¿Cuándo puedo jubilarme?

¿Cuándo puedo jubilarme?

Si se está preguntando cuándo podrá jubilarse, la respuesta a esa pregunta dependerá de una serie de factores. La información de la Oficina del Censo de los EE. UU. muestra que la edad promedio de jubilación en los EE. UU. es de 63 años. Sin embargo, cuándo puede jubilarse dependerá de sus ahorros y de su personalidad. Puede jubilarse cuando tenga suficiente dinero para vivir cómodamente y esté listo

La edad plena de jubilación de la Administración del Seguro Social depende del año en que naciste. Si nació en 1960 o después, su edad de jubilación es 67 años. Esta es la edad a la que puede recibir los beneficios completos del Seguro Social.

El Seguro Social debe verse como un complemento de sus ahorros para la jubilación. Si ahorra regularmente todos los meses a partir de los 20 años, podría acumular potencialmente más de $ 1 millón en sus ahorros, lo que debería ser suficiente para disfrutar de una vida cómoda después de jubilarse. Sin embargo, tu personalidad también influye.

Jubilarse significa diferentes cosas para diferentes personas. Algunas personas lo ven como dejar completamente la fuerza laboral, mientras que otros piensan que es cambiar su trabajo actual a otra cosa. Otros pueden tener personalidades que les hagan querer seguir trabajando todo el tiempo que puedan y, por lo tanto, seguir aumentando sus ahorros para la jubilación.

Estadísticas sobre jubilación

Cuando eras joven, probablemente pensabas que “Me jubilaré cuando tenga 65 años”. Si bien la mayoría de nuestros padres se jubilaron en ese momento, las estadísticas muestran que esto ha cambiado. En una encuesta reciente de Gallup, el 76 % de los encuestados informaron que planeaban seguir trabajando después de los 65 años. Alrededor del 35 % de esas personas seguirán haciendo ejercicio por necesidad.

Si haces del ahorro un hábito desde que eres joven, retirarte cuando quieras será más fácil. Si simplemente decide continuar trabajando porque quiere trabajar, tener suficientes ahorros para la jubilación puede hacer que la decisión sea una que pueda tomar libremente en lugar de verse obligado a permanecer en la fuerza laboral.

¿Mis finanzas determinarán cuándo puedo jubilarme?

Un buen punto de partida es preguntarse "¿Cómo determinarán mis finanzas cuándo puedo jubilarme?" Eche un vistazo crítico a su edad, su tasa de ahorro y la edad a la que prevé jubilarse. Usa una calculadora para obtener una idea. Piense en el estilo de vida que le gustaría vivir después de jubilarse.

Una vez que haya evaluado dónde se encuentra actualmente, puede estar en una mejor posición para determinar los pasos que necesita tomar para asegurarse de que sus propias elecciones personales y no sus finanzas determinen cuándo puede jubilarse. Incluso si decide continuar trabajando, se sentirá mucho más libre si la decisión es suya en lugar de una decisión impuesta por sus circunstancias financieras.

Factores de jubilación y evaluación

¿Qué factores debo considerar para determinar cuándo puedo jubilarme? Existen múltiples factores financieros y no financieros que pueden jugar un papel en determinar cuándo puede jubilarse.

Factores no financieros

Hay varios factores no financieros que pueden influir en el momento en que pueda jubilarse, incluidos los siguientes:

• Cuidado de la salud
• Acuerdo de vida a largo plazo
• Plan patrimonial
• Razones personales, incluidos cambios en el estilo de vida y tendencias de longevidad

Su atención médica es un factor importante en el que debe pensar. Mientras esté trabajando, puede tener el beneficio de participar en un plan de atención médica patrocinado por el empleador. Su empresa podría pagar parte o la totalidad de los costos de su seguro de salud. Cuando se jubile, su seguro terminará. Deberá pensar si puede permitirse comprar un seguro de salud privado además de Medicare para sus necesidades de atención médica.

Tu salud también es un factor. Si en general goza de buena salud y es probable que continúe estando saludable, es posible que tenga más libertad a la hora de determinar cuándo puede jubilarse. Si su salud es mala, es posible que se vea obligado a jubilarse mucho antes de lo que desea debido a sus condiciones médicas.

