Certificado de depósito (CD):definido y explicado

Una de las muchas maneras de estacionar su efectivo para ahorros a corto plazo es abrir una cuenta de certificado de depósito (CD). Estos tipos de cuentas ofrecen una forma relativamente segura de almacenar sus ahorros, a menudo con una tasa de rendimiento garantizada.

Dicho esto, no son para todos. Antes de abrir una cuenta, veamos qué es un certificado de depósito y si es adecuado para sus necesidades de ahorro.

¿Qué es un certificado de depósito (CD)?

Un certificado de depósito (CD) es una cuenta de ahorro de depósito a plazo que ofrece tasas de interés más altas que la mayoría de las cuentas de ahorro o del mercado monetario. Los CD son emitidos por bancos, instituciones de ahorro y cooperativas de crédito.

Un CD ofrece tasas de interés más altas ya que el cliente debe aceptar hacer un depósito de suma global y dejarlo en la cuenta durante un período de tiempo específico. Depende de cada institución financiera determinar las tasas y los términos de los CD ofrecidos, así como las sanciones impuestas por los retiros anticipados.

Al igual que las cuentas de ahorro, los CD están asegurados por el gobierno federal, ya sea a través de la Corporación Federal de Seguros de Depósitos (FDIC) o la Administración Nacional de Cooperativas de Crédito (NCUA). Estos tipos de cuentas se consideran el extremo inferior del espectro de riesgo de inversión en comparación con las acciones y los bonos, donde los fondos no están asegurados y los rendimientos no están garantizados.

¿Cómo funciona un CD?

Puede abrir un CD como una cuenta de ahorros tradicional:la principal diferencia son los términos de su depósito, incluidas las tasas del certificado de depósito y la duración del plazo. Por eso es importante darse una vuelta para encontrar las mejores tasas y términos que mejor se adapten a sus necesidades de inversión.

Al comparar precios, tenga en cuenta los siguientes factores antes de tomar una decisión:

• Tasa de interés: Podrá recibir una tasa predecible de su inversión inicial durante un período de tiempo predeterminado. Esto significa que la institución financiera no cambiará su tasa, lo que lo llevará a reducir sus ganancias. Sin embargo, si las tasas aumentan después de abrir la cuenta, no podrá aprovecharlas. Por eso es una buena idea encontrar las mejores tasas que pueda:haga todo lo posible para comparar la misma duración de los plazos y los mismos montos de depósito inicial.
• Duración del plazo: El plazo será la cantidad de tiempo que aceptará mantener sus fondos depositados para evitar sanciones. Dependiendo de la institución, los plazos pueden variar desde unas pocas semanas hasta algunos años. La fecha de vencimiento es cuando finaliza el plazo de su CD. Ahí es cuando está completamente madurado y puede retirar su dinero sin penalizaciones.
• Importe principal: Esta es la cantidad de dinero que acepta depositar cuando abre un CD. Algunas instituciones financieras pueden permitirle realizar depósitos adicionales, pero en la mayoría de los casos, solo se le permite una suma global durante la apertura de la cuenta. Asegúrese de que la cuenta con la que opte finalmente sea una en la que pueda permitirse hacer el depósito inicial.

Una vez que decida qué CD desea abrir, asegúrese de leer la letra pequeña del acuerdo para saber en qué se está metiendo. Lea las condiciones como las multas por retiro anticipado (cargos que puede tener que pagar si realiza un retiro antes de la fecha de vencimiento) para determinar lo que podría pagar. Otros términos como lo que sucede cuando su CD madura si no proporciona instrucciones serán útiles.

Una vez que haya financiado la cuenta, la institución financiera le proporcionará estados de cuenta, ya sea en papel o electrónicos, mensuales o trimestrales. Sus pagos de intereses también se depositarán en su CD, con interés compuesto.

¿Qué sucede con el CD al vencimiento?

Una vez que su CD madura, tiene algunas opciones:

• Pase el cursor sobre el CD: Su institución financiera generalmente reinvierte los fondos existentes en un nuevo CD que coincidiría con el plazo de su cuenta existente, o al menos lo más cerca posible. Por ejemplo, si tiene un CD de 26 meses, su institución financiera podría convertirlo en uno de 24 meses.
• Transferir fondos: Puede abrir una cuenta de CD diferente (una con una duración de plazo diferente) o usarla para depositar fondos en una cuenta corriente, de ahorros o de mercado monetario en la institución financiera.
• Retirar los fondos vencidos: Por lo general, tiene la opción de una transferencia bancaria interna, una externa o recibir los fondos por correo a través de un cheque en papel.

