Tipos de seguros:los imprescindibles, los de compra inteligente y los que no molestan

¿Realmente necesitas un seguro? Bueno, sí.

Algunos tipos de seguros son obligatorios por ley. Sin embargo, la cantidad de seguro y los diversos tipos de seguro que necesita realmente dependen de usted, su familia y sus actitudes generales sobre el riesgo.

Eso es el seguro, la mitigación del riesgo. Podría pasar la vida con la menor cantidad de seguro legalmente posible (ahorrando dinero a corto plazo hoy), pero luego se verá atrapado con una enorme cuenta de hospital, reparaciones inmanejables o gastos que cambiarán su vida.

Claro, hoy probablemente no será un día que cambie tu vida y altere tu futuro financiero. Hay una muy, muy buena posibilidad de que no ocurra un desastre mientras estás leyendo esto. Pero a lo largo de su vida, tendrá días horribles, días de mala suerte y dificultades inesperadas.

El seguro es tu salvavidas para cuando sucede la vida. Protege su futuro al permitirle pagar solo un poco ahora para tener más tranquilidad en el futuro.

El objetivo de los seguros es ofrecer protección financiera contra catástrofes. Las compañías, políticas y pagos pueden cambiar. Sin embargo, ese principio rector del seguro se ha mantenido constante desde el primer contrato de seguro registrado en 1347 (en Génova, Italia, para los fanáticos de las trivia:una póliza de seguro marítimo para navegar en alta mar con menos estrés).

Más de 670 años después, ahora tiene una amplia gama de pólizas disponibles (aunque también puede asegurar su embarcación). Algunos tienes que tenerlos, algunos tienen sentido para la mayoría de las etapas de la vida, otros se pueden posponer y algunos se pueden evitar por completo con un par que son solo para tontos.

Aquí hay un resumen rápido de los tipos de pólizas de seguro para su consideración.

Pólizas requeridas:las pólizas de seguro imprescindibles.

Estas no son solo políticas recomendadas. Son bastante necesarios para la vida cotidiana estadounidense. Tendrá muchas opciones de cobertura, pero obtener cobertura en sí no es opcional, ya sea que lo exijan las leyes del país o simplemente su arrendador.

Seguro de automóvil

Si desea conducir en vías públicas en los EE. UU., la mayoría de los estados requerirán que tenga un seguro de automóvil vigente. New Hampshire y Virginia son las excepciones. Pero antes de que piense que es una ganga "vivir libre o morir" en la autopista de New Hampshire, sepa que aún es financieramente responsable de cualquier daño que cause mientras conduce su vehículo.

Y más allá de su responsabilidad, a los conductores que no puedan pagar el costo de esos daños se les suspenderá o revocará la licencia.

El seguro de automóvil, por otro lado, está configurado para cubrir el costo de los daños. Como mínimo, la mayoría de los estados requieren que su póliza de seguro de automóvil tenga una "cobertura de responsabilidad civil" por un monto determinado. La cobertura de responsabilidad civil se hace cargo de los daños que usted causa a otras personas. Esto incluye tanto la "responsabilidad por lesiones corporales" (en caso de que lastime a alguien en un accidente automovilístico para ayudar a cubrir las facturas médicas) como la "responsabilidad por daños a la propiedad" (para el automóvil mismo o cualquier otra propiedad involucrada en un accidente).

Característica adicional de pólizas de seguro de automóvil opcionales:

• Cobertura de motorista sin seguro o con seguro insuficiente —en caso de que lo atropelle un conductor que no tiene seguro de automóvil (obligatorio en algunos estados, pero opcional en otros).

• Cobertura integral —ayudándolo a reparar o reemplazar su vehículo por cosas como robo de auto, mal tiempo y otros percances (esta cobertura generalmente es opcional).

• Cobertura de colisión —para reparar su propio automóvil si causa un accidente o golpea algo al costado de la carretera (opcional, pero a menudo requerido si está alquilando un vehículo).

• Cobertura de pagos médicos — en caso de que usted o sus pasajeros sufran lesiones en un accidente (opcional en algunos estados, obligatorio en otros).

• Protección contra lesiones personales — similar a la cobertura de pagos médicos, pero también puede incluir gastos relacionados con su lesión, como la pérdida de ingresos (solo disponible en ciertos estados).

Seguro de salud

La Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio hizo obligatorio el seguro médico en 2010, con una sanción fiscal para cualquier persona que rechace la cobertura de seguro médico a menos que sea elegible para una exención. Eso cambió en enero de 2019 y, en la actualidad, ya no existe un mandato federal que requiera que usted tenga un seguro médico.

