Factores que afectan el puntaje de crédito

Para comprender los factores que afectan el puntaje crediticio, primero debemos diseccionar el concepto de puntaje crediticio.

Un puntaje de crédito es un número utilizado por terceros para evaluar la solvencia de una persona . Hay varios modelos diferentes de puntuación de crédito, y el más utilizado es el FICO. Este es un número en una escala entre 300 y 850, que determina su confiabilidad financiera.

Según estadísticas recientes, el puntaje FICO promedio nacional es 706, lo que significa que la mayoría de los estadounidenses se encuentran en la categoría de "buen crédito".

Pero, ¿cómo se calcula exactamente el puntaje FICO? Echemos un vistazo a los factores considerados.

Cinco factores cruciales de calificación crediticia

Para generar su informe crediticio, el modelo de calificación crediticia de FICO utilizará cinco factores principales. Cada uno tiene una relevancia particular (medida en porcentajes) con respecto al número total.

Historial de pagos:35%

Su historial de pago constituye la mayor parte de su puntaje de crédito. Cada prestamista considera esto como un indicador de su responsabilidad financiera anterior .

Entonces, hágase las siguientes preguntas:

• ¿Ha pagado todas sus facturas a tiempo?
• Si no, ¿qué tan tarde llegaste?
• ¿Tienes cancelaciones?
• ¿Hace cuánto fue el último evento negativo de este tipo?

Las respuestas también pueden darle la razón de cualquier caída repentina en su puntaje de crédito.

Cantidades adeudadas:30%

La cantidad de deuda que acumule podría afectar su perfil de prestatario. Esto se debe a que cada préstamo se suma a sus pagos mensuales totales y, en un momento, esto podría compensar su proporción de ingresos a deuda. . En este escenario, no podría cubrir sus cuentas por pagar y devolver el dinero.

Hay varias formas en que la deuda existente puede colocarlo en la escala de calificación crediticia "pobre":

• Deber una cantidad alta en tipos específicos de crédito (hipoteca, préstamo para automóvil, etc.)
• Tener una cantidad total alta de crédito pendiente
• Utilizar demasiado del crédito total disponible

Si ninguno de estos describe su situación, probablemente esté en un buen lugar en cuanto a crédito. Pero, aunque, en teoría, estar libre de deudas suena ideal, los prestamistas se sienten más cómodos tratando con personas que tienen un préstamo en su historial.

Extensión del historial crediticio:15 %

El siguiente en nuestra lista de factores que afectan el puntaje crediticio es la duración del historial crediticio. Para hacer una estimación precisa de su confiabilidad financiera, los posibles prestamistas deben saber que su responsabilidad financiera es una tendencia duradera .

Siempre que no tenga un historial de pagos atrasados, bancarrota, etc., cuanto más largo sea su historial crediticio, mejor . Mucha gente comete el error de cancelar una tarjeta de crédito que no está usando. Si esta es una de sus cuentas más antiguas, cerrarla podría acortar la duración de su historial crediticio y dañar su calificación crediticia.

Nuevo crédito:10%

Cada vez que solicita una nueva financiación, ya sea un crédito renovable o a plazos, está afectando levemente su puntaje FICO. Es decir, desde el margen, parece que tiene dificultades financieras, lo que lo lleva a buscar nuevas oportunidades de préstamo.

La forma en que esto se pone en el punto de mira de las instituciones financieras es realizando una fuerte extracción de crédito. Tener demasiadas consultas de crédito duras tiene un impacto más notable en su puntaje FICO. Para aquellos que se preguntan qué reduce el puntaje crediticio, este es uno de los factores más comunes.

Tipos de crédito en uso:10%

El quinto y último factor es el tipo de crédito en uso. Una combinación de crédito más alta es buena para su puntaje porque demuestra que puede manejar múltiples pagos con diferentes reglas, tasas de interés y fechas de vencimiento al mismo tiempo. Pero tenga en cuenta que esta es la parte más pequeña del desglose de su puntaje de crédito. Esto significa que no vale la pena abrir nuevas cuentas y solicitar préstamos adicionales solo para aumentar su puntaje.

¿Qué factores no afectan su puntaje de crédito?

Hay algunos factores que, aunque esenciales para sus finanzas personales, no son relevantes para su puntaje FICO. Incluyen:

• salario
• edad
• estado civil
• ocupación
• número de dependientes
• ubicación

Tenga en cuenta que los prestamistas pueden solicitar parte de esta información, pero eso es para verificar su identidad y residencia, no para evaluar su solvencia.

