Seguro SIPC frente a FDIC:¿por cuál está cubierto?

Estos días, Es muy probable que su cuenta de corretaje funcione como una cuenta de otra institución financiera. Además de ofrecer acceso a inversiones, también puede utilizar cuentas bancarias, incluido el acceso a cuentas corrientes, guardando cuentas, e incluso pólizas de seguro de vida, en algunos casos.

Sin embargo, incluso si los corredores de bolsa ofrecen estos otros productos, Es importante señalar que algunos de ellos utilizan un banco asegurado por la FDIC para administrar los productos bancarios. Como resultado, es posible que tenga cobertura de seguro de la FDIC en algunos productos y seguro de SIPC en otros.

Al considerar dónde poner su dinero, es importante comprender las diferencias entre el seguro SIPC y el seguro FDIC. Así es como funciona cada uno y lo que cubre.

En este articulo

• ¿Cómo funciona el seguro SIPC?
• ¿Cómo funciona el seguro de la FDIC?
• Comparación entre el seguro SIPC y el FDIC
• Preguntas frecuentes
• La línea de fondo

¿Cómo funciona el seguro SIPC?

La Securities Investor Protection Corporation (SIPC) es una corporación de membresía sin fines de lucro que se creó en 1970 a raíz de varias fallas de corredores. Las pérdidas resultantes para los clientes provocaron la creación de esta membresía de seguro, y ahora los inversores están protegidos, hasta cierto grado, en caso de falla del corredor de bolsa. La ley fue modelada de manera similar a la idea detrás de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos.

Con el seguro SIPC, los agentes de bolsa miembros pagan en un fondo de seguro. Si hay un problema, el fondo de seguro de SIPC paga para compensar a los clientes si una corredora cubierta se hunde. Cuando un corredor es miembro de SIPC, los titulares de cuentas reciben protección contra la pérdida de valores (acciones, cautiverio, los fondos negociados en bolsa, fondos del mercado monetario, los fondos de inversión, Seguridades del Tesoro, etc.) y efectivo en caso de quiebra de una empresa de corretaje. Por lo general, su cuenta está protegida hasta $ 500, 000, que incluye un límite de efectivo de $ 250, 000.

Es importante tener en cuenta que la SIPC no necesariamente proporciona efectivo para valores. En lugar de, intenta reemplazar los valores en su cuenta. Adicionalmente, El seguro SIPC no cubre las pérdidas de los inversores debido a las fluctuaciones del mercado. También hay otros límites de cobertura que debe conocer. Según SIPC.org, El seguro SIPC no cubre contratos de futuros, operaciones de cambio de divisas, o contratos de inversión (como sociedades limitadas) y contratos de anualidad fija que no están registrados en la Comisión de Bolsa y Valores de EE. UU.

Con esta cobertura, sólo se protege el efectivo destinado a la compra de determinados valores. El efectivo destinado a la compra de productos básicos no está incluido en la protección de SIPC. Antes de asumir que su cuenta de inversión está protegida, revisa para qué usas el dinero, y para qué sirve, ya que eso puede marcar la diferencia.

¿Cómo funciona el seguro de la FDIC?

La Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) es una agencia federal que fue creada por el gobierno de los Estados Unidos en 1933 en respuesta a las quiebras bancarias durante la Gran Depresión. Tantos bancos quebraron y mucha gente perdió los ahorros de toda su vida porque los bancos no pudieron cumplir con sus obligaciones con los consumidores. La idea era proteger a los depositantes en caso de quiebra bancaria.

Las instituciones bancarias pagan primas a la FDIC, y si un banco cubierto quiebra, podrías recuperar tu dinero, o transferirlo automáticamente a otra institución. En la mayor parte, probablemente pueda esperar recuperar su dinero, hasta el límite de cobertura, si un banco se hunde.

El seguro estándar de la FDIC cubre $ 250, 000 en cada categoría de propiedad en cada banco. Entonces, es posible tener más de $ 250, 000 protegidos en un banco, si tiene cuentas en varias categorías de propiedad. Por ejemplo, si tienes $ 250, 000 en una sola cuenta y $ 100, 000 en una cuenta conjunta, podría tener cobertura para todo, ya que las cuentas únicas y las cuentas conjuntas se clasifican en diferentes categorías de propiedad. Hable con su banco sobre qué está protegido y cuánto seguro tiene.

Cuentas de depósito bancarias, incluyendo ahorros, comprobación, certificados de depósito, cuentas de depósito del mercado monetario, y ciertas cuentas de jubilación suelen tener cobertura de la FDIC. Generalmente, este tipo de seguro no cubre el dinero invertido en acciones, anualidades, pólizas de seguro de vida, o fondos mutuos del mercado monetario.

Comparación entre el seguro SIPC y el FDIC

Seguro SIPC Seguro de la FDIC Qué cubre Valores y efectivo mantenidos en una cuenta de corretaje y destinados a la compra de valores Cuentas de depósito, incluyendo ahorros, comprobación, CD, y ciertos tipos de IRAs El seguro típico limita $ 500, 000 por tipo de cuenta por institución (incluidos $ 250, 000 límite de efectivo por tipo de cuenta por institución) $ 250, 000 por categoría de propiedad por institución

Inversiones vs depósitos

Es importante tener en cuenta que el seguro SIPC generalmente cubre las inversiones. Estos son activos que pueden esperar obtener un rendimiento más alto en función de la cantidad de capital que invierta. Sin embargo, las inversiones no están garantizadas. De hecho, potencialmente puede perder dinero en inversiones. Aunque tiene una mayor probabilidad de obtener un mayor rendimiento, también tiene la posibilidad de una pérdida. Al aprender a invertir dinero, es importante estar consciente de esto.

