Preguntas frecuentes sobre el seguro para inquilinos

Durante al menos una década, He estado enviando un pequeño cheque anual a Allstate para el seguro de inquilinos.

Afortunadamente, Nunca tuve que hacer un reclamo. (Estoy llamando a esta mesa de cartón prensado, Solo para estar seguros.)

Pero siempre me he preguntado:si hice una reclamación al seguro de inquilinos, ¿qué pasaría? ¿Respondería rápidamente la compañía de seguros?

¿Me creerían cuando les dijera cuántos dispositivos Apple se quemaron o robaron? Y lo que está cubierto ¿de todas formas?

Mi amiga Susann Rutledge, que vive en la ciudad de Nueva York, Tuve la oportunidad (si podemos llamarlo así) de hacer un reclamo de seguro de inquilinos a principios de este mes.

Se produjo un incendio en un apartamento en el piso debajo del suyo. El pasillo fuera de su puerta se llenó de humo negro.

"Me pongo los zapatos, agarró mi bolso, y trepé por mi ventana, lo cual no fue divertido, ”Dice Rutledge.

Bajó por la escalera de incendios hasta el segundo piso. La escalera estaba atascada pintado demasiadas veces. Finalmente, el superintendente subió por su propia escalera y la ayudó a bajar.

El incendio destruyó dos apartamentos.

El apartamento de Rutledge no sufrió daños graves, pero el departamento de bomberos había abierto su puerta para verificar si había personas o animales, y zarcillos de humo pasaron algún tiempo dentro, tratando el lugar como un trozo de pechuga de ternera cocida a fuego lento.

"Mi apartamento apestaba, " ella dice. "Nada de esto fue devastador, pero definitivamente había una fina capa de hollín en la cocina y la sala de estar ".

Rutledge llamó a MetLife a la mañana siguiente.

Le recordaron su deducible de $ 250, preguntó si el apartamento era habitable (todos los seguros para inquilinos pagan por un lugar para que usted se quede, hasta un límite, si tu casa es inhabitable), y llamó a una empresa de restauración.

Uno de los placeres del seguro de inquilinos, ella aprendió, es que no tiene que averiguar a quién llamar para la limpieza. El equipo enviado por MetLife solo funciona con compañías de seguros, de todas formas.

Los limpiadores llegaron rápidamente y limpiaron las cosas de Rutledge, particularmente su sofá, que había inhalado mucho humo. No limpiaron todo sin embargo.

"Dejaron en claro que este es un seguro de inquilino, esto es para mis posesiones, ”Dice Rutledge. "No estaban limpiando las paredes, las encimeras de la cocina ". Esa es la responsabilidad del propietario del edificio.

El ajustador de reclamos lo expresó de esta manera:"Si pudieras recoger el apartamento y sacudirlo, cualquier cosa que caiga al suelo, eso es lo que limpian ".

Todo estaba hecho al final de la semana, cuatro días después del incendio.

Rutledge no sabe mucho sobre el servicio de limpieza que se cobra por encima del deducible de $ 250, porque ella nunca vio la factura.

¿Su opinión sobre el seguro de inquilinos? No es de extrañar:"Creo que la gente debería tenerlo".

Preguntas y respuestas

No todo el mundo tiene una experiencia tan fluida con las reclamaciones de seguros de inquilinos, pero he hablado con suficientes personas para saber que la experiencia de Rutledge fue típica.

Pero todavía tenía preguntas.

Con la ayuda de Shane Secord, propietario de Secord Insurance Agency en Seattle, Yo tengo respuestas.

¿Cuánto varían en precio y cobertura las pólizas de seguro para inquilinos? ¿Tengo que comparar precios con cuidado?

Los precios y la cobertura rara vez difieren mucho de una compañía de seguros a otra.

Las pólizas de seguro para inquilinos casi siempre se basan en una póliza modelo proporcionada por la Organización Internacional de Normalización (ISO).

La política básica, que eligen la mayoría de los inquilinos, cubre entre $ 20, 000 y $ 30, 000 en cosas.

Si tienes más cosas que eso, puede comprar más seguros.

¿Puedo comparar precios en línea? como para el seguro de auto?

No que yo sepa.

Pero, como dije, el precio del seguro de inquilinos varía poco entre las empresas.

Es muy aburrido producto estándar. En el mundo de los seguros, Eso es bueno.

¿Está cubierto mi anillo de diamantes?

Okey, esta no era realmente mi pregunta, porque no tengo un anillo de diamantes. Soy más un tipo de hombre con brazaletes de tenis.

Si tiene un artículo individual caro y lo quiere asegurado, debe incluirlo por separado en su póliza, junto con una tasación (para joyas), Foto, y número de serie (para instrumentos electrónicos o musicales).

Naturalmente, esto aumentará su prima.

¿Qué tal mi teléfono inteligente?

Si y no.

