¿Perjudica mi puntaje de crédito cuando obtengo mi informe de crédito?

¿Una verificación de crédito dañará su puntaje de crédito? Vea más imágenes de crédito y deuda.

¿El tema del crédito le revuelve el estómago? Mucha gente vive con miedo de tratar de abordar el problema de su crédito. La lógica y los factores que intervienen en el cálculo de un puntaje de crédito parecen un enigma misterioso que no vale la pena tratar de entender. Es cierto que las fórmulas particulares para calcular un puntaje de crédito no son de conocimiento público. Las agencias de informes usan sus propias variaciones en la fórmula de puntuación y se les permite mantenerlas en secreto como secretos comerciales. Afortunadamente, no necesitamos conocer las fórmulas exactas para comprender en general qué es lo que ayuda y, lo que es más importante, qué es lo que perjudica su puntaje crediticio.

Debido a que este número de tres dígitos puede determinar si obtiene una casa o un automóvil que tanto necesita, un buen puntaje crediticio puede ser de vital importancia. Repasemos los factores generales que intervienen en el cálculo de su puntuación:

1. Historial de pagos :si tiene un historial confiable de pago de sus facturas a tiempo
2. Deuda :cuánta deuda aún tiene que pagar en este momento
3. Edad de sus cuentas :cuánto tiempo ha tenido crédito
4. Cuentas nuevas :cuántas cuentas nuevas ha abierto recientemente y el número de consultas sobre su informe
5. Tipos de crédito :la variedad de cuentas que tienes

El cuarto elemento de esa lista preocupa a muchas personas. Cuando escuchan que las "consultas" dañan un puntaje de crédito, asumen que esto incluye sus consultas sobre su propio informe. Esta es una suposición peligrosa porque lleva a las personas a creer que deben revisar sus propios informes con moderación. La verdad es que, para evitar el robo de identidad y los errores (que son sorprendentemente comunes), debe vigilar de cerca su crédito revisando su informe anualmente, si no con más frecuencia. Según la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACT, por sus siglas en inglés), tiene derecho a una revisión gratuita de su informe de crédito una vez al año. Las tres principales agencias de informes crediticios organizaron el sitio web AnnualCreditReport.com para permitir que los consumidores ejerzan este derecho.

Y si desea pagar los honorarios para revisar su informe más de una vez al año y ver qué puntaje le ha dado una agencia (que generalmente cuesta alrededor de $ 15 o más), hágalo. Es absolutamente inofensivo y no tiene ningún efecto en su puntaje de crédito.

Entonces, ¿qué tipo de consultas perjudican su puntaje?

Consultas sobre su informe de crédito

Las compañías de tarjetas de crédito obtienen consultas suaves antes de enviarle ofertas preaprobadas no solicitadas.

No todas las investigaciones sobre su informe de crédito son perjudiciales. Las agencias de informes discriminan entre lo que se llama consultas duras y consultas blandas.

Una investigación dura se lleva a cabo cuando una empresa tiene una razón comercial legítima para revisar su informe de crédito. Esto suele ocurrir cuando solicitas un crédito y has iniciado el proceso tú mismo. La empresa a la que solicita el crédito necesita saber si usted es lo suficientemente confiable como para hacer negocios con él. Si su informe muestra que tiene un pasado (particularmente un pasado reciente) de no pagar las facturas a tiempo, será menos probable que la compañía le apruebe un préstamo o le dé una tasa de interés baja.

Es posible que se sorprenda al saber que las empresas pueden realizar una investigación exhaustiva sobre su crédito, incluso si no está solicitando un préstamo. Por ejemplo, un banco puede optar por realizar una consulta exhaustiva si intenta abrir una cuenta de ahorros con ellos [fuente:LendingTree]. O bien, una compañía telefónica podría realizar dicha consulta cuando obtenga una cuenta con ellos. Incluso las empresas de cable e Internet pueden realizar una consulta exhaustiva cuando solicita sus servicios.

Las consultas duras dañan su puntaje de crédito. Específicamente, uno puede quitar alrededor de cinco puntos de su puntaje, que puede recuperar después de que pasen seis meses [fuente:LendingTree]. Esto no quiere decir que deba evitar las consultas difíciles por completo. Algunas solicitudes de préstamo (o cuentas bancarias o de servicios públicos, según sea el caso) valen los puntos que pierde. Pero la mayoría de los expertos en crédito recomiendan solicitar crédito solo cuando realmente lo necesite. En otras palabras, no obtenga una nueva tarjeta de crédito de la tienda todos los meses, especialmente cuando desee solicitar un préstamo verdaderamente importante (como una hipoteca) en un futuro cercano.

Cuando esté buscando un préstamo y desee darse una vuelta solicitando a algunas instituciones crediticias diferentes, asegúrese de realizar todas las solicitudes en un lapso de aproximadamente dos semanas. Esto se debe a que varias consultas pueden contar como una sola consulta si todas se realizan al mismo tiempo. Este lapso de tiempo puede ser de 14 o 45 días dependiendo de la fórmula que utilice la agencia; para estar seguro, trate de mantener sus consultas dentro de los 14 días [fuente:Lankford]

Consultas blandas , por otro lado, no tienen ningún efecto en su puntaje de crédito. Su propia consulta sobre su informe de crédito cuenta como una, pero las empresas también pueden realizar consultas blandas. Las compañías de tarjetas de crédito que le envían solicitudes a menudo lo hacen después de realizarle una de estas consultas. Los empleadores potenciales pueden sacar uno cuando están decidiendo si contratarlo. No es necesario que solicite un préstamo o una cuenta para una empresa para realizar una consulta suave en su informe de crédito.

Sin embargo, las empresas que realizan una consulta blanda no ven la misma información que usted ve cuando realiza una consulta. Las empresas que realizan consultas blandas con fines promocionales verán un informe muy limitado y podrán ver más información con una consulta dura después de que reciban su solicitud de crédito o su permiso. Sin embargo, las empresas nunca tienen derecho a ver ninguna investigación suave realizada en su informe. Solo usted puede ver quién realizó consultas blandas y su propio informe completo (y una puntuación, si paga por ello).

Independientemente de quién vea qué, lo importante es que debe sentirse libre de revisar su propio informe sin temor a dañar su puntaje. Para obtener más información sobre el crédito y cómo mejorar su puntaje, explore los enlaces en la página siguiente.