Roth IRA vs. IRA tradicional:¿Cuál es el adecuado para usted?

Cuanto antes pueda comenzar a planificar su jubilación, mejor estará. Con el poder de los ahorros constantes y el crecimiento del mercado, es probable que esté preparado para una jubilación relajada. Cuando se trata de ahorrar para la jubilación, tiene muchas opciones diferentes de cuentas de jubilación individuales. Dos de esas opciones incluyen la IRA Roth y la IRA tradicional. Saber la diferencia entre los dos lo ayudará a tomar la decisión financiera correcta.

¿Qué es una IRA tradicional vs. IRA Roth?

Con una IRA tradicional, las contribuciones se realizan con dólares antes de impuestos que crecen con impuestos diferidos, pero los retiros anticipados (antes de los 59,5 años) de la cuenta se gravan como ingresos. Con una cuenta IRA Roth, las contribuciones se realizan con dólares sujetos a impuestos que crecen libres de impuestos, pero los retiros después de los 59,5 años generalmente se pueden realizar libres de impuestos y multas.

• IRA tradicional :Con una IRA tradicional, obtiene una deducción de impuestos inmediatamente en el año en que realiza una contribución. Eso puede reducir su ingreso imponible de inmediato, pero pagará impuestos sobre la renta sobre cualquier ganancia cuando retire el dinero durante la jubilación.
• Cuenta Roth IRA :Cuando contribuye a una cuenta IRA Roth, no obtiene una deducción de impuestos en el año que contribuye. En cambio, sus contribuciones y cualquier ganancia se acumulan libres de impuestos. Cuando retira sus fondos durante la jubilación, no pagará impuestos en la mayoría de los casos.

Límites de contribución de IRA tradicional e IRA Roth

Tanto la IRA tradicional como la IRA Roth limitan cuánto puede contribuir cada año. Ambos tipos de cuentas individuales de jubilación tienen los mismos límites. En 2022, puede contribuir hasta $6,000 a una cuenta de jubilación. Eso es un total de $ 6,000:puede elegir a qué tipo de IRA contribuir, pero no puede contribuir $ 6, 000 en una IRA tradicional Y $ 6, 000 en una Roth IRA.

Puede hacer aportes adicionales para ponerse al día si tiene 50 años o más. Aquellos en ese rango de edad tienen un límite de contribución de $7,000 en 2022. Si su compensación imponible o ingreso del trabajo para el año es menor que el límite de contribución, solo puede contribuir hasta el total de su ingreso del trabajo para el año.

IRA tradicional vs. IRA Roth:diferencias clave

Estas son algunas de las diferencias clave entre una IRA Roth y una IRA tradicional:

Requisitos de elegibilidad

Ambos tipos de IRA requieren que usted tenga ingresos del trabajo para poder contribuir. Nunca puede contribuir más que la cantidad de ingresos del trabajo que tiene en un año.

• IRA tradicional: No hay límites de ingresos para contribuir a una IRA tradicional, pero es posible que aquellos con ingresos más altos no califiquen para la deducción de impuestos (ver más abajo)
• Cuenta Roth: La cuenta IRA Roth restringe que las personas de altos ingresos abran una cuenta IRA Roth. La forma en que presenta declaraciones de impuestos cada año (casado que presenta una declaración conjunta, soltero, cabeza de familia, casado que presenta una declaración por separado, etc.) afecta el límite de contribución de ingresos.

Desgravaciones fiscales

Ambos tipos de IRA ofrecen exenciones de impuestos, pero las exenciones de impuestos funcionan de una manera ligeramente diferente.

• IRA tradicional: Sus contribuciones son deducibles de impuestos para el año en que realiza la contribución, sujeto a límites de ingresos. Esto puede reducir su ingreso sujeto a impuestos y su ingreso bruto ajustado, ahorrándole dinero en impuestos cada año.
• Cuenta Roth: No recibirá una deducción de impuestos por las contribuciones que realizó ese año. En su lugar, paga impuestos sobre el dinero por adelantado, lo que significa que no los pagará por los retiros.

Reglas de retiro anticipado

Dado que las cuentas IRA están diseñadas como cuentas de jubilación, existen reglas (y, a menudo, multas) si retira el dinero antes de la edad de jubilación.

• IRA tradicional: Si retira dinero antes de los 59,5 años de edad de su IRA tradicional, se gravará a su tasa de impuesto sobre la renta actual. También se le cobrará una multa por retiro anticipado del 10 %.
• Cuenta Roth: Sus contribuciones se pueden retirar a cualquier edad sin pagar impuestos ni multas. Si retira cualquier ganancia antes de los 59,5 años y es propietario de la cuenta durante al menos cinco años, se le aplicarán impuestos a su tasa impositiva actual y se le cobrará una multa por retiro anticipado del 10 %. Hay algunas excepciones a esta regla, como usar el dinero para gastos de educación superior calificados, comprar su primera casa o gastos médicos excesivos.

Distribuciones mínimas requeridas

Según el tipo de IRA, es posible que esté sujeto a distribuciones mínimas requeridas (RMD) que regulan cómo y cuándo realiza retiros durante la jubilación.

• IRA tradicional: Los retiros se vuelven obligatorios a partir de los 72 años. El IRS tiene una fórmula para calcular su RMD anual, según su edad y el tamaño de su cuenta.
• Cuenta Roth: Una cuenta IRA Roth no requiere distribuciones mínimas.

Cómo elegir entre una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA tradicional

Aquí hay algunas cosas que querrá tener en cuenta para ayudarlo a elegir entre una cuenta IRA Roth y una cuenta IRA tradicional.

1. Verifique su elegibilidad de IRA

Uno de los primeros pasos que querrá ver es si califica para cualquiera de los dos a través de las pautas del IRS. Su edad, nivel de ingresos y si tiene un plan 401(k) patrocinado por el empleador afectan su elegibilidad. Si no califica para una IRA Roth, podría considerar una IRA Roth de puerta trasera.

2. Considere su futuro tramo impositivo sobre la renta

Lo siguiente a considerar es su futura categoría impositiva sobre la renta. Si es más joven y le quedan muchos años para jubilarse, puede ser difícil saber exactamente cuál será su categoría impositiva dentro de 40 o 50 años. Aún así, es importante pensar en ello; puede haber una tasa impositiva más alta sobre las contribuciones de las cuentas IRA Roth hoy o una tasa más alta sobre las distribuciones de las cuentas IRA tradicionales más adelante. En general, cuanto más joven eres (y cuanto más bajos son tus ingresos), más sentido tiene una Roth IRA.

3. Trabaje con una firma de corretaje

No puede iniciar una cuenta IRA tradicional o Roth por su cuenta; deberá trabajar con una firma de corretaje. Hay muchas opciones diferentes, incluida una correduría de descuento donde usted está a cargo de todas las decisiones de inversión, un asesor automático o una correduría de servicio completo.

El resultado final

Tanto una IRA tradicional como una Roth IRA pueden ser excelentes opciones para ahorrar para la jubilación. Independientemente de cuál elija, cuanto antes comience a invertir y a poner a trabajar para usted el poder del interés compuesto, mejor estará en su jubilación. Para obtener más información que lo ayude a planificar su futuro financiero, consulte los recursos disponibles en Rocket HQ ^SM Centro de aprendizaje.