6 formas de ayudar a sus padres ancianos con sus inversiones

Hablar de finanzas rara vez es fácil, y puede ser aún más difícil cuando necesitas tener esta conversación con tus padres ancianos. Independientemente de si han mostrado signos de deterioro mental, si no sabe lo que han hecho con su dinero, no podrá ayudarlos a administrar sus asuntos cuando sea necesario. Como todo lo que hace que las personas mayores pierdan su independencia, esta charla debe manejarse con tacto.

Cuanto antes inicie la conversación sobre las inversiones de sus padres, el mejor, dice Brent Neiser, un planificador financiero certificado y anfitrión de What’s Next With Money, un programa de YouTube. "Es útil saber sobre asuntos de dinero en caso de que necesite recolectar recursos para el cuidado de su ser querido, ”Dice Neiser.

Debe comprender que ceder el control de las finanzas personales, aunque sea un poquito, puede ser un paso trascendental para las personas que han estado administrando su dinero durante muchos años. Es posible que algunos padres no hayan considerado el tema, pero otros pueden estar tratando activamente de evitar una conversación que los obligue a pensar incluso en su propia mortalidad. Por eso es importante andar con cuidado.

A continuación, se incluyen algunos pasos que puede seguir para ayudar con éxito a sus padres mayores con sus inversiones.

Preparándose para la conversación

Es importante establecer el tono adecuado para la conversación inicial. Querrás dejar claras tus intenciones diga por qué está iniciando esta conversación y muestre cómo se beneficiará cada uno de ustedes.

Las hijas y nueras suelen ser las principales impulsoras para iniciar estas conversaciones, dice Carolyn Rosenblatt, un abogado de cuidado de ancianos en San Rafael, California.

“Debido a que las mujeres son las cuidadoras y nutridoras, casi siempre inician conversaciones sobre asuntos financieros, ”Dice Rosenblatt, que escribió “La guía familiar para padres que envejecen:respuestas a sus Financiero, y preguntas sobre el cuidado de la salud ".

Y establecer el tono correcto no es solo una cuestión de lo que dices, sino también de dónde lo dices.

La conversación debe tener lugar en un lugar donde los padres se sientan cómodos, Dice Rosenblatt. Encuentre un lugar que signifique comodidad y paz y que los ponga de buen humor:su hogar, un parque, un restaurante especial.

Otros expertos recomiendan usar una ubicación que pueda generar confianza y que sugiera no solo la gravedad de la situación, sino también que todo está claro.

“Busque a alguien en quien el anciano confíe y respete para que sea testigo de la conversación, "Dice Leonard Raskin, un planificador financiero certificado y fundador de la firma consultora Raskin Global en Hunt Valley, Maryland. Sugiere mantener el diálogo en la oficina del abogado de los padres mayores, un consultorio médico o con la presencia de un defensor del pueblo de alto nivel.

Aunque su padre pueda olvidar los detalles de sus inversiones, debe asegurarse de no tratarlos nunca como a un niño.

“Acumularon esta riqueza y llegaron con éxito a este punto de sus vidas, ”Dice Raskin. "Ahora, debes ayudar y no asumir el control. La adquisición se producirá cuando sea necesario ".

Sobre que preguntarles a tus padres

Al abordar este tema, desea obtener detalles concretos y hacer un inventario de la vida financiera de sus padres. Una imagen completa de sus finanzas puede ayudarlo a hacer arreglos, y puede mostrar que es hora de revisar sus planes patrimoniales o comenzar a crearlos, incluyendo un fideicomiso.

Neiser recomienda hacer las siguientes preguntas:

• ¿Qué inversiones tienen?
• ¿Dónde se llevan a cabo esas inversiones?
• ¿Quiénes son los contactos para las inversiones?
• ¿Cómo se titulan estas inversiones (cuentas conjuntas, individual, etc.)?
• ¿Hay un asesor financiero en la imagen?

"Pregúntales a tus padres sobre las IRA (cuentas individuales de jubilación), cuentas de cooperativas de crédito, cuentas bancarias y pólizas de seguros, ”Dice Neiser.

También querrá verificar las cuentas de pensiones y 401 (k), que se puede perder fácilmente en la mezcla. De hecho, es posible que su padre ni siquiera sepa acerca de una cuenta de jubilación patrocinada por el empleador, y puede permanecer intacto y aún invertido.

El correo puede ser uno de tus mejores amigos, Dice Neiser. Le dice qué facturas están entrando y también le da pistas sobre las inversiones de los padres. Normalmente, declaraciones de impuestos, el comercio y la banca llegan por correo. Mírelos para tener una idea de la condición de las finanzas de la persona mayor.

“Además del correo, las declaraciones de impuestos también pueden ser una herramienta forense, ”Dice Neiser. "Observe los rendimientos de los últimos años para ver si muestran ingresos por intereses o dividendos, indicando inversiones de las que su ser querido podría haberse olvidado ".

Por estas razones, esta conversación puede extenderse a una discusión más larga y profunda, a medida que evalúa la vida financiera de sus padres y trata de entender cuáles son sus opciones.

Cómo puedes ayudar a tus padres con sus inversiones

Tiene bastantes opciones para ayudar a sus padres ancianos a apuntalar sus finanzas, desde realizar tareas fácilmente administradas hasta llamar a expertos cuando y donde se necesiten.