Sin embargo, varios estados individuales requieren que mantenga un seguro de salud. Si vive en California, Massachusetts, Nueva Jersey, Vermont, Rhode Island o el Distrito de Columbia (D.C.), no tener un seguro de salud puede costarle el tiempo de impuestos.

Aún así, los impuestos no son la mayor preocupación financiera cuando se trata de su salud. Las facturas médicas no son baratas. De hecho, los gastos médicos son la principal razón por la que las personas se declaran en quiebra en los Estados Unidos, lo que representa el 66,5 % de todas las quiebras en todo el país.

Incluso si ha estado ahorrando diligentemente durante décadas, un diagnóstico médico grave o una lesión pueden borrar rápidamente años de sus ahorros, contribuciones de IRA o valor acumulado de la vivienda.

Afortunadamente, para muchos estadounidenses, puede obtener un seguro médico a través de su empleador como un beneficio, y el seguro médico patrocinado por el empleador generalmente está disponible a tarifas mensuales reducidas en comparación con los planes de salud individuales.

Debido a que los planes de seguro de salud pueden ser costosos, el plan que elija puede tener un impacto notable en la cantidad de dinero que tiene en su presupuesto cada mes, por lo que encontrar el plan adecuado puede ayudarlo a vivir un poco más hoy.

Estos son algunos tipos comunes de planes de seguro de salud:

• PPO (Organización de proveedores preferidos) — con un plan PPO, generalmente paga más por adelantado en su prima mensual (su pago mensual), pero debido a que tiene un deducible más bajo, no tiene que preocuparse tanto por acumular una factura más adelante. Una vez que alcance su deducible, no tendrá que pagar ningún costo adicional por los gastos médicos cubiertos.

• HDHP (Plan de Salud con Deducible Alto) —a diferencia de una PPO, su deducible es más alto. Eso significa que su seguro no pagará los costos médicos hasta que ya haya pagado el monto de su deducible. Ahorrará con una prima mensual más baja, pero si se enferma, pagará más costos generales de bolsillo.

  • NOTA: Si no es del tipo que va al médico, también puede buscar una cuenta de ahorros para la salud (HSA). Una HSA funciona junto con un HDHP, ofreciéndole ahorros con ventajas impositivas en gastos médicos calificados. Es dinero que apartó por adelantado para ayudar a cubrir los gastos de su bolsillo antes de alcanzar su deducible más alto.

• Organización para el mantenimiento de la salud (HMO) — aquí encontrará primas mensuales más bajas, pero también menos flexibilidad. Los planes HMO no ofrecen muchas opciones en términos de médicos o red de hospitales. Debe usar dentro de la red o encontrar médicos que acepten su HMO. Si sabe que su médico preferido y/o los centros de atención médica cercanos están dentro de la red (o si realmente no tiene una preferencia en cuanto a dónde buscar atención médica), una HMO podría ser adecuada para usted.

• Medicare —Medicare es un seguro de salud federal, disponible una vez que cumpla los 65 años. Existe la Parte A de Medicare (seguro hospitalario) y la Parte B de Medicare (seguro médico). Eso es lo que constituye “Medicare original”. También puede encontrar cobertura adicional de Medicare a través de la Parte C:cobertura combinada que también puede incluir cosas que Medicare Original no cubre de otra manera, como seguro dental, auditivo y de la vista. Además, existe la Parte D de Medicare (cobertura de medicamentos con receta), que puede reducir los gastos de bolsillo por recetas.

Seguro de hogar

Para muchas familias, su casa es la compra más grande de su vida. Y el valor acumulado de su vivienda puede representar una parte importante de su valor neto. Solo tiene sentido protegerlo.

El seguro de propietario de vivienda protege contra 1) daños al interior o exterior de su hogar, y 2) su propia responsabilidad personal por cualquier daño o lesión que ocurra en el sitio.

Si le cae un rayo a su casa, si un árbol la atraviesa o incluso si los bromistas de su vecindario local la etiquetan, su seguro de hogar puede compensar el costo de las reparaciones por problemas cubiertos. También puede cubrir el interior de su hogar en caso de que su hogar sea destruido por un incendio u otro desastre. Pero debe investigar exactamente qué circunstancias están cubiertas en el seguro de propietario de vivienda para asegurarse de que no necesita agregar cláusulas adicionales para otros tipos de protección.