El cuidado a largo plazo es otra consideración importante. Las estadías en centros de enfermería y centros de vivienda asistida pueden ser prohibitivamente costosas, con un costo de miles de dólares por mes. Los datos del Departamento de Salud y Servicios Humanos de los EE. atención a término en el futuro.

Puede protegerse contra esta posibilidad comprando un seguro de cuidado a largo plazo o una póliza de vida entera con una cláusula adicional de cuidado a largo plazo. Si es un veterano, también puede ser elegible para recibir asistencia de atención a largo plazo a través del VA.

Su plan patrimonial también puede tener en cuenta cuándo puede jubilarse. Si desea acumular activos y ahorros sustanciales para dejárselos a sus seres queridos, jubilarse más tarde podría ayudarlo a hacerlo. Elegir jubilarse más tarde puede brindarle más tiempo para construir sus activos de modo que pueda dejar un patrimonio considerable a los miembros de su familia.

La Administración del Seguro Social informa que un hombre que actualmente tiene 65 años puede esperar vivir hasta los 84,3 años. Una mujer que actualmente tiene 65 años puede esperar vivir hasta una edad promedio de 86,7 años. Sin embargo, estos son promedios, y el 25 por ciento de los adultos de 65 años vivirá más de 90 años. El diez por ciento vivirá más de 95 años.

Las tendencias de longevidad muestran que las personas viven más tiempo. Esto puede afectar cuándo puede jubilarse, ya que es posible que sus ahorros duren más tiempo. Los cambios en el estilo de vida después de jubilarse pueden ser otro factor importante. Si es una opción, es posible que desee esperar a jubilarse hasta que pueda mantener el estilo de vida que desea.

Factores financieros para la jubilación

Los factores financieros que pueden desempeñar un papel en la determinación de cuándo puede jubilarse son igualmente importantes. Es fundamental que analice detenidamente sus gastos, su presupuesto y sus fuentes de ingresos después de jubilarse.

Comience por calcular sus gastos. Es una buena idea que realice un seguimiento cuidadoso de sus gastos durante un mes, incluidas sus transacciones en efectivo. Al final del mes, clasifique sus gastos para que pueda ver a dónde va su dinero. También debe calcular sus gastos continuos, como su hipoteca, seguro, servicios públicos, factura de comestibles, factura de gas y otros.

Una vez que tenga una imagen clara de sus gastos y sus hábitos de gasto, debe identificar las áreas en las que puede reducir sus costos y ahorrar dinero. Cree un presupuesto realista y asegúrese de cumplirlo estrictamente. Dedique cualquier dinero adicional a la creación de un fondo de emergencia y a la construcción de sus ahorros para que pueda jubilarse.

También debe calcular sus gastos y su presupuesto para después de jubilarse. Para hacer esto, deberá poder proyectar sus ingresos mensuales. Revise todas sus posibles fuentes de ingresos durante la jubilación. Puede estimar sus beneficios del Seguro Social utilizando un estimador de jubilación de la SSA del gobierno de EE. UU. aquí.

A continuación, haga un inventario de los activos de su plan para determinar cuánto dinero necesitará tener para poder vivir cómodamente. Si tiene una pensión, calcúlela. Finalmente, si tiene otras fuentes de ingresos, como propiedades en alquiler, dividendos o anualidades, inclúyalas en su ingreso mensual proyectado.

Planificación de la jubilación

Para que sea más probable que pueda jubilarse cuando lo desee, deberá participar en el proceso de planificación. Estos son algunos pasos que debe seguir para ayudarlo a completar el proceso.

1. Haga un inventario de activos y realice un seguimiento de su valor neto

Haga un inventario de sus activos. Para hacer esto, debe averiguar qué posee y cuál es el valor justo de mercado de todos sus activos. Luego, debe calcular su valor neto analizando sus fuentes de ingresos y restando sus pasivos. Continúe rastreando su valor neto y tome medidas para aumentarlo para que pueda jubilarse cómodamente.

