10 eventos financieros para planificar en la vida de sus hijos

Los niños vienen con gastos, es parte del trato. Pero con un poco de planificación, puede estar listo para cada hito financiero.

Imagínese esto:finalmente ha puesto su casa financiera en una apariencia de orden, cuando... ¡puf! - Te enteras de que vas a tener un bebé. Así, se abre un agujero a través del techo metafórico. Quiere que su hijo tenga todas las necesidades:una casa bonita, una educación universitaria y mucha inteligencia financiera, pero ¿cómo empezar?

Puede comenzar echando un vistazo a sus propias finanzas. Consígalos en el mejor orden que pueda (lo siento, ayudar con eso está más allá del alcance de esta lista de los 10 principales), y luego lea la lista aquí. Estos eventos financieros, presentados más o menos en orden cronológico, son las cosas que debe planificar mientras cría a su hijo para que sea inteligente con el dinero y económicamente independiente, sin arruinar su propia cuenta bancaria en el proceso.

10:Niños con necesidades especiales

Si en su familia hay un niño con necesidades especiales, ahorrar dinero desde el primer día lo ayudará a manejar los gastos adicionales que es probable que surjan en el camino.

Según el Departamento de Agricultura de EE. UU., el costo total de criar a un niño nacido antes de 2013 hasta los 17 años es de $ 245,340 [fuente:Lino]. Para un niño con necesidades especiales, ese número puede ser mucho más dependiendo de las necesidades del niño. Es posible que tenga que hacer frente a gastos médicos adicionales o que necesite hacer modificaciones en su casa a medida que su hijo crece. Además, existen otros costos potenciales, como terapia, escuelas especiales, un cuidador y los ahorros adicionales y el seguro de vida que necesitará para asegurarse de que su hijo esté bien cuidado después de que usted se haya ido. Es posible que incluso haya perdido ingresos a considerar si termina tomándose un tiempo libre para cuidar a su hijo.

Si bien los costos de criar a un niño con necesidades especiales pueden ser enormes, un poco de planificación anticipada lo ayudará a dormir por la noche. Comience a ahorrar dinero tan pronto como nazca su hijo. Hay dos beneficios para esto. Primero, puede aprovechar la capitalización, es decir, ver cómo su dinero crece más rápido. Y segundo, sus gastos pueden aumentar a medida que su hijo crece. Tenga en cuenta que cualquier dinero debe permanecer a su nombre o en un fideicomiso para su hijo. Si pone dinero a nombre de su hijo, él o ella podría dejar de ser elegible para beneficios como el Seguro Social Suplementario y Medicaid.

9:Educación K-12

Si cree que solo los padres de niños en escuelas privadas deben preocuparse por los gastos de educación K-12, piénselo de nuevo. El costo de asistir a la escuela pública también está aumentando.

Ya sea que opte por una escuela pública, privada o en el hogar para su hijo, los costos de la educación desde el jardín de infantes hasta la escuela secundaria aumentan cada año, y muchos de esos costos se transfieren a los padres. Más allá de lo que cada uno de nosotros paga en impuestos para apoyar la educación, se les pide a los padres que cubran más y más suministros, sin mencionar el costo de las actividades extracurriculares, las excursiones y las pruebas estandarizadas.

Según el Índice de mochila anual de Huntington Bancshares, que analiza los costos para los padres de los artículos y actividades de regreso a la escuela cada año, los costos en 2014 aumentaron hasta un 20 por ciento con respecto a 2013 [fuente:Huntington Bancshares].

Los costos de las escuelas privadas continúan aumentando también. Según Private School Review, el costo promedio en los Estados Unidos para la matrícula de una escuela privada es de $ 9,195 [fuente:escuela privada]. Al igual que con la escuela pública, ese costo generalmente no incluye suministros, actividades o uniformes, si es necesario.

La educación en el hogar también continúa creciendo en los EE. UU., con un costo promedio por niño de alrededor de $900 [fuente:Bentley].

