Relación deuda-ingresos [cálculo de su DTI]

Si ha estado buscando una hipoteca, entonces probablemente te hayas topado con el término "relación deuda-ingresos". Este puede ser un término confuso para alguien con conocimientos limitados en materia de finanzas. Pero, cuando solicita un préstamo importante, su relación deuda-ingresos puede tener un impacto significativo en si un prestamista aprueba o no su solicitud.

Entonces, sabiendo qué es la relación deuda-ingresos, y como calcularlo, es esencial si planea obtener una hipoteca o cualquier otro préstamo importante en un futuro próximo. En este articulo, cubriremos las siguientes preguntas y temas:

1. ¿Qué es una relación deuda-ingresos?
2. Cómo calcular su relación deuda-ingresos
3. ¿Qué es una relación ideal entre deuda e ingresos?
4. ¿Qué es la regla del 43%?
5. ¿Su índice de DTI afecta su crédito?
6. Cómo mejorar su índice de DTI

¿Qué es una relación deuda-ingresos?

Una relación deuda-ingresos, o relación DTI, es una métrica que mide los ingresos brutos mensuales de una persona frente a sus pagos mensuales totales de deuda. Lo que su índice DTI representa en última instancia es el porcentaje de sus ingresos mensuales que se utiliza para pagar sus deudas pendientes.

Los prestamistas suelen utilizar esta relación para evaluar a los prestatarios potenciales, determinar si pueden o no asumir una deuda adicional, y evaluar la probabilidad de que puedan reembolsar un préstamo. Si bien un índice de DTI bajo indica que ha podido administrar un equilibrio saludable entre la deuda y los ingresos, una relación DTI alta indica lo contrario, es decir, que debe una gran cantidad de deuda en relación con sus ingresos, es probable que no pueda ahorrar mucho dinero cada mes, y viven esencialmente de sueldo a sueldo.

¿Qué factores componen su ratio DTI?

La suma de sus pagos mensuales de deuda incluye los pagos con tarjeta de crédito, tu hipoteca, manutención de los hijos, pensión alimenticia, y cualquier otro préstamo que haya obtenido. Sin embargo, algunos pagos mensuales recurrentes no están incluidos en su índice de DTI. Según moneyfit.org, no debe tener en cuenta los pagos que no sean deudas, como:

• Primas de seguros
• Factura de teléfono
• Gastos de cuidado de niños
• Utilidades del hogar, como tu eléctrica, calefacción, agua, alcantarilla, y facturas de basura
• Membresía de gimnasio
• Música, cable, y suscripciones de transmisión
• Factura de internet
• Costos de jardinería
• Alquiler de unidad de almacenamiento
• Impuesto sobre la renta

Su ingreso mensual bruto es solo su pago mensual antes de que se eliminen cosas como impuestos y otras deducciones. Algunos tipos comunes de ingresos que se incluyen en su índice de DTI, son como sigue:

• Ingresos brutos, ya sea por horas o asalariadas
• Consejos y bonificaciones
• Cualquier ingreso obtenido de un concierto paralelo
• Ingresos por pensiones
• Ingresos de propiedad de alquiler
• Ingresos de trabajo por cuenta propia
• Beneficios de Seguro Social
• Pensión alimenticia recibida
• Manutención infantil recibida

Cómo calcular su relación deuda-ingresos

Puede calcular su relación deuda-ingresos dividiendo la suma de sus pagos mensuales de deuda por su ingreso bruto mensual. Una vez que calcule sus pagos mensuales totales de deudas y sume sus ingresos mensuales brutos, estará listo para dividir esos números y calcular su relación DTI.

Si divide los pagos mensuales de su deuda por su ingreso mensual bruto, obtendrá un número decimal. Para ver su DTI como porcentaje, tendrás que multiplicar el resultado decimal por 100.

Ejemplo de cálculo

Para comprender mejor cómo calcular su índice DTI, echemos un vistazo a un ejemplo ficticio.

