Cómo administrar un préstamo de automóvil

Las llaves están en tu mano y el auto es tuyo. Pero su trabajo no ha terminado, todavía tiene que administrar ese préstamo de automóvil.

Ha hecho su tarea, ha negociado un préstamo de automóvil y ahora está manejando fuera del lote en su nuevo juego de ruedas. Bueno, no es exactamente tu nuevo juego de ruedas. Hasta que termine de pagar su préstamo de 36 meses, 60 meses o 72 meses, ese automóvil pertenece al banco, concesionario de automóviles o cooperativa de crédito que le entregó el efectivo en primer lugar.

Afortunadamente, cuando se maneja correctamente, pagar un préstamo de automóvil es un proceso simple e indoloro. Si eligió el automóvil correcto, calculó el mejor pago mensual y vigiló de cerca sus finanzas en todo momento, será propietario de un automóvil de pleno derecho en muy poco tiempo.

Un préstamo de automóvil exitoso es una excelente manera de desarrollar una calificación crediticia sólida y prepararse para un largo futuro de hipotecas y préstamos para pequeñas empresas. Y, por supuesto, una vez que el auto esté pagado, es todo tuyo. Puede venderlo, intercambiarlo o quedarse con él durante muchos años felices de conducción divertida y libre de deudas.

En este artículo, veremos cómo pagar sin problemas un préstamo de automóvil, e incluso cómo cambiar los préstamos a mitad de camino para obtener una mejor oferta. Después de todo, a veces es posible que sea necesario reconfigurar el préstamo de automóvil que tenía sentido en el momento de la compra.

También veremos de cerca qué hacer si las cosas empiezan a salir mal. Cuando el dinero se acaba, un auto nuevo y reluciente puede convertirse repentinamente en un pasivo muy costoso. Veremos algunos planes de última hora para mantener la cabeza a flote.

Pero primero, tienes que empezar a presupuestar. Siga leyendo para averiguar cuándo pagar, cómo pagarlo y cómo pagar lo menos posible.

Administre su préstamo de automóvil haciendo un presupuesto

El primer paso para administrar su préstamo de automóvil es ver cómo se ajusta a su presupuesto general. Si obtuvo un préstamo, ya está comprometido con un pago fijo cada mes. Anote todos sus otros gastos mensuales (pagos de hipoteca, comida, gastos de entretenimiento, etc.) y compárelos con los pagos mensuales de su automóvil. Los pagos de automóviles deben ser una parte cómoda y manejable de sus ingresos brutos. Si se encuentra haciendo sacrificios indebidos para pagar su nuevo vehículo, es posible que desee considerar comprar un automóvil más barato. El uso de una "calculadora de préstamos" en línea puede ayudarlo a trazar un presupuesto mensual.

Tenga en cuenta que se necesita mucho más dinero para mantener un automóvil en funcionamiento que simplemente pagar el préstamo. En promedio, el costo total de propiedad de un automóvil es alrededor de 1,5 veces más alto que el costo de pagar el préstamo [fuente:visualeconomics.com]. Recuerde presupuestar el seguro, la gasolina y el mantenimiento regular, como cambios de aceite y llantas nuevas.

La mayoría de los consumidores gastan alrededor del 11 por ciento de sus ingresos mensuales en pagos de automóviles [fuente:Sahadi]. En algunos casos, ese porcentaje puede aumentar hasta un 15 a 20 por ciento [fuente:Weston] En comparación, los gastos mensuales en alimentos de un estadounidense promedio hogar son solo el 12.4 por ciento del ingreso total [fuente:visualeconomics.com]. Con suerte, fue prudente al solicitar su préstamo para automóvil de modo que sus pagos mensuales sean aproximadamente el 8 por ciento de sus ingresos mensuales.

