¿Cómo se tratan los créditos garantizados en caso de quiebra?

Declararse en bancarrota puede ofrecer un nuevo comienzo para sus finanzas, pero también viene con su propia marca de terminología confusa. Uno de esos términos, reclamos garantizados, se refiere a los acreedores que todavía tienen un interés en la propiedad que usted posee, como una casa en la que está pagando una hipoteca.

En pocas palabras, si aún debe dinero por una propiedad (un automóvil, una casa, joyas, muebles, embarcaciones u otros artículos), el acreedor (o prestamista) tendrá un reclamo garantizado cuando se declare en bancarrota. Términos como "embargo" o "interés de seguridad" se utilizan para indicar que un acreedor tiene interés en su propiedad. Esto significa que si se declara en bancarrota, existen ciertas estipulaciones sobre los reclamos garantizados.

Incluso si tiene la intención de quedarse con su propiedad y está exenta de ser vendida durante el proceso de quiebra (si es su residencia principal, por ejemplo), el prestamista puede tomar la propiedad y venderla para recuperar parte del dinero que debe si no lo hace. No te mantengas al día con tus pagos. Tenga en cuenta que algunas declaraciones de bancarrota, como el Capítulo 13, le permiten reestructurar los pagos.

También puede entregar la propiedad, incluso si la ley le permitiera conservarla durante la quiebra. Entonces, ¿por qué lo dejarías? Si debe más de lo que vale la propiedad, o si no puede hacer los pagos incluso después de que se liquide su bancarrota, puede decidir que la entrega es la mejor opción. Durante la bancarrota, usted puede entregar la propiedad y puede venderla al acreedor que tiene el derecho garantizado contra la misma. Si la propiedad se vende por un monto inferior a lo que debe, el acreedor perdonará el resto de la deuda [fuente:McDowell].

Si la propiedad está exenta de ser vendida, puede conservarla. En la gran mayoría de las bancarrotas del Capítulo 7 o del Capítulo 13, su casa no se puede vender para satisfacer a los acreedores debido a la Exención de Homestead, una disposición del código federal de bancarrota que permite a los propietarios permanecer en sus hogares [fuente:Bulkat]. Pero si usted no es dueño de su casa libre y limpia, el prestamista hipotecario tendrá un reclamo garantizado. Esto significa que si desea conservar su casa, deberá realizar los pagos a tiempo o el prestamista puede ejecutar la hipoteca.

En general, lo mismo se aplica a otros activos por los que aún debe dinero durante el proceso de quiebra, como su automóvil. Por ejemplo, si debe $12,000 por su automóvil, pero solo vale $9,000, puede optar por entregar el vehículo durante el proceso de quiebra, según lo apruebe el tribunal. Como titular de un reclamo garantizado, el prestamista puede recuperar el automóvil y terminar vendiéndolo por $3,500. El resto de lo que debe, $8500, se cancelará durante la quiebra [fuente:Bulkat].

Fuentes

• Botkin, Kira. "¿Cómo afecta la bancarrota su puntaje de crédito?" Chocadores de dinero. 2012. (4 de septiembre de 2014) http://www.moneycrashers.com/bankruptcy-affect-credit-score/
• Bulkat, Bryan. "La exención de la propiedad familiar en la bancarrota". Nolo. 2014. (4 de septiembre de 2014) http://www.nolo.com/legal-encyclopedia/bankruptcy-homestead-exemption-protect-home-equity.htm
• Deuda. "Bancarrota." 2014. (4 de septiembre de 2014) http://www.debt.org/bankruptcy/
• mi FICO. "Considerando la Bancarrota". 2014. (4 de septiembre de 2014) http://www.myfico.com/crediteducation/questions/bankruptcy-fico-score-considerations.aspx
• McDowell, Rebecca. "Comprensión de las reclamaciones garantizadas, no garantizadas y prioritarias en caso de quiebra". Nolo. 2014. (4 de septiembre de 2014) http://www.thebankruptcysite.org/resources/understanding-secured-unsecured-priority-claims-bankruptc