¿Debería financiar una casa pequeña con una tarjeta de crédito?

Mientras que los compradores de viviendas de principios de la década de 2000 parecían querer enormes castillos para principiantes con todas las comodidades imaginables, los últimos años han traído un renacimiento en la construcción de viviendas. Simplista, Las casas eficientes se están volviendo más populares a medida que los propietarios se dan cuenta de que necesitan menos espacio y quieren menos responsabilidad.

Algunos propietarios incluso han llevado su búsqueda de menos al extremo comprando o construyendo "casas pequeñas, "o casas con menos de 500 pies cuadrados de espacio habitable. Estas pequeñas viviendas no solo ofrecen menos mantenimiento y conservación para el propietario, pero pueden hacerte la vida más sencilla, también.

Pequeños costos de vivienda

La pequeña vida fundador, Ryan Mitchell, dice que, además del aspecto de simplicidad, las casas pequeñas tienen beneficios económicos que son difíciles de negar. Mitchell dice que ha estado en su pequeña casa durante casi cinco años y paga solo $ 15 por mes en servicios públicos. Su costo de vida "todo incluido" es de alrededor de $ 575 por mes, incluyendo comida, gas, seguro, teléfono, y otros gastos de manutención.

Por supuesto, parte del atractivo de las casas pequeñas es el costo inicial bastante bajo. De acuerdo a La pequeña vida, construir una casa pequeña con materias primas puede costar tan solo $ 23, 000. Las casas pequeñas preconstruidas o usadas van desde $ 5, 000 hasta $ 75, 000, de media, pero todavía cuestan considerablemente menos que el valor medio nacional de una vivienda de $ 218, 000.

Opciones de financiamiento

El costo relativamente bajo de vivir en una casa pequeña abre la puerta a un mundo de posibilidades cuando se trata de financiamiento. pero el tipo de préstamo que necesitará depende de la pequeña casa que compre. (Vea también:9 cosas a considerar antes de retirarse a una casa pequeña o RV)

Hipoteca

Según Fred Glick, Director ejecutivo de U.S. Loans Mortgage Inc., Los propietarios de viviendas que quieran comprar una casa pequeña que esté fijada permanentemente a una base y que se venda con un lote deberán solicitar una hipoteca tradicional para su casa pequeña, a menos que tengan el dinero en efectivo para pagarla directamente. Los procesos de solicitud y cierre de la hipoteca serían exactamente los mismos que si estuvieran comprando cualquier otra vivienda en este caso, siendo la única diferencia el tamaño de la casa.

Un gran beneficio de esta estrategia es que, con una hipoteca tradicional, los habitantes de casas pequeñas pueden calificar para una tasa de interés más baja que la que podrían obtener con otros productos financieros.

Préstamo personal

Los préstamos personales también son populares cuando se trata de financiar casas pequeñas. Dado que la mayoría de los préstamos personales suelen estar disponibles en montos de hasta $ 35, 000, a menudo son suficientes para cubrir por completo el costo de una casa pequeña. Y dado que los préstamos personales tienen tipos de interés fijos, pagos mensuales fijos, y un calendario de amortización fijo, estos préstamos pueden imitar una hipoteca de tasa fija tradicional. Sin embargo, las tasas de interés suelen ser más altas en los préstamos personales, ya que no están garantizados.

Dinero en efectivo

Mitchell dice que muchas personas también optan por construir en etapas y ahorrar para pagar en efectivo sobre la marcha. De esta manera, pagan por su pequeña casa durante un período de tiempo y terminan el proyecto sin deudas. Esto es exactamente lo que hizo Mitchell cuando construyó su propia casa pequeña por alrededor de $ 35, 000. Una vez que se mudó, dice que pudo recuperar la cantidad de dinero que había estado pagando en alquiler en menos de dos años.