Los costos varían según el estado y la comunidad. Por lo tanto, explore las opciones en su área para tomar las mejores decisiones para su hijo y su familia.

8:Subsidio

Darle a su hijo una mesada puede enseñarle a manejar el dinero, pero debe ser constante con eso.

Una mesada puede ser una gran herramienta para enseñar a los niños sobre el dinero mientras exploran el costo de las cosas y aprenden sobre la gratificación retrasada al ahorrar para cosas costosas que deben tener. Una asignación también puede ayudar a salvar su cordura, ya que reduce la insistencia de sus hijos en que les compre lo último y lo mejor, al menos un poco.

Algunos dicen que lo más importante no es la asignación en sí, sino el tiempo que los padres dedican al aspecto educativo del dinero. Pero aquí estamos viendo gastos, no cuestiones filosóficas. Entonces, ¿cuánto debe darle a un niño como mesada? ¿Cuándo deberías empezar? ¿Deberías vincularlo a las tareas del hogar? Todas estas preguntas tienen ventajas y desventajas y deben considerarse en el contexto de su propia familia.

Dicho esto, los expertos generalmente están de acuerdo en algunas cosas relacionadas con la asignación. Primero, planifique con anticipación para que pueda usar una mesada como una herramienta de enseñanza para ayudar a sus hijos a comprender el manejo del presupuesto y el dinero. En segundo lugar, establezca las reglas de antemano sobre lo que cubre la asignación. Considere si su hijo debe ahorrar o donar una parte, o si la asignación debe basarse en las tareas del hogar. Tercero, comience tan pronto como los niños tengan la edad suficiente para saber que las cosas cuestan dinero y reconozcan la diferencia entre monedas y billetes, entre los 4 y los 7 años. Finalmente, sea constante. Dé la mesada en el mismo horario cada semana o cada dos semanas.

7:Discapacidad de un padre

Nadie quiere pensar en ello, pero por el bien de su hijo, debe estar preparado financieramente para la posibilidad que podría enfermarse crónicamente o quedar discapacitado.

¿Qué sucede si se lesiona en un accidente o desarrolla una enfermedad crónica que le impide trabajar? ¿Cómo cuidarás de tu familia? La primera línea de defensa es una cuenta de ahorros. Mantenga una cuenta de fácil acceso con suficiente dinero para cubrir seis meses o más de sus gastos.

Después de eso, necesitará cobertura de seguro médico y de discapacidad. Estos son esenciales para la mayoría de las personas, pero especialmente para los padres, ya que los gastos médicos son la razón número uno de la bancarrota personal. Y si de repente se encuentra discapacitado, es probable que enfrente no solo costos de atención médica potencialmente catastróficos, sino también una reducción o pérdida total de ingresos. Muchos empleadores ofrecen seguro médico y de discapacidad. Si el suyo lo hace, regístrese e incluya a su cónyuge, si corresponde. Si no, gracias a la Ley del Cuidado de Salud a Bajo Precio, es mucho más fácil obtener un seguro médico.

El seguro de discapacidad puede ser costoso de obtener por su cuenta, pero el seguro privado tiene ventajas en comparación con el seguro de su empleador. A menudo, las pólizas individuales le pagarán hasta el 70 por ciento de sus ingresos libres de impuestos, lo que probablemente se acerque al 100 por ciento de su salario neto. Cuando su empleador proporciona el beneficio, los pagos se gravan como ingresos [fuente:Dummies].

6:Muerte de uno de los padres

La preparación financiera para una muerte prematura es esencial para brindarle a su familia una situación estable si algo le sucede.

A pesar de nuestras mejores intenciones, ninguno de nosotros sale vivo de aquí. Si es padre, su muerte o la muerte de su copadre podría ser financieramente devastador para sus hijos. El seguro de vida, que paga a su familia o beneficiarios en caso de su muerte, puede ayudar a aliviar su carga. Las estimaciones de cuánto seguro necesita van desde 10 veces su salario anual hasta lo suficiente para enterrarlo. Para una estimación realista, considere los gastos que tiene su familia y lo que se necesitaría para mantener su estilo de vida.

