5 maneras en que su dinero es un idiota (y cómo defenderse)

Dicen que el dinero es la raíz de todos los males. Eso es debatible, pero ciertamente puede estar en el centro de muchos problemas. Quieres salir mas pero tu dinero dice que no. ¿Quieres jubilarte algún día? pero tu dinero te da el dedo. Quieres tomarte unas vacaciones en Europa, tu dinero se ríe en tu cara. El dinero puede ser un verdadero idiota a veces. Pero, puedes defenderte. Toma control de tus finanzas, y serás tú quien tome las decisiones.

1. Sus tarjetas de crédito lo tientan a gastar, gastar, gastar

Oh, esas tarjetas de crédito con sus APR promocionales, transferencias de saldo de tasa baja (con una tarifa del 3 por ciento, por supuesto), y llamativos programas de recompensas. Su buzón está repleto de oferta tras oferta de solicitudes de cinco minutos y aprobaciones de 60 segundos. Las líneas de crédito superan los $ 10, 000. Eso es $ 10,000 que puede gastar en lo que quiera, cuando quieras, y ni siquiera tiene que devolverlo todo de una vez.

¿Quieres un abrigo nuevo? Desliza la tarjeta. ¿Tiene un ojo puesto en un reloj nuevo? Coge ese plástico. ¿Estás pensando en un coche nuevo? El pago inicial está en su bolsillo. Y cuando tienes tantas de estas tarjetas, se siente como una licencia para gastar. La cosa es, las tarjetas de crédito no son dinero gratis, y es mucho más fácil gastar con ellos que devolverles el dinero.

Cómo contraatacar

Las tarjetas de crédito son herramientas financieras, y si se usa correctamente, pueden ser muy buenos contigo. Te ayudan a generar crédito ofrecer recompensas y beneficios de viaje que faciliten la vida, y son más seguros y fáciles de transportar que el efectivo. Pero , debes usarlos sabiamente.

No gaste dinero en una tarjeta de crédito a menos que pueda pagar el saldo en su totalidad al final de cada ciclo de facturación. Si no tiene el dinero para hacerlo, bien, tal vez no debería comprar el artículo que no puede pagar. Una vez que deje de pagar el saldo total, se agrega interés. Y cuanto más tiempo mantengas el equilibrio, más interés se agrega. Si no tiene cuidado, la deuda te enterrará con el tiempo. (Consulte también:El método más rápido para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito)

2. Los pagos mensuales de su deuda están estafando su presupuesto

Miras la cantidad de dinero que recibes cada mes y estás contento con eso. Pero luego mira sus deudas y obligaciones mensuales; Las tarjetas de crédito. El pago del coche. La hipoteca. El préstamo estudiantil. Para cuando haya pagado esas facturas, apenas te queda lo suficiente para comprar víveres. Y dinero para divertirme como salir a comer o pasar un fin de semana? Olvídalo. Tu deuda es como una bola y una cadena alrededor de tu vida.

Cómo contraatacar

Lo primero que debe hacer es poner en orden su casa financiera. Analice sus facturas mensuales, y haz una lista de tus deudas, los pagos, y el tiempo necesario para pagarlos a todos. Si esto ya te duele la cabeza, considere reunirse con un asesor financiero que pueda ayudarlo a dividir el proceso en pasos más simples. (Ver también:Plan de reducción de deuda de 5 días:búsqueda y destrucción)

Una vez que tengas todos tus patos en fila, busque formas de pagar la deuda. Es posible que tenga que hacer algunos sacrificios para lograrlo. No viajes a Starbucks por un tiempo. Elija marcas genéricas más baratas (que, para ser sincero, generalmente se fabrican en las mismas instalaciones que las marcas caras). Empaca tus almuerzos todos los días. Libera la mayor cantidad de dinero posible, y haga algo con su deuda llamado "bola de nieve". Ponga cada centavo que pueda para pagar la deuda más pequeña primero, y hacer pagos mínimos a los demás. Cuando esa deuda se pague, pasar al siguiente en la fila, aplicándole el máximo, y el mínimo a los demás. Es una forma satisfactoria de abordar la deuda porque progresa rápidamente. (Ver también:6 secretos para dominar la bola de nieve de la deuda)

Al mismo tiempo, busque otras formas de generar dinero extra. ¿Puede refinanciar su casa y pagar una deuda sin dejar de conservar una parte sustancial del capital? Pagar un 4 por ciento de interés al mes es mucho mejor que el 22 por ciento de interés que cobran algunas tarjetas de crédito.

3. Tu cuenta de "ahorros" se ríe de tus sueños

Ahorros; eso es una ilusión. Para muchos de nosotros una cuenta de ahorros es solo un lugar de descanso temporal para nuestro dinero hasta que la próxima emergencia lo llame.

Un estudio reciente de GOBankingRates encontró que el 34 por ciento de los estadounidenses no tiene ahorros en absoluto, y el 35 por ciento tiene menos de $ 1, 000. Claro, quieres hacer ese viaje a europa, o terminar el sótano para los niños. ¿Pero adivina que? El calentador de agua se estropeó. O el horno simplemente se enroscó y murió. En lugar de esperar un tiempo fuera, o algo que facilite un poco la vida en el hogar, estás mirando fijamente una cuenta de ahorros llena de telarañas y sueños destrozados.

