De la atención al final de la vida al funeral:el costo de morir en Estados Unidos

Para la mayoría de los grandes eventos de la vida (universidad, matrimonio, crianza de los hijos, jubilación), sabemos que debemos pensar en ellos con anticipación y asegurarnos de estar preparados financieramente para el próximo gran paso de la vida. No es agradable hablar de la muerte, el último gran paso de la vida, y mucho menos planificarla.

Morir cuesta dinero. En muchos casos, puede costar una cantidad considerable y sorprendente de dinero. Si bien la planificación para el final de su vida puede parecer realmente morbosa e incómoda, tener un plan financiero puede ayudar a que las cosas sean más fáciles tanto para usted como para su familia a medida que se acerca lo inevitable.

¿Cuánto cuesta morir?

El costo de la muerte depende de cómo fallezca una persona y de las decisiones que tome la familia después de fallecer. Si bien es posible que solo asocie los costos de muerte con funerales y entierros, una gran parte de los costos relacionados con la muerte en realidad pueden provenir de los días, semanas y meses previos a la muerte, cuando es posible que las personas moribundas deban ser hospitalizadas, ingresadas en cuidados paliativos. o recibir otra atención al final de la vida.

Repasaremos algunas de las rutas básicas que las personas pueden tomar durante su viaje al final de la vida y le daremos estimaciones de lo que pueden costar estas opciones. Más allá de estas estimaciones, sus costos al final de la vida, incluida la atención médica mientras esté vivo y los arreglos funerarios después de su fallecimiento, dependerán de una variedad de factores y pueden ser mucho más altos o mucho más bajos.

Costos al final de la vida útil

Para aquellos que necesitan atención al final de la vida, los costos generalmente serán más altos, aunque su seguro de salud privado o Medicare/Medicaid pueden ayudarlo a cubrir algunos o todos estos costos.

El tipo de atención que requiere una persona al final de su vida depende de su salud relativa y de su capacidad para cuidar de sí misma. Hay algunas opciones diferentes para la atención al final de la vida, incluidos los cuidados paliativos o de hospicio, la atención domiciliaria, los hogares de ancianos o las instalaciones de vida asistida y la atención hospitalaria.

Hospicio y cuidados paliativos

Los cuidados de hospicio y paliativos generalmente se reservan para aquellos que tienen enfermedades graves o terminales. Ambos tipos de atención se enfocan en ayudar al individuo a controlar los síntomas o efectos secundarios de sus enfermedades y mejorar la calidad de vida. La diferencia es que los cuidados paliativos se ofrecen junto con el tratamiento de la enfermedad, mientras que los cuidados paliativos se brindan a quienes tienen una expectativa de vida de 6 meses o menos y han optado por finalizar el tratamiento.

Los cuidados de hospicio y paliativos pueden tener lugar en el hogar, en un hospital o en un centro que ofrezca específicamente este tipo de atención. Muchos de los costos relacionados con este tipo de atención están parcial o totalmente cubiertos por Medicare o Medicaid, siempre que cumpla con los requisitos. Si tiene un seguro privado o proporcionado por el empleador, deberá consultar con su plan individual para averiguar cuál es su cobertura para este tipo de atención.

El costo de este tipo de atención depende de una variedad de factores, incluso si recibe atención en el hogar o en un centro y la afección por la que está siendo tratado. Un análisis de 2016 realizado por Arcadia, una compañía de tecnología de gestión de la salud, encontró que para aquellos que fallecieron en cuidados paliativos, los costos fueron un promedio de $17,845 en el último mes de vida.

Atención domiciliaria

Con el cuidado en el hogar, una persona permanece en su hogar y recibe la visita de un cuidador profesional que lo ayuda con las cosas que necesita, como cocinar, bañarse, limpiar o administrar medicamentos. Dependiendo de los tipos de servicios que contrate, su seguro de salud puede cubrir algunos de estos costos, particularmente si está recibiendo servicios basados ​​en la salud; de lo contrario, es probable que tenga que pagar de su bolsillo.

La atención domiciliaria generalmente se cobra a una tarifa por hora y los costos pueden oscilar entre $ 16 y $ 28 por hora. La atención médica en el hogar puede costar un poco más que la atención no médica en el hogar. La cantidad total que pagará dependerá de la cantidad de atención que necesite, la frecuencia con la que necesite que un asistente de atención domiciliaria lo visite y la duración de sus visitas.

Cuidado basado en instalaciones

Aquellos que necesitan atención a tiempo completo las 24 horas pueden decidir que la atención en un centro se adapta mejor a sus necesidades. Este tipo de atención cubre una variedad de diferentes instalaciones residenciales a largo plazo que brindan atención a aquellos que necesitan una atención más sólida al final de la vida, incluidas instalaciones de vida asistida, hogares grupales, hogares de ancianos o comunidades de retiro de atención continua.

