Su lista de verificación integral para una transferencia de saldo exitosa

Las transferencias de saldo pueden ser una herramienta extremadamente útil para quienes están cargados de deudas de tarjetas de crédito. Una oferta de 0% APR en transferencias de saldo puede dar a los usuarios un respiro para que no se acumulen intereses en su deuda mes tras mes. (Consulte también:La forma más rápida de pagar una deuda de tarjeta de crédito de $ 10,000)

El período promocional de 0% APR puede durar entre seis y 21 meses. Durante ese período, los intereses no se acumularán en el saldo, permitiendo que el pago de cada mes vaya íntegramente al capital. Si puede pagar su deuda por completo durante este período, puede ahorrar mucho dinero y reducir el tiempo que le tomaría pagarlo de otra manera. (Consulte también:Cuándo realizar una transferencia de saldo para cancelar la deuda de la tarjeta de crédito)

Pero, las transferencias de saldo pueden ser complejas. Hay detalles que debe conocer para asegurarse de que realmente ahorra dinero y paga su deuda. Con eso en mente, Hemos creado una lista de verificación de todo lo que debe hacer al considerar y ejecutar una transferencia de saldo. Primero enumeramos la versión corta, y repasaremos cada punto en detalle a continuación.

La lista de verificación

1. Verifique su puntaje de crédito para ver para qué tarjetas de transferencia de saldo podría calificar.
   
2. Si su crédito es malo, primero tome medidas para mejorarlo.
   
3. Compare ofertas para encontrar la mejor tarjeta para sus necesidades.
   
4. Solicite una tarjeta de transferencia de saldo en un banco diferente al que desea transferir.
   
5. Evite saltar sobre demasiadas cartas a la vez.
   
6. Considere cuánta deuda desea transferir.
   
7. Calcula si ahorrarás dinero si tienes que pagar una tarifa de transferencia de saldo.
   
8. Tenga un Plan B si no está aprobado para la tarjeta que desea, o si la línea de crédito es demasiado pequeña.
   
9. Elabore un plan para pagar su saldo dentro del período de introducción.
   
10. Transfiera sus saldos de inmediato.
    
11. Siga pagando con su tarjeta anterior hasta que esté seguro de que se ha realizado la transferencia de saldo.
    
12. Evite usar su tarjeta de transferencia de saldo para compras.
    
13. Realice pagos en su tarjeta de transferencia de saldo a tiempo.
    
14. Pague todo lo que pueda cada mes para salir de sus deudas más rápido.
    
15. Ignore las recompensas hasta que esté libre de deudas.
    
16. Resista la tentación de acumular deudas con su tarjeta anterior.
    
17. Considere si debe cerrar su tarjeta de crédito anterior.
    
18. Evite ser un transferidor de saldos en serie.

Explicaciones

1. Verifique su puntaje de crédito para ver para qué tarjetas de transferencia de saldo podría calificar

Antes de solicitar una nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo, Tiene sentido verificar su puntaje de crédito para ver si califica para las mejores ofertas del mercado. Casi todas las ofertas del 0% requieren un crédito excelente o bueno. Eso significa un puntaje FICO de 670+. Si se encuentra en el extremo inferior de este rango, es posible que lo aprueben, pero para una APR más alta una vez que expire el período promocional.

Puede obtener una estimación gratuita de su puntaje crediticio en línea a través de servicios como Credit Sesame o Credit Karma. Muchas tarjetas de crédito también ofrecen puntajes de crédito gratuitos en estos días. No serán exactamente los mismos puntajes que usan las compañías de tarjetas de crédito para aprobar solicitudes, pero le darán una buena idea de dónde se encuentra.

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2. Si su crédito es malo, tomar medidas para mejorarlo primero

Supongamos que revisa su puntaje de crédito y descubre que no se ve demasiado atractivo. Según myFICO, cualquier puntuación por debajo de 580 se considera pobre.

