Alternativas 401k:una descripción general de 9 opciones diferentes

El 401k a menudo se anuncia como una opción de jubilación ideal. Generalmente, viene con una contrapartida del empleador (también conocida como dinero "gratis"), las contribuciones reducen su carga fiscal actual, y no tienes que gestionarlo de forma activa. Pero hay muchas alternativas 401k cuando se trata de invertir para la jubilación. Algunos de los cuales pueden ser un mejor ajuste o el complemento perfecto. En este articulo, cubrimos 9 de ellos y las cosas clave que debe saber sobre cada uno.

9 alternativas clave de 401k a considerar

1. IRA tradicionales

Las IRA (también conocidas como cuentas de jubilación individuales) son una de las opciones más populares para invertir en la jubilación. También son las alternativas más populares a 401k. Esto se debe principalmente a su flexibilidad y ventajas fiscales.

En una IRA tradicional, su dinero crece "libre de impuestos". Esto significa que todas las ganancias no se gravan hasta que realmente retira su dinero una vez que se jubila. Más, Todo lo que contribuya ahora puede reducir su renta imponible. Esto significa que ahorrará en impuestos mientras es joven y trabaja. A las personas les gusta esto si están en una categoría impositiva alta ahora y piensan que estarán en una categoría impositiva más baja cuando se jubilen. Sin embargo, si está acumulando riqueza de manera constante, ese plan podría no funcionar. A pesar de todo, al menos este método le ahorra algo de dinero en impuestos ahora.

Si bien puede elegir dónde se invierte su dinero, existen algunos límites a la cantidad que puede contribuir cada año. Y una vez que llegue a la edad de jubilación, hay algunas distribuciones mínimas requeridas (RMD). Básicamente, el gobierno le obliga a retirar dinero de su cuenta incluso si no lo quiere o no lo necesita.

2. Cuentas IRA Roth

Una IRA Roth es la siguiente en la lista de alternativas 401k populares. Con una cuenta IRA Roth, su dinero sigue creciendo libre de impuestos, pero también está libre de impuestos cuando lo retira al jubilarse. Para conseguir este combo ganador, tiene que pagar impuestos completos sobre sus ingresos antes de poder hacer contribuciones. Entonces, usted obtiene ahorros de impuestos dentro de unos años a cambio de no obtener exenciones de impuestos hoy.

También puede aprovechar su Roth antes de la jubilación (sin penalizaciones) para excepciones especiales. Por ejemplo, para los gastos universitarios y la compra de su primera casa. En términos de generación de riqueza generacional, el saldo de su cuenta se puede transferir a sus herederos. Dicho eso como la IRA tradicional, tendrá máximos de contribución anual y RMD.

3. SEP IRA

Como una de las opciones para los autónomos, podría beneficiarse de una IRA de Pensión Simplificada para Empleados (SEP). Ya sea que sea propietario de un negocio o tenga ingresos de un ajetreo secundario, ese dinero lo califica para un SEP. Las IRA SEP siguen las mismas reglas que las IRA tradicionales, pero los límites de contribución anual son mucho más altos. Eso significa (potencialmente) mayores ahorros para la jubilación a medida que aumenta su crecimiento. Sin embargo, tiene un límite del 25 por ciento de las ganancias comerciales. Esto significa que si esa cantidad es menor que el límite en dólares, en realidad, está sujeto a un límite más bajo que otras cuentas IRA.

Si tiene empleados que no sean usted mismo, Es importante tener en cuenta que todos sus empleados deben recibir la misma contribución. Como resultado, esto podría resultar muy costoso muy rápidamente si su objetivo es maximizar sus contribuciones personales.

4. Cuentas de corretaje imponibles como alternativas 401k

Sus inversiones para la jubilación no tienen que depender únicamente de un fondo de jubilación formal. Es posible que otras opciones no ofrezcan los mismos beneficios fiscales que las cuentas IRA o 401k. Sin embargo, tampoco te limitan por edad, lo que le da más flexibilidad para usar su dinero como mejor le parezca. A menudo hay menos (o ningún) límites de contribución. Entonces, si se encuentra con un excedente de ingresos, puede invertir mucho en su futuro.