¿Cuánto serán los gastos de su funeral? En los EE. UU. en 2012, el costo promedio de un funeral estaba entre $ 7,000 y $ 8,000 [fuente:Funeral]. La cremación es una opción menos costosa, pero aún puede costar varios miles de dólares. Una tercera alternativa es donar su cuerpo a una facultad de medicina después de su muerte. Consulte con los colegios y universidades de su área para conocer sus políticas sobre la aceptación de donaciones de cuerpos.

¿Cuántos años necesitará su familia su ingreso de reemplazo? ¿Su cónyuge trabaja fuera del hogar? ¿Tus hijos han crecido y se han ido, o son niños pequeños con toda una vida de necesidades por delante? ¿Necesita tener en cuenta la universidad, las bodas o los gastos adicionales de un niño con necesidades especiales?

El seguro de vida no tiene por qué ser una compra única. A medida que cambien las necesidades de su familia, es posible que deba aumentar o disminuir su seguro de vida.

5:Primer Coche

Parte de la preparación para el primer automóvil de su adolescente es tener una conversación franca con ella sobre los gastos involucrados y las responsabilidades ella se habrá relacionado con eso.

Parece que fue ayer cuando conducía un Big Wheel por el patio. De repente, tiene 16 años y va en su propio coche. Si bien no es esencial para todos los adolescentes, un juego de ruedas puede aliviar la carga del conductor habitual de la familia. También puede ser muy costoso para un adolescente conducir. No solo está el costo del automóvil en sí, sino que también hay costos continuos que incluyen gasolina, seguro, mantenimiento y el aparentemente inevitable accidente.

Hable con su hijo adolescente con anticipación acerca de un automóvil. También querrás aclarar algunas cosas, como quién pagará el automóvil, qué tipo de automóvil está en el presupuesto y quién es responsable de cosas como el seguro, la gasolina y el mantenimiento.

Un conductor adicional en la familia puede ayudar a todos, desde hacer mandados hasta recoger a los hermanos menores en la escuela, pero asegúrese de que su hijo adolescente comprenda los costos y las responsabilidades, y asegúrese de planificarlo financieramente antes de cumplir 16 años.

4:Primer trabajo

Todos recuerdan su primer trabajo:es donde muchas personas prueban por primera vez la responsabilidad fuera de la escuela y las tareas del hogar.

¿Su hijo adolescente pide dinero constantemente o su familia necesitaría un poco de ayuda para llegar a fin de mes? De cualquier manera, podría ser hora de que su hijo consiga su primer trabajo. Un trabajo para un adolescente, al igual que para los adultos, puede ser más que un medio de ingresos. También es una buena manera de aprender cómo trabajar de manera responsable, cómo llevarse bien con una variedad de personas y cómo administrar la riqueza recién descubierta. Algunos de los trabajos más comunes para los adolescentes más jóvenes se pueden encontrar en el vecindario, como cuidar niños, pasear perros, cuidar mascotas o trabajar en el jardín.

Los adolescentes mayores pueden estar más interesados ​​en trabajar en un restaurante o en una tienda minorista (oh, los descuentos). Si le preocupan las calificaciones o el calendario social de su hijo adolescente, tal vez debería animar a su hijo a considerar un trabajo de verano. Si ayuda a su hijo con un presupuesto y un plan de ahorro, podría ser una forma de ganar dinero que pueda durar todo el año escolar.

3:Educación universitaria

La idea de pagar una educación universitaria mantiene a muchos padres despiertos por la noche.

