Si el coronavirus ha reducido sus ingresos,

El nuevo coronavirus ha hecho mella alarmante en las cuentas de jubilación de muchas personas, y rápidamente. Los inversores han estado corriendo asustados, lo que lleva a algunos de los peores días de la historia para las acciones y los mercados financieros en general. Por supuesto, estas caídas pueden ser especialmente dañinas si necesita acceder a sus cuentas ahora o en un futuro próximo.

Si lo despidieron recientemente o es dueño de una empresa que ahora está limitada, es posible que ya esté sintiendo el apuro y necesite efectivo de emergencia para cubrir sus gastos. E incluso si está a punto de comenzar la jubilación o acaba de ingresar, es posible que necesite acceder a fondos de jubilación, pero no quiera perjudicar sus planes a largo plazo atacando su cuenta demasiado o demasiado pronto.

Para aquellos que han agotado otras alternativas de recaudación de efectivo como cuentas bancarias, un préstamo personal o incluso un préstamo a bajo interés de una tarjeta de crédito, Aquí hay algunas estrategias para asegurar dinero de emergencia de una cuenta de jubilación popular, la Roth IRA, para ayudarlo a mantenerse a flote en tiempos difíciles.

3 formas de aprovechar su Roth IRA para una emergencia

Supongamos que tiene una cuenta IRA Roth y ya está en edad de jubilación. ¿Qué pasos puede tomar para obtener algo de efectivo sin dejar de preservar su cuenta? dada la caída del mercado? Si posee una gran cantidad de acciones y espera que esas posiciones vuelvan a subir a corto plazo, querrás retenerlos por ahora. El punto es dar tiempo a que los activos más volátiles se recuperen, idealmente mucho tiempo.

Pero si tiene que retirar dinero de su cuenta IRA Roth antes de alcanzar la edad de jubilación, puede retirar cualquier contribución en cualquier momento sin impuesto ni penalización. (Es una de las principales ventajas de la IRA Roth sobre la IRA tradicional). Mientras tanto, Si desea sacar ganancias sin impuesto ni multa, deberá haber tenido la cuenta abierta durante al menos cinco años.

1. Accede primero al efectivo

Si realiza retiros de su cuenta IRA Roth, primero toque cualquier efectivo que tenga en la cuenta. El dinero puede invertirse en una cuenta del mercado monetario de bajo rendimiento o en algún otro activo de bajo rendimiento. El efectivo le brinda la mayor cantidad de opciones, pero el rendimiento más bajo, y es el activo más seguro disponible.

Al sacar efectivo de la cuenta primero, le da tiempo a sus otros activos para volver a apreciar su valor, aunque dada la naturaleza de los mercados, puede tomar un tiempo para que eso suceda. Cuanto más tiempo pueda dar a sus activos volátiles para recuperarse, es más probable que puedan crecer.

2. Efectivo en activos menos volátiles

Su cuenta también puede tener activos de renta fija como bonos o fondos de bonos. Los bonos tienden a ser menos volátiles que las acciones, y, por lo tanto, es posible que no hayan caído tanto (o nada) como los mercados se volvieron locos. De hecho, tipos de interés más bajos hacen subir los precios de los bonos, por lo que sus bonos podrían estar sentados en una ganancia, dependiendo de en lo que haya invertido.

Los bonos pagan ingresos regulares, por lo que puede ser mejor dejarlos en una IRA para generar efectivo. Su mejor apuesta es cosechar solo el efectivo que producen, permitiéndoles quedarse quietos. Por supuesto, si necesitas efectivo, este enfoque puede no ser factible, y tendrás que vender los bonos.

Si ese es el caso, considere vender bonos o fondos de bonos en pedazos a medida que necesite el efectivo, en lugar de en una sola suma. Es posible que pueda aprovechar el costo promedio en dólares de sus ventas, reduciendo el riesgo de que se venda en un punto bajo y pierda un precio más alto más adelante. Este enfoque también deja más dinero invertido para generar efectivo antes de vender.

Si necesita vender un bono o un fondo, considere vender uno que no se haya movido mucho o que probablemente no tenga mucho potencial de mejora. El objetivo es vender lo que no ofrece mucho rendimiento potencial.

3. Efectivo en acciones de menor potencial

Si se trata de eso, es posible que tenga que vender acciones o fondos basados ​​en acciones, pero ¿cuáles debería liquidar primero? Si cree que sus acciones de menor rendimiento pueden recuperarse, entonces una vía es vender otras acciones o fondos con un potencial limitado. Esas acciones pueden estar más cerca del valor total y, por lo tanto, puede tener sentido sacar ese dinero de la mesa a un precio medio decente mientras pueda.

Otras acciones o fondos pueden pagar dividendos, y es posible que prefiera mantener esos puestos por más tiempo porque generan efectivo para usted. Si bien las acciones de dividendos son probablemente más volátiles que los bonos, pueden seguir generando efectivo, impidiéndole cobrar otras posiciones. Con las existencias abajo los rendimientos de los dividendos son mucho más altos que antes, pero si las ganancias caen significativamente, entonces las empresas pueden verse obligadas a recortar sus dividendos, potencialmente perjudicando a las acciones aún más.

Al igual que con los bonos, puede considerar vender acciones por partes (especialmente ahora que las comisiones comerciales son cero en todos los principales corredores en línea), lo que le permite aprovechar el promedio de costos en dólares. Eso puede ayudar a mitigar sus pérdidas y ayudarlo a evitar sincronizar el mercado.

¿Qué pasa si no cree que las acciones se recuperen?

Da un paso atrás antes de vender. ¿Tiene una década o más antes de que necesite el dinero? ¿Tiene una cartera ampliamente diversificada de acciones de alta calidad, como el índice Standard &Poor's 500? Si puede responder afirmativamente a ambas preguntas, entonces deberías considerar sostener. Infierno, incluso podría considerar comprar más a medida que el mercado se desploma, aterrador como puede ser.

El S&P 500 tiene un historial envidiable. Con el tiempo, ha proporcionado un rendimiento anual promedio de alrededor del 10 por ciento para los inversores que han comprado y mantenido en las buenas y en las malas. Entonces, si tiene tiempo o ya posee este índice u otro ampliamente diversificado, considere seriamente sostener.

Pero si necesita vender y no cree que las acciones se recuperen, podría considerar liquidar primero a todos los que tienen un desempeño deficiente y aferrarse a los activos más seguros, exactamente lo contrario del enfoque detallado anteriormente. El motivo:si las cosas no van a mejorar a partir de aquí, querrás deshacerte de los peores activos, que puede seguir cayendo hasta que se resuelva esta crisis. Puede seguir manteniendo los activos más seguros y los que le generan efectivo, como los bonos.

Línea de fondo

Planear vivir de sus activos puede ser difícil incluso durante los buenos tiempos, pero puede ser especialmente difícil planificar sus necesidades de jubilación durante una pandemia que está afectando gravemente la economía y perturbando los mercados financieros.

Estas preguntas suelen ser complicadas, y, por lo tanto, también puede ser útil consultar a un asesor financiero certificado, idealmente uno que sea un fiduciario que solo paga honorarios, sobre el mejor curso de acción para sus circunstancias.