Consolidación de la deuda

Ves anuncios todo el tiempo:"¡Libérate de tus deudas y reduce tus pagos mensuales! ¡Llama ahora!" Los anuncios de consolidación de deuda son tan omnipresentes como los anuncios de pastillas para adelgazar y, a veces, igual de extravagantes. A pesar de las afirmaciones notables, la consolidación de deuda no es mágica y realmente no elimina su deuda (al menos no de inmediato) porque implica obtener una nueva deuda. De eso se trata la consolidación de deuda es:sacar un nuevo préstamo para pagar todos sus otros préstamos. ¿Todavía quieres llamar ahora? Tenga cuidado:puede terminar en una situación financiera peor que la que tenía antes.

Imágenes de la deuda

Lidiar con préstamos estudiantiles, préstamos para automóviles e hipotecas, así como cualquier otra deuda, es desalentador. Si puede reunir todos esos gastos con una tasa de interés más baja, como se jacta en muchos anuncios, terminará haciendo pagos más bajos. Además, la idea de agrupar varios pagos en uno podría resultarle atractiva. De hecho, con este proceso, es mucho menos probable que se olvide de pagar una factura. Parece una situación en la que todos ganan.

¿Pero es demasiado bueno para ser verdad? Si y no. Si se sumerge en un acuerdo de consolidación de deuda sin leer la letra pequeña, las tarifas ocultas pueden empeorar su situación financiera. Es posible que incluso deba dinero por más tiempo y que le cueste más a largo plazo. Sin embargo, cuando se realiza con cautela, la consolidación de deuda puede ayudarlo a controlar sus finanzas.

Puede ser frustrante pasar por las decisiones involucradas en la consolidación de deuda. Existen varios métodos, incluido el uso de un banco, una compañía financiera o incluso ofertas de tarjetas de crédito. A menudo, puede calificar para tasas de interés más bajas si está dispuesto a ofrecer su casa como garantía, pero corre el riesgo de perder su casa si no puede hacer los pagos.

En este artículo, encontrará información sobre los diferentes métodos de consolidación de deudas, cómo diferenciar las ofertas falsas de las legítimas y cómo combinar esos molestos préstamos estudiantiles (o no). Siga leyendo para averiguar si muestra algunos de los signos reveladores de tener demasiadas deudas.

¿Está interesado en consolidar la deuda?

En la cultura actual, enloquecida por el crédito, las necesidades de la vida, como un automóvil, una casa o una educación, a menudo son imposibles de cubrir sin préstamos. Dado que la deuda de las tarjetas de crédito de los hogares ronda los $8650 [fuente:Center for Responsible Lending], parece que la mayoría de las personas podrían beneficiarse de una mayor educación financiera y moderación. Pero antes de decidir que la consolidación de deuda es su salvavidas, es una buena idea crear un presupuesto . Estos son los pasos básicos:

• Enumere todos sus ingresos (incluidos salarios, ingresos por inversiones, etc.).
• Enumere todos sus gastos (alquiler, préstamos, comida, gasolina, etc.).
• Ingrese la cantidad que recibe o gasta por cada artículo durante un período de tiempo fijo (generalmente un mes).
• Fíjate límites realistas para evitar gastos innecesarios.

Al comparar cuánto gana y gasta cada mes, puede tener una mejor idea del impacto que tienen los pagos del préstamo en su vida y si vale la pena consolidarlos. Obtenga más información sobre presupuestos en Cómo hacer un millón de dólares.

El mero hecho de tener deudas no significa necesariamente que deba reorganizar sus finanzas; sin embargo, debe reconocer las señales de que está luchando [fuente:Garman, Kiplinger]. Estos signos incluyen:

• Hacer pagos atrasados ​​constantemente
• Pagar solo el monto mínimo adeudado en las facturas de tarjetas de crédito
• Préstamo de dinero para pagar gastos como comida y gasolina
• Usar más del 20 por ciento de su cheque de pago para pagar deudas (sin incluir la hipoteca)

Una vez que haga los cálculos, sabrá si está listo para consolidar. Consolidar sus préstamos, como explicamos antes, simplemente significa sacar un nuevo préstamo más grande para pagar varios préstamos existentes. Como con cualquier préstamo, tendrás que pagar un cargo extra determinado por la tasa de interés , un porcentaje de la cantidad prestada. Si encuentra un préstamo de consolidación con una tasa de interés baja, los pagos reducidos podrían hacer que su situación financiera inmediata sea más manejable y liberar otros ingresos para ahorros e inversiones. Además, si está haciendo malabarismos con varios préstamos, combinarlos significa que solo tendrá que lidiar con una factura mensual. Dado que los pagos atrasados ​​se tienen en cuenta en su crédito, tener un sistema de pago más manejable podría facilitar la creación de un mejor crédito.

Muchos asesores financieros consideran la bancarrota como último recurso y recomiendan evaluar primero todas las demás alternativas, como la gestión de la deuda.

Si ha decidido que desea consolidar sus deudas, las opciones que enfrentará rápidamente podrían volverse estresantes y abrumadoras. Dados los riesgos de perder su casa y acumular deudas, es aconsejable proceder con cautela. Lea la siguiente página para conocer algunas de las opciones que tendrá.

Opciones de préstamo de consolidación de deuda

Conocer todas sus opciones es importante antes de tomar una decisión financiera importante. No desea enredarse en un acuerdo solo para descubrir que se ha hundido más en la deuda.