Su institución financiera también le informará qué sucede cuando no toma una decisión; en la mayoría de los casos, transferirá su CD existente. También le dará lo que se conoce como un período de gracia, la cantidad de días en los que puede realizar cambios en su CD (como retirar fondos o usar el dinero para financiar un tipo diferente de cuenta de CD) durante ese tiempo. Debería recibir un aviso cuando su CD esté a punto de vencer para que tenga suficiente tiempo para notificar a la institución financiera lo que quiere hacer con su dinero.

Los pros y los contras de un CD

Los certificados de depósito tienen ventajas y desventajas, por lo que es mejor considerar ambos para asegurarse de que esta herramienta de ahorro se ajuste a sus necesidades específicas.

Ventajas de los CD

Aunque generalmente es cierto para todas las instituciones financieras, las ventajas pueden depender de su oferta específica de CD.

• Inversión de bajo riesgo: Los CD ofrecen una tasa de rendimiento garantizada, mejor para aquellos con una tolerancia al riesgo más conservadora. De esa forma, sabes que ganarás una determinada cantidad de dinero siempre y cuando la dejes en la cuenta durante el plazo acordado.
• Tasas de interés más altas: En comparación con las cuentas de ahorro o las cuentas del mercado monetario, los certificados de depósito tienden a tener tasas de rendimiento más altas, por lo que puede disfrutar de la tasa fija incluso si otras cuentas de depósito cancelan las suyas.
• Con seguro federal: El dinero en su CD está asegurado hasta $250,000 con FDIC (para bancos) o NCUA para cooperativas de crédito.

Desventajas de los CD

Aunque hay ventajas en abrir un CD, también hay desventajas. Estos incluyen:

• Ganar menos con el tiempo: En comparación con otras opciones de inversión como acciones y bonos, los CD le permitirán ganar menos a largo plazo.
• Penalizaciones por retiro anticipado: Si vacía o realiza un retiro parcial de su cuenta antes del vencimiento, puede estar sujeto a una multa. Dependiendo de la institución financiera, podría ser una tarifa fija o un porcentaje de sus ganancias. En algunos casos, si sus ganancias no pueden cubrir la multa, tendrá que desembolsar parte del monto principal.

Sin aumentos de tarifas: En la mayoría de los casos, obtendrá una tasa de interés fija, incluso si las tasas de interés aumentan durante el plazo de su CD.

¿Qué es una escalera de CD y cómo funciona?

Una escalera de CD puede permitir a los inversores acceder a tasas más altas que normalmente se ofrecen en plazos de CD más largos, como 5 años, al tiempo que permite el acceso a una parte de su dinero cada año. Así es como funciona:toma el capital inicial que desea invertir en CD y lo divide en cinco cantidades iguales. Luego coloca el primer quinto en un CD de 1 año, otro en un CD de 2 años y así sucesivamente hasta llegar a un CD de 5 años.

Cuando el primer CD vence en un año, puede retirar esa cantidad y usarla para abrir un CD de 5 años. Al año siguiente, cuando vence el CD de 2 años, lo invierte en otro CD de 5 años. Sigue haciendo esto todos los años cada vez que vence un CD y terminarás con cinco CD de 5 años ganando las mejores tarifas posibles. La ventaja aquí es que vencerá cada año, por lo que si necesita los fondos, no todos estarán bloqueados durante 5 años.

La última palabra

Invertir en una cuenta de CD no es la forma más rápida de ganar dinero, pero puede ofrecerle la seguridad de que obtendrá una tasa de rendimiento garantizada y que está asegurada por la FDIC o la NCUA. Encontrar un CD con una tasa competitiva también lo ayudará a ganar tanto interés como sea posible. Es importante elegir una estrategia que funcione con usted, como usar una escalera de CD y asegurarse de que no enfrentará penalizaciones por retiro anticipado.

Al igual que con todos los tipos de inversiones, es crucial que determine su tolerancia al riesgo de inversión e investigue consejos de ahorro e inversión antes de mover dinero. Hable con un asesor financiero o profesional para asegurarse de que esta opción de inversión sea adecuada para usted.