7 pros y contras del sistema de sobres de presupuesto

El mes pasado, mi esposa Nicole y yo acordamos participar en un pequeño experimento de finanzas personales. Usaríamos el sistema de sobres presupuestarios durante 1 mes y veríamos cómo afectaría nuestros hábitos de gastos mensuales.

En algún contexto, el sistema de sobres presupuestarios es una estrategia de gasto personal solo en efectivo. Los expertos en presupuestos utilizan este sistema asignando una cierta cantidad de dólares reales a categorías individuales y luego colocándolos en sobres para gastos mensuales. Estas categorías pueden ser cosas como comestibles, restaurantes, ropa, entretenimiento o cualquier otra área de gasto doméstico común.

Dado que Nicole y yo habíamos estado usando tarjetas de crédito como nuestro método de compra preferido durante los últimos 3 años, esperábamos que este cambio tropezara con nuestro estilo de vida típico de deslizar y comprar. Por otro lado, estuvimos de acuerdo en que cada vez era más difícil cumplir con nuestro presupuesto mensual debido a nuestra apretada agenda como padres jóvenes. Tal vez, solo tal vez, este experimento podría hacernos bien y ayudarnos a alcanzar algunas de nuestras futuras metas de ahorro.

Al final, descubrimos una serie de aspectos positivos y negativos con el sistema de sobres presupuestarios. Aquí hay siete pros y contras que descubrimos a partir de 1 mes de vivir solo en efectivo.

Desventaja:más difícil hacer un seguimiento de nuestros gastos

Durante los últimos 7 años, Nicole y yo hemos usado Mint para realizar un seguimiento de nuestros gastos mensuales. Es una herramienta de presupuesto en línea gratuita que importa automáticamente nuestros gastos de nuestro banco o tarjeta de crédito. Cuando hicimos este experimento, el seguimiento de nuestros gastos se volvió mucho más difícil.

Sin una importación automática de nuestros datos, dependíamos de recopilar recibos, anotar nuestros gastos y restarlos de los totales de nuestros sobres. Por ejemplo, nuestro sobre de comestibles contenía $600 para el mes. Cuando gastamos $129.14 en Aldi, restamos esa cantidad del total para tener una cuenta corriente de nuestra posición.

Ahora, esto no fue enormemente difícil. Fue un pequeño inconveniente. Pero cuando eres un padre ocupado con mil cosas por hacer en tu lista, es una molestia anotar físicamente cada uno de tus gastos para asegurarte de no excederte del presupuesto. Y a veces teníamos tanta prisa que perdíamos un recibo o nos olvidábamos de anotar el gasto. El seguimiento de nuestros gastos se volvió más difícil para nosotros con el sistema de sobres de efectivo.

Pro:más fácil de ahorrar dinero

Como sabíamos que teníamos una cantidad específica en cada sobre, tanto Nicole como yo planificamos nuestros gastos en consecuencia. Si estuviéramos usando tarjetas de crédito, podríamos haber tenido la tentación de gastar un poco más.

Mientras repasábamos la experiencia, Nicole habló sobre el sobre de ropa. Ella me dijo:“Si hubiéramos estado usando tarjetas de crédito, habría comprado ropa que sumaba un poco más de $100, como $110 o $120, porque estaba lo suficientemente cerca. Con los sobres de efectivo, la falta de efectivo adicional me hizo querer disparar por debajo del límite de gasto. Entonces, solo terminé gastando alrededor de $95”.

Cuando agrega ese tipo de reacción a la docena de sobres que teníamos, se convirtió en una verdadera victoria de "ahorro forzado". Terminamos ahorrando $250 al final del experimento de un mes.

Con:Tener efectivo nos hizo sentir incómodos e inseguros

Cuando Nicole y yo fuimos al banco y nos fuimos con $2,000 en nuestras manos, nos sentimos increíblemente incómodos. Llevar tanto dinero nos hizo sentir vulnerables a los robos e incluso a la posibilidad de que perdiéramos parte (o todo) de él.

Sé lo rápido y fácil que pierdo mis llaves, así que era completamente factible para mí perder un sobre lleno de dinero en efectivo. Y a diferencia de mis llaves o mi teléfono celular, creo que es menos probable que alguien devuelva una gran pila de billetes de $ 20 que encontraron en el suelo. Llámame cínico, pero no creo que cientos de dólares normalmente permanezcan demasiado tiempo en los objetos perdidos y encontrados. Por lo general, cuando pierde una tarjeta de crédito, puede cancelarla fácilmente y se reembolsan las compras no autorizadas. Ese no es el caso con el efectivo físico.