Depósitos, por otra parte, están destinados a ser seguros y generalmente están cubiertos por el seguro de la FDIC. Cuando deposita dinero en una institución financiera, espera que el dinero permanezca seguro y accesible. No recibirá un gran rendimiento por sus depósitos, pero sabe que su dinero está seguro y es líquido. Equilibrar cuánto mantiene en depósitos y cuánto invierte es una parte importante del aprendizaje de la administración del dinero para que pueda hacer crecer su patrimonio tomando precauciones.

Cantidades de cobertura

Otra diferencia entre FDIC y SIPC es la cantidad de cobertura que brinda cada uno. El límite de cobertura típico de SIPC para una cuenta de inversión es de $ 500, 000, con $ 250, 000 de eso incluido como límite de efectivo. Vale la pena señalar que los $ 500, 000 (y $ 250, 000 límite de efectivo) es por tipo de cuenta por institución. Por ejemplo, es posible que tenga una IRA Roth y una IRA SEP en la misma agencia de corretaje, y ambos estarían cubiertos hasta $ 500, 000. O puede tener Roth IRA y SEP IRA en diferentes corredurías, y ambos estarían cubiertos hasta $ 500, 000. Los $ 250, El límite de efectivo de 000 para la cobertura se aplicaría a todas las cuentas.

Por otra parte, El seguro de la FDIC cubre hasta $ 250, 000 por categoría de propiedad por institución financiera. Es importante hacer esa distinción de categoría de propiedad con el seguro de la FDIC. Por ejemplo, una sola cuenta de ahorros está protegida por hasta $ 250, 000, mientras que una cuenta de ahorro conjunta tiene esa protección para cada copropietario. La participación en la propiedad de la cuenta se suma por separado con otras cuentas conjuntas en las que tienen participación y esa cantidad está asegurada hasta $ 250, 000.

Comprender su cobertura puede ayudarlo a decidir dónde guardar su dinero, y si necesita distribuirlo. En algunos casos, Puede tener sentido tener dinero en diferentes casas de bolsa o en diferentes instituciones financieras para asegurarse de que no está por encima de los límites. Considere sus opciones y cómo puede mantener segura una mayor parte de su dinero.

Fracaso de la empresa

Tanto el seguro SIPC como el FDIC están diseñados para ayudar a los consumidores en caso de que una corredora o un banco quiebre financieramente. No recibirá protección de sus propias decisiones o pérdidas del mercado, pero si el corredor de bolsa u otra institución financiera tiene la culpa, y tiene la cobertura adecuada, sus activos deben estar protegidos.

Verifique cuidadosamente para asegurarse de que la empresa que elija para sus activos tenga el seguro adecuado. De esa manera, puede estar razonablemente seguro de que si algo sale mal para la corredora o el banco, puede recuperar parte del valor de sus activos.

También es importante tener en cuenta que si utiliza una cooperativa de crédito, debe buscar un seguro de la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA).

Preguntas frecuentes

Cual es mejor, ¿FDIC versus seguro SIPC?

Tampoco es mejor que el otro. Ambos tipos de seguros están diseñados para ayudar a proteger sus activos de las fallas de la empresa. Para sus depósitos, asegúrese de utilizar un banco asegurado por la FDIC. Para sus inversiones, asegúrese de que la correduría tenga seguro SIPC. De esa manera, más de sus activos están protegidos en caso de que su banco o corretaje quiebre.

¿El seguro de la FDIC es por cuenta o por banco?

El seguro de la FDIC se basa en categorías de propiedad. Por lo tanto, todas las cuentas de la misma categoría de propiedad en el mismo banco se agregan y protegen por hasta $ 250, 000. Por ejemplo, si tienes $ 100, 000 en una cuenta de ahorros, $ 200, 000 en CD y $ 10, 000 en su cuenta corriente con un banco, no todo su dinero está protegido si todas estas cuentas son propiedad de un solo propietario (usted).

Si tiene preguntas sobre si todo su dinero está totalmente cubierto, puedes hablar con tu banco, o use una herramienta útil de la FDIC para calcular su cobertura.

¿La cobertura SIPC es por cuenta o por firma de corretaje?

El seguro SIPC reconoce diferentes capacidades de cuenta en cada firma de corretaje. Por ejemplo, si tiene una cuenta individual en una correduría, así como una cuenta conjunta con tu pareja, cada cuenta tiene sus propios $ 500, 000 límite. También puede recibir protección en diferentes firmas de corretaje. Las mejores cuentas de corretaje tienen seguro SIPC, así que asegúrese de estar cubierto antes de decidir dónde invertir.

La línea de fondo

No es necesario tratar de decidir entre el seguro SIPC y el FDIC. Ambos tipos de seguro se extienden automáticamente, siempre que utilice una institución financiera o corredora cubierta. Tanto el seguro FDIC como el SIPC están diseñados para protegerlo en caso de que falle la empresa que le brinda servicios financieros. Mucha gente ya busca bancos asegurados por la FDIC, pero también es importante verificar el seguro SIPC antes de invertir dinero. La mayoría de las mejores aplicaciones de inversión provienen de corredurías que son miembros de SIPC.

Sin embargo, Es importante prestar atención a los límites de ambos tipos de seguro. Los límites en cuanto a la cantidad que recibirá si un banco o un corredor quiebra pueden significar que aquellos con cuentas grandes podrían no estar completamente cubiertos. Tómese el tiempo para revisar sus cuentas con regularidad para ver si necesita cambiar la forma en que administra su dinero y dónde lo guarda.