¿No cree que el Seguro Social estará presente cuando se jubile? Esto es lo que debe hacer

Lo escuchas todo el tiempo, especialmente si lee demasiados blogs financieros:

"No cuento con que el Seguro Social esté presente cuando me jubile, así que lo ignoro en mi planificación de jubilación. Si todavía está por aquí, será un buen bono ".

En otras palabras, ser prudente, deberíamos tratar al Seguro Social como la herencia que podríamos obtener de un tío excéntrico con finanzas misteriosas. Cuando escuchas a alguien decir esto sin embargo, puede estar seguro de que el orador es (a) muy rico o (b) no comprende lo que realmente significa ignorar el Seguro Social.

Antes de entrar en detalles, un descargo de responsabilidad:esta columna no trata sobre la solvencia a largo plazo del Seguro Social o Medicare. Para este blog, esa es una cuestión política fuera de tema, y no tengo más perspicacia que nadie.

La pregunta que quiero hacer es:si es escéptico sobre el futuro del Seguro Social, ¿De verdad está ahorrando lo suficiente para protegerse si se arruina? ¿O simplemente te quejas de los ladrones de autos sin ponerle un club a tu Buick?

¿Qué valor tiene para ti?

Asumamos, por el momento, crees que el Seguro Social es tan seguro como un ladrillo ... uh, casa. Puede visitar el Estimador oficial del Seguro Social y averiguar cuál es su beneficio mensual esperado, en dólares de 2012. (Si desea saber todo sobre cómo calcula la Administración del Seguro Social su beneficio, Recomiendo encarecidamente el libro A Social Security Owner's Manual, por Jim Blankenship, que no solo es minucioso sino divertido. En realidad.)

Debido a que mi esposa gana más que yo y yo seré elegible para reclamar su beneficio conyugal, Ingresé su información. Su beneficio mensual esperado a la plena edad de jubilación (67) es de $ 2688. La prestación conyugal es del 50%, por lo que asciende a un total de $ 4032 / mes o $ 48, 384 por año. Sí, esto es demasiado simplificado e ignora los impuestos; si algo, subestima el pago que podríamos recibir si nada cambia entre ahora y 2043.

¡Alerta de repetición!

Ahora digamos que el Seguro Social desaparece. ¿Cuánto dinero necesitaríamos para poder retirar $ 48, 384 por año, ¿A partir de los 67 años y durará el resto de nuestras vidas? ¿Y cuánto más tendríamos que ahorrar ahora para llegar allí?

Hay muchas formas de calcular el monto de una suma global que se necesita para producir una cantidad determinada de ingresos de jubilación. Una forma es fijar el precio de una anualidad inmediata ajustada a la inflación con beneficios para sobrevivientes (lo sé, ¡alerta de repetición!) de una compañía de seguros. Fui a la plataforma Income Solutions de Vanguard y lo hice.

El resultado:comprar una anualidad para reemplazar nuestros beneficios prometidos del Seguro Social costaría alrededor de $ 1.09 millones. Eso no es dólares futuros inflados; esos son los dólares de hoy.

Alternativamente, dicen que no confiamos en una compañía de seguros más de lo que confiamos en el Tío Sam. En lugar de, Podríamos usar la regla de la tasa de retiro de cartera del 4%. Bien, eso es aún peor:ahora necesitamos más de $ 1.2 millones.

Pero hey, mi esposa y yo todavía somos jóvenes. Digamos que tenemos 30 años más hasta la plena edad de jubilación. ¿Cuánto tendríamos que aumentar nuestros ahorros cada mes para acumular $ 1.09 millones para comprar esa anualidad? Depende de cuánto esperemos ganar con nuestros ahorros. Dado que estamos hablando de la diferencia entre vivir en la pobreza extrema y la comodidad relativa en la jubilación, no podemos invertir mucho en acciones, así que supongamos un rendimiento real (ajustado a la inflación) del 2%, que probablemente sea generoso.

Para reemplazar el Seguro Social, tenemos que aumentar nuestros ahorros mensuales en $ 2215. Ay.

Ahora, el beneficio promedio del Seguro Social es mucho más bajo que $ 2688:es $ 1177 en 2011. Pero eso ignora los beneficios conyugales, y refleja el hecho de que la mayoría de los jubilados toman el Seguro Social a los 62 años en lugar de la plena edad de jubilación de 66 o 67 años. Si sus ingresos son más bajos y necesita que sus ahorros duren cinco años más de jubilación, Va a ser mucho más difícil reemplazar el Seguro Social de su propio bolsillo.

El otro gorila

Realmente, es mucho peor que eso.

El Seguro Social es solo uno de los dos grandes programas de prestaciones federales. Medicare ya es una porción más grande del presupuesto federal y está creciendo mucho más rápidamente que el Seguro Social. (Ambas secciones incluyen programas para personas mayores y para personas que no son personas mayores que son pobres o discapacitadas).

De nuevo, No me posiciono sobre la solvencia de estos programas, pero volviendo a nuestra analogía anterior:si cree que el Seguro Social se dirige a la bancarrota y no está preocupado por Medicare, estás poniendo un club en tu Buick mientras está en llamas.

Digamos, y esto es demasiado conservador, Dados los crecientes costos de atención médica, sus beneficios prometidos de Medicare son aproximadamente del mismo tamaño que sus beneficios de seguridad social. Ahora, en lugar de $ 2215 adicionales, Debería estar ahorrando el doble $ 4430, para comprar una póliza de seguro de salud individual a los 65 años. ¿Tiene algo a mano para que me golpee la cabeza? Gracias.

Récord batido

Lo voy a decir una vez más, porque este es un tema emotivo que invita a invectivas partidistas:no estoy ofreciendo ninguna opinión sobre el futuro del Seguro Social y Medicare. Lo que estoy diciendo es si cree personalmente que va a estar solo durante la jubilación, tienes dos opciones:

Salva como el avaro hijo amoroso de George Costanza y Scrooge McDuck
Planee trabajar hasta que muera o el Seguro Social resulte estar vivo, lo que sea que venga primero
Quejarse de la irresponsabilidad fiscal pero no ahorrar lo suficiente para cubrir su propia jubilación no está en la lista.

Puede escuchar el audio de Matthew Amster-Burton discutiendo este tema haciendo clic en el enlace a continuación:

Matthew Amster-Burton Mint Minute

Matthew Amster-Burton es un Finanzas personales columnista en Mint.com. Búscalo en Twitter @Menta_Mamster .