Una manera fácil de asegurarse de pagar el pago de su automóvil a tiempo es seleccionando el método de pago más conveniente. Puede optar por pagar en línea, por cheque enviado por correo o incluso en persona en la institución financiera. Pero si está buscando el método más rápido y sencillo, considere configurar un plan de pago automático. Bajo este plan, una cantidad fija se extrae automáticamente de su cuenta bancaria cada mes. Siempre que mantenga suficiente efectivo en su cuenta, un plan de pago automático garantiza que pueda evitar las caídas de crédito y los cargos por pagos atrasados ​​asociados con los cargos por pagos atrasados. Muchas instituciones incluso recompensarán un plan de pago automático cobrando tarifas más bajas.

En pocas palabras, cuanto más rápido pague su préstamo, más dinero ahorrará. Con suerte, pudo pagar un pago inicial sustancial, pero si no, aún es posible acelerar el plazo de un préstamo, siempre que no haya multas asociadas con pagos anticipados o adicionales. Cuatro quintas partes de todos los préstamos para automóviles en los Estados Unidos duran más de cuatro años, una señal preocupante para una población cada vez más endeudada [fuente:Healey]. Planee pagar su automóvil en un plazo máximo de 48 meses. Un poco más, y podría ser una buena idea comenzar a considerar un automóvil más barato.

Si alguna vez le llega una ganancia inesperada en efectivo, es una buena idea utilizarla para pagar el préstamo de su automóvil. Tu auto estará libre y limpio mucho más rápido, y ahorrarás intereses a largo plazo.

Siga leyendo para averiguar cómo puede canjear su préstamo original por una mejor oferta.

Refinanciación de su préstamo de automóvil

Después de conducir su automóvil durante unos meses, es posible que comience a sentirse incómodo con su préstamo original. Tal vez obtuvo su préstamo del concesionario y ahora se encuentra pagando tasas mensuales más altas que el promedio. O tal vez las tasas de interés han bajado o su crédito ha mejorado, lo que significa que podrá obtener un préstamo con mejores condiciones.

Si algo de lo anterior es cierto, es un buen momento para comenzar a pensar en refinanciar su automóvil. Lo primero es lo primero, verifique si el automóvil vale más que la cantidad que debe. Haga esto verificando el valor de su automóvil en el Kelley Blue Book y comparándolo con la cantidad que debe de su préstamo. Si tu auto vale menos de lo que debes, se dice que estás "al revés". Básicamente, estar al revés significa que su automóvil se está depreciando más rápido de lo que lo está pagando. Si ese fuera el caso, lo mejor que puedes hacer es quedarte con el auto y tratar de pagar el préstamo lo más rápido posible.

Sin embargo, si su préstamo todavía está "al derecho", podría considerar refinanciarlo. Comience por buscar un mejor préstamo. Si obtuvo su préstamo con un concesionario de automóviles, es probable que desee considerar refinanciar con un banco o cooperativa de crédito. Los fabricantes de automóviles ganan lucrativas cantidades de dinero con sus planes de financiación. Ford, por ejemplo, genera más del 80 por ciento de sus ingresos de la financiación de vehículos [fuente:Bradford].

Si ya tiene deudas con un banco, es posible que el banco pueda ofrecerle la mejor tasa de refinanciamiento. Las cooperativas de ahorro y crédito, por otro lado, son sin fines de lucro y propiedad de sus miembros, lo que significa que normalmente terminará pagando menos que en un banco. Aunque las cooperativas de ahorro y crédito solo son responsables de aproximadamente una quinta parte de todos los préstamos para automóviles de EE. UU., una cooperativa de ahorro y crédito generalmente puede ofrecer tasas hasta un 1,5 por ciento más bajas que los bancos [fuente:Credit Union Direct Lending, Dratch].

No siempre es necesario financiar su auto con un préstamo para auto hecho a la medida. Podría decidir refinanciar con un préstamo con garantía hipotecaria. Obtendría una tasa de interés más baja y el interés podría ser deducible de impuestos. Sin embargo, un préstamo con garantía hipotecaria también puede exponerlo a tarifas más altas y mayores riesgos:si no cumple con los pagos de su automóvil, es posible que se vea obligado a vender su casa.

