Razón de deuda a ingresos explicada

Los apretones de manos son geniales, pero los bancos quieren ver datos concretos antes de darte cientos de miles de dólares. Una de las formas en que determinan si puede pagar un préstamo es examinando sus deudas e ingresos para calcular su relación deuda-ingresos.

¿Qué es la relación deuda-ingresos?

Su relación deuda-ingresos es una métrica que explica cuánto de sus ingresos se utiliza para pagar sus deudas. Utiliza un porcentaje para ayudarlo a usted y a los prestamistas a comprender qué parte de sus ganancias se destina directamente a sus obligaciones de deuda.

Los prestamistas utilizan la relación deuda-ingresos para determinar si usted está en una buena posición financiera para pedir prestado más dinero. Naturalmente, no aceptan tus promesas. Quieren garantías de que realmente puede pagar sus préstamos. Prefieren hacer los cálculos ellos mismos para asegurarse de que el pago del préstamo se ajuste a su presupuesto. Rechazarán sus solicitudes de préstamo si su relación deuda-ingresos es demasiado alta.

La relación deuda-ingresos también es una herramienta útil para medir la salud de su propia situación financiera. Le ayuda a comprender cuánto dinero tiene en última instancia para trabajar cada mes después de pagar sus deudas.

¿Cómo funciona la relación deuda-ingresos?

Probablemente te hayas encontrado con la relación deuda-ingresos sin siquiera saberlo. Cuando completa una solicitud para una tarjeta de crédito, un préstamo estudiantil, o una hipoteca, el prestamista a menudo quiere saber cuánto dinero gana y cuánto gasta en gastos mensuales. Estas son las principales variables que se utilizan para calcular la relación.

Las proporciones superiores al 100% indican que cada mes debe más de lo que gana. Esta es una situación extremadamente peligrosa e insostenible porque significa que necesita pedir dinero prestado constantemente para pagar sus obligaciones.

Pero el hecho de que su relación deuda-ingresos sea inferior al 100% no significa que sea seguro pedir dinero prestado. Todavía necesita una parte de sus ingresos para pagar los gastos de manutención, como facturas de servicios públicos, tu celular, comida, y todos esos gastos del día a día que siempre parecen aparecer. Por eso, los prestamistas quieren ver una relación deuda-ingresos muy por debajo del 100%.

Las agencias de crédito no tienen en cuenta su relación deuda-ingresos cuando calculan su puntaje crediticio. Sin embargo, las personas con una alta proporción de deuda a ingresos tienden a tener una alta proporción de utilización del crédito, que es el porcentaje de crédito disponible que está utilizando actualmente. (Por ejemplo, si tiene $ 500 en un carrito de crédito con un límite de $ 2, 000, su utilización de crédito es del 25%). La utilización de crédito es un factor que representa aproximadamente el 30% de su puntaje crediticio.

Cómo calcular la relación deuda-ingresos

Calcular su relación deuda-ingresos es un poco más complejo de lo que parece a primera vista porque en realidad hay dos relaciones:front end y back end.

1. Deuda a ingresos de front-end

Su relación inicial entre deuda e ingresos también se denomina relación de vivienda. Se usa casi exclusivamente durante una solicitud de hipoteca. Calcula cuánto de sus ingresos mensuales antes de impuestos se destinará a su hipoteca. Los prestamistas quieren asegurarse de que un solo préstamo no consuma demasiado de sus ingresos.

Deuda inicial a ingresos =(costo total del préstamo) / (ingreso total)

Supongamos que Mark gana $ 5 200 / mes y quiere sacar $ 1, Hipoteca 100 / mes. También requerirá $ 125 / mes en seguro hipotecario, $ 110 / mes en seguro de vivienda, y $ 185 / mes en impuestos prediales. En el final, su hipoteca costará $ 1, 520 / mes.

Deuda inicial a ingresos =(1, 100 + 125 + 110 + 185) / 5, 200 =29%

2. Deuda a ingresos de back-end

Su relación de deuda a ingresos es el término predeterminado cuando la gente habla de deuda a ingresos. Es una cifra más completa porque considera todas sus obligaciones de deuda mensuales, incluido el préstamo que está intentando obtener. Si este valor es demasiado alto, podría significar que no gana suficiente dinero para pagar sus deudas. Naturalmente, A los prestamistas no les gusta este escenario.

Deuda de fondo a ingresos =(gastos totales) / (ingresos totales)

Usaremos a Mark como otro ejemplo. Su hipoteca costará $ 1, 520 / mes, pero también tiene una tarjeta de crédito que cuesta $ 135 / mes, un préstamo estudiantil a $ 315 / mes, y el pago de un automóvil a $ 155 / mes.

Deuda de fondo a ingresos =(1, 520 + 135 + 315 + 155) / 5, 200 =41%

Otras Consideraciones

Tenga en cuenta que su relación deuda-ingresos no es el único factor que debe considerar cuando solicita un préstamo. También debe calcular otros gastos que técnicamente no son deudas, pero aun así socava tus ingresos. Tu factura de servicios públicos por ejemplo, no es una deuda, pero es un gasto con el que lidias todos los meses. Este tipo de gastos debe formar parte de sus cálculos de finanzas personales.

¿Qué es una buena relación deuda-ingresos?

La mejor relación deuda-ingresos es 0%, lo que significa que no tienes ninguna deuda. Pero esa no es una posición razonable para la mayoría de la gente. La mayoría de nosotros tiene un pago de automóvil, un préstamo estudiantil, tarjetas de crédito, etc.

