¿Qué tan pronto después de la bancarrota puedo comprar una casa?
Es posible que deba esperar un poco para calificar para un préstamo hipotecario, pero se recuperará mucho antes de lo que piensas. Fue la tormenta perfecta, al menos en lo que se refiere a sus finanzas. Pero ahora, ha vuelto a la normalidad con un empleo estable y un plan para el futuro. Una declaración de bancarrota liquidará sus deudas y está ansioso por seguir adelante. Pronto, estará listo para comprar una casa.
Pero, ¿qué tan pronto es demasiado pronto? El mayor obstáculo para comprar una casa será obtener un préstamo. En general, los prestamistas prefieren dos años de pagos puntuales reflejados en un informe crediticio antes de otorgarle una hipoteca. Esto puede ser problemático, no solo porque probablemente tuvo pagos atrasados antes de declararse en bancarrota, sino porque los prestamistas continuaron informando esos pagos como atrasados durante el proceso de presentación, a pesar de que se vieron obligados a detener el cobro. Esto puede agravar el daño causado a su puntaje de crédito, porque una bancarrota puede reducirlo 100 puntos y la morosidad puede reducirlo aún más.
Un historial de pagos atrasados, una bancarrota y un puntaje crediticio bajo son algunos de los criterios que se toman en cuenta cuando un prestamista considera su capacidad para pagar un préstamo. La mayoría de los proveedores de hipotecas determinan la elegibilidad utilizando una fórmula que incluye su calificación crediticia, ingresos, responsabilidades y tamaño de la familia, entre otros factores [fuente:Hirby].
Antes de que pueda comenzar la búsqueda de su casa, se debe cancelar su bancarrota, un proceso que puede demorar varios meses, a veces años, desde el momento en que se presenta. Cuando se descarga una bancarrota, el deudor no es legalmente responsable de pagar las deudas que fueron perdonadas como resultado. Hay algunas excepciones, incluidas las deudas que no se cancelaron y las deudas que un deudor acordó continuar pagando, como una hipoteca [fuente:Tribunales de EE. UU.].
Tenga en cuenta que si encuentra un prestamista dispuesto a prestar dinero para una casa, especialmente cuando acaba de salir de la bancarrota, ese prestamista probablemente cobrará tasas de interés más altas. Tenga cuidado con las tasas ajustables que pueden aumentar con el tiempo [fuente:Bank Rate]. Su mejor opción puede ser ponerse en contacto con la Administración Federal de Vivienda (FHA), que tiene criterios simplificados para préstamos. Las hipotecas respaldadas por la FHA también vienen con restricciones adicionales, como un período de espera de 24 o 12 meses después de una cancelación del Capítulo 7 o 12 meses de pagos oportunos del Capítulo 13.
En 2013, el período de espera posterior a la bancarrota de la FHA se redujo de 24 meses a 12 meses, siempre que pueda demostrar que su bancarrota fue el resultado de una circunstancia atenuante. Un ejemplo de esto sería un "evento económico", como una pérdida de al menos el 20 por ciento de sus ingresos durante seis meses. Además, algunos préstamos de la FHA vienen con otras restricciones, como la capacidad de demostrar un buen crédito antes de la pérdida de ingresos [fuentes:Fannie Mae, Weed]. ¿La línea de fondo? Puede tomar hasta dos años después de que se liquide su bancarrota para calificar para un préstamo hipotecario. Pero las cosas buenas les llegan a los que esperan.
Fuentes
- Tasa bancaria. "Comprensión de las hipotecas de tasa ajustable". 1 de abril de 2005. (9 de septiembre de 2014) http://www.bankrate.com/finance/mortgages/understanding-adjustable-rate-mortgages.aspx
- Fannie Mae. "Guía de venta de viviendas unifamiliares". 30 de septiembre de 2014. (5 de octubre de 2014)
- Hirby, James. "Impacto:comprar una casa justo después de la bancarrota". 2014. El Diccionario de Derecho. (9 de septiembre de 2014) http://thelawdictionary.org/article/impact-buying-a-house-right-after-bankruptcy/
- Estados Unidos Tribunales. "Descarga en quiebra". (8 de septiembre de 2014) http://www.uscourts.gov/FederalCourts/Bankruptcy/BankruptcyBasics/DischargeInBankruptcy.aspx
- Hierba, Robert. "¿Qué tan pronto después de la bancarrota puedo volver a comprar una casa?" 30 de agosto de 2013. (9 de septiembre de 2014) http://robertweed.com/2013/08/30/how-soon-after-bankruptcy-can-i-buy-a-house-again/
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