Préstamo para vehículos recreativos

Otra opción a considerar es un préstamo para vehículos recreativos, dice Brian B. Simmons, Director ejecutivo de Ask a Lender. Dado que muchas casas pequeñas tienen ruedas, un préstamo para vehículos recreativos para vehículos recreativos es una opción obvia. Simmons señala que no todos los prestamistas ofrecen préstamos para vehículos recreativos, y que incluso aquellos que lo hacen no pueden extender un préstamo a una casa pequeña. Todavía, siempre puede preguntar a su banco o cooperativa de crédito.

Pequeño préstamo hipotecario

También hay un puñado de prestamistas en línea que ofrecen préstamos específicamente para casas pequeñas, incluido LightStream. LightStream afirma ofrecer un interés bajo, Préstamos a tasa fija sin cargos y plazos de reembolso de 24 a 84 meses para solicitantes con excelente crédito.

¿Qué tal pagar con tarjeta de crédito?

Si bien existen varios métodos de financiamiento para casas pequeñas, Mitchell señala que algunos consumidores que construyen o compran una casa pequeña buscan tarjetas de crédito que ofrezcan 0% APR en compras, al menos por un tiempo limitado. Con una tarjeta que ofrece cero intereses, es posible que pueda pagar la construcción de una casa pequeña sin intereses durante 12 meses o más. Si puede espaciar sus pagos y liquidar su pequeña casa dentro del período de oferta introductoria de la tarjeta, podría cubrir los costos de una casa pequeña sin ningún interés en absoluto.

Algunos propietarios también pueden optar por pagar su pequeña casa con una tarjeta de recompensas que reparte reembolsos en efectivo o recompensas de viaje. Las recompensas que ofrecen estas tarjetas proporcionan un gran incentivo para utilizar el crédito como pago, pero existen riesgos que conlleva el uso de esta forma de pago, también.

Riesgos de la financiación con tarjeta de crédito

Una de las mayores desventajas de usar una tarjeta de crédito para pagar una casa pequeña es el evidente potencial de endeudamiento. Mitchell dice que la mayoría de las personas que optan por vivir en una casa pequeña no quieren deudas en sus vidas, por lo que usar una tarjeta de crédito podría ir en contra de sus objetivos, a menos que tuvieran un plan muy específico para pagarlo.

Dado que la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es ahora de alrededor del 17%, También pagará muchos intereses si financia una casa pequeña con una tarjeta de crédito normal y la liquida con el tiempo.

Otra desventaja de usar una tarjeta de crédito es que, debido al precio de etiqueta de las casas pequeñas, cargar uno a una tarjeta podría dañar su crédito. Barry Paperno, el exgerente de asuntos del consumidor de FICO y el bloguero detrás de Speaking of Credit, dice que es importante cuánto cobra a sus tarjetas de crédito, incluso si tiene los límites de crédito disponibles para cubrir el costo de una casa pequeña o cualquier otra compra grande. Dado que su utilización de crédito representa el 30% de su puntaje FICO, cobrar una gran suma puede sesgar su utilización y hacer que su puntaje caiga en picado.

Esto puede no parecer justo pero así es como funciona. Imagine que tiene una sola tarjeta de crédito con un límite de crédito de $ 30, 000 y cobras una casa pequeña con un precio de compra de $ 27, 000. Prácticamente de la noche a la mañana, la utilización de su crédito pasaría del 0% (siempre que no tuviera otras deudas) al 90%. Con su utilización determinando gran parte de su puntaje, esto es prácticamente un suicidio de crédito.

Paperno dice que debe esforzarse por mantener la utilización de su crédito entre el 1% y el 10% si desea mantener su puntaje crediticio en la mejor forma. Cualquier cosa más que eso puede afectar su puntaje y sus posibilidades de obtener un préstamo con la mejor tasa de interés y los mejores términos.

Si no tiene deudas y solo necesita financiar una casa pequeña, sin embargo, es posible que no le importe demasiado su puntaje crediticio a corto plazo. Cargar su pequeña casa con una tarjeta de crédito puede tener sentido, pero es inteligente mantenerse informado y comprender las consecuencias.