Cómo contraatacar

Cada asesor financiero le ofrecerá el siguiente consejo:Páguese usted mismo primero. Seguro, es más fácil decirlo que hacerlo, pero debe adquirir el hábito de desperdiciar automáticamente un porcentaje de sus ingresos cada mes.

Un fondo de emergencia dedicado es fundamental para los gastos sorpresa que amenazan con acabar con sus otros ahorros, ahorros que quizás haya querido usar para ese viaje al extranjero o la remodelación del sótano. Muchos expertos recomiendan tener entre seis y 12 meses de gastos cubiertos por este fondo. Si no tiene nada reservado en un fondo de emergencia, ahora es el momento de empezar a construir uno.

Configure una transferencia automática desde su cuenta corriente a una cuenta de ahorros y su fondo de emergencia. Encuentre pequeñas formas de ahorrar dinero sin siquiera pensar en ello. Existe una aplicación llamada Earny que verifica las caídas de precios en las compras que ha realizado, y reclama automáticamente la diferencia en su nombre (Earny toma el 25 por ciento del reembolso). Coloque los reembolsos de Earny en su cuenta de ahorros o fondo de emergencia.

Otras aplicaciones como Digit, Repicar, y Bellotas pueden ayudarte a ahorrar dinero sin siquiera darte cuenta. Bellotas simplemente redondea las compras al dólar más cercano, y coloca el cambio en una cuenta de inversión (las tarifas oscilan entre $ 1 por mes para saldos de menos de $ 5, 000, al 0,25 por ciento para saldos mayores). Haga todo lo posible para que el ahorro sea mensual, o incluso semanalmente, hábito. (Ver también:11 maneras en que la vida es asombrosa con un fondo de emergencia)

4. Su fondo de jubilación es MIA

Estás sentado en una playa con una brisa fresca besando tu cara. Ha salido el sol. Las olas lamen alrededor de tus pies. Estás bebiendo una piña colada. Y luego escuchas el rasguño de la aguja de un disco, abre tus ojos, y darse cuenta de que es un sueño; un sueño lejano. Su 401 (k) se ve tan saludable como una mosca que acaba de salpicar contra el parabrisas de su automóvil. Has estado trabajando duro durante 20 años, y tienen muy poco que mostrar. A este ritmo, soñará con la jubilación por el resto de su vida.

Cómo contraatacar

Empiece por respirar. Con suerte, aún faltan 20 o 30 años para la jubilación, y eso le da tiempo para reforzar su fondo y aprovechar el interés compuesto.

Si es empleado de una empresa, probablemente tenga algún tipo de coincidencia 401 (k). Lo primero que debe hacer es maximizar esa coincidencia. Si es del 6 por ciento, ponga el 6 por ciento de su salario cada mes. De hecho, ahorrará el 12 por ciento de su salario, y ese es un excelente comienzo. Si es una cantidad máxima cada año, golpea esa cifra.

Próximo, mire el tipo de fondo 401 (k) que tiene. Debería poder elegir qué tipo de riesgo quiere correr, y si la jubilación es dentro de 25 años, puede permitirse el lujo de estar en un fondo agresivo; uno que será una montaña rusa más grande por su dinero, pero dará lugar a mayores ganancias con el tiempo. (Consulte también:7 obstáculos para la jubilación (y cómo eliminarlos))

5. Realizarás el pago mínimo ... ¡para siempre!

Esas cuentas susurran en tu oído constantemente; "No hay necesidad de vaciar su cuenta bancaria para pagarme. Solo haz este pequeñito pago mínimo minúsculo. Apenas lo notarás ". Sí, bien, que puede parecer mejor a corto plazo, pero a la larga, esos pequeños pagos mínimos lo mantienen en un ciclo interminable de deuda.

Cuando realiza el pago mínimo, la mayor parte del dinero se destina a los intereses que se aplicaron al saldo. Lo pagas, olvídalo, y el mes que viene lo vuelves a hacer. Y otra vez. Y otra vez. El equilibrio nunca parece bajar y eso es lo que quieren las empresas de tarjetas de crédito. Antes de que lo supieras, ha pasado cinco años pagando el mínimo y el final no está a la vista. (Ver también:Todas las formas en que los pagos mínimos son malos)

Cómo contraatacar

Nunca realizar el pago mínimo a menos que sea parte de un plan de deuda en forma de bola de nieve mencionado anteriormente. Pagar solo del 2 al 3 por ciento del saldo solo enriquece a las compañías de tarjetas de crédito.

También debe dejar de usar la tarjeta de crédito. Pagando el mínimo y sumando al saldo, te estás metiendo en el bolsillo de la compañía de la tarjeta de crédito por el resto de tu vida. En lugar de, reduzca los gastos y encuentre otras formas de hacer compras hasta que pueda reducir este saldo a cero.

Busque ofertas de tarjetas de crédito con transferencia de saldo del 0%. Algunos le darán 18 meses o más sin intereses. Una vez que agarras uno de esos, todo el dinero que paga cada mes se destina al capital. Encuentre formas de reducir los costos de su presupuesto mensual y aplíquelo al pago de esta tarjeta. El interés del 0% combinado con un pago mensual mucho mayor realmente lo ayudará a reducir ese saldo de manera significativa. Solo asegúrese de liquidar la tarjeta de transferencia de saldo en su totalidad dentro de la ventana de APR promocional para evitar intereses.