¿Qué perjudica su puntaje de crédito?

Para mejorar su calificación FICO y mantener un perfil financiero sólido, primero debe saber qué es lo que más perjudica su calificación crediticia. Aquí hay varios factores a considerar:

Falta de un pago

Si no realiza un pago, su puntaje de crédito disminuirá. Es tan simple como eso.

Ahora, el término "pago atrasado" a menudo depende de la fecha del próximo informe de crédito. Además, la cantidad de tiempo que ha retrasado el pago también es bastante relevante. Faltar un pago por 30 días, 60 días y 90 días no es lo mismo.

Su puntaje de crédito actual también es importante. Un solo pago atrasado reducirá su puntaje más si el número total está por encima de 700 que si está en la escala de puntaje de crédito de 600-700.

Evento de crédito negativo

Un evento como la bancarrota, la ejecución hipotecaria, la escritura en lugar de la propiedad, la liquidación de deudas o la venta al descubierto empañará su historial. Los efectos de estos eventos se reducirán con el tiempo, pero seguirán siendo parte de la fórmula de calificación crediticia durante años. Por ejemplo, ejecuciones hipotecarias y quiebras manchará su historial crediticio durante siete años .

Agotar al máximo una tarjeta de crédito

Si bien maximizar una tarjeta de crédito afecta su puntaje de crédito, el grado en que puede causar daño depende de varios factores importantes. Su puntaje de crédito existente es uno de ellos. Cuanto más alto sea tu calificación, más daño puede resultar de un solo error.

El número de tarjetas de crédito también es un factor. Si tiene más tarjetas de crédito, tiene un crédito máximo disponible más alto. En otras palabras, las personas que creen que agotar una sola tarjeta de crédito es un pecado capital por lo general no saben cómo funcionan los puntajes de crédito.

Cancelar una tarjeta de crédito

Cancelar su tarjeta de crédito puede dañar doblemente su puntaje FICO. En primer lugar, está reduciendo la cantidad total de crédito disponible . En segundo lugar, si se trata de una tarjeta de crédito que ha tenido durante mucho tiempo, existe la posibilidad de que esté acortando la duración de su historial de crédito. .

Tener varias tarjetas de crédito puede ser una buena idea. Por lo tanto, es mejor evitar cerrar ninguno hasta que sea absolutamente necesario.

Error en el informe de crédito

Siempre existe la posibilidad de que haya un error durante el cálculo de uno o más factores de puntaje de crédito. En otras palabras, un error administrativo es un problema grave y es mucho más probable y común de lo que piensa. La única forma de resolver esto es presentar una queja formal o comunicarse con un servicio de reparación de crédito que pueda hacerlo por usted.

No tener tarjeta de crédito

Para calificar para un buen puntaje FICO, es fundamental que tenga al menos una cuenta de préstamo o tarjeta de crédito. También debe estar abierto por más de seis meses. Como ya mencionamos al discutir los cinco principales factores de puntaje crediticio, la organización financiera necesita algo para evaluar. La falta de una tarjeta de crédito o cuenta de préstamo hará que esto sea imposible.

Consultas difíciles

Cada consulta de crédito dura reduce un poco su puntaje de crédito. Por lo general, no son más de cinco puntos, y puede recuperarlos relativamente rápido. El problema puede volverse más serio si se realizan tirones más fuertes en un lapso de tiempo corto. Por ejemplo, cinco de ellos en un mes afectarían significativamente su calificación crediticia.

Consolidación de deuda

Si bien la consolidación de deuda es una de las formas de arreglar su crédito, el efecto inicial será una caída en su calificación crediticia. Es una nueva solicitud de financiamiento y, como tal, reduce la edad promedio de su crédito. También es una cuenta nueva, que algunos prestamistas ven como un riesgo.

Aún así, dado que la consolidación de deudas hace que sea menos probable que no realice pagos futuros, podría mejorar su historial crediticio a largo plazo.

¿Cómo aumentar su puntaje de crédito?

Comprender qué constituye su puntaje de crédito es el primer paso para solucionarlo. Aún así, conocer técnicas y métodos reales que aumentarán ese número es igual de importante.

Pague sus facturas a tiempo

El primer consejo es que siempre debe tratar de pagar sus facturas a tiempo. Este es el determinante más grande de su solvencia crediticia, y es el más simple de seguir. Un truco para ayudar con esto es establecer recordatorios (en forma de notificaciones) y elija la opción de pago automático siempre que esté disponible.