Al buscar refinanciamiento, tenga cuidado de no darse demasiadas vueltas. Si consulta en más de tres instituciones financieras, podría terminar disminuyendo su puntaje crediticio.

Siga leyendo para descubrir cómo combinar convenientemente su préstamo de automóvil con otras deudas y ahorrar en sus pagos de intereses al mismo tiempo.

Consolidación de su deuda de automóvil

¿Está atrasado en los pagos de su automóvil? ¿Tu coche luce un ambientador en forma de árbol? Entonces este tipo podría llamarse Otto o Bud, y te está buscando.

Como la mayoría de los consumidores, probablemente esté pagando algunas otras deudas además de su préstamo de automóvil. Pagos de hipotecas, facturas de tarjetas de crédito, pagos de embarcaciones... si tan solo hubiera una manera de vincular todas estas deudas en un solo pago mensual fácil.

Bienvenido al mundo de la consolidación de deudas en el que obtiene un gran préstamo y lo utiliza para pagar todas sus deudas más pequeñas a la vez. Hágalo bien, y puede terminar ahorrando una buena cantidad de dinero por mes. Hágalo mal y podría terminar pagando mucho más que antes.

El primer beneficio de una consolidación de préstamos es la comodidad. Al racionalizar su deuda, reduce la cantidad de facturas en su buzón y simplifica su presupuesto mensual. En segundo lugar, al igual que con el refinanciamiento, una consolidación puede permitirle pagar una tasa de interés general más baja. Las personas con deudas de tarjetas de crédito de alto interés se sienten especialmente atraídas por la consolidación de préstamos, pero la consolidación también puede tener sentido para su préstamo de automóvil si salió del banco/concesionario con un esquema de financiamiento particularmente costoso.

En general, solo debe considerar la consolidación de deuda si su calificación crediticia está en buena forma y no tiene problemas para pagar sus préstamos existentes. Un préstamo de consolidación es un gran compromiso y es poco probable que una institución financiera lo otorgue a menos que pueda demostrar que cumple con los pagos mensuales de consolidación.

Antes de consolidar, recuerde que su consolidador de deuda también puede ser menos comprensivo que sus acreedores individuales. Sus prestamistas de préstamos para automóviles pueden estar más que dispuestos a ignorar el pago atrasado ocasional o negociar un cronograma de pago alternativo si atraviesa tiempos difíciles. Un banco, por otro lado, podría ser más propenso a enviar a los cobradores de deudas.

Y, al mezclar todas sus deudas, todos sus activos ahora corren el mismo riesgo. Con un simple préstamo de automóvil, si no cumple con el pago de su automóvil, un prestamista podría recuperar su automóvil, pero no tendría ningún título de propiedad de su casa. Sin embargo, un consolidador puede perseguir su automóvil, su casa, su bote, cualquier cosa que haya incluido en el plan de consolidación.

Si sus finanzas están un poco inestables, tenga mucho cuidado con cualquier institución que le ofrezca consolidación de deuda. Los consumidores estresados ​​y endeudados son presa fácil para los consolidadores de deuda turbios. Un truco es que los consolidadores reduzcan su pago mensual, pero aumenten drásticamente la tasa de interés y los términos de pago. Pagará menos por mes, pero pagará por mucho más tiempo y con tasas de interés de hasta el 20 por ciento [fuente:Dunleavy] Tenga cuidado con los consolidadores de deuda que cobran tarifas altas por adelantado o prometen ofertas extravagantes como 0 por ciento de interés o alivio de la deuda "instantánea".

Si no está seguro de consolidar, considere llamar a una agencia de asesoría crediticia sin fines de lucro.

Si te cae un rayo o pierdes todo tu dinero en la pista de carreras, sigue leyendo para descubrir cómo solucionar un incumplimiento de pago.

Incumplimiento de préstamo de automóvil

Ya sea por la pérdida del trabajo, el divorcio o incluso un error de contabilidad, puede llegar el día en que no cumpla con los pagos de su automóvil. Cada préstamo tendrá sus propias reglas con respecto a un incumplimiento, pero en la mayoría de los casos, un incumplimiento puede provocar una recuperación inmediata de su automóvil.

