Tipos comunes de préstamos:una guía para principiantes

Ya sea que esté planeando comprar una casa, obtener un automóvil nuevo o continuar su educación, es posible que tenga algunas preguntas sobre qué tipo de préstamos deberá pagar. Puede ser intimidante tratar de encontrar la financiación adecuada en un mar de diversas opciones de préstamo. Hemos reducido los tipos de préstamos más comunes que cubren un amplio espectro de opciones de financiamiento que puede encontrar al tratar de alcanzar una de las muchas metas de la vida.

Diferentes tipos de categorías de préstamos

Primero, echemos un vistazo a las diferentes categorías en las que se incluyen los préstamos comunes. Cuando obtenga un préstamo, será garantizado o no garantizado, abierto o cerrado y, si obtiene una hipoteca, no conforme o conforme.

Préstamos garantizados y no garantizados

Cuando se trata de cualquier préstamo, será garantizado o no garantizado.

Los préstamos garantizados requieren que ofrezca un activo personal, como una casa o un vehículo, para obtener el préstamo. Si no cumple con su pago, el prestamista puede recuperar ese activo. El monto del préstamo y las tasas de interés dependen del valor del activo ofrecido, junto con su puntaje de crédito e ingresos. Las tasas de interés son generalmente más bajas porque la garantía ofrece un menor riesgo para el prestamista. Los tipos más comunes de préstamos garantizados son los préstamos para automóviles y las hipotecas. Por lo general, pedirá prestado el valor de tasación de la casa o el automóvil menos cualquier pago inicial que realice. Si no paga su préstamo, le pueden quitar el automóvil o la casa.

Los préstamos no garantizados son préstamos personales que no están respaldados por ninguna garantía. Sin embargo, eso no significa que no pase nada si no paga el préstamo. Si deja de hacer los pagos de un préstamo sin garantía, el prestamista puede cobrarle tarifas, entregarlo a cobranzas o llevarlo a juicio.

Dado que no ofrece ninguna garantía, la tasa de interés y el monto del préstamo para préstamos sin garantía están determinados por su puntaje de crédito e ingresos. Es importante recordar que los préstamos no garantizados suelen tener una tasa de interés más alta que los préstamos garantizados porque implican más riesgos. Un ejemplo de este tipo de préstamo es una tarjeta de crédito. Las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés promedio de alrededor del 20 %, en comparación con la tasa de interés promedio de los préstamos para automóviles de alrededor del 5 %, dependiendo de su crédito.

Si bien el acto de cobrar los préstamos incumplidos difiere según sea garantizado o no garantizado, hay una consecuencia importante que ocurre si incumple cualquier tipo de préstamo:daño a su crédito. El incumplimiento de un préstamo garantizado o no garantizado no solo afectará negativamente su puntaje de crédito; también permanecerá en su informe de crédito hasta por 7 años. Esto puede dificultar la apertura de nuevas líneas de crédito o la compra de una casa en el futuro.

Préstamos abiertos y cerrados

Un préstamo también puede ser abierto o cerrado. Estas son las diferencias entre los dos.

Los préstamos abiertos cuentan con una línea de crédito de límite fijo que se puede pedir prestada una y otra vez. Su crédito disponible disminuye a medida que gasta y aumenta con cada pago que realiza. Dos ejemplos comunes de préstamos abiertos son las tarjetas de crédito y las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).

Los préstamos cerrados son préstamos de una sola vez que no se pueden pedir prestado de nuevo. El monto del préstamo es fijo y se paga en un período de tiempo acordado. A medida que paga el préstamo, no puede sacar más dinero. Si necesita pedir prestado más dinero, debe repetir el proceso de solicitud y aprobación del préstamo. Algunos ejemplos de préstamos cerrados incluyen hipotecas, préstamos para estudiantes y préstamos para automóviles.

Préstamos convencionales y no convencionales

Los préstamos no convencionales y convencionales son dos préstamos hipotecarios diferentes. La categoría en la que cae el préstamo tiene que ver con cómo está asegurado y qué pautas sigue el prestamista.

Los préstamos no convencionales, o préstamos gubernamentales, están respaldados por el gobierno. Eso significa que el gobierno asegura estos préstamos, que generalmente tienen calificaciones más indulgentes, como un puntaje crediticio más bajo y requisitos de pago inicial más pequeños. Esto puede convertirlos en una opción de financiamiento más accesible para alguien que no cumpla con las pautas de otros préstamos. Ejemplos de préstamos no convencionales son el préstamo FHA, el préstamo USDA y el préstamo VA.