Esta es la situación:Mike tiene un ingreso mensual bruto de $ 5, 000. Paga $ 1, 000 en su hipoteca, $ 400 por su auto, $ 400 en manutención infantil, y $ 200 para otras deudas.

Entonces, siguiendo la ecuación anterior para calcular la proporción DTI de Mike, terminamos con:

$ 1, 000 + $ 400 + $ 400 + $ 200 =$ 2, 000

Por lo tanto, Proporción de DTI de Mike =$ 2, 000 / $ 5, 000 =0,4 x 100 =40%

¿Qué es una relación ideal entre deuda e ingresos?

En general, cuanto menor sea su relación deuda-ingresos, es más probable que se le apruebe un préstamo que está solicitando. Según incharge.org, Las proporciones de DTI que caen entre cero y 35% se consideran saludables de acuerdo con los estándares de la mayoría de los prestamistas importantes. ya que indican que su deuda está en un nivel manejable en relación con sus ingresos mensuales.

Entonces, ¿qué es una mala relación DTI? Tener un índice de DTI del 50% o más se considera un nivel de deuda insalubre en la mayoría de los casos. y puede limitar severamente los tipos de préstamos para los que califica. Una proporción tan alta indica que es probable que no tenga mucho dinero para ahorrar o gastar cada mes después de realizar los pagos de su deuda actual.

¿Qué es la regla del 43%?

La regla del 43% es una regla general utilizada por bancos y prestamistas para determinar quién puede ser aprobado para una hipoteca calificada. Generalmente hablando, El 43% es el índice DTI más alto que puede tener para que un prestamista apruebe una hipoteca calificada.

Si no está familiarizado con lo que es una hipoteca calificada, es una categoría de préstamos que cumplen con un conjunto particular de estándares y ciertas características de seguridad que protegen tanto al prestatario como al prestatario. Para que un prestamista le ofrezca una hipoteca calificada, deben cumplir con ciertos requisitos y hacer un esfuerzo de buena fe para evaluar sus finanzas y determinar si podrá reembolsar el préstamo o no.

La ventaja de una hipoteca calificada es que tiene una serie de parámetros que se supone que ayudan a evitar que obtenga un préstamo que no puede pagar. Algunos de los requisitos para una hipoteca calificada incluyen:

• La restricción de las características de los préstamos de riesgo, como períodos de solo interés y pagos globales
• Un límite en su relación deuda-ingresos, el máximo suele ser 43%
• Topes, dependiendo del tamaño de su préstamo, sobre la cantidad de puntos y tarifas iniciales que un prestamista puede cobrar
• Protecciones legales para prestamistas, ya que se supone que hicieron su debida diligencia para asegurarse de que usted pudiera pagar su préstamo
• Se requiere que el plazo máximo del préstamo no supere los 30 años

Todo esto no quiere decir que no pueda sacar una hipoteca en absoluto si su índice de DTI supera el 43%. Es posible que aún califique para otras hipotecas con una alta proporción de DTI, pero, por lo general, no podrá obtener la aprobación para una hipoteca calificada.

¿Su índice de DTI afecta su crédito?

Si bien su índice DTI no tiene un impacto directo en su puntaje crediticio, puede afectar su capacidad para obtener préstamos de bancos y otros prestamistas. Un índice de DTI bajo aumenta la probabilidad de que se le apruebe para los préstamos que solicita. Esto se debe a que los prestamistas toman un índice DTI bajo como una señal de que usted es competente en lo que respecta a la administración del dinero y pueden confiar en que usted pagará cualquier deuda que acumule de acuerdo con los términos acordados. Los prestamistas también toman en consideración el índice DTI de un solicitante de préstamo porque quieren asegurarse de que los prestatarios no contraigan más deudas de las que realmente pueden pagar.

Aunque una proporción de DTI más baja generalmente facilita la aprobación de un préstamo, Tenga en cuenta que es solo uno de los muchos factores que los prestamistas tienen en cuenta. Al evaluar una solicitud de préstamo hipotecario, Los prestamistas también analizarán los ingresos brutos mensuales de un prestatario potencial, la cantidad que pueden pagar en un pago inicial, su historial crediticio, y su puntaje crediticio.

