Introducción a los acuerdos de participación en los ingresos

¿Qué pasaría si hubiera una manera de hacerlo de modo que solo pagara por su educación si resultara en un gran trabajo?

Históricamente, Las opciones de financiación como los préstamos privados tradicionales han sido el método principal de pago de los bootcamps de codificación, universidades y otras instituciones educativas. Sin embargo, recientemente, La deuda estudiantil ha alcanzado un nivel de crisis:en Estados Unidos se adeuda alrededor de $ 1,6 billones en deuda estudiantil. La cantidad de personas que dependen de estos préstamos tradicionales para financiar su educación aumenta cada año. y parte de la solución a este problema son los acuerdos de participación en los ingresos.

Un acuerdo de participación en los ingresos (también llamado "ISA"), puede parecer extraño al principio, pero es bastante sencillo. En el nivel más básico, Funcionan así:un financiador de la ISA o una escuela proporciona a un estudiante dinero para que lo utilice para pagar la matrícula o los gastos escolares o de vida. A cambio, el estudiante acepta devolver un pequeño porcentaje de sus ganancias futuras después se gradúan y una vez que consiguen un trabajo. Con un ISA, si gana menos de una cierta cantidad (el piso de pago), no realiza pagos. Dado que la cantidad reembolsada está vinculada a los ingresos del estudiante, si el estudiante termina en un trabajo mal pagado, entonces la cantidad reembolsada puede ser menos que la cantidad recibida. Si, sin embargo, el estudiante trabaja hacia una carrera bien remunerada, la cantidad reembolsada todavía está limitada por un "techo" para una mayor protección.

Los acuerdos de participación en los ingresos alinean el riesgo y la recompensa entre el estudiante y la escuela, eliminando el compromiso financiero inicial requerido para continuar con la educación. Es como ir a la escuela sin pagos por adelantado, y luego pagar solo por el título si realmente te ayuda a conseguir un mejor trabajo. Debido a esto, Las ISA alinean el riesgo y las recompensas e incentivan a los estudiantes, escuelas, y donantes para trabajar juntos para promover y financiar solo los mejores programas que conduzcan a carreras sólidas.

Dado que en este momento puede haber incertidumbre sobre los ingresos y las perspectivas laborales, esta innovadora opción de financiación proporciona la flexibilidad que los estudiantes necesitan según sus intereses, pasiones trabajos, y la fuerza laboral cambia. Los pagos pueden pausarse para los estudiantes que cursan estudios de posgrado, comprometido en el servicio voluntario, y trabajando a tiempo completo, y ganando menos que el piso de pago.

Debido a estas protecciones de ventajas y desventajas, una ISA es una excelente alternativa a los préstamos privados y una excelente manera de cubrir los gastos restantes después de haber agotado todas las becas y subvenciones.

Esta breve introducción a los acuerdos de participación en los ingresos cubrirá varias cosas que debe saber sobre las NIA, incluyendo lo siguiente:

• La diferencia entre los acuerdos de participación en los ingresos y los préstamos
• Términos clave de la ISA que necesita saber
• Encontrar una ISA adecuada para usted

La diferencia entre los acuerdos de participación en los ingresos y los préstamos personales privados

Los préstamos personales tradicionales contienen un saldo de capital más interesar, ambos, por lo general, deben reembolsarse independientemente de sus circunstancias. Esto significa, con un préstamo personal, lo devolverás más que la cantidad que pidió prestada.

Con la mayoría de los préstamos personales, los intereses continúan acumulándose durante su período de gracia y cualquier aplazamiento temporal. Este interés acumulado se agrega al saldo de capital que debe reembolsar. Cuando esto pasa, la cantidad que está obligado a reembolsar tiene realmente crecido a pesar de que su préstamo esté en aplazamiento. Se llama " amortización negativa ”Y es un costo oculto que deja a muchos prestatarios en una posición mucho peor que cuando originalmente sacaron sus préstamos.

Desde ISA no tiene saldo de capital que deba reembolsarse, No hay absolutamente ningún riesgo de amortización negativa. Con un acuerdo de participación en los ingresos, el dinero que recibe representa una inversión en su éxito futuro, a cambio de lo cual, prometes Cuota una pequeña parte de sus ingresos futuros con su financiador. Entonces, dependiendo de su futuro empleo, la cantidad que comparte puede ser más o menos que la cantidad que recibió. El hecho de que pueda legalmente paga menos de lo que recibiste es un beneficio clave de los acuerdos de participación en los ingresos en comparación con los préstamos personales tradicionales.

Con un acuerdo de participación en los ingresos, el financiador de ISA literalmente está haciendo una inversión en usted. El financiador está apostando por su éxito futuro una vez que haya terminado sus estudios. Esta es la razón por la que los financiadores de ISA deben examinar cuidadosamente a aquellos en quienes invierten, y también por qué los patrocinadores de ISA ayudarán a sus estudiantes con la tutoría, orientación profesional, y oportunidades para establecer contactos; todo para asegurar que sus estudiantes obtengan una carrera lucrativa.

Términos clave que debe conocer con respecto a los acuerdos de participación en los ingresos

Dado que los acuerdos de participación en los ingresos funcionan de manera diferente a los préstamos privados tradicionales, querrá familiarizarse con los términos ISA, tal como:

• Porcentaje de participación en los ingresos
• Mensualidad
• Umbral mínimo
• Límite de pago
• Aplazamiento automático
• Duración del contrato

Porcentaje de participación en los ingresos (o participación en los ingresos) : Este es el porcentaje fijo de sus ingresos mensuales antes de impuestos que acepta compartir durante la vigencia de su contrato. Dependiendo de su ISA y programa, La participación en la renta puede oscilar entre el 2,50% y el 17,50%.

