una cuenta de inversión sujeta a impuestos podría reducir los dolores de cabeza.

Uno de los mayores problemas con una IRA tradicional es que no hay una base escalonada involucrada con una IRA heredada. En general, cuando mueras, sus herederos verán un ajuste a la base original, desde tu muerte. Esto se conoce como step-up. Si sus herederos venden activos, la base step-up los inicia en un valor más alto, y potencialmente puede eliminar la necesidad de pagar impuestos sobre las ganancias de capital. Esto no ocurre con una IRA heredada. En lugar de, la base original permanece intacta, por lo que todas las ganancias obtenidas a lo largo de los años se gravan cuando sus herederos venden sus activos. Además de eso, hay límites de tiempo impuestos, obligando a su posteridad a liquidar la IRA dentro de un período de tiempo determinado.

Si quiere ahorrarle dinero a sus herederos en impuestos, centrarse en una cuenta sujeta a impuestos podría ser una forma de hacerlo. Asegúrese de consultar con un profesional de planificación patrimonial y un profesional de impuestos para asegurarse de comprender las consecuencias fiscales para sus herederos.

7. Quiere aprovechar la recolección de pérdidas fiscales

Hemos analizado las ganancias de capital, pero ¿qué pasa si pierde dinero en sus inversiones? Si desea poder convertir las pérdidas de su inversión en una exención fiscal, podría aprovechar la recolección de pérdidas fiscales. Con este proceso, podría utilizar las pérdidas de sus inversiones para compensar sus ganancias de capital. Incluso podría tomar una deducción de impuestos por las pérdidas en algunos casos.

He utilizado la recolección de pérdidas fiscales en el pasado para mi propio beneficio. Cuando mi sótano se inundó Vendí algunas de mis inversiones con pérdidas. Usé las ganancias para pagar los costos relacionados con la limpieza del desorden y luego deduje esas pérdidas de mis impuestos. Mi cuenta imponible me dio una forma de deducir este gasto de mis impuestos.

Cómo abrir una cuenta sujeta a impuestos

Abrir una cuenta sujeta a impuestos es bastante sencillo. Puede usar una de las mejores cuentas de corretaje para comenzar. Muchos corredores ofrecen cuentas imponibles individuales que le permiten configurar su propio plan de inversión o operar como desee. En la actualidad, hay una serie de casas de bolsa que no requieren depósitos mínimos y no cobran una tarifa cuando opera con acciones o ETF.

También es posible abrir una cuenta sujeta a impuestos utilizando uno de los mejores robo-advisors. En lugar de armar su propio portafolio, un robo-advisor le hará algunas preguntas para determinar su tolerancia al riesgo y sus objetivos y luego creará una cartera (generalmente usando ETF) diseñada para ayudarlo a alcanzar sus objetivos. Puede retirar dinero de su cuenta según sea necesario, pero un robo-advisor puede manejar parte del trabajo pesado cuando se trata de la gestión de carteras.

Al decidir cómo proceder, considere sus necesidades y preferencias individuales. Si no interviene y solo desea un lugar para invertir constantemente y acceder a su dinero según sea necesario, un robo-advisor podría ser una buena opción. Si desea tener más control sobre su cartera y acceder a una variedad más amplia de activos, Las cuentas de corretaje en línea más tradicionales podrían funcionar mejor para usted.

En la mayoría de los casos, puede abrir una cuenta sujeta a impuestos con un poco de información personal, incluyendo su dirección y fecha de nacimiento, así como documentación sencilla, como su licencia de conducir. También debe proporcionar la información de la cuenta bancaria para que el corredor o el robo-advisor puedan depositar fondos en su cuenta. Dependiendo de la correduría o robo-advisor, Por lo general, puede abrir una cuenta en unos minutos. Una vez que el dinero se transfiera desde su banco, puede comenzar a invertir en unos días.

Preguntas frecuentes

¿Es una cuenta Roth IRA una cuenta sujeta a impuestos?

No, una cuenta IRA Roth no es una cuenta sujeta a impuestos. Una Roth IRA es un tipo de cuenta de jubilación con ventajas fiscales. Con una cuenta IRA Roth, utiliza dólares después de impuestos para financiar la cuenta. El dinero crece libre de impuestos y, cuando retira el dinero después de los 59 años y medio, no tiene que pagar impuestos por ello.

Línea de fondo

Una cuenta imponible podría ser un buen complemento para otros tipos de cuentas de inversión que tenga. Con una cuenta de inversión sujeta a impuestos, podría tener más control sobre sus activos y más opciones cuando se trata de hacer crecer y acceder a su patrimonio. Dependiendo de tu situación, agregar una cuenta sujeta a impuestos como parte de su plan financiero podría tener sentido cuando se trata de sus ingresos de inversión o su planificación de jubilación.

Cuando utilice una cuenta tributable individual junto con una cuenta con ventajas tributarias, preste atención a su plan de retiro y considere obtener ayuda para la planificación de un planificador financiero que sea un profesional en inversiones.