Cómo resolver estos 6 problemas que sus herederos podrían tener con su patrimonio

El cincuenta y ocho por ciento de los estadounidenses no tiene testamento, según una encuesta de Caring.com de 2017. Eso significa leyes estatales, en lugar de los deseos de sus seres queridos, determinará qué sucede con la propiedad y los bienes del fallecido.

Pero antes del 42 por ciento de los estadounidenses que hacer comenzará a felicitarse por ayudar a sus herederos a evitar situaciones tan desafiantes, Es importante recordar que incluso las propiedades bien planificadas pueden causar problemas a quienes heredan. Estos son los posibles problemas que pueden enfrentar sus herederos:y cómo puede asegurarse de que se cumplan sus deseos finales.

1. Sus herederos no saben dónde encontrar su plan de sucesión

Es posible que tenga deseos muy específicos con respecto a todo, desde sus instrucciones de entierro hasta quién obtendrá su tarjeta de béisbol de novato de Cal Ripken en perfecto estado, pero esas intenciones no se pueden seguir si sus herederos no saben dónde encontrar su testamento y otros documentos de planificación patrimonial. .

Desafortunadamente, esta es una situación relativamente común, ya que mucha gente considera tabú o incómodo hablar de herencia. Incluso si sus herederos saben que tiene una caja de seguridad en el banco, puede que no sepan en qué banco, o en que rama, o dónde encontrar la llave.

Por eso es importante discutir su plan patrimonial con su familia. Presente a sus hijos a su abogado para que sepan a quién llamar en caso de su muerte. También es una buena idea crear una carpeta "en caso de emergencia" que proporcione a sus seres queridos la información que necesitarán sobre dónde encontrar sus documentos patrimoniales. así como la información necesaria para manejar su banca, impuestos, facturas, y otros problemas si queda incapacitado o fallece. (Consulte también:9 ahorros en costos al final de la vida que sus sobrevivientes agradecerán)

2. Tu voluntad es demasiado vaga

Hay varias formas en que un testamento escrito de manera vaga puede causar problemas a sus herederos. El ejemplo clásico sería si la fallecida simplemente declara que sus joyas se dividirán entre sus hijos. Este tipo de lenguaje impreciso puede terminar provocando una ruptura entre hermanos si más de uno quiere el mismo broche, o si alguien se siente desairado en cuanto a cómo se distribuyen las joyas. Es mejor asegurarse de que los artículos valiosos se distribuyan específicamente en su testamento para garantizar que se cumplan sus deseos sin causar conflictos familiares.

Pero un testamento vago puede tener mayores consecuencias que herir los sentimientos hacia los herederos. Por ejemplo, a veces, un testamento especifica que un miembro de la familia heredará todo el dinero porque el fallecido tuvo un acuerdo verbal con ese heredero para compartir el dinero con otro miembro de la familia. (Puede recordar esto como el comienzo de la trama de Sentido y sensibilidad .) Sin un lenguaje específico en su lugar, no hay garantía de que su heredero haga lo que le pidió.

Este tipo de acuerdos informales a menudo se crean para proteger los activos de los menores u otras personas que no pueden heredar directamente, como los adultos con necesidades especiales que dependen de la ayuda del gobierno y la perderían si tuvieran una gran suma de dinero. Dado que se puede ignorar un arreglo verbal, Es preferible crear un fideicomiso para garantizar que el dinero llegue a la persona que usted desea. Hay varios tipos diferentes de fideicomisos que pueden garantizar que se cumplan sus deseos, puede proteger la asistencia gubernamental del miembro de la familia en cuestión, y no permitirá confusión o malentendido. (Vea también:La forma justa de dividir el patrimonio de su familia)

3. Sus beneficiarios no coinciden con su testamento

Si elabora un plan patrimonial bien pensado en su testamento, pero olvídese de actualizar a sus beneficiarios sobre sus activos, entonces no importa cuán detallado pueda ser su plan patrimonial:sus activos se distribuirán de acuerdo con la designación del beneficiario en lugar de su voluntad.

Este es un problema común para muchas fincas, ya que las relaciones a menudo cambian y los titulares de cuentas no piensan en actualizar sus designaciones de beneficiarios. Todos deben revisar sus designaciones de beneficiarios cada pocos años para asegurarse de que no estén dejando dinero no intencionado a sus ex cónyuges. hermanos separados, u otros miembros de la familia que se han alejado de sus vidas.

4. Usted nombra al patrimonio como beneficiario

Un error común en la planificación patrimonial es si nombra a su patrimonio como el beneficiario de su IRA, 401 (k), o seguro de vida. Si, en cambio, nombra a una persona como su beneficiario en este tipo de productos, los activos pueden pasar a su beneficiario sin tener que pasar por una sucesión. Eso significa que el beneficiario individual recibirá su dinero, no importa cuántos acreedores tengan reclamaciones sobre su patrimonio. Pero si todo su patrimonio es su beneficiario, el dinero debe pasar por un proceso sucesorio, y sus herederos recibirán solo lo que queda después de que se haya pagado a los acreedores.

Además, si su patrimonio es el beneficiario de su IRA o 401 (k), sus herederos deben liquidar las inversiones dentro de los cinco años posteriores a su muerte, y pagar los impuestos requeridos. Si, en cambio, se nombra a un heredero como beneficiario directo, pueden tener la opción de retrasar las distribuciones mínimas requeridas hasta que cumplan 70 años y medio, permitiendo que el dinero crezca libre de impuestos hasta entonces. (Ver también:6 veces que necesita actualizar su testamento)

5. Su heredero no cónyuge no puede transferir una cuenta de jubilación

Incluso si nombra a una persona como beneficiaria de su IRA o 401 (k), si el beneficiario es otra persona que no sea su cónyuge, todavía existen algunos escollos fiscales bastante grandes que podrían afectar la herencia de su heredero. Los beneficiarios que no sean cónyuges de cuentas de jubilación con impuestos diferidos no pueden transferir dinero IRA o 401 (k) directamente a sus propias cuentas de jubilación sin generar una factura de impuestos importante. Esto se debe a que una reinversión haría que el monto total se considerara ingreso imponible. Por esta razón, Es preferible que los herederos de cuentas IRA y 401 (k) que no sean cónyuges tomen el dinero como distribuciones mínimas requeridas (RMD) durante toda la vida para minimizar el impacto fiscal. Esto se conoce como la opción "estirar".

Desafortunadamente, Los RMD de estiramiento no están exentos de dificultades. Si sus herederos no toman la cantidad correcta requerida, hay una multa fiscal del 50 por ciento de lo que se suponía que debían tomar, más cualquiera que sea su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria sobre la cantidad. Para evitar este problema, puede indicarle a su IRA o al custodio 401 (k) que administre las IRA heredadas y se encargue automáticamente de las distribuciones mínimas requeridas.

6. Su anualidad puede empujar a sus herederos a una categoría impositiva más alta

Transmitir una anualidad puede ser una buena forma de proporcionar ingresos regulares a sus herederos después de su muerte. Sin embargo, Las anualidades también conllevan un problema fiscal potencial, ya que estos productos también tienen impuestos diferidos. Una anualidad heredada tiene un crecimiento libre de impuestos, y la compañía de seguros que tiene su póliza emitirá un Formulario 1099 para ese crecimiento libre de impuestos a su heredero, lo que significa que se incluirá en los ingresos brutos del heredero para el año. Dependiendo de cuánto crecimiento haya, esto podría empujar a su heredero a una categoría impositiva más alta, y los pagos de anualidades que reciben durante el primer año pueden terminar siendo absorbidos por el aumento de los impuestos de ese año.