1. Empiece ahora

Hablar con tus padres sobre asuntos financieros mientras son mentalmente agudos y físicamente sanos es ideal. pero a veces el declive mental hace que sea necesario que intervenga rápidamente y ayude o asuma el control. Entonces, independientemente de su agudeza mental, es importante empezar ahora.

"Para cuando un padre pierde la memoria, ya han sufrido daños en su toma de decisiones financieras, ”Dice Rosenblatt, el abogado de cuidado de ancianos.

Cuanto antes hagas un plan de acción y estés listo, menos se pueden degradar sus finanzas.

2. Ponga en orden las cuentas financieras

Si su padre tiene una variedad de cuentas financieras, especialmente los no utilizados, es posible que deba ordenarlos y consolidarlos. Por ejemplo, una cuenta de corretaje puede estar inactiva con un saldo mínimo y ofrecer pocas oportunidades para uso futuro. En esta situación, podría tener sentido mover los fondos a otra cuenta que se esté utilizando, incluso si es solo por simplicidad.

También podría ser valioso agregar beneficiarios a las cuentas financieras que tiene la intención de mantener. Es fácil olvidarse de agregarlos a una cuenta cuando se abre y es posible que haya estado durante décadas sin que se haya abordado. Un beneficiario ayuda a aclarar a dónde van los activos después de la muerte del propietario, y nombrar a un beneficiario también ayuda a evitar discusiones posteriores y demoras legales.

3. Verifique los 401 (k) sy las cuentas IRA

Es posible que tanto los planes 401 (k) como los IRA deban manejarse de maneras especiales, como distribuciones mínimas requeridas, dependiendo de la edad del propietario. Si estas cuentas no se administran correctamente, pueden crear más dificultades financieras y gastos innecesarios, incluyendo severas multas de bonificación.

Puede ser fácil incumplir estas reglas, por lo que son un buen lugar para minimizar los gastos o maximizar las ganancias futuras potenciales. Aquí hay algunas cosas para considerar:

• ¿Tiene sentido transferir un 401 (k) a una IRA? Tiene varias opciones para una reinversión y pueden presentar varios pros y contras.
• ¿Tiene sentido convertir una IRA tradicional en una IRA Roth? Las nuevas reglas hacen que una cuenta Roth IRA sea un poco más atractiva.
• ¿Necesita tener cuidado con las IRA heredadas? Las IRA heredadas tienen su propia marca especial de complejidad, por lo que necesita conocer sus opciones aquí.

Estas cuentas especiales de jubilación crean más problemas potenciales que las cuentas imponibles regulares, por lo que es aconsejable estar completamente seguro de lo que está haciendo antes de realizar cualquier movimiento.

4.Asegúrate de que las inversiones se alineen con los objetivos de tus padres.

Si sus padres no están analizando sus inversiones o no las han analizado en algún tiempo, ahora podría ser un excelente momento para asegurar que las inversiones estén alineadas con sus necesidades. Por ejemplo, sus padres pueden jubilarse y tener una cartera llena de acciones, una asignación agresiva que podría exponer sus ingresos futuros a serios trastornos si el mercado cae.

Por otra parte, pueden tener tanto en bonos que estén perjudicando su jubilación distante. Su cartera puede ser demasiado conservadora y agregar más acciones puede ayudarlos más adelante.

De cualquier manera, es una buena oportunidad para asegurarse de que su cartera esté alineada con sus necesidades.

5. Establecer un poder notarial financiero

En caso de incapacidad de los padres, quizás debido a la hospitalización, ¿Quién va a administrar las finanzas? En estas situaciones, puede ser útil tener un poder notarial financiero que le permita administrar los asuntos de sus padres, pagar facturas y cosas por el estilo.

Puede establecer un poder notarial financiero a través de un abogado, aunque sitios como Freewill le permiten crear uno sin costo alguno.

6. Llame a un experto

Todos estos problemas son complejos y vienen con una variedad de posibles inconvenientes, por lo que puede ser útil llamar a un experto para que lo ayude. Eso puede significar pedirle a un planificador financiero certificado que le ayude a ajustar las inversiones para que se adapten a las necesidades de sus padres y a elaborar un plan patrimonial. O puede implicar una planificación patrimonial más elaborada con un abogado con experiencia en el tipo de plan que desea crear.

De cualquier manera, si te metes en la cabeza, estos expertos pueden ayudarlo a salir del apuro. Pero quieres llamarlos antes de hacer tus movimientos, para que no genere más costos innecesarios.

Línea de fondo

Puede ser difícil hablar sobre finanzas e inversiones con un padre anciano, pero puede ahorrarles mucho dinero tener sus asuntos en orden para que un pariente amable y cariñoso pueda ayudarlos. Al hacerlo, puede empezar a poner en orden sus inversiones, potencialmente minimizando sus gastos y los suyos como cuidador, también.

También puede ser un buen momento para reflexionar sobre su propia planificación financiera. Discuta sus inversiones con sus propios hijos, dónde ha invertido su dinero y por qué. Fortalecerás su capacidad para manejar tus finanzas cuando llegue el momento, y es posible que descubra que una parte clave de la planificación de su patrimonio debe ser atendida ahora mientras puede hacer que sus deseos se conozcan por completo.