Si entra en la categoría de crédito pobre, es muy poco probable que califique para una oferta de transferencia de saldo del 0%. En este caso, es mejor que espere y tome medidas para mejorar su puntaje.

Los pasos que pueden mejorar su puntaje de crédito rápidamente incluyen pagar todas sus facturas a tiempo, abstenerse de hacer más cargos, y pagar la deuda.

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3. Compare ofertas para encontrar la mejor tarjeta para sus necesidades.

Una vez que su crédito esté en buena forma, es hora de comparar ofertas. Si bien es tentador aprovechar la primera oferta de transferencia de saldo que llega por correo, tómese el tiempo para considerar sus opciones antes de apretar el gatillo. Examine el sitio web de la tarjeta de crédito de cada banco y busque estos factores:

• Período de oferta introductoria: Las promociones pueden variar de seis meses a 21 meses al 0% APR. Si tiene muchas deudas que pagar y necesita tanto tiempo como sea posible, esa es una gran diferencia.
  
• Tasa de ir a: Esta es la APR que pagará en cualquier compra nueva desde el principio, y en su saldo transferido una vez finalice el período promocional.
  
• Tarifa de transferencia de saldo :Aunque hay algunas tarjetas sin comisiones por transferencia de saldo, la gran mayoría de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo cobran una tarifa equivalente al 3-5% de su saldo.

Más allá de esos factores, verifique otros beneficios. Por ejemplo, algunas tarjetas de transferencia de saldo no tienen tarifas de transacción en el extranjero, y otros ofrecen recompensas y beneficios para el consumidor como devoluciones garantizadas y garantías extendidas. Estos beneficios pueden ser valiosos una vez que haya liquidado su saldo y desee conservar una buena tarjeta para el futuro. uso responsable. (Consulte también:¿Qué tarjeta de crédito de transferencia de saldo es mejor para usted?)

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4. Solicite una tarjeta de transferencia de saldo en un banco diferente del que desea transferir.

Antes de solicitar una tarjeta de transferencia de saldo, asegúrese de que sea ofrecido por un banco diferente al que está transfiriendo. La mayoría de los emisores de tarjetas no le permitirán transferir saldos entre sus propias tarjetas, y es posible que no sepa esto hasta que haya sido aprobado para la tarjeta de transferencia de saldo. Para evitar un problema, Solicite únicamente tarjetas de transferencia de saldo de un banco diferente.

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5. Evite saltar sobre demasiadas cartas a la vez

Es posible que esté impaciente por comenzar con la transferencia de saldo, o imagina que puedes solicitar varios en caso de que unos pocos te denieguen. Pero dado que solicitar una tarjeta de crédito resultará en una investigación difícil, esto reducirá su puntaje temporalmente, que puede tener un efecto negativo en una o más de sus aplicaciones. E incluso si obtiene la aprobación para varios, esto también afectará su crédito.

Su puntaje FICO se basa en varios factores, uno de los cuales es la cantidad de crédito nuevo que tiene. El crédito nuevo representa el 10% de su puntaje, por lo que obtener demasiadas cartas nuevas rápidamente puede hacer que su puntuación baje. Y dado que otro 15% de su puntaje FICO se determina en función de la duración de su historial crediticio, las tarjetas nuevas pueden acortar su historial y hacer que su puntaje baje de esa manera, también. (Vea también:5 cosas con el mayor impacto en su puntaje crediticio)

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6. Considere cuánta deuda desea transferir

Un beneficio de las tarjetas de transferencia de saldo es que puede consolidar varias deudas. Si ha agotado varias tarjetas de crédito y tiene problemas para mantener correctas todas las fechas de pago, Es posible que accidentalmente esté pagando tarde y acumulando cargos por mora. Transferir todos esos saldos a una tarjeta le daría solo una tarjeta y una factura mensual para realizar un seguimiento.

