5 detalles que su asesor financiero puede estar ignorando

No todos los asesores financieros son iguales. Y todos los consejos financieros, incluidos los recomendados por los mejores economistas y expertos financieros, pueden no ser el mejor consejo para usted.

Su plan financiero debe abarcar su panorama financiero completo, incluyendo sus metas y prioridades. Debe incluir planificación para sus hijos, tu cónyuge, padres ancianos, cuidado a largo plazo, muerte, Pérdida de ingreso, y mucho más. Pero solo porque estas cosas deberían estar incluido en su plan no significa que su asesor lo esté haciendo automáticamente.

Aquí hay cinco cosas clave que su asesor financiero puede ignorar u omitir decirle.

1. No es un fiduciario financiero

El término asesor financiero es cada vez más ambiguo. Debido a las complejas reglas que determinan quién puede llamarse a sí mismo un "asesor financiero, “Muchos profesionales que no están calificados para dar asesoría financiera están operando injustamente bajo esta etiqueta.

Benjamin Brandt, un asesor financiero de Dakota del Norte y presentador del podcast La jubilación comienza hoy Radio , recomienda que solo siga los consejos de un plan financiero creado por un fiduciario financiero calificado que solo cobre honorarios. A los fiduciarios que solo pagan honorarios se les paga una tarifa fija que garantiza que no ganen comisiones por las ventas de inversiones. Dado que no dependen de las comisiones por ventas, no tendrá que cuestionar si un asesor fiduciario está operando con su mejor interés en el corazón.

Para asegurarse de que está trabajando con un verdadero fiduciario financiero, Brandt recomienda verificar las credenciales del asesor usando el Registro Paladin, que ofrece una base de datos de designaciones de asesores financieros que puede ayudar a determinar si el asesor tiene una designación profesional (CFP, CPA, ChFC, y CFA) frente a uno que hayan comprado en línea. (Consulte también:Consejos de inversión que nunca debe escuchar de su asesor financiero)

2. Tu panorama financiero completo

Comprender su panorama financiero completo, incluido dónde se encuentra actualmente y sus aspiraciones futuras, es clave para desarrollar un verdadero plan financiero que sea beneficioso.

Según Brandt, si un asesor financiero le muestra un folleto de ventas brillante y le ofrece productos de inversión antes de mirar su presupuesto, declaración de patrimonio neto, o metas financieras escritas, no está trabajando con un fiduciario y debe ignorar su consejo financiero.

Antes de sentarse con un asesor, ayuda a examinar bien sus finanzas. Cosas como calcular su patrimonio neto, estableciendo sus metas financieras, y crear un presupuesto informal antes de su primera visita con un asesor puede ayudarlo a comenzar con el pie derecho.

Y aunque es posible que sus cálculos y presupuesto no sean del todo precisos (de ahí la necesidad de un asesor financiero), tendrás una mejor idea de dónde estás y qué tienes. Proporcionará a su asesor un panorama financiero más completo. También le permitirá discutir sus pasivos y otras inversiones que pueden no ser rentables, así como ayudar a evitar inversiones duplicadas. (Consulte también:11 secretos que debe contarle a su asesor financiero)

3. Tus metas personales y financieras

Un asesor financiero que no pregunta sobre sus metas financieras en lo que respecta a sus hijos, tu cónyuge, y tu estilo de vida te está haciendo una injusticia. Un asesor que simplemente quiere vender y administrar sus inversiones puede hacer que pierda más dinero a largo plazo que si incluyera sus prioridades financieras en el plan por adelantado.

Llevar, por ejemplo, un padre que quiere enviar a sus hijos a la escuela sin préstamos para estudiantes. Ese padre necesitaría explorar opciones que ayuden a ahorrar específicamente para la universidad. Esto podría hacerse a través de métodos tradicionales o vehículos de ahorro menos convencionales, como un plan 529. Hay muchos factores que pueden dar forma a esa decisión y un buen asesor financiero debe trabajar con ese padre para determinar el mejor vehículo de ahorro que se adapte a las necesidades de esa familia.