En gran parte de los Estados Unidos, los automóviles en mora pueden ser confiscados de su propiedad sin previo aviso, a su cargo. Siempre que los agentes de recuperación devuelvan las pertenencias personales que se encuentran dentro del automóvil, el procedimiento es completamente legal.

Una vez que su automóvil haya sido embargado, es posible que pueda recuperarlo pagando el saldo del préstamo, así como cualquier tarifa de remolque o almacenamiento. De lo contrario, el prestamista generalmente decidirá vender el automóvil en una subasta.

Incluso después de que el automóvil se subaste, es posible que aún deba una "deficiencia". Digamos que usted debe $5,000 por un auto que es embargado. Si el acreedor vende el automóvil por $3,500, eso significa que aún debe $1,500 por el automóvil. Los prestamistas pueden decidir demandarlo por el monto restante.

El incumplimiento de pago de un préstamo para automóvil es extremadamente perjudicial para la calificación crediticia. Después de la recuperación, pueden pasar hasta 7 años antes de que su calificación crediticia sea lo suficientemente estable para que pueda obtener otro préstamo [fuente:Melo].

Entonces, ¿qué debe hacer si se encuentra pensando en ambientadores de árboles, Harry Dean Stanton y Emilio Estévez, y de repente alguien dice "Repo Man"? Vaya a la siguiente sección para averiguarlo.

Incluso si logra ignorar las luces y las sirenas de su automóvil, el dispositivo también está equipado para cortar el encendido del automóvil y transmitir inmediatamente la ubicación del vehículo a un agente de recuperación en caso de incumplimiento.

Algunos propietarios de automóviles han informado que les resulta mucho más fácil administrar su préstamo de automóvil cuando su automóvil literalmente les grita que lo hagan.

Cómo lidiar con el incumplimiento de pago de un préstamo de automóvil

Cuando comience a ver un incumplimiento que se avecina en el horizonte, intente resolverlo mucho antes de que las grúas comiencen a aparecer en su camino de entrada. En primer lugar, puede intentar renegociar su préstamo. Muchos acreedores preferirían llegar a un acuerdo con usted que pasar por la molestia de recuperar y revender un automóvil. Llame a su acreedor, explíquele su situación y elabore un plan de pago alternativo. Si espera hasta después de que su automóvil haya sido embargado, es probable que sea demasiado tarde para las negociaciones.

Alternativamente, puede vender el automóvil por su cuenta y usar los ingresos para pagar el resto del préstamo. Esto le ahorrará la molestia de la recuperación y evitará una marca en su calificación crediticia. Sin embargo, dado que técnicamente no tiene la propiedad de su automóvil, deberá consultar con su prestamista sobre cómo organizar una venta. En algunos casos, el prestamista requerirá un pago directo del comprador antes de liberar el título del automóvil. Y asegúrese de vender el auto usted mismo sin usar un agente. Ganará más dinero y estará en una mejor posición para pagar el préstamo en su totalidad.

Si está "al revés" con su préstamo, es posible que deba reunir un poco de dinero extra después de vender su automóvil. Si no tiene el dinero disponible, es posible que pueda hacerlo con un préstamo personal, un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo de su fondo de jubilación. También se puede persuadir a los amigos y familiares, si se les pide muy amablemente, para que saquen sus chequeras para detectar una deficiencia en el préstamo.

Si todo lo demás falla, considere una "reposesión voluntaria". Conduzca el automóvil a su acreedor y entregue las llaves. Todavía deberá el saldo del préstamo y aún tendrá una calificación crediticia dañada, pero al menos se ahorrará el gasto de una recuperación profesional.

A lo largo del plazo de su préstamo, es una buena idea controlar de cerca si su dinero está fluyendo hacia los lugares correctos. ¡Lo único peor que incumplir con el pago de un automóvil es incumplir con el pago de un automóvil cuando no era necesario!

Fuentes

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