Es posible que pueda transferir otras deudas a su nueva tarjeta, también. Puede usar los cheques que vienen con la tarjeta de crédito para transferir préstamos de automóviles, muebles, y otros pagos a plazos mensuales. Esta voluntad, por supuesto, todo depende del límite de crédito que le den. (Vea también:5 trucos para consolidar deudas y ahorrar dinero)

Al considerar transferir varias deudas a una nueva tarjeta, Tenga en cuenta que es posible que no desee transferir más deuda de la que pueda pagar durante el período de introducción del 0%. Depende de la tasa de referencia de su tarjeta de transferencia de saldo. Si la tasa de referencia es del 22% y el resto de sus deudas tiene tasas más moderadas del 10 al 15%, por ejemplo, puede tener sentido transferir menos que el saldo total de una sola tarjeta.

Para determinar el monto de transferencia correcto, averigüe qué pagos mensuales puede pagar cómodamente y multiplique ese número por el número de meses del período promocional de la tarjeta que esté considerando. Transfiera solo esa cantidad. Si haces las matemáticas, la APR más alta después del período promocional consumirá todos los ahorros que recibió durante el período de interés del 0%. Es mejor mantener el saldo que no pueda pagar en una tarjeta o préstamo con una tasa de interés anual más baja.

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7. Calcule si ahorrará dinero si tiene que pagar una tarifa por transferencia de saldo.

Si bien las tarjetas de crédito de transferencia de saldo ofrecen una rara oportunidad de saldar deudas sin intereses, el privilegio de transferir un saldo generalmente tiene un costo. Típicamente, Tendrá que pagar una tarifa de transferencia de saldo del 3 al 5%.

Eso significa que pagará entre $ 300 y $ 500 por cada $ 10, 000 en deuda que transfiere. Si bien eso puede parecer mucho, es fácil ver por qué las matemáticas pueden funcionar.

Un ejemplo:si lleva $ 10, 000 en deuda de tarjeta de crédito al 18% APR y usted paga $ 500 por mes, pagarás un total de $ 1, 978 en intereses antes de eliminar finalmente su saldo en 24 meses.

En su lugar, digamos que transfiere ese saldo a una tarjeta con una tarifa de transferencia de saldo del 5% y un período promocional de interés cero de 21 meses. Pagarías $ 500 por la tarifa pero si coloca los mismos $ 500 por mes en su saldo, pagaría el saldo completo en 21 meses, sin más interés. Habrías ahorrado $ 1, 478, y canceló su deuda tres meses antes.

Otras ofertas que puede encontrar pueden incluir tarjetas con una tarifa de transferencia de saldo de $ 0, pero en un período de introducción más corto. Por ejemplo, es posible que vea una tarjeta que ofrece una tarifa de transferencia de saldo de $ 0, pero con un período de introducción del 0% de solo 12 meses. En ese caso, si transfirió $ 10, 000 y pagó $ 500 por mes, al final de los 12 meses, tendrías $ 4, 000 saldo. Si la tasa de referencia es del 18%, le tomaría otros nueve meses pagarlo. El interés que pagó sería de $ 294. Esto es más barato que la tarifa de transferencia de saldo de $ 500 en el ejemplo anterior.

El período promocional más largo podría haber parecido mucho más atractivo, pero cuando haces las matemáticas encuentra que la otra oferta es mejor, en este ejemplo.

Nota:En el ejemplo anterior, La tasa de referencia de la nueva tarjeta de transferencia de saldo es la misma que la APR de la tarjeta en la que tiene una deuda existente. Generalmente, Las tarjetas de transferencia de saldo tienen APR muy altas. Es por eso que tu Nunca transfiera más de lo que pueda pagar en el período promocional. Siempre trata de mantener su deuda en la tarjeta con la APR más baja. (Ver también:6 peligros ocultos de las tarjetas de crédito de transferencia de saldo)

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8. Tenga un Plan B si no está aprobado para la tarjeta que desea, o si la línea de crédito es demasiado pequeña

Por este punto, es posible que haya reducido las tarjetas que está considerando y haya elegido una de las principales opciones que desea solicitar. Pero no se deshaga de esas otras opciones todavía.