Por ejemplo, muchas pólizas de seguro de hogar no incluyen cobertura para "actos de Dios", cosas como terremotos, inundaciones o huracanes si vive en un área donde estos son comunes. Cuando el huracán Harvey azotó Houston en 2017, aproximadamente el 80 % de todas las casas inundadas no tenían seguro contra inundaciones. Entonces, si vive en una llanura aluvial u otra zona de riesgo de desastre, asegúrese de tener el plan de seguro adecuado.

El segundo elemento clave del seguro de hogar lo protege de las demandas presentadas por cualquier persona perjudicada en su propiedad. Si estás fuera de la ciudad y tus hijos organizan una fiesta en casa que se descarrila, estás enganchado. O si tu vecino se cae por las escaleras, eso también es culpa tuya. El seguro de hogar lo ayuda a pagar este tipo de escenarios que pueden estar fuera de su control, pero aún dentro de su responsabilidad.

Hay tres tipos comunes de planes de seguro de vivienda:

• Valor real en efectivo —esto lo asegura hasta el valor en efectivo de su casa más el valor actual de sus posesiones. Es el costo de reemplazo (lo que pagó por su casa y posesiones) menos la depreciación (lo que valen todos esos artículos ahora).

• Coste de reemplazo — a diferencia del valor real en efectivo, aquí no se deduce la depreciación. Recibirías el monto total para comprar todas tus posesiones como nuevas.

• Coste de reemplazo garantizado — esto no solo cubre el monto total de lo que pagó por su hogar y posesiones (sin depreciación), sino que también cubre los costos adicionales necesarios para reparar o construir su hogar. La cobertura de reemplazo garantizada generalmente tiene un límite de alrededor del 20 al 25 % por encima del valor de su casa.

Seguro de inquilino

Al igual que el seguro de propietario de vivienda, el seguro de inquilino también cubre los daños a su vivienda y la responsabilidad frente a demandas. No cubre los daños al exterior del lugar donde vive, pero no debe ser responsable de ellos como inquilino. Más bien, el seguro de inquilino lo protege contra daños a la propiedad personal dentro de su hogar. Para que pueda obtener un reembolso en caso de una fuga de gas, un motín, un camión fuera de control u otra dificultad imprevista.

Y también te protege contra lesiones o daños que sucedan dentro de tu hogar.

Es una política común que los edificios de apartamentos requieran una prueba del seguro del inquilino antes de firmar el contrato de arrendamiento y que se renueve antes de que lo extiendas.

Pólizas de seguro de ideas inteligentes:realmente debería investigarlas.

Protección de activos

Su casa puede ser su compra más costosa, pero es probable que haya muchos otros objetos de valor que usa todos los días. Piense en su teléfono inteligente, computadora portátil, dispositivos electrónicos y otra tecnología. Si bien el seguro de hogar puede cubrir las posesiones dentro de su hogar en circunstancias extraordinarias, no cubrirá lo que se pierda, robe o rompa en el transcurso de su vida cotidiana.

Si no puede vivir sin él, o no puede hacer su trabajo sin él, probablemente debería considerar asegurarlo. La protección de activos es generalmente bastante asequible. El precio varía según el costo del artículo que desea asegurar, con algunos planes a partir de menos de $ 10 por mes.

NOTA:¿Tus objetos de valor están cubiertos por la garantía? Asegúrese de conocer la diferencia entre la garantía y las pólizas de seguro, para tener toda la cobertura que necesita.

Protección contra el robo de identidad

Si tiene un número de Seguro Social, es vulnerable al robo de identidad. Pero su exposición no se detiene ahí. Los ladrones de identidad pueden usar otra información y aun así cometer fraude. Su fecha de nacimiento, dirección, dirección de correo electrónico, documentos fiscales y registros médicos son solo algunas otras formas en que se pueden vender o explotar sus datos.

En 2019, hubo informes de fraude de $1,7 millones que resultaron en más de $1,900 millones en pérdidas por fraude.

Encontrar cobertura ahora es una decisión inteligente, antes de que le suceda a usted. No es un requisito legal, pero puede ahorrarle muchas molestias. Una vez que su identidad cae en las manos equivocadas, es difícil volver a la normalidad, con ladrones de identidad causando estragos en sus finanzas y crédito que pueden afectar su capacidad para obtener un préstamo, una hipoteca o incluso alquilar un apartamento en el futuro.