Pro:Nuestro monto de gasto mensual fue revelador

Sin embargo, a pesar de las desventajas, nuestra experiencia bancaria tuvo un efecto positivo en nosotros. Cuando el cajero estaba contando físicamente $2,000 en billetes de $20 frente a nosotros, nos dimos cuenta de cuánto gastábamos cada mes. Todos los gastos de nuestro sobre presupuestario se alinearon con nuestras prioridades y eso definitivamente nos hizo felices, pero ver tanto dinero fue revelador.

Hay algo en ver el dinero frente a tus ojos y sostenerlo que hace que sea más difícil gastarlo. Trabajamos muy duro por este dinero cada mes, y simplemente dejarlo ir fue difícil.

Desventaja:inconveniente y más lento

Hubo múltiples ocasiones en las que olvidé un sobre en casa. Normalmente solo pondría mi compra en una tarjeta de crédito y no lo pensaría dos veces. Pero a los efectos del experimento, me daría la vuelta y conduciría de vuelta a casa para recoger el sobre. A veces se me acabó el tiempo y simplemente no compré lo que estaba listo para comprar.

Podría haber guardado los sobres en mi auto o en mi bolsillo para no olvidarlos, pero luego volvía mi sensación de inquietud porque llevaba mucho dinero encima. Fue todo un inconveniente cuando tenía hambre a la hora del almuerzo. ¡No me va bien cuando tengo hambre!

Pro:más fácil de cambiar de una categoría a otra

A diferencia de los sistemas de presupuesto en línea, los sobres de efectivo eran bastante fáciles de intercambiar y pedir prestado a medida que nuestro mes llegaba a su fin. Cuando nos dimos cuenta de que íbamos a estar $100 por debajo del presupuesto en nuestros comestibles, fue fácil para nosotros transferir ese dinero a algunas compras adicionales para el regreso a clases para nuestros hijos.

Si estuviéramos haciendo esto en línea, tendríamos que transferir dinero de una partida a otra. Por lo general, esto genera tareas presupuestarias adicionales para nosotros, por lo que mover efectivo entre sobres fue un cambio bienvenido.

Desventaja:no se acepta dinero en efectivo en todas partes

Hubo dos instancias específicas durante el mes en las que me di cuenta de que no siempre se acepta efectivo. Me gusta llenar mi gasolina en Costco debido al pequeño descuento que recibe por galón como miembro. Desafortunadamente, Costco Gas no acepta efectivo.

Otro caso en el que el plan de pago en efectivo no funcionó fue cuando estaba buscando un lugar para estacionar antes de reunirme con algunos amigos para almorzar. Terminé encontrando un excelente lugar para estacionar justo en frente del restaurante, pero el parquímetro solo aceptaba tarjetas de crédito o débito. Esos dos casos me hicieron pensar que la sociedad sin efectivo se está imponiendo lentamente.

En conclusión

Como se mencionó anteriormente, terminamos ahorrando $250 por mes. Eso es mucho dinero. No podemos negar el poder de mantener y administrar físicamente su efectivo. Nos vimos obligados a ahorrar.

Aun así, Nicole y yo estamos de acuerdo en que todavía nos encanta la conveniencia de usar nuestras tarjetas de crédito. El tiempo que pasamos calculando manualmente nuestros gastos o manejando de un lado a otro cuando olvidamos un sobre fue demasiado para nosotros. Y no nos olvidemos de los puntos de tarjeta de crédito que no recibimos durante este experimento.

Honestamente, nuestra preferencia de usar tarjetas de crédito en lugar de efectivo proviene de una posición de privilegio. Dado que estamos completamente libres de deudas y tenemos un fondo de emergencia de 6 meses además de un ingreso mensual estable, creemos que podemos usar las tarjetas de crédito como una comodidad de lujo, incluso si nos puede costar un poco más. Si perdiéramos nuestros trabajos o nos endeudáramos repentinamente, ambos acordamos que iríamos directamente al sistema de sobres presupuestarios para salir rápidamente de nuestra situación difícil.

Quizás el punto medio final entre las tarjetas de crédito y el sistema de sobres presupuestarios es la tarjeta de débito. Está gastando dinero real con las comodidades de una tarjeta de crédito. Entonces, ¿quién se apunta a otro experimento?

La situación financiera de todos es diferente. Asegúrese de hablar con un profesional financiero sobre el suyo antes de tomar decisiones de grandes gastos.

¿Qué opinas sobre el sistema de sobres presupuestarios?