Tenga en cuenta que es posible que no obtenga la aprobación para la tarjeta que desea. E incluso si lo haces Es posible que su nueva línea de crédito no sea lo suficientemente grande para transferir la cantidad que desea. Necesitará un plan de respaldo sobre cómo administrar el saldo restante, lo que puede implicar solicitar otra tarjeta de transferencia de saldo.

Vale la pena tener una lista de otras tarjetas y ofertas para esta eventualidad, y también en caso de que no obtenga la aprobación para su mejor opción. Algunos emisores de tarjetas pueden estar más dispuestos a aprobarlo cuando otros dicen que no.

Tenga en cuenta, también, que sus tarjetas actuales también pueden ofrecer transferencias de saldo. Probablemente no le ofrecerán un período del 0%, pero podrían estar dispuestos a reducir sus APR, y tal vez incluso renunciar a un cargo por transferencia de saldo. Esta puede ser una buena alternativa si simplemente no puede obtener una tarjeta con una oferta del 0%.

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9. Elabore un plan para pagar su saldo dentro del período de introducción.

Incluso antes de que te aprueben una tarjeta de transferencia de saldo, es importante tener en cuenta el final. Como mencionamos anteriormente, Lo mejor es liquidar el saldo total dentro del período de interés promocional del 0% de la tarjeta. Una vez que expire la promoción, La tasa de interés de su tarjeta de crédito volverá a ser la APR que se indique en los términos y condiciones de su tarjeta. Si es más alto que el APR de su tarjeta actual, Definitivamente desea asegurarse de que se pague todo el saldo antes de que entre en vigencia la APR. Marca tu calendario, configure una alerta, no pierda la fecha límite. (Vea también:Este truco podría ayudarlo a pagar su deuda)

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10. Transfiera sus saldos de inmediato

Si bien las ofertas en tarjetas de transferencia de saldo pueden variar, casi todos establecen un límite de tiempo en el que debe transferir un saldo para calificar para la oferta de lanzamiento. Con muchas cartas eso es 30 o 60 días después de la aprobación.

Si olvida transferir sus saldos dentro del cronograma prescrito, no obtendrá la APR promocional del 0% y habrá desperdiciado una oportunidad. No solo eso, habría perdido esos días de 0% TAE. El reloj para el período promocional comienza a correr tan pronto como se aprueba, no cuando realmente transfieres un saldo. Para aprovecharlo al máximo, necesita transferir su saldo de inmediato.

Si obtiene la aprobación de inmediato a través de una solicitud en línea, es posible que desee continuar y llamarlos para ver si puede transferir un saldo de inmediato. Si ha sido aprobado, no hay ninguna razón por la que tenga que esperar a que su tarjeta real esté en el correo, normalmente otros 10 días, para realizar la transferencia.

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11. Siga pagando con su tarjeta anterior hasta que se haya realizado la transferencia de saldo.

A menudo, las personas completarán el papeleo para su nueva tarjeta de crédito de transferencia de saldo, luego imagina que el trato está hecho. Dado que asumen que todo está resuelto, no realizan el próximo pago con su antigua tarjeta de crédito.

Pero, por lo general, la transferencia de saldo tarda aproximadamente una semana en realizarse, a veces más. Si no realiza un pago con su tarjeta de crédito anterior antes de que se transfiera su saldo, puede enfrentar un cargo por pago atrasado. No solo eso, pero su puntaje crediticio puede verse afectado.

Antes de dejar de realizar pagos en sus tarjetas de crédito antiguas, asegúrese de que todos sus saldos se hayan transferido correctamente a su nueva tarjeta de transferencia de saldo. Una vez que esté seguro puede dejar de realizar pagos con sus tarjetas antiguas.