El seguro para inquilinos cubre "peligros nombrados" como incendios, hurto, daños por agua de una tubería reventada, o vandalismo.

Si le roban el teléfono de su apartamento junto con otras cosas, esta cubierto.

Si lo extravía o lo deja caer en el inodoro, no está cubierto, y el teléfono en sí probablemente cueste menos que su deducible, de todas formas.

De paso, la industria de seguros tiene un término encantador para los artículos perdidos que no caen bajo uno de los peligros mencionados:"desaparición misteriosa".

La guitarra de mi banda de punk kit de batería, y sintetizadores?

Depende de lo punk que seas, es decir, si su banda es una empresa con ánimo de lucro.

"Si se utilizan para obtener beneficios profesionales, podrían ser excluidos por completo, ”Dice Secord. El equipo comercial requiere un seguro comercial; el seguro de inquilinos no le ayudará.

¿No estás en una banda?

También deberá pensar en esto si, decir, tienes un negocio de venta de artesanías en Etsy y deduces tu computadora como gasto comercial.

Y si toma la deducción de impuestos de la oficina en casa, Es probable que el seguro de inquilinos no cubra las cosas en su oficina en casa.

¿Están cubiertos las inundaciones y los terremotos?

No.

El seguro privado contra inundaciones en los EE. UU. No existe, pero si vives en una zona propensa a inundaciones, puedes comprarlo a través del gobierno federal. Obtenga más información en FloodSmart.gov.

Algunas compañías de seguros ofrecen cobertura contra terremotos (también conocida como ”Que es una gran idea para una mudanza de Nicholas Cage) por una tarifa adicional. Algunos no lo hacen.

Si vives en un país de terremotos, parece una tontería no saltar por ella, dado que la cobertura adicional es barata, y un terremoto severo podría arruinar muchas cosas y hacer que su apartamento sea inhabitable.

Es más, si un terremoto provoca un incendio, el daño por incendio no se cubrirá a menos que tenga un jinete de terremoto.

Ya que estamos en el tema de los daños causados ​​por el agua, Secord señaló que el seguro de inquilinos solo cubre pérdidas inesperadas.

"Supongamos que tiene una pared de ducha que tiene moho negro que gotea, y luego comienza a derramarse desde abajo, " él dice. "Ese tipo de reclamaciones se cancelan porque hay un problema de mantenimiento que se está ignorando".

¿Necesito un inventario de la casa?

Estrictamente hablando, no.

Pero si roban tu apartamento, la compañía de seguros no solo le dará un cheque por $ 20, 000. Querrán una lista detallada de lo que se tomó y lo que costará reemplazarlo.

Un video de inventario de la casa es la mejor manera de proporcionar esto.

Como tienes una cámara de video en tu bolsillo (asumiendo que no fue víctima de una Desaparición Misteriosa), todo lo que tienes que hacer es caminar por tu casa, describiendo cada artículo y cuánto cuesta.

Sube el video a Dropbox u otro sitio de almacenamiento en la nube.

¿También necesita guardar los recibos o mantener un minucioso inventario escrito?

No.

"La mayoría de los clientes no pueden presentar recibos, y los ajustadores dicen que una imagen vale más que mil palabras, ”Dice Secord.

¿Me creerá la compañía de seguros cuando presente una reclamación?

Los ajustadores de seguros están capacitados para detectar fraudes, y tienen una unidad de investigación especial para enviar si tienen sospechas.

(Parece que debe haber un reality show sobre esto, ¿Derecha? Ajustadores:SIU. )

Pero esto es muy poco común. Se honesto, y es casi seguro que evitará la búsqueda de cavidades.

Sigues diciendo "apartamento". ¿Se aplica esto a las viviendas unifamiliares alquiladas? ¿también?

Absolutamente.

De nuevo, son las cosas que hay en la casa las que están cubiertas, no la casa en sí ni sus instalaciones permanentes.

Si hago un reclamo, ¿La compañía de seguros aumentará mi prima?

Probablemente.

Desde la perspectiva de la empresa, un historial de reclamaciones es el mejor predictor de reclamaciones futuras.

Algunas compañías garantizan no aumentar sus tarifas ni cancelar su póliza a menos que haga más de un reclamo durante un cierto período de tiempo.

Vale la pena preguntar cuándo compra su póliza.

¿Cuánto tiempo tomará para que se pague mi reclamo?

La experiencia de Rutledge es típica:la mayoría de las reclamaciones se pagan en una semana, y la mayoría del resto se paga dentro de dos.

¿Otras preguntas sobre el seguro de alquiler? Pregúntanos en los comentarios.

¿Tiene una historia sobre cómo hacer un reclamo de seguro para inquilinos? Cuéntalo a continuación.

Gracias también a Devin Engelmann de Secord Insurance Agency.

Matthew Amster-Burton es un Finanzas personales columnista en Mint.com. Búscalo en Twitter @Menta_Mamster .