Contrariamente a la creencia popular, los pagos perdidos o retrasados ​​del teléfono y los servicios públicos no lo colocan en el rango bajo de puntaje de crédito FICO. Sin embargo, si los prestamistas utilizan un método de puntuación alternativo, esto podría convertirse en un problema.

También vale la pena saber que puede utilizar sus pagos oportunos de servicios públicos y telecomunicaciones para crear un historial de crédito positivo con la ayuda de los servicios de informes de crédito al consumidor de Experian.

Mantenga saldos bajos

El próximo paso importante es mantener bajos los saldos de sus tarjetas de crédito. Lo mismo ocurre con cualquier otro tipo de crédito revolvente. Para hacer esto, debe pagar su saldo antes de tiempo, reducir sus gastos o aumentar su límite de crédito . Abrir una nueva tarjeta de crédito (sin cerrar las tarjetas no utilizadas) también ayuda.

Además de comprender cómo se calculan los puntajes de crédito, también es una buena idea que averigüe su índice de utilización de crédito. En términos generales, los prestamistas prefieren que el índice de utilización sea inferior al 30%. Esto se puede mejorar pagando la deuda y convirtiéndose en un usuario autorizado en la cuenta de alguien (si usan su crédito de manera responsable).

No solicite demasiado crédito nuevo

Mejorar su puntaje de crédito requiere responsabilidad financiera. Evite gastar de más para que tengas que abrir crédito nuevo con demasiada frecuencia. Esto resultará en demasiadas consultas de crédito duras .

Si desea verificar su propio puntaje crediticio, puede hacerlo a través de una calculadora de puntaje crediticio. Por lo general, esto implica solo un tirón suave, por lo que no debería afectar su calificación.

Disputar inexactitudes en su informe de puntaje de crédito

Si hay un error administrativo, es fundamental que lo discuta de inmediato. Como se mencionó anteriormente, los servicios de reparación de crédito se especializan en eliminar elementos despectivos de su informe de crédito. La mayoría de ellos incluso ofrecen la devolución del dinero si no solucionan el error.

Ejercitar la paciencia

Además de querer saber qué factores afectan la calificación crediticia, las personas también quieren saber cuánto tiempo lleva reparar la calificación crediticia.

La mayoría de las morosidades permanecerán en su informe durante hasta siete años . Las quiebras, sin embargo, permanecen allí hasta por 10 años. Además, las consultas duras estarán en sus archivos durante dos años.

Si bien mejorará su puntaje de crédito con cada acción positiva, tomará algún tiempo para que esta mejora se note. No hay atajos, así que ten paciencia.

Resumir

Al hacer un desglose completo de la puntuación de crédito, obtendrá una mejor comprensión de su puntuación de crédito. Esto asegurará que esté al tanto de los riesgos y las implicaciones de cada decisión fiscal que tome. También lo ayudará a priorizar y le permitirá financiar sus metas y aspiraciones a largo plazo (que probablemente requerirán financiamiento de un préstamo).

Independientemente de si está preocupado por su puntaje crediticio, planea mejorarlo o simplemente desea llevar una vida financiera más responsable, comprender qué es lo que más afecta su puntaje crediticio es un primer paso necesario.

Preguntas frecuentes

¿Qué factor tiene el mayor impacto en un puntaje de crédito?

El mayor impacto en un puntaje de crédito proviene del historial de pago de uno. . Según las estimaciones, el historial de pagos es responsable del 35 % de la puntuación total. Esto significa que puede perjudicar su puntaje crediticio si paga tarde, si se envían cuentas para su cobro, si se cancelan cuentas, si se liquidan deudas o si se declara en bancarrota. Estas imperfecciones permanecen en su puntaje crediticio durante 7 a 10 años.

¿Los servicios públicos afectan el puntaje de crédito?

Los servicios públicos no afectan su puntaje FICO. Esto se debe a que las empresas de servicios públicos no informan a las agencias de crédito. Pero FICO no es el único modelo de calificación crediticia que existe. Por lo tanto, si los prestamistas deciden utilizar un método alternativo, podría convertirse en un problema. Por último, con la ayuda de Experian Boost, es posible utilizar sus cuentas de servicios públicos y telecomunicaciones para crear un historial de crédito positivo.

¿Qué es una buena longitud de historial de crédito?

Siete años generalmente se toma como una buena longitud de historial crediticio. Esto se debe a que las quiebras, los pagos atrasados ​​y otros eventos adversos permanecen en su registro de crédito durante (al menos) este tiempo. Dado que el historial de pagos es uno de los factores más relevantes que afectan el puntaje crediticio (si no el más importante), esto es algo a lo que debe prestar atención.