7 razones comunes por las que las personas solicitan préstamos personales

¿Necesita dinero para arreglar la casa? Los proyectos de mejoras para el hogar fueron el motivo del 35 por ciento de todas las consultas de préstamos personales, según un estudio de Experian de 2019.

Una de las ventajas de un préstamo personal (una deuda, por lo general no garantizada, que paga en cuotas) es que, a diferencia de un préstamo hipotecario, para automóviles o para estudiantes, no se asigna a un propósito específico y limitado. En su lugar, obtiene una suma global de efectivo, que puede usar para casi cualquier propósito que elija.

Entonces, ¿para qué usa la gente los préstamos personales? Es difícil encontrar datos precisos, ya que los prestamistas no preguntan. Pero dos estudios recientes sobre prestatarios y finanzas personales, junto con algunos aportes de asesores y expertos, brindan una idea de por qué las personas solicitan préstamos personales y para qué usan el dinero.

1. Cómo lidiar con la deuda

Un estudio de septiembre de 2019 publicado por la firma de informes crediticios Experian, una de las tres principales empresas de informes crediticios de los EE. UU., analizó a 210 consumidores que estaban considerando obtener un préstamo personal por primera vez. El cuarenta por ciento quería el dinero para la consolidación de deudas, es decir, pagar préstamos existentes, como saldos de tarjetas de crédito, y reemplazarlos con un solo pago mensual, a menudo a una tasa de interés más baja. De manera similar, un estudio de clientes de LendingTree, publicado en enero de 2020, encontró que alrededor de dos tercios de los que preguntaron sobre préstamos personales querían lidiar con la deuda de alguna manera, y la consolidación de deuda representó el 35,7 por ciento de los préstamos. La refinanciación de la deuda de la tarjeta de crédito para obtener una tasa de interés más baja contribuyó con otro 31,4 por ciento de los préstamos.

"Muchas personas usan préstamos personales para consolidar deudas, de la misma manera que algunas personas han usado tarjetas de transferencia de saldo a lo largo de los años", Matt Schulz, analista jefe de la industria de LendingTree, un mercado en línea que ayuda a los consumidores a comprar y comparar préstamos, incluidos personales, dice en una entrevista por correo electrónico. "Las tarjetas de transferencia de saldo de cero por ciento ciertamente pueden ser una forma más económica de hacerlo, pero para muchas personas que no quieren tener nada que ver con las tarjetas de crédito después de acumular grandes deudas a lo largo de los años, los préstamos personales pueden ser una opción bastante atractiva".

2. Proyectos de mejora del hogar

En el estudio de Experian, el 35 % de las personas que consultaron sobre préstamos estaban considerando solicitar un préstamo para financiar un proyecto de mejora del hogar.

"2018 fue un año sólido para el gasto general de los consumidores en servicios para el hogar, con un gasto promedio en mejoras del hogar de $7560, un gasto promedio de mantenimiento del hogar de $1105 y un gasto promedio de emergencia en el hogar de $416, para un gasto promedio total general de $9081 en todas las categorías". según HomeAdvisor.

3. Compra de artículos caros

Experian descubrió que el 27 por ciento de los posibles solicitantes de préstamos dijeron que podrían usar el dinero para hacer alguna compra grande no especificada. Eso no significa necesariamente que tengan que financiar todo el artículo con el préstamo, según Rod Griffin, director de educación pública de Experian.

Por ejemplo, "si voy a comprar un auto nuevo, una de las opciones que tengo, si no pago en efectivo en su totalidad y me queda una pequeña cantidad, es que puedo usar un préstamo personal para pagar el pequeño saldo restante ", explica Griffin. "Tal vez son solo unos pocos miles de dólares. Por experiencia personal, sé que cuando el saldo está por debajo de cierta cantidad, es posible que un banco no quiera hacer un préstamo para automóvil, porque no se adeudará lo suficiente para que sea rentable". Un préstamo personal modesto puede cerrar esa brecha.