Si bien puede estar convencido de que su pequeño genio en ciernes ingresará a Harvard en un viaje completo cuando esté lista para la universidad, la verdad es que la matrícula, y todos los costos asociados, se están volviendo cada vez más caros y cada vez más caros. a la universidad, mucho menos en un viaje completo, se ha vuelto mucho más competitivo.

Empezar a ahorrar para la universidad de su hijo puede ser poco realista mientras todavía está en pañales, pero es un buen momento para empezar a pensar en ello. Un plan 529 es un plan de ahorro para la universidad operado por estados e instituciones educativas. Usted establece un plan y designa a su hijo como beneficiario. Usted, o cualquiera, puede contribuir a ese plan. Cuando su hijo esté listo para la universidad, puede usar el dinero para gastos calificados que incluyen matrícula, tarifas, computadoras, libros e incluso alojamiento y comida. Las ganancias no están sujetas a impuestos federales y, en la mayoría de los casos, tampoco a impuestos estatales. Sin embargo, tenga en cuenta que las contribuciones a un 529 no son deducibles.

Los planes varían y no es necesario que establezca un plan en su estado. Investigue un poco para encontrar un plan que ofrezca los beneficios que necesita. Y descansa tranquilo. Si su genio consigue un viaje completo a Harvard, los fondos pueden transferirse a un hermano u otro beneficiario para ayudar a financiar la educación de ese niño [fuente:IRS].

2:Desempleo

Desafortunadamente, los padres a veces experimentan brechas en el empleo. También pueden los niños boomerang.

Nadie quiere pensar en estar desempleado, pero evitar el tema tampoco ayuda a nadie. Si le preocupa la estabilidad de su trabajo, considere algunas formas de prepararse ahora para un posible desempleo que podrían ayudarlo a salvar su bolsillo, su cordura y su casa si sucede lo peor.

Un viejo adagio dice que debes tener suficiente dinero en una cuenta de ahorros para cubrir seis meses de gastos. Si enfrenta un desempleo potencial, intente tener suficiente para ocho meses o un año. Complemente sus ingresos con trabajo independiente iniciando una pequeña empresa o vendiendo cosas en eBay. Practique vivir con un solo ingreso. Si su trabajo va a desaparecer, simule que ya lo ha hecho y viva únicamente de los ingresos de su cónyuge o pareja. Empieza a buscar trabajo ahora, mientras todavía estás empleado.

¿Y si no eres tú el que está desempleado? ¿Qué pasa si, como tantos jóvenes en estos días, su hijo adulto no puede encontrar trabajo? Considere estas cosas si se enfrenta a niños "boomerang":

• Establezca las reglas básicas relacionadas con el alquiler, los servicios públicos y los alimentos antes de la mudanza.
• No utilice su cuenta de jubilación para ayudar a sus hijos.
• No seas el banco de tus hijos. Si le piden que pague su deuda, conviértalo en un préstamo propio y especifique los términos.
• Establezca un plazo para que su hijo se mude.

Lo más importante para la reintegración exitosa de un niño a su hogar, dicen los expertos, es seguir hablando entre sí.

1:Aquí viene la novia

Muchos eventos alegres se han visto empañados por la preocupación de los padres sobre cómo pagarán las facturas.

La boda promedio en los EE. UU. en 2014 cuesta $ 25,200, y eso no incluye el costo de la luna de miel [fuente:Informe de bodas]. Si su sueño, y el de su hijo, es una boda con todas las campanas y silbatos, puede esperar gastar aún más. Estas son algunas de las cosas en las que puede gastar dinero al planificar una boda para su niña o niño:

• Vestido y complementos
• Esmoquin y accesorios
• Ropa de fiesta y ducha
• Invitaciones
• Planificador de bodas
• Cena de ensayo
• Regalos para padrinos y damas de honor
• Peluquería y maquillaje para el gran día
• Flores y decoraciones para bodas y recepciones
• Música para bodas y recepciones
• Fotógrafo/videografo
• Lugar y catering

¡Uf! Tal vez tengas suerte y ellos se fuguen.