Las características de la cobertura de robo de identidad incluyen:

• Servicios de control de identidad — esto le permite saber si su información se ha visto comprometida, con planes que pueden ofrecer vigilancia en la web oscura y otras funciones para verificar si su información personal está a la venta en Internet.

• Servicios de control de crédito — su crédito puede aumentar o disminuir en un mes determinado en función de varios factores, como la cantidad de deuda actual que tiene en su tarjeta de crédito. Pero si su crédito hace un movimiento importante, querrá saberlo. Esto puede alertarlo si se ha visto comprometido.

• Servicios de restauración de identidad — La restauración de identidad es la asistencia que necesita para que su vida vuelva a la normalidad en caso de robo de identidad o fraude, ayudándole a recuperar su identidad y limpiar su nombre.

Un buen plan de protección de identidad combinará todos estos servicios con otras funciones adicionales.

Seguros de vida

El seguro de vida le brinda una forma de proveer financieramente a sus seres queridos en caso de que algo le suceda. A diferencia de otros tipos de pólizas, no estará presente para cobrar este cheque. Una póliza de seguro de vida paga un “beneficio por fallecimiento”, el dinero que se destina a sus beneficiarios cuando fallece. Hay dos pólizas de seguro de vida populares:seguro de vida a término y seguro de vida entera.

Seguro de vida a término

El seguro de vida a término le brinda cobertura por un período de tiempo determinado. Una póliza de seguro de vida a término de 30 años cubriría a su familia en caso de que fallezca dentro de los próximos 30 años. El costo de sus primas (cuánto paga cada mes o año) se determinará en función de su edad, estado de salud y otros factores.

Cuanto más joven y saludable sea, más probable es que pague una prima más baja. Si necesita una póliza más larga, puede obtener nuevos términos al final de su primera póliza (aunque si es mucho mayor, espere que el costo aumente sustancialmente). O siempre puede cambiar su póliza de vida a término por una póliza de vida entera. Si trabaja con el mismo proveedor o agente de seguros, a veces puede hacerlo sin un examen médico.

Seguro de vida entera

Una forma de seguro de vida permanente, esta póliza dura toda su vida. Está encerrado en el mismo contrato, generalmente con una prima más alta. Porque no importa quién seas, la vida de todos finalmente termina. Eso significa que esta póliza definitivamente pagará mientras siga pagando sus primas, lo que puede costar un centavo. Los planes de seguro de vida entera son en promedio de 5 a 15 veces más caros que los seguros de vida a término.

El asesor financiero Dave Ramsey recomienda rotundamente el seguro de vida a término sobre las pólizas de vida entera. ¿Por qué? Debido al costo mucho menor. Para la mayoría de las personas, es un mejor uso de su dinero. Use los ahorros de su seguro de vida a término para destinarlos a una cuenta de inversión separada u otra forma más ventajosa de proveer para el futuro de su familia.

PREGUNTA: ¿Cuánto seguro de vida necesitas?

Parte de elegir el seguro de vida adecuado para usted es calcular el beneficio por fallecimiento que le gustaría proporcionar. Como regla general, debe aspirar a 10 veces su ingreso anual, más $100,000 adicionales por hijo para gastos universitarios.

Pero no se olvide de su deuda pendiente, los pagos restantes de la hipoteca, los costos del funeral y otros gastos finales. Agréguelos a su total para asegurarse de que sus seres queridos estén cubiertos. Al final, el monto de la póliza de seguro de vida que necesita depende de cuántos años cree que necesitará para mantener a sus seres queridos y su situación financiera actual.

Seguro de invalidez a largo plazo

Si desarrolla una discapacidad o sufre un accidente debilitante, el seguro de discapacidad a largo plazo ayudará a cubrir la pérdida de ingresos y atención médica. Es posible que no cubra todos sus ingresos, pero proporciona efectivo continuo durante años si ya no puede trabajar.

Es posible que esté perfectamente saludable ahora con una cobertura por discapacidad que no esté cerca de su radar. La realidad es que, según la Administración del Seguro Social, el 25 % de las personas que hoy tienen 20 años quedarán discapacitadas antes de la edad de jubilación.

La discapacidad no es solo para unos pocos o los ancianos. Es algo para lo que debes estar preparado.

Seguro de mascotas

Si tienes una mascota, tienes más que solo vidas humanas que cuidar. Pero a diferencia del seguro de salud para nosotros, los humanos, lo mejor del seguro para mascotas es que las pólizas de seguro para mascotas son válidas en cualquier clínica veterinaria con licencia de EE. UU. Es una póliza de seguro simple que puede ayudarlo a ahorrar tiempo, dinero y angustia, especialmente en situaciones emocionales en las que debe sopesar el valor de la vida de su mascota frente al costo de un procedimiento costoso.