Su asesor financiero debe comprender y respetar sus metas financieras y encontrar las mejores vías para ayudarlo a alcanzar esas metas. Las cosas que deben saber y considerar son:

• Si está trabajando para reducir o eliminar la deuda.

• Sus planes para gastos únicos, como pagar una boda o tomarse unas grandes vacaciones.

• Planificación de la educación para usted o sus hijos (escuela privada, Universidad, programas de educación continua, o grados avanzados).

• Un posible cambio de carrera por parte de usted o su cónyuge.

• Si está planeando iniciar un negocio.

4. Preparativos para cuidados a largo plazo

Según LongTermCare.gov, El 70 por ciento de las personas que cumplen 65 años necesitarán servicios de atención a largo plazo en algún momento de sus vidas. Y de ese número, El Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU. encontró que el 18 por ciento tendrá que vivir en un centro de atención a largo plazo.

Según la firma de seguros Genworth, el costo anual promedio de una estadía en un centro de vida asistida es de $ 45, 000, mientras que una estadía en un hogar de ancianos con una habitación privada cuesta un promedio de $ 97, 455 por año. Y evitar una estadía en un centro no es necesariamente la respuesta para ahorrar dinero en cuidados a largo plazo; una persona que recibe 44 horas semanales de atención médica en el hogar puede esperar pagar cerca de $ 50, 000 por año.

Los servicios de atención a largo plazo tienen costos significativos que a menudo afectan los planes de jubilación, ahorros y activos, y el nivel de atención que uno recibe. Si su asesor no tiene en cuenta estos gastos en su plan financiero, lo están poniendo en riesgo de sufrir una crisis financiera en el futuro.

Esto significa que para algunos, considerando su edad, historia familiar, y posibles riesgos para la salud, una cuenta de ahorros para la salud (HSA) puede tener más sentido que una IRA tradicional. Con una IRA tradicional, usted contribuye con dólares antes de impuestos al plan y el dinero crece con impuestos diferidos. Usted paga impuestos cuando retira el dinero cuando se jubila.

Para inscribirse en una HSA, debe tener un plan de seguro médico con deducible alto (HDHP). Con una HSA, obtiene el mismo beneficio de contribución antes de impuestos, pero la diferencia es que cuando retira dinero para pagar primas de seguro de salud calificadas o gastos médicos (incluidas las estadías en un hogar de ancianos y la atención domiciliaria), sale libre de impuestos. Y los fondos se transfieren de un año a otro, para que no pierda lo que no gasta.

Pero otra vez, la decisión de invertir o no en una HSA solo puede determinarse caso por caso. Lo que puede tener sentido para una situación puede ser perjudicial en otra. (Consulte también:10 razones por las que realmente vale la pena tener una HSA)

5. Eficiencia fiscal

Desafortunadamente, muchos asesores financieros no se toman el tiempo de revisar sus declaraciones de impuestos para verificar la eficiencia fiscal. Y la eficiencia fiscal es un área en la que un buen asesor financiero puede resultar más útil.

Un asesor que solo se enfoca en administrar su cartera puede no tener la experiencia para analizar con precisión su situación fiscal y comprender cómo maximizar sus activos de ingresos. Un asesor financiero que tenga una designación de CPA o CFP, por otra parte, lo más probable es que esté calificado para brindar un asesoramiento fiscal sólido.

El planificador financiero Charles Scott dijo recientemente EE.UU. Hoy en día que si el único consejo fiscal que da su asesor es poner su dinero en inversiones con impuestos diferidos, como una IRA o un 401 (k), es posible que desee obtener una segunda opinión. Porque a pesar de que estará en una categoría impositiva más baja cuando se jubile que en la actualidad, Hay muchos otros factores que deben tenerse en cuenta. Aconseja que diversifique su carga fiscal ahora y en el futuro.