También debe asegurarse de comprender las implicaciones impositivas de sus ingresos de jubilación. Algunos tipos de cuentas están sujetas a impuestos en el momento en que realiza los retiros, como las cuentas IRA tradicionales, las cuentas 401(k), las cuentas 403(b) y las cuentas 457.

Los retiros de RothIRA no están sujetos a impuestos después de jubilarse. También querrá calcular los impuestos que podría tener que pagar sobre sus beneficios de jubilación del Seguro Social. Finalmente, debe convertirse en un experto en retiro de fondos para poder conservar una mayor parte de sus ingresos.

2. Elimine las deudas y gaste menos de lo que gana

Si tiene una deuda, debe eliminarla para poder jubilarse. Cree un plan para pagar las deudas que debe. Evite incurrir en nuevas deudas si es posible. Puede emplear varios métodos para eliminar la deuda, como el método de la bola de nieve, que consiste en pagar primero la deuda con el saldo más bajo o comenzar con la deuda que cobra la tasa de interés más alta.

Sea cual sea el método que elija, apéguese a él. También debe asegurarse de que está gastando menos de lo que gana siguiendo un presupuesto como se discutió anteriormente y eliminando gastos innecesarios.

3. Aparta fondos suficientes para emergencias

Tener amplios ahorros para emergencias es importante. La mayoría de las personas experimentan emergencias inesperadas, como accidentes, enfermedades o períodos de desempleo. Debe asegurarse de tener suficiente dinero ahorrado para superar los momentos más difíciles.

Trabaje para construir un mínimo de tres a seis meses de sus gastos de manutención en un fondo de ahorro de emergencia. Para ayudar a que este saldo crezca más rápido, puede optar por colocarlo en una cuenta líquida, como una cuenta de ahorros con intereses altos o un fondo del mercado monetario.

4. Cuida tu seguro médico

Otro paso importante en la planificación para que pueda jubilarse es atender sus necesidades de seguro médico. Aprenda lo que necesita saber sobre Medicare y cualquier plan complementario que pueda necesitar. La mayoría de las personas se vuelven elegibles para Medicare cuando cumplen 65 años. Sin embargo, hay dos situaciones en las que podría obtener Medicare a los 62 años o menos.

Si está discapacitado y recibe beneficios por discapacidad del Seguro Social durante al menos dos años, será elegible para Medicare incluso si es más joven. Si tiene enfermedad renal en etapa terminal, puede calificar para Medicare sin importar su edad.

5. Evalúe todas las fuentes de ingresos como se describe en la sección FINANCIERA anterior

El siguiente paso en el proceso de planificación es evaluar todas las fuentes de ingresos que tendrá después de jubilarse. Siga los pasos que describimos anteriormente en la sección FACTORES FINANCIEROS.

6. Cree/cambie su estrategia de inversión en función de sus objetivos

Otra parte del proceso de planificación para que pueda jubilarse es crear su estrategia de inversión en función de sus objetivos, su edad y su horizonte temporal. Puede usar una calculadora de edad de jubilación y determinar su capacidad para tolerar el riesgo para ayudarlo a crear su estrategia de inversión. Si es más joven, puede darse el lujo de ser más agresivo en sus cuentas y estrategias.

A medida que se acerque a la edad en la que le gustaría jubilarse, querrá cambiar su estrategia de inversión a un enfoque más conservador. Esto se debe a que su objetivo también puede cambiar de generar riqueza a mantener el capital para que pueda sobrellevar las recesiones financieras.

Debe contribuir regularmente a una cuenta 401(k), IRA o RothIRA. Si puede hacerlo, trate de contribuir con las cantidades máximas permitidas. Puede contribuir hasta $19,000 por año a su plan 401(k) si tiene menos de 50 años. Si tiene 50 años o más, puede hacer contribuciones adicionales de $6,000 por año.

Puede contribuir un máximo de $6,000 por año a una cuenta IRA tradicional o Roth IRA si es menor de 50 años. Si tiene 50 años o más, puede contribuir $1,000 adicionales por año. Automatiza tus inversiones configurando transferencias automáticas desde tu nómina o tu cuenta bancaria para que puedas invertir y ahorrar sin pensarlo.