El seguro para mascotas realmente vale la pena cuando se trata de atención veterinaria de emergencia (que puede costar bastante y hacer que las decisiones sean difíciles). Lo que cubre cada póliza puede variar, pero los planes que incluyen cobertura de "accidente" y "enfermedad" pueden ayudarlo a evitar los procedimientos más costosos.

No olvide esta política que puede guardar para más tarde.

Seguro de atención a largo plazo

No lo necesita ahora, pero comienza a pensar en ello al mismo tiempo que comienza a pensar en Medicare. Es el plan de seguro que se asegura de que los costos de la vida asistida y la casa de retiro no consuman todos sus ahorros restantes, ni representen una carga injusta para las personas que ama.

La Encuesta de costos de atención de Genworth de 2020 muestra que el costo anual promedio para una comunidad de vida asistida es de $ 51,600. Para una habitación semiprivada en un hogar de ancianos, son $93,075. Si no tiene un seguro de cuidado a largo plazo, eso es mucho dinero de su bolsillo mucho más allá de sus mejores años de ingresos.

Desafortunadamente, la mayoría de los planes de seguro de salud regulares no cubren la atención a largo plazo, ni tampoco Medicare, y si confía en Medicaid (que solo está disponible para usted una vez que se acaban sus ahorros), tendrá que elegir solo las instalaciones que aceptan pagos a través de programas gubernamentales. Sin mencionar que podría exponer o agotar otros activos que preferiría dejar a sus hijos.

Cuanto más planee con anticipación el cuidado a largo plazo y lo cubra con una póliza de seguro adecuada, más cómodos serán sus últimos años.

Seguro innecesario:probablemente no debería molestarse con estos.

El seguro es un juego de números, y es un negocio con fines de lucro. Entonces, si exige cobertura y está dispuesto a pagar una prima muy alta, hay prácticamente una póliza para prácticamente cualquier cosa. Pero en cuanto a las pólizas de seguro más comunes que puede ignorar por completo, aquí hay algunas de las que probablemente pueda prescindir.

Seguro de coche de alquiler

Espera, pero ¿qué sucede si arruinas ese alquiler? No te preocupes. Es muy probable que ya esté cubierto por su póliza de seguro de automóvil existente o incluso por su compañía de tarjeta de crédito. Antes de desembolsar esos dólares extra en el mostrador de la compañía de alquiler de autos, consulte con su proveedor de seguros de automóviles y con la compañía de su tarjeta de crédito para ver qué cobertura ya tiene.

Seguro de viaje

Este también podría estar cubierto por su tarjeta de crédito. Sin mencionar que la mayoría de las pólizas de seguro de viaje son bastante restrictivas con muchas exclusiones, no una tarjeta de salida de la cárcel para ningún tipo de cancelación. También hay menos regulación para las compañías de seguros de viaje. Si no está específicamente incluido en su póliza de seguro de viaje, asuma que no está cubierto. Pregúntele a los viajeros que reservaron viajes a principios de 2020 y se dieron cuenta de que el COVID-19 era una circunstancia "prevista" para muchos proveedores de seguros de viaje o que las "pandemias" no formaban parte de su póliza.

Seguro de partes del cuerpo

¿Eres un mariscal de campo ganador del Super Bowl con un brazo de un millón de dólares? modelo de mano? ¿Icono de pelo? A menos que tenga un atributo físico especialmente impresionante que esté relacionado con la forma en que gana su dinero, no necesitará asegurar las partes individuales de su cuerpo. Más bien, un plan de seguro de salud regular debería funcionar bien.

Deja esta novedad seguro para los famosos con contratos de patrocinio. Hasta que llegues a lo grande, deja este en la bolsa.

En resumen

Comience a pensar en un seguro, sin importar su edad, y asegúrese de buscar las opciones y los planes correctos que se ajusten a sus necesidades. Solo asegúrese de saber qué pólizas necesita, qué está cubierto y cualquier cobertura o beneficio de seguro que ya pueda obtener a través de su empleador.

Unos pocos dólares ahora pueden hacer mucho:los riesgos de hoy son los arrepentimientos de mañana. No puedes comprar un seguro después de que la vida sale mal. Y a partir de 2021, nadie vende máquinas del tiempo.