¿Qué sucede con los beneficios del seguro para empleados cuando se produce la quiebra?

En cualquier economia, bueno o malo, las empresas de todos los tamaños tienen el potencial de fracasar. Pero, ¿qué sucede con los beneficios de seguro patrocinados por el empleador que tiene cuando su empresa se declara en quiebra?

Seguro basado en el empleador

Primero, un repaso rápido:un plan de seguro basado en el empleador es un acuerdo entre su empleador y una compañía de seguros para ofrecer cobertura a toda la fuerza laboral como grupo. Los empleados pueden comprar cobertura a través del plan grupal completando la documentación necesaria y haciendo que las primas se deduzcan automáticamente de sus cheques de pago. Existen varios tipos de seguros proporcionados por los empleadores (algunos de los más comunes son vida, y discapacidad). Algunos empleadores ofrecerán formas de cobertura de seguro sin cargo como una forma de reclutar y retener empleados.

¿Qué tipo de quiebra?

Si descubre que su empresa se declara en quiebra, la pregunta más importante que debe hacerse es "¿de qué tipo?" Hay dos categorías principales (técnicamente conocidas como capítulos) de la ley de quiebras bajo las cuales una empresa puede presentar:Capítulo 11 y Capítulo 7. Bajo una quiebra del Capítulo 11, una empresa es capaz de reorganizarse financieramente y tomar medidas de reducción de costos, incluyendo despidos o reducciones de salarios y beneficios, y continuar las operaciones. Sin embargo, solicitar la bancarrota del Capítulo 7 tiene consecuencias mucho más directas y nefastas para los empleados; la empresa cierra por completo y liquida sus activos para satisfacer los reclamos financieros de sus acreedores.

Capítulo 11 de bancarrota

Si su empleador se declara en bancarrota del Capítulo 11 pero usted conserva su trabajo, es posible que pueda mantener su cobertura de seguro grupal. Sin embargo, una empresa puede eliminar sus beneficios de seguro para empleados, recortar las horas de los empleados, o despedir gente. Veamos cómo su cobertura de seguro podría verse afectada en esas situaciones.

Seguro de salud: Si su lugar de trabajo emplea al menos a 20 personas y lo despiden o su estado laboral cambia causando la pérdida de la cobertura del seguro, usted y sus dependientes aún podrán mantener su póliza actual, gracias a COBRA (la Ley Ómnibus Consolidada de Conciliación Presupuestaria). Confirme que su empleador ofrece una opción de conversión que le permitiría obtener cobertura médica individual de la empresa si pierde los beneficios de su plan grupal.

Bajo COBRA, La cobertura de seguro médico grupal se puede mantener hasta por 18 meses. Sin embargo, deberá pagar tanto su parte del pago de la prima, que puede haber estado pagando mediante retenciones en el cheque de pago, y la parte de su empleador del monto de la prima mensual, más una tarifa del 2%.

Como parte de la Ley del Plan de Rescate Estadounidense de 2021, el gobierno federal pagará las primas de seguro COBRA para las personas (y sus parientes cubiertos) que perdieron su trabajo como resultado de la pandemia de coronavirus desde el 1 de abril hasta el 30 de septiembre, 2021.

Después de 18 meses, en la mayoría de los estados, COBRA finaliza y deberá obtener una nueva cobertura de seguro médico, ya sea a través de un nuevo empleador, comprando un nuevo plan individual, o uniéndose al plan de su cónyuge. (Algunos estados extienden COBRA a 36 meses).

Si su empleador elige cancelar sus beneficios de seguro médico como resultado de una declaración de bancarrota del Capítulo 11, perderá su cobertura médica. No puede continuar su cobertura a través de COBRA porque el plan grupal ya no existirá. Su empleador debe notificarle con 60 días de anticipación antes de que finalice su cobertura. Durante ese tiempo, debe recibir un "certificado de cobertura acreditable, "que necesitará para solicitar una nueva póliza.

Seguro de vida e invalidez: Si tiene cobertura de vida o discapacidad a través del trabajo y pierde la cobertura, ya sea porque su trabajo ha cambiado o ha sido eliminado, o la empresa cancela sus planes grupales, Hable con su administrador de seguros para averiguar si puede transferir su póliza de grupo a una póliza individual.

Capítulo 7 de bancarrota

En el caso de que su empresa o empleador se declare en bancarrota del Capítulo 7, perderá todas las formas de cobertura de seguro grupal basada en el empleador, ya que esos planes ya no existen.

Tan pronto como sepa que su empresa se declara en bancarrota del Capítulo 7, Verifique cualquier reclamo de seguro pendiente que haya presentado para pago y reembolso. Si esas reclamaciones no se pagan antes del cierre de la empresa, es posible que deba presentar una "prueba de reclamaciones" ante el tribunal de quiebras.

Si eligió que se le retenga dinero de sus cheques de pago para que se deposite en una cuenta de gastos flexible (FSA) para gastos de atención médica, debe consultar con el administrador de beneficios de su empresa para asegurarse de que recibirá una compensación por las sumas retenidas.

Conversión de cobertura grupal a individual

Algunas compañías de seguros le permitirán convertir de un plan grupal cancelado a un plan individual. Típicamente, no tendrá que proporcionar ninguna información adicional al solicitar una póliza individual. Sin embargo, deberá completar algunos trámites y cubrir los pagos totales de la prima.

Las reglas para convertir a una póliza personal varían según el estado, por lo que deberá consultar con la asociación de seguros de su estado. Hay una pequeña ventana de tiempo en la que se le permite convertir de un plan grupal a un plan individual, así que asegúrese de presentar los documentos a tiempo. También tenga en cuenta que algunos niveles de cobertura pueden cambiar con un plan individual, así que planifique con anticipación para evitar sorpresas.

La línea de fondo

La quiebra de una empresa puede significar cambios significativos en la cobertura de su seguro, si mantiene su trabajo o su lugar de trabajo cierra. Si le preocupa la salud financiera de su empresa y desea saber cómo podría afectarle la quiebra, tómese el tiempo para revisar su cobertura de seguro actual. Conozca las opciones que tendría para poder seguir disfrutando de la protección que tiene actualmente a través de sus planes de cobertura grupal en el trabajo.