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12. Evite usar su tarjeta de transferencia de saldo para compras

Si bien su propósito principal para una tarjeta de transferencia de saldo debe ser pagar la deuda existente, usted pueden lleve su tarjeta de transferencia de saldo a la tienda y cargue las compras como lo haría con cualquier otra tarjeta.

El hecho de que puedas no significa que debas hacerlo. Aunque algunas tarjetas de transferencia de saldo ofrecen 0% APR en compras y transferencias de saldo, muchos no lo hacen. Si obtiene una tarjeta que no extiende la tarifa promocional a las compras y la usa para comprar algo, se le cobrará la tasa de interés regular de la tarjeta en esas compras. No solo eso, pero debido a la forma en que se asignan los pagos, le tomará más tiempo liquidar el saldo que si lo pusiera en una tarjeta diferente.

La ley exige que los emisores de tarjetas de crédito apliquen su pago primero al saldo con la tasa más alta, pero hay una excepción. El monto de pago mínimo se puede aplicar a cualquier saldo (el saldo transferido a interés cero, o el nuevo saldo de compra con intereses más altos) que elija la compañía de tarjetas. En casi todos los casos, eso significa que el pago mínimo se destinará al saldo sin intereses, y lo que pague por encima del mínimo se destinará al saldo con intereses más altos. Si no es suficiente para borrar el saldo de la compra, ahora acumulará más cargos por intereses el próximo mes.

Digamos que tienes $ 10 000 saldo que ha transferido al 0%. Luego compra un par de auriculares de $ 300, que está sujeto a la TAE regular del 18% de la tarjeta. Su pago mínimo es de $ 250, y pagas $ 300, pensando que estás pagando esos auriculares. Pero no lo eres realmente porque $ 250 - el monto mínimo de pago - se aplicará al saldo sin intereses, dejando solo $ 50 para aplicar a los audífonos de mayor interés. Ahora todavía tienes $ 250 para pagar en los auriculares, y se les cobrará un cargo por intereses que se acumulará cada mes hasta que pueda liquidar ese saldo.

Si eso no lo ha convencido de bloquear la tarjeta de transferencia de saldo, también debes saber que no obtendrás un período de gracia en la compra de esos auriculares, cualquiera. Un período de gracia es el tiempo durante el cual se le permite pagar su factura sin tener que pagar intereses. Por ley, si un emisor tiene un período de gracia, tiene que ser al menos 21 días.

Pero solo obtiene un período de gracia si no tiene saldo. En este caso, usted están llevando su saldo transferido, para que no tengas un período de gracia, y acumulará cargos por intereses desde el momento en que realice la compra.

Puede ver por qué sería mejor mantener la tarjeta de transferencia de saldo en un cajón y utilizar otra forma de pago para cualquier compra nueva.

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13.Realice pagos en su tarjeta de transferencia de saldo a tiempo

Si bien nunca es una buena idea perder un pago con tarjeta de crédito, puede ser especialmente malo con una tarjeta de transferencia de saldo. Las reglas bancarias varían, pero a veces pagar incluso con un día de retraso le costará su oferta de lanzamiento. Si pierde su tasa introductoria, se quedará atascado con una tasa de interés más alta en el resto de su saldo. Configure recordatorios de pago o, aun mejor, pagos automatizados para garantizar que pague su factura a tiempo.

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14. Pague todo lo que pueda cada mes para salir de la deuda más rápido

Durante su período de introducción de transferencia de saldo, los intereses no se acumulan en su deuda y no aparecerán en sus estados de cuenta mensuales. Eso significa que su pago mínimo requerido será más bajo que en una tarjeta de alto interés.