Si opta por una cuenta de corretaje imponible estándar, Esto es genial, una forma muy flexible de alcanzar sus objetivos de inversión para la jubilación. Tenga en cuenta que no incluye ningún beneficio fiscal. De hecho, se le cobrarán impuestos sobre todas sus ganancias de capital cuando realice retiros. Estas son básicamente las ganancias que obtienen sus inversiones.

5. Cuenta de ahorros para la salud (HSA)

El uso previsto de una cuenta de ahorros para la salud (HSA) es que las personas con planes de seguro médico con deducibles altos tengan una forma alternativa de ahorrar para los costos médicos. Sin embargo, Las HSA tienen un beneficio de jubilación. Ofrecen una deducción de impuestos hoy, y cualquier crecimiento dentro de la cuenta (ya sea por intereses o ganancias de mercado) está libre de impuestos. Después de la edad de jubilación, el dinero de su HSA se puede usar sin penalización para cualquier cosa, no solo los costos médicos.

Tenga cuidado:si termina necesitando usar los fondos de su HSA para pagar las facturas médicas antes de la jubilación, puede reducir la cantidad que tendrá disponible como ingreso de jubilación.

6. Bienes raíces como alternativa 401k

Los bienes raíces son uno de los activos más codiciados que las personas pueden poseer. No viene sin riesgos pero el sector inmobiliario ofrece a los propietarios un gran potencial de crecimiento, ya sea vendiendo el terreno o construyendo con fines de lucro o como ingresos por alquiler. Ambas son formas viables de complementar sus necesidades financieras durante la jubilación.

7. Inversiones iniciales

Invertir en empresas de nueva creación no es solo para empresas de capital de riesgo y los ultrarricos. Si se encuentra con la combinación adecuada de conexiones, conocimiento de la industria, y renta disponible, esta podría ser una buena opción para ti. Puede invertir en la empresa directamente, o utilizar plataformas de financiación colectiva como Republic o WeFunder. Estos sitios brindan a los principiantes una ventaja porque están previamente examinados hasta cierto punto. También le permiten invertir en cantidades mucho más pequeñas que los inversores ángeles típicos.

Es importante hacer mucha investigación y la debida diligencia antes de invertir en una empresa. También, Comprenda que cualquier inversión inicial tiene un riesgo muy alto, pero la recompensa también puede ser considerable.

8. Planes 403 (b)

Si bien el 401k es el estándar de oro de las ofertas de los empleadores, su trabajo podría darle acceso a un tipo diferente de cuenta de jubilación. Si trabaja para una organización sin fines de lucro u otra organización exenta de impuestos, pueden ofrecerle un plan 403 (b). Este plan le permite contribuir antes de impuestos, a veces con una coincidencia del empleador, haciéndolo funcionar de manera muy similar a un 401 (k).

9. Planes 457 (b)

El gobierno ofrece paquetes de beneficios notoriamente buenos. Un beneficio de jubilación para los empleados federales es el Thrift Savings Plan (TSP), mientras que los trabajadores del gobierno estatal y local pueden acceder a un plan 457 (b). Estos no son muy diferentes de un 401k con impuestos diferidos, pero estos planes pueden tener tarifas más bajas que un 401k.

Buscando alternativas 401k

Es posible que desee invertir en alternativas a un 401k debido a los límites anuales, razones fiscales, o sus objetivos de inversión. A pesar de todo, Apunte a depósitos automáticos siempre que sea posible. De esa manera, no tienes que pensar en ello y no te convencerás de una compra más inmediata en lugar de invertir en tu futuro.

Si no se siente seguro al tomar estas grandes decisiones solo, busque un asesor financiero de su confianza. Pueden ayudarlo a abrir las mejores cuentas para usted y ofrecerle consejos sobre los montos que tengan sentido para sus objetivos actuales y futuros. Más, se mantienen al día con los cambios y límites legales para que usted no tenga que hacerlo. ¡Te lo agradecerás dentro de unos años!