Los préstamos convencionales están respaldados por prestamistas privados, como un banco, una cooperativa de crédito o un prestamista hipotecario, y no por ninguna entidad gubernamental. Estos préstamos tienen requisitos de calificación más estrictos porque, sin un seguro del gobierno, el prestamista corre el riesgo de perder dinero si el prestatario no paga. Estos préstamos generalmente requieren un puntaje crediticio más sólido y un pago inicial más grande.

Préstamos conformes y no conformes

Los préstamos convencionales se dividen en dos categorías:conformes o no conformes.

Los préstamos conformes siguen (o se ajustan a) las pautas establecidas por Fannie Mae y Freddie Mac, empresas patrocinadas por el gobierno que compran préstamos hipotecarios. La Agencia Federal de Financiamiento de la Vivienda (FHFA, por sus siglas en inglés) supervisa a Freddie Mac y Fannie Mae y establece criterios de financiamiento, incluido un monto máximo de préstamo que estas entidades pueden comprar. El límite de préstamo para 2022 es de $647,200 para la mayoría de los mercados. Junto con la cantidad que alguien tiene la intención de pedir prestada, las calificaciones de préstamo para préstamos conformes dependen de la relación deuda-ingreso del prestatario, así como de la relación préstamo-valor y su historial crediticio.

Los préstamos no conformes no siguen las pautas de Fannie o Freddie y, por lo tanto, no califican bajo esas entidades. Estos son préstamos que están por encima de los límites de préstamos establecidos por la FHFA y, a menudo, se los denomina préstamos "jumbo". Si necesita un monto de préstamo que exceda el límite de préstamo conforme, deberá obtener un préstamo no conforme. Dado que estos préstamos son más riesgosos para los prestamistas, pueden ser más difíciles de obtener.

8 tipos comunes de préstamos

Mencionamos varios tipos de préstamos que caen en las categorías anteriores. Echemos un vistazo más de cerca a estos préstamos comunes que puede obtener a lo largo de su vida para comprender mejor cómo funcionan y por qué puede considerar usarlos.

1. Préstamos hipotecarios y de vivienda

Obtiene un préstamo hipotecario o de vivienda para comprar una casa o una propiedad inmobiliaria. La cantidad que pide prestada en una hipoteca se basa en el valor de tasación de la vivienda y la cantidad de dinero que paga como pago inicial.

Estos tipos de préstamos son préstamos garantizados y cerrados y pueden ser convencionales o no convencionales. La casa se pondrá como garantía y usted hará pagos mensuales de la hipoteca durante un período de tiempo específico (generalmente 15 o 30 años) hasta que se cancele el préstamo.

2. Préstamos para automóviles

Los préstamos para automóviles se toman para comprar un vehículo nuevo, mientras que normalmente se coloca ese vehículo como garantía para el prestamista. Eso los convierte en préstamos garantizados, por lo general, así como cerrados.

Al igual que una hipoteca, el monto que pida prestado dependerá del valor de la garantía (el automóvil que está comprando con el préstamo) menos el pago inicial, si es necesario que lo haga. Realizará pagos mensuales del préstamo durante un período de tiempo específico hasta que se liquide.

3. Préstamos para estudiantes

Usted toma préstamos estudiantiles para cubrir los costos de la educación superior, que pueden incluir matrícula, alojamiento y comida, otros gastos de manutención y gastos de aula, incluidos libros de texto y tarifas de laboratorio. Estos préstamos suelen ser sin garantía y cerrados. No necesitará aportar garantías para este tipo de préstamo.

Los préstamos estudiantiles también pueden dividirse en una de otras dos categorías:subsidiados o no subsidiados. Los préstamos subsidiados se basan en su necesidad financiera. Debe demostrar una necesidad financiera para calificar y la cantidad que pide prestada no excederá la cantidad que necesita. Los préstamos sin subsidio son para cualquier estudiante, independientemente de la necesidad financiera. El monto que pide prestado se basa en el costo de asistir a la escuela y qué otra ayuda financiera está recibiendo.

4. Préstamos comerciales

Los préstamos comerciales se utilizan para establecer un nuevo negocio o ampliar uno establecido. Estos tipos de préstamos pueden ser abiertos o cerrados y generalmente son préstamos garantizados, ya que comúnmente se requiere ofrecer un activo como garantía. Dichos activos que puede usar como garantía incluyen equipos, edificios, inventario o cuentas por cobrar.