Pero, si realmente quiere salir de sus deudas, no debe hacer solo el pago mínimo. Su mejor apuesta es pagar todo lo que pueda por su saldo durante el período de introducción del 0% de su tarjeta. Dado que cada dólar que desembolsa se destinará directamente al pago del capital, Puede aprovechar esta oportunidad para salir de sus deudas más rápido de lo que lo haría si todavía estuviera pagando intereses.

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15. Ignore las recompensas hasta que esté libre de deudas

Muchas tarjetas de transferencia de saldo intentan tentar a los consumidores con un programa de recompensas. El problema es, Las recompensas tienen una forma de hacer que las personas gasten cuando realmente deberían estar pagando sus deudas.

Obviamente, caer en esta trampa puede ser un gran error. Como explicamos anteriormente, las compras nuevas con una tarjeta de transferencia de saldo pueden tardar más en liquidarse que con una tarjeta de crédito normal.

Lo mejor que puede hacer al transferir un saldo es concentrarse en pagar la deuda y preocuparse por las recompensas más adelante. Ninguna cantidad de recompensas valdrá la pena si se endeuda aún más.

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16. Resista la tentación de acumular deudas con su tarjeta anterior

Una vez que haya puesto a cero el saldo de su antigua tarjeta de crédito, puede sentirse como un gran alivio. Tienes meses para liquidar el saldo anterior de la nueva tarjeta, y eso puede darle un respiro que tanto necesita.

Pero no se vuelva tan complaciente que luego se sienta tentado a poner un montón de compras nuevas en su tarjeta anterior. Antes de que lo supieras, podría tener otro gran saldo en sus manos. Entonces estás en una situación peor que cuando empezaste.

La idea de las tarjetas de transferencia de saldo es eliminar sus deudas. Si decide realizar compras en su tarjeta anterior, solo cobra lo que puedas pagar cada mes. De lo contrario, es mejor que pague en efectivo o con una tarjeta de débito hasta que esté libre de deudas.

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17. Considere si debe cerrar su tarjeta de crédito anterior.

En esa misma línea, puede decidir que es mejor simplemente cerrar su cuenta anterior. Esto tiene sentido especialmente si esa tarjeta cobra una tarifa anual.

Sin embargo, date cuenta de que cada vez que cierras una tarjeta, reduce la cantidad de crédito disponible que tiene, lo que aumenta su índice de utilización de crédito:la cantidad de deuda que tiene en comparación con el total de todas sus líneas de crédito. Esto afectará su puntaje crediticio.

Una alternativa a cerrar la tarjeta es guardarla en un lugar seguro y mantenerla apenas activa colocando un pequeño cargo recurrente, como un servicio de suscripción de video. (Ver también:5 veces está bien cerrar una tarjeta de crédito)

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18. Evite ser un transferidor de saldos en serie

Si no cancela el saldo transferido antes de que expire el período de introducción del 0%, puede tener sentido obtener otra tarjeta de transferencia de saldo para ayudarlo a afrontar el resto de su saldo. Pero no es una buena idea convertirlo en un hábito. Esto no solo podría resultar costoso si paga una tarifa de transferencia de saldo cada vez, pero también significa que permanecerá endeudado por mucho más tiempo. Para aprovechar al máximo una tarjeta de transferencia de saldo, debe abrocharse el cinturón y concentrarse en el objetivo real:salir de las deudas, de una vez por todas.

Y lo que es más, saltar de una tarjeta de transferencia de saldo a otra mientras se mantienen altos niveles de deuda hace que los prestamistas lo vean como un riesgo. Eso le dificultará pedir dinero prestado o ser aprobado para otras tarjetas de crédito u ofertas de préstamos.

Eche un vistazo a esta lista de verificación antes de registrarse para obtener una tarjeta de transferencia de saldo. Las ofertas de interés cero pueden ser una excelente manera de abordar su deuda, pero solo si considera todos los costos, elige la tarjeta adecuada para ti, y luego adhiérase a un plan para pagar su deuda de una vez por todas. (Ver también:Plan de reducción de deuda de 5 días)

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