Mensualidad : Esto es lo que paga mensualmente después de graduarse durante la vigencia de su contrato ISA. Para poner algunos números a esto, si su participación en los ingresos es del 5%, y estás ganando $ 60, 000 por año (o $ 5, 000 / mes), su pago mensual sería de $ 250 / mes (es decir, su participación en los ingresos (.05) multiplicado por su ingreso mensual ($ 5, 000) =$ 250).

Umbral mínimo (o "piso") : The Floor lo protege de realizar pagos cada vez que gana menos que esperado basado en su título y carrera. Si sus ingresos mensuales están por debajo de su piso, sus pagos se suspenden automáticamente. Entonces, por ejemplo, si su piso es de $ 50, 000 sus pagos mensuales serán automáticamente renunciado siempre que esté ganando menos que $ 50, 000 / año (o $ 4, 166 / mes).

Límite de pago (o "techo") : El límite de pago representa lo máximo que podría tener que pagar, en una carrera de altos ingresos. Las NIA vienen con un límite (o techo) sobre lo que pueden cobrarle durante la vigencia del contrato. Si alguna vez alcanzas tu techo entonces su contrato terminará automáticamente, incluso si es antes de la duración total del contrato.

Aplazamiento automático : Durante los períodos de desempleo involuntario, subempleo, o si no puede trabajar debido a una enfermedad grave, sus obligaciones de pago se eximirán automáticamente sin penalización. A diferencia de los préstamos tradicionales, donde debe solicitar un aplazamiento temporal, con un ISA, sus pagos se suspenderán automáticamente durante períodos de dificultades económicas.

Duración del contrato : El término del contrato en una ISA es cuánto durarán sus obligaciones de pago. Algunas ISA requieren un número fijo de pagos (un número exacto, como 48 o 60), otros tienen una duración de contrato fija (48 o 60 meses). Con este último, su contrato sigue contando hacia atrás incluso si está en aplazamiento, lo que significa que, en última instancia, es posible que no tenga que pagar tanto, sin embargo, Es importante leer los términos de su contrato como algunos tipos de aplazamiento (es decir, si tu voluntariamente renuncie a su trabajo para viajar por el mundo) puede extender el plazo de su contrato.

Encontrar un acuerdo de participación en los ingresos adecuado para usted

Si desea un método de financiación alternativo con protección integrada a la baja y sin interés compuesto, debería considerar una ISA. Más importante, una ISA es un método de financiamiento equilibrado que protege al estudiante y recompensa a la escuela por capacitar a los estudiantes para que realicen su potencial.

Quizás el acuerdo de participación en los ingresos del bootcamp de codificación más destacado sea a través de Lambda School. Lambda School ofrece a los estudiantes Cursos de nueve meses en diversas áreas como desarrollo iOS y desarrollo web full-stack. Más, ofrecen a los estudiantes apoyo profesional práctico para ayudarlos a ser contratados. A cambio, los estudiantes acuerdan devolver el 17 por ciento de sus ingresos durante los primeros dos años que están empleados, pero solo si ganan más de $ 50, 000 por año. Si un estudiante es realmente exitoso después de graduarse, el máximo que pagarán es $ 30, 000, después de lo cual su ISA estará completa.

Otros programas destacados de la ISA incluyen los ofrecidos por Kenzie Academy, Escuela Flatiron, Hacer escuela Pensativo Del nordeste, y la escuela Holberton.

En 2016, La Universidad Purdue de Indiana lanzó su fondo ISA "Back a Boiler". Permite a los estudiantes pedir prestado el dinero que necesitan para la universidad a cambio de un porcentaje de sus ingresos futuros. Los estudiantes de cualquier especialidad pueden acordar compartir entre el 1,73 por ciento y el 5 por ciento de sus ingresos mensuales durante un período de tiempo a cambio del dinero que necesitan para financiar su educación. Los estudiantes pueden pedir prestados $ 10, 000 por año, pero no reembolsarán más de 2,5 veces la cantidad inicial prestada. Colegio Lackawanna, Colegio Mesías, y la Universidad de Utah se encuentran entre docenas de otras universidades que actualmente están explorando acuerdos de participación en los ingresos.

¿Qué pasa si mi escuela no ofrece una ISA?

Si no le conmueven los proveedores de acuerdos de participación en los ingresos existentes, siempre puede asumir el desafío de convencer a su escuela para que inicie su propio programa. Ahí es donde entra en juego Meratas.

Meratas

Meratas proporciona una plataforma SaaS de servicio completo para escuelas y cursos de capacitación en habilidades para diseñar, administrar, y servicio de programas ISA personalizados. Ayudamos a las instituciones a crear programas ISA impactantes diseñados para promover la accesibilidad de los estudiantes y aumentar la inscripción.

Nuestros programas están destinados a incentivar a los estudiantes, escuelas, y proveedores de capital para trabajar juntos para promover y financiar solo los mejores programas educativos que conduzcan a carreras más exitosas.

Esperamos que esto le haya ayudado a arrojar algo de luz sobre los acuerdos de participación en los ingresos como alternativa a los préstamos estudiantiles privados tradicionales. ¿Quiere aprender más sobre las ISA y profundizar un poco más? ¡Consulte nuestra guía definitiva sobre acuerdos de participación en los ingresos aquí!

Si está interesado en ofrecer una opción de ISA en su escuela o programa, puede programar una llamada con uno de nuestros especialistas de ISA aquí. Si eres estudiante y crees que tu escuela o programa debería ofrecer una opción de ISA, ¡avísanos aquí!