En 2016, el costo promedio por día en una habitación de un hogar de ancianos semiprivado fue de $225, según LongTermCare.gov; era $253 por día por una habitación privada. En un centro de vida asistida, donde los residentes generalmente requieren menos atención médica que en un hogar de ancianos, el costo diario de una unidad de un dormitorio fue de $119.

La cobertura de seguro de salud suele ser muy limitada cuando se trata de atención a largo plazo. Si prevé la necesidad de vivir en un centro de atención a largo plazo a medida que envejece, debe planificar con anticipación, ya que es probable que sea responsable de la mayoría de los costos. Puede considerar comprar un seguro de atención a largo plazo o hablar con un asesor financiero acerca de si sus ahorros para la jubilación serán suficientes para mantenerlo en caso de que necesite atención a tiempo completo.

Atención hospitalaria

Para muchas personas, ya sea por elección o necesidad, la atención al final de la vida se llevará a cabo en un hospital. La hospitalización es beneficiosa para aquellos que requieren cuidados más intensivos o de soporte vital.

Su seguro de salud puede cubrir algunos o la mayoría de los costos incurridos durante su estadía en el hospital. Esté preparado, sin embargo, para los gastos de bolsillo. Es posible que su seguro no cubra todo, y tener dinero reservado para las facturas médicas puede hacer que un momento estresante sea más fácil para usted y sus seres queridos.

Según el análisis de Arcadia, los costos en el último mes para quienes fallecieron en el hospital fueron un promedio de $32 379.

Gastos de atención de bolsillo

Aunque el seguro u otros programas ayudan con muchos de los costos asociados con la atención al final de la vida, las personas y sus familias aún pueden incurrir en algunos costos que deberán cubrir con sus propios fondos.

Según un documento de 2018 escrito para el Banco de la Reserva Federal de Richmond titulado "Gastos médicos al final de la vida", los gastos de bolsillo en el último año de vida de una persona pueden rondar los $9530.

Si su atención al final de la vida incluye el tratamiento de una enfermedad o afección de salud, los costos pueden variar bastante y los gastos de bolsillo pueden aumentar si necesita atención a largo plazo.

El documento de la Reserva Federal de Richmond señala los gastos médicos promedio durante los últimos 5 años de vida entre los pacientes con demencia, cáncer y enfermedades cardíacas.

Con mucho, la demencia es la enfermedad más costosa, con gastos médicos promedio totales de $218,288 por persona durante los últimos 5 años de vida. Si bien Medicare y Medicaid cubrieron la mayoría de estos costos, los costos de desembolso durante 5 años aún fueron de $65,826.

Las personas con cáncer incurrieron en un promedio de $30 834 de gastos de bolsillo en los últimos 5 años de sus vidas, y las personas con enfermedades cardíacas pagaron $37 763 de gastos de bolsillo.

Es importante pensar en el tipo de atención que querrá y probablemente necesitará en los últimos años de su vida, y si puede pagar esa atención. Esté al tanto de lo que cubre su seguro y hable con los miembros de la familia, incluidos los hijos adultos o los nietos, sobre qué ayuda, si corresponde, podrán brindarle a medida que envejece. Hablar con un asesor financiero que se especialice en la jubilación también puede ser beneficioso para ayudarlo a determinar cuánto dinero probablemente necesitará y cómo presupuestar de una manera que le asegure tener dinero para los costos de desembolso al final de la vida. .

Gastos funerarios

Después de la muerte, todavía habrá costos que deben ser atendidos. Idealmente, ha dejado en claro sus deseos con anticipación con respecto a qué tipo de servicios le gustaría que se celebren en su honor, ya sea un servicio fúnebre formal, un velatorio más informal o servicios que se adhieran a sus tradiciones y creencias religiosas. . También deberá decidir si prefiere el entierro o la cremación.

El costo promedio de un funeral con velatorio y entierro en 2017 fue de $7,360, según la Asociación Nacional de Directores de Funerarias. La cremación (incluyendo el funeral y el velorio) fue un poco más económica, a $6260.

Esa es una parte significativa de dinero. Los datos de la Oficina de Estadísticas Laborales de EE. UU. nos dicen que los funerales se han convertido en una industria lucrativa en las últimas décadas, y el precio de los funerales aumentó casi el doble de rápido que los precios al consumidor de todos los artículos desde 1986 hasta 2017.

Si está tratando de limitar los costos, aprenda un poco sobre los diferentes bienes y servicios que componen los arreglos funerarios típicos y piense en lo que usted y su familia quieren.

Por ejemplo, el ataúd es un artículo que a menudo puede representar una gran parte de los costos del funeral de una persona. De hecho, mientras que un ataúd típico cuesta alrededor de $2,000, algunos pueden llegar a costar hasta $10,000. Aunque los vendedores pueden insinuar que los modelos más caros conservan mejor el cuerpo, los ataúdes "sellados" o "protegidos" no evitarán que los procesos naturales inevitables se lleven a cabo mejor que los modelos más baratos.