Cómo mejorar su índice de DTI

Hay dos variables que intervienen en el cálculo de su índice DTI:sus pagos mensuales totales de deuda y su ingreso mensual bruto. Por lo tanto, Para mejorar su índice de DTI, deberá reducir el total de sus pagos mensuales de la deuda o aumentar sus ingresos brutos mensuales.

Reduzca sus pagos mensuales de deudas

Pagar completamente las deudas es una excelente manera de reducir sus pagos mensuales de deudas, pero, por supuesto, es mucho más fácil decirlo que hacerlo. Su primer paso debe ser echar un vistazo a los préstamos que ya haya obtenido y elaborar un plan de pago integral. Por ejemplo, Consulte nuestros consejos sobre dinero para graduados universitarios recientes para obtener algunos consejos sobre cómo formular un plan de pago para sus préstamos estudiantiles.

Para evitar endeudarse más, También debe esforzarse por mejorar sus habilidades financieras personales. Intente crear un presupuesto mensual para usted que pueda ayudarlo a priorizar los elementos esenciales, realizar un seguimiento de sus gastos, y ahorra dinero, fácil cuando usa la aplicación Mint.

Si ya ha investigado un poco sobre cómo reducir los pagos mensuales de su deuda, puede que te estés preguntando, "¿Es la consolidación de deuda una buena idea?" La consolidación de deuda es cuando combina todas sus deudas en un solo pago mensual con una tasa de interés fija, y puede ser una buena idea dependiendo de sus circunstancias.

Si cree que no podrá realizar el pago de una o varias deudas, entonces potencialmente puede evitar un pago atrasado consolidando esa deuda. Sin embargo, debe tener buen crédito para obtener la aprobación de un préstamo de consolidación de deuda y debe estar seguro de que su situación financiera mejorará en un futuro próximo. Si cree que no podrá pagar sus deudas, incluso con consolidación de deuda, entonces probablemente sería mejor tratar de liquidar las deudas directamente con sus acreedores.

Aumente su ingreso bruto mensual

Al igual que reducir sus pagos mensuales de deuda, aumentar su ingreso bruto mensual es mucho más fácil de decir que de hacer. Después de todo, no todos los días te dan un aumento de sueldo o te ofrecen un trabajo con un salario bien remunerado. Sin embargo, todavía hay formas de aumentar potencialmente sus ingresos brutos mensuales. Investigue ideas sobre ingresos pasivos o consulte estos ejemplos de cosas que puede hacer para ganar un poco de dinero extra:

• Toma un ajetreo lateral como conducir para una empresa de viajes compartidos, aceptar proyectos de redacción autónoma, niñera etc.
• Alquile una habitación adicional en su hogar (si tiene más de una propiedad, considere convertir uno de ellos en un alquiler vacacional)
• Obtenga una certificación o licencia relevante que aumente el salario de su puesto actual o lo ayude a encontrar un nuevo, trabajo mejor pagado
• Si es posible, Trate de recoger más turnos u obtener horas extra en el trabajo.

Si está buscando un préstamo considerable, como un préstamo hipotecario, le resultará más fácil obtener financiación con una relación deuda-ingresos más baja. Si su índice de DTI es superior al 43%, entonces podría considerar esperar para comprar una casa hasta que pueda reducir ese número y calificar para un mejor préstamo. Por lo general, debe tratar de mantener su índice de DTI lo más bajo posible, incluso cuando no esté buscando préstamos. Esto significa minimizar sus pagos mensuales de deuda y maximizar sus ingresos brutos mensuales, dos cosas que pueden ser difíciles de lograr. pero no imposible. Tener una estrategia de finanzas personales bien pensada facilitará el logro de estos objetivos, mantenga su índice de DTI constantemente bajo, y brindarle a usted y a los posibles prestamistas una sensación de seguridad financiera.