Su primer paso es decidir si desea un préstamo garantizado o no garantizado. Un préstamo garantizado ocurre cuando un activo valioso, como una casa o un automóvil, sirve como garantía en caso de que usted, el deudor, deje de hacer pagos (conocido como incumplimiento ). Si ocurre un incumplimiento, entonces la compañía que prestó el dinero puede recuperar legalmente su casa o automóvil. Por el contrario, un préstamo sin garantía simplemente utiliza el crédito del deudor para respaldar el préstamo. Debido a la garantía, las empresas están dispuestas a ofrecer tasas de interés más bajas con un préstamo garantizado. Tendrá que decidir si vale la pena correr el riesgo de perder su casa o automóvil con tasas de interés más bajas.

A continuación, decida si desea:

1. obtener un préstamo de consolidación con un banco o compañía financiera,
2. sacar una segunda hipoteca o
3. aproveche las ofertas de tarjetas de crédito.

Ir a través de un banco es a menudo la mejor manera de obtener un préstamo de consolidación [fuente:Wilmington Trust]. Por lo general, puede calificar para una tasa de interés más baja de muchos bancos si puede deducir los pagos de una cuenta que tenga con ellos. Si tiene un puntaje de crédito bajo , que es un indicador de su solvencia en función de su historial de pagos, los bancos están menos dispuestos a desembolsar efectivo. Esta es la razón por la que muchas personas endeudadas recurren a las compañías financieras.

Empresas financieras son simplemente empresas que ofrecen préstamos a particulares o empresas. A menudo están dispuestos a correr más riesgos y prestar dinero a personas con puntajes crediticios más bajos. A cambio de ese riesgo, normalmente cobran altas tasas de interés. Muchas empresas sin fines de lucro también ofrecen gestión de deudas. Lo ayudarán a encontrar un préstamo de consolidación de deuda y le brindarán asesoramiento. Recuerde que aunque no tengan fines de lucro, no significa que no habrá tarifas adjuntas a algunos de sus servicios.

Si la primera opción para administrar su deuda no le atrae, puede intentar obtener un préstamo con garantía hipotecaria . Este es un préstamo garantizado, también conocido como segunda hipoteca, en el que su casa sirve como garantía. A pesar del riesgo de perder su casa, este tipo de préstamo tiene algunas ventajas. Por un lado, puede deducir los pagos de intereses de sus impuestos. También puede obtener una tasa de interés fija (a diferencia de una tasa de interés variable, que puede aumentar) con un préstamo con garantía hipotecaria.

Otra opción para consolidar su deuda es utilizar las ofertas de tarjetas de crédito. Muchas compañías de tarjetas de crédito anuncian tarifas de transferencia de saldo del 0 por ciento:puede recuperar la deuda de la tarjeta de crédito anterior sin cargo. Algunas personas pagan sus deudas saltando de una oferta introductoria de tasa baja a otra. Para evitar dañar su crédito cuando cierre cuentas, pídale a la compañía que informe la cuenta como cerrada a petición suya [fuente:Dunleavey]. También podría considerar dejar estas cuentas abiertas, incluso si no las usará, porque mejorará su relación deuda-crédito.

Si esos antiguos préstamos estudiantiles todavía están pendientes, lea la siguiente sección para conocer algunas de las reglas especiales que se aplican para consolidarlos.

Consolidación de préstamos estudiantiles

A medida que los costos de matrícula universitaria se disparan más que la inflación, la deuda estudiantil también ha aumentado. El Proyecto sobre Deuda Estudiantil informa que alrededor de dos tercios de los estudiantes que se gradúan de instituciones de cuatro años tienen una deuda promedio de $19,200 [fuente:Singletary]. Aunque los préstamos estudiantiles pueden funcionar como una especie de inversión en su futuro, los salarios iniciales de los recién graduados no están a la altura de este aumento de la deuda [fuente:The Project on Student Debt].

Reducir los pagos mensuales con la consolidación resulta atractivo para los graduados con problemas de liquidez. Afortunadamente, las restricciones limitan las tasas de interés para los exalumnos que desean combinar sus préstamos federales para estudiantes a través del programa gubernamental Direct Consolidation Loan. La tasa de interés máxima para un Préstamo Directo de Consolidación federal es del 8.25 por ciento. [fuente:Préstamos Directos de Consolidación].

Sin embargo, si tiene préstamos estudiantiles privados y federales, no puede agruparlos bajo un préstamo de consolidación federal. Tampoco es una buena idea combinarlos en un préstamo privado, ya que lo más probable es que sus tasas de interés aumenten [fuente:FinAid]. Además, se perdería beneficios importantes que podrían ser útiles para sus préstamos federales, incluidas oportunidades ventajosas de pago, condonación y cancelación [fuente:FinAid]. Otro beneficio de los préstamos estudiantiles federales es que el interés que paga por ellos es deducible de impuestos.

Suponiendo que todavía esté empeñado en la consolidación, puede consolidar sus préstamos con cualquier institución, no solo con la institución donde se originó el préstamo. Si puede investigar y comparar, encontrará compañías que ofrecen tasas de interés más bajas que el máximo instituido por el gobierno federal. Algunas de estas ofertas estipulan que debe estar a tiempo con todos sus pagos o, de lo contrario, su tasa de interés puede aumentar. Eso podría ser más difícil de lo que cree, especialmente cuando considera la vida útil de su préstamo.

Un banco o una compañía de tarjetas de crédito no estarán dispuestos a ofrecerle una buena oferta con menos de un puntaje de crédito estelar (como los 500), por lo que hay algunas tácticas desagradables que debe tener en cuenta si opta por una compañía financiera. Incluso las asociaciones de ex alumnos han sido cómplices de las tácticas de las empresas de consolidación de préstamos. A cambio de pagos, algunas asociaciones han proporcionado listas de ex alumnos a Nelnet, una empresa especializada en préstamos educativos [fuente:Paley]. Lea la siguiente sección para obtener más información sobre las estafas de administración de deudas y cómo las tarifas ocultas podrían terminar endeudándolo más.

Evitar las estafas de consolidación de deuda