La verdadera pregunta es "¿Qué relación deuda-ingresos quieren ver los bancos?"

35% o menos: Esta es la zona segura. Significa que lo más probable es que tenga dinero cada mes después de pagar sus facturas por gastos de manutención y emergencias. También significa que probablemente pueda asumir una deuda adicional en cualquier momento para grave emergencias (como si necesita abrir una tarjeta de crédito para visitar a un familiar enfermo, por ejemplo).

36% al 49%: Si cae en este soporte, tienes margen para mejorar. Tome medidas para reducir su relación deuda-ingresos para que tenga más margen de maniobra para manejar circunstancias imprevistas. Si necesita un préstamo con garantía hipotecaria para reparar una emergencia en el techo, por ejemplo, lo último que quiere hacer es luchar con la solicitud de préstamo.

50% o más: Esta es una zona peligrosa. Significa que más de la mitad de sus ingresos se destinan a deudas. Después de sus gastos de manutención, no tendrá mucho para protegerse de los costos repentinos. Los prestamistas limitarán sus préstamos, cobrar tarifas elevadas para compensar el riesgo, o negarte directamente. Actúe de inmediato.

Es importante comprender que esas son solo cifras generales. Cada prestamista tendrá diferentes criterios. Un prestamista puede considerarlo una apuesta segura si su relación deuda-ingresos es alta. Depende de cuánto riesgo estén dispuestos a asumir y de cómo esté estructurado el préstamo.

La mayoría de los prestamistas también tienen en cuenta su situación financiera específica. Por ejemplo, un prestamista puede aprobar su solicitud de préstamo a pesar de que su relación deuda-ingresos es un poco alta porque tienen pruebas sólidas de que sus ingresos aumentarán pronto.

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¿Qué relación deuda-ingresos necesita para una hipoteca?

La relación deuda-ingresos máxima que puede tener para obtener una hipoteca calificada es del 43%. Una hipoteca calificada es un tipo de préstamo que tiene características estables y protecciones para los compradores de vivienda.

Una de esas protecciones es la regla de capacidad de reembolso, lo que requiere que los prestamistas hagan un esfuerzo de buena fe para determinar si usted puede reembolsar el préstamo. Si un banco le otorga una hipoteca calificada, significa que creen que puedes devolverlo. Los prestamistas no pueden otorgarle una hipoteca calificada si su relación deuda-ingresos es superior al 43%.

¿Puede obtener una hipoteca _no _ no calificada sin el límite de la relación deuda-ingresos? Sí, pero los prestamistas todavía están sujetos a la regla de capacidad de reembolso, por lo que habrá que superar obstáculos adicionales y probablemente pagará una tarifa más alta.

Incluso un aumento del 0,25% de la tasa de interés podría costar miles de dólares durante la vida de una hipoteca, por lo que, por lo general, es menos costoso reducir su relación deuda-ingresos en lugar de contratar una hipoteca que no califique.

Cómo mejorar su relación deuda-ingresos

Su relación deuda-ingresos muestra la relación entre dos números:deudas e ingresos totales. Puede afectar la proporción cambiando uno o ambos números.

Esto significa que hay dos formas de reducir su relación deuda-ingresos:aumentar sus ingresos o reducir sus deudas. Simple de hacer pero no necesariamente fácil.

Su primer paso es crear un presupuesto personal si aún no lo ha hecho. Úselo para administrar su dinero rastreando sus gastos (no importa cuán pequeños sean) y eliminando compras innecesarias.

Reduzca sus deudas

Disminuir su deuda es tan simple como pagarla rápidamente. (No es que eso sea fácil, por supuesto.) Primero pague sus saldos más pequeños para que ya no sean una obligación mensual.

Si sus cuentas están al día, comuníquese con sus prestamistas y solicite tasas de interés más bajas. Algunos reducirán su tarifa para mantener su negocio. Si sus prestamistas de crédito no reducen sus tasas, considere transferir sus saldos a una tarjeta de 0% o de bajo interés.

Si tiene muchas cuentas de préstamos, Consolidarlos en un solo préstamo con un pago mensual más bajo. Tenga en cuenta, sin embargo, que si bien esto reducirá su relación deuda-ingresos, pero los pagos mensuales más pequeños suelen significar más pagos totales, lo que puede afectar la cantidad que paga en total. Tendrá que decidir si vale la pena pagar más en general por reducir su relación deuda-ingresos.

Más importante, ¡Deja de asumir nuevas deudas! No realice compras con sus tarjetas de crédito y evite solicitar nuevos préstamos.

Aumente sus ingresos

Para incrementar sus ingresos, tú podrías…

• Pide un aumento en el trabajo

• Ofrézcase como voluntario para las horas extraordinarias

• Cambiar a una posición de pago más alto

• Encuentra un nuevo trabajo mejor pagado

• Acepta un trabajo a tiempo parcial

• Iniciar un negocio paralelo

• Generar

Los prestamistas querrán ver una prueba de estos nuevos ingresos en sus extractos bancarios. Por lo general, requieren dos meses de declaraciones recientes, pero pueden pedir más.

Menos deuda, Más ingresos

La gran conclusión aquí no debería sorprenderlo:los prestamistas prefieren que tenga menos deudas y más ingresos. Si aumenta sus ingresos lo más alto posible y reduce su deuda tanto como pueda (preferiblemente a $ 0), le resultará mucho más fácil pedir dinero prestado en el futuro. También tendrá una posición financiera más saludable en general y mucho menos estrés en su vida.

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