Mientras que algunas empresas eligen un préstamo de una sola vez, otras eligen una línea de crédito de la que pueden pedir prestado continuamente siempre que haya crédito disponible.

5. Préstamos de día de pago

Los préstamos de día de pago son préstamos a corto plazo que vencen al recibir su próximo cheque de pago. A menudo se usan cuando alguien está en un aprieto y necesita dinero en efectivo rápidamente, ya que hay muy pocos requisitos y no hay verificaciones de crédito para calificar.

Sin embargo, estos tipos de préstamos son conocidos por las altas tarifas de préstamo y las tasas de porcentaje anual (APR) y pueden ser difíciles de pagar para las personas de bajos ingresos. Esta es la razón por la que a menudo se les conoce como préstamos depredadores.

El gobierno y muchos expertos en finanzas desalientan el uso de préstamos de día de pago y algunos estados prohíben la práctica por completo. Evite los préstamos de día de pago si puede y considere cualquier alternativa si es posible.

6. Préstamos Personales

Un préstamo personal es un tipo de préstamo a plazos que ofrece mucha más flexibilidad para los prestatarios. En comparación con los préstamos para estudiantes o las hipotecas, los préstamos personales permiten a los prestatarios utilizar su financiación como mejor les parezca. Puede usar un préstamo personal para consolidar deudas de tarjetas de crédito con intereses altos o financiar su próximo proyecto de vivienda.

Algunos proveedores de préstamos personales ofrecen un giro de financiación rápido una vez que ha sido aprobado, y con plazos promedio que van de 2 a 5 años, es probable que tenga una buena cantidad de tiempo para manejar el pago. Espere que las tasas de interés de los préstamos personales sean más altas que las de los préstamos para estudiantes e hipotecas, pero más bajas que las de las tarjetas de crédito.

7. Préstamo de familiares y amigos

A menudo considerado un préstamo personal "informal", pedir prestado de su red personal es un método rápido para obtener fondos rápidamente y con tarifas administrativas mínimas o nulas. Aunque puede ser una forma de obtener un préstamo relativamente económico, tanto el prestatario como el prestamista deben considerar las implicaciones de mezclar las finanzas y las relaciones personales.

Por un lado, un prestamista personal e individual probablemente tendrá estándares mucho más bajos que un prestamista tradicional, lo que podría hacer que este tipo de arreglo sea una buena opción para aquellos que no califican para tipos de préstamos más convencionales. Su amigo o familiar también tendrá control total sobre la tasa de interés que le cobran, lo que podría significar tasas mucho más bajas.

Por otro lado, estos tipos de préstamos rara vez tienen la misma situación legal que los acuerdos de préstamo más oficiales. Sin la documentación legal adecuada, podría tener poco o ningún control sobre los aumentos abruptos en la tasa de interés, el plazo u otras condiciones de pago. Recibir financiación de una conexión cercana también puede complicar o dañar la relación personal que tienes con esa persona.

Considere sus opciones o hable con un profesional legal antes de cerrar el trato.

8. Adelantos en Efectivo

Un anticipo de efectivo con tarjeta de crédito es un préstamo a corto plazo para los prestatarios que necesitan un acceso rápido a los fondos. Los adelantos en efectivo funcionan usando su tarjeta de crédito para "comprar" efectivo, de manera similar a hacer otras compras en plástico. Sin embargo, a diferencia de una compra regular, es probable que tenga un límite mucho más bajo en la cantidad que puede sacar con un adelanto en efectivo.

Debido a que no existe un proceso de solicitud, los préstamos de anticipo de efectivo brindan una forma rápida y sencilla para que los prestatarios resuelvan sus necesidades financieras inmediatas. Sin embargo, la conveniencia de un adelanto en efectivo se logra a expensas de tasas de interés más altas, sin período de gracia y tarifas de procesamiento adicionales con ciertos bancos.

El resultado final:sepa qué tipos de préstamos existen antes de pedir prestado

Los préstamos pueden caer en una serie de categorías diferentes que ayudan a determinar sus términos, como cómo califica, cuánto pide prestado, su tasa de interés y las consecuencias de no realizar los pagos requeridos. Los préstamos pueden servir para varios propósitos diferentes. Algunos sirven para usos específicos, como comprar una casa, iniciar un negocio u obtener un título universitario.

Al determinar qué préstamo es adecuado para usted, asegúrese de comprender con qué tipo de préstamo está tratando, sus términos y lo que se espera de usted. Cuando se trata de ser un prestatario responsable y asegurar un futuro financiero exitoso, es importante mantenerse informado sobre el estado de sus finanzas.

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