4. Viajar

El veintitrés por ciento de las personas que buscan obtener un préstamo personal considerarían usar el préstamo para pagar el viaje, descubrió Experian. Eso es comprensible, ya que las vacaciones pueden ser bastante costosas. Un estudio de 2019 realizado por el sitio web de finanzas personales Bankrate encontró que para el 52 por ciento de los estadounidenses que estaban planeando unas vacaciones ese año, el costo promedio anticipado era de $1979, y los millennials mayores de 30 años, una edad ideal para viajar, esperaban gastar $2366.

Como señala este artículo de LendingTree, usar un préstamo personal para pagar el viaje tiene ventajas, ya que no tiene que retrasar la gratificación y puede ser más barato que pagar un viaje con una tarjeta de crédito. En el lado negativo, debido a los intereses, terminas pagando más por el viaje que si hubieras ahorrado el efectivo, y te enfrentas a los riesgos habituales si pides demasiado dinero prestado y tienes problemas para devolverlo a tiempo.

5. Facturas médicas

Si bien los costos de atención médica no aparecen en el estudio de Experian como algo que las personas mencionan con frecuencia como una razón para solicitar un préstamo personal, los asesores financieros dicen que muchos en realidad recurren a dicho préstamo después de sufrir una enfermedad o lesión grave.

"Un derrame cerebral, un cáncer, un ataque al corazón o accidentes automovilísticos importantes pueden causar facturas médicas extremadamente altas", explica Dwain Phelps, fundador y director ejecutivo de Phelps Financial Group en Kennesaw, Georgia. “Hay gastos que tu seguro cubrirá y gastos que tu seguro no cubrirá, que pasan a ser tu responsabilidad. Ahora piensa en aquellas personas que no tienen seguro de salud, sus costos y gastos médicos podrían salirse de control. Un préstamo personal podría ayudar con esos costos médicos inesperados".

6. Inicio de una pequeña empresa

Los expertos en finanzas personales dicen que las personas que están tratando de lanzar nuevas empresas, especialmente las que están en el hogar y que quieren seguir mientras mantienen sus trabajos diarios, a veces recurren a los préstamos personales para obtener capital inicial. "El espíritu empresarial es otra razón legítima para pedir prestado", dice Griffin. "Es posible que deba comprar software o equipos informáticos". El capital necesario puede ser demasiado pequeño para que valga la pena solicitar un préstamo comercial, pero un préstamo personal funcionará bien.

7. Gastos inesperados

Podría ser un acondicionador de aire averiado en pleno verano, o un silenciador roto en ese auto viejo que necesitas para ir a trabajar todos los días. Los expertos dicen que otra razón más por la que las personas a veces recurren a los préstamos personales es que necesitan hacer frente a algún contratiempo repentino que no anticiparon. Según un informe de 2018 de la Junta de Gobernadores del Sistema de la Reserva Federal, cuatro de cada 10 adultos estadounidenses, si se enfrentan a un gasto inesperado de $400, no podrían obtener el efectivo a menos que vendieran posesiones personales o solicitaran un préstamo. .

"Las razones para pedir dinero prestado son complicadas y varían para diferentes personas, pero una cosa que creo que es un tema unificador en nuestro país es que millones de estadounidenses que trabajan duro todavía luchan duro para salir adelante día a día", explica Cristóbal Peterson. Es director de servicios financieros de Consumer Federation of America y profesor de derecho en la Universidad de Utah que se enfoca en la protección del consumidor.

Pero sacar un préstamo para cubrir una emergencia puede generar problemas en el futuro, si una persona tiene más mala suerte. "El crédito puede ser riesgoso porque si pide prestado para resolver un problema hoy, es posible que tenga los mismos problemas mañana", advierte Peterson. "Pero estarás menos equipado para lidiar con eso porque aún estarás pagando la deuda anterior".