La Regla de Funerales protege a los consumidores que están planeando su propio funeral o el de un ser querido. Una protección esencial que tiene es que un proveedor de servicios funerarios no puede hacerle pensar que ciertos servicios son requeridos por ley como una forma de hacer que pague por cosas que no quiere.

Puede encontrar esto cuando se trata de decidir si optar o no por el embalsamamiento. Si un director de funeraria trata de decirle que el embalsamamiento es un requisito legal, eso simplemente no es cierto. Sin embargo, las funerarias pueden tener sus propias políticas que exigen el embalsamamiento si el cuerpo se va a exhibir en un velatorio. Si decide que desea un entierro o cremación directos, lo que significa que no hay velorio ni visitación, puede ahorrar potencialmente cientos de dólares al no embalsamar:el costo medio de embalsamar un cuerpo en 2017 fue de $725, según la NFDA.

La Regla Funeral le permite elegir qué arreglos desea y conocer los costos de lo que está pagando con anticipación. Conocer sus derechos puede ayudar a garantizar que no pague de más por su funeral, entierro o cremación.

¿Quién paga cuando mueres?

Morir, como hemos visto, es caro. Entonces, la cuestión de quién paga es importante. Así es como se manejan típicamente los pagos a lo largo del viaje al final de la vida.

Pagar los costos médicos

Es probable que los costos de salud al final de la vida estén cubiertos por alguna combinación de seguro médico, otras formas de seguro, programas gubernamentales y sus propios fondos.

Si le preocupa tener suficiente dinero en caso de que termine necesitando atención a largo plazo, es posible que desee comprar un seguro de atención a largo plazo, que es un tipo de seguro que lo ayudará a pagar los servicios de atención que recibe que son no están cubiertos por un seguro de salud regular, ya sea que se brinden en el hogar o en un centro como un asilo de ancianos. Si desea comprar este tipo de seguro, es importante que lo haga antes de que lo necesite; si ya necesita o recibe atención a largo plazo, es probable que no califique.

Para los gastos de bolsillo, primero puede usar cualquier ahorro para la jubilación que tenga disponible. Para gastos grandes, también puede considerar utilizar el capital de su vivienda, como con una hipoteca inversa, para pagar, aunque debe investigar y asegurarse de que esta opción sea adecuada para usted.

Después de su fallecimiento, sus deudas médicas generalmente se cobrarán de su patrimonio. Esto significa que todos los activos que poseía se utilizarán primero para pagar sus deudas antes de que puedan pasarse a sus herederos. Sin embargo, ciertos activos, incluidas las cuentas de jubilación y los seguros de vida, generalmente están exentos de esto y pueden transferirse al beneficiario del activo.

Si recibió Medicaid, su estado intentará recuperar algunos de los beneficios que le pagaron de su patrimonio.

En algunos estados, las "leyes de responsabilidad filial" pueden obligar a los hijos adultos del difunto a pagar las facturas médicas u otras deudas que no estaban cubiertas por el patrimonio. Sin embargo, estas leyes generalmente no se aplican.

Pagar el funeral

Una vez que mueras, tus familiares más cercanos decidirán los arreglos del funeral y cómo se pagarán.

Algunas personas optan por planificar con anticipación para facilitar el proceso para sus familiares vivos después de que hayan fallecido. Puede hacer esto asignando dinero para un funeral o incluso pagando por adelantado sus propios arreglos funerarios. Tenga cuidado, sin embargo, que las cosas pueden salir mal cuando paga por adelantado (como que la funeraria cierre el negocio) y puede ser más seguro simplemente reservar el dinero para que lo usen sus familiares más cercanos mientras hacen los arreglos.

Las familias a menudo asumen que pueden usar el pago de un seguro de vida para pagar el funeral. Sin embargo, estos pagos pueden tardar en procesarse y es posible que las familias tengan que pagar de su bolsillo por adelantado para cubrir los costos inmediatos asociados con el funeral y el entierro o la cremación.

Planificación de su fallecimiento

Sin duda, es un tema macabro, pero planificar el final de su vida y su eventual fallecimiento es una parte vital para garantizar su seguridad financiera y la de su familia a medida que envejece.

Si necesita ayuda para planificar su futuro, o simplemente desea obtener más información, hay una gran cantidad de recursos dirigidos específicamente a los adultos mayores. Su Agencia local sobre el envejecimiento del área es un excelente lugar para comenzar:pueden ayudarlo a planificar para el futuro y conectarse con los servicios que necesita.

También hay mucha información útil en línea. LongTermCare.gov tiene información que puede ayudarlo a planificar qué, dónde y cómo debería necesitar atención a largo plazo en el futuro. El Instituto Nacional sobre el Envejecimiento, una rama de los Institutos Nacionales de Salud, tiene información para personas mayores y sus cuidadores sobre qué esperar cuando una persona se acerca al final de su vida.