Riesgos de jubilación

Es importante conocer su nivel de tolerancia al riesgo. Tu capacidad para tolerar el riesgo cambiará a medida que crezcas. Cuando eres joven, puedes permitirte correr más riesgos debido al mayor período de tiempo que tendrás que ahorrar. Debe evaluar el riesgo en sus cuentas con cada década y hacer ajustes a su cartera para que se vuelva más conservadora con el tiempo.

Considere cuánto durarán mis ahorros para la jubilación. Para calcular el promedio de ahorros para la jubilación que podría necesitar, piense cuánto tiempo es probable que viva. Sume el valor de mercado actual de todos sus ahorros e inversiones. Luego, determine una tasa de rendimiento real anualizada realista sobre sus inversiones. Puede suponer de forma conservadora que la inflación será del 4 por ciento anual. Una tasa de rendimiento realista estaría entre el 6 y el 10 por ciento. Para estar seguro, debe estimar en el extremo inferior del rango.

Asegúrese de considerar los impuestos que deberá pagar sobre su distribución para cada uno de los tipos de cuentas que posee. Para cuentas IRA, 401(k) y otras cuentas en las que sus contribuciones se depositan antes de impuestos, pagará impuestos a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria cuando comience a realizar retiros. Dado que sus contribuciones a la cuenta IRA Roth se ingresan después de impuestos, no pagará impuestos sobre los retiros que haga de su cuenta IRA Roth, suponiendo que siga las pautas de distribución.

Asegúrese de diversificar sus inversiones y elija corredores que tengan tarifas más bajas. Es posible que encuentre una casa de bolsa que no cobre honorarios ni comisiones por sus inversiones. Esto puede ayudar potencialmente a que sus inversiones crezcan más con el tiempo.

Debe asegurarse de optimizar su cartera. A medida que envejece, también debe cambiar su perfil de riesgo para que se vuelva más conservador. A medida que se acerca a la edad en la que planea jubilarse, su objetivo debe centrarse más en preservar su capital y vencer la inflación.

Una palabra sobre las jubilaciones anticipadas

¿Cuándo puedo obtener el Seguro Social? La edad mínima de jubilación a la que puede comenzar a cobrar los beneficios del Seguro Social es a los 62 años. La edad mínima a la que puede retirar los beneficios completos es de 65 a 67 años, según su fecha de nacimiento. Si bien puede recibir sus beneficios antes de cumplir su plena edad de jubilación, existen varias razones por las que podría ser una mejor idea esperar en lugar de jubilarse a los 62 años.

Hay algunas ventajas y desventajas de la jubilación anticipada. Jubilarse temprano puede ayudarlo a recargar energías y permitirle concentrarse en viajar o en su pasatiempo favorito. Sin embargo, si no está financieramente preparado para jubilarse, es posible que no tenga suficiente dinero para mantener el estilo de vida que imagina.

Si se jubila antes de la plena edad de jubilación, recibirá una cantidad sustancialmente menor de sus beneficios. Las personas que se jubilen a la edad mínima de jubilación de 62 años, solo recibirán el 75 por ciento del monto total de sus beneficios. Si su cónyuge planea obtener beneficios en función de su historial laboral, solo podrá recibir el 35 por ciento de su monto total en lugar del 50 por ciento.

Hay varios beneficios de trabajar más tiempo. Si lo hace, sus inversiones tendrán más tiempo para acumular intereses. Esto puede permitirle disfrutar de un mayor porcentaje de ahorro.

Cuando posponga la jubilación, también habrá un período de distribución de activos más corto cuando lo haga. Sus pagos de beneficios del Seguro Social también serán más altos. También podrá depender de los beneficios de salud proporcionados por su empleador durante un período de tiempo más prolongado. Finalmente, permanecer en la fuerza laboral puede brindarle beneficios mentales y físicos. Podría tener sentido que se concentre en la transición a la jubilación en lugar de elegir una fecha específica para jubilarse.

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