Auditoría de Mint Money:4 pasos para salir de una deuda de una vez por todas

Auditoría de marzo de menta:Samantha, mamá de dos, luchando por pagar $ 41, 000 en deuda de tarjeta de crédito

Samantha se puso en contacto conmigo recientemente para preguntarme cómo podían ella y su esposo gastar sus $ 41, 000 en deuda de tarjeta de crédito de una vez por todas. Trabaja como formadora de medios para ejecutivos. Su esposo trabaja para el gobierno de la ciudad. Juntos obtienen un ingreso neto anual de alrededor de $ 100, 000 (después de impuestos, ahorros para la jubilación y seguro médico).

Más o menos viven de cheque a cheque después de contabilizar todas sus facturas y gastos. Tienen $ 1, 000 en ahorros.

Más sobre la familia de Samantha:la pareja tiene dos hijos, de 10 y 14 años. Sus hijos tienen varios gastos relacionados con los deportes, actividades y fiestas de cumpleaños, lo que Samantha dice que realmente puede sacar un gran mordisco de sus fondos mensuales restantes.

A continuación, se muestra un resumen de sus principales gastos mensuales:

• Hipoteca:$ 3, 300 (incluye impuestos sobre la propiedad)
• Pagos del coche, incluidos los préstamos, EZ Pass, seguro y gasolina para 2 autos:$ 1, 500
• Comestibles:$ 1, 200 por mes
• Mínimos de deuda de tarjeta de crédito:$ 1, 100
• Servicios públicos:$ 630 (incluye cable, Internet, energía y agua)

Este es mi plan de cuatro pasos sobre cómo pueden ajustar sus finanzas para hacer frente a la deuda de la tarjeta de crédito para estar libres de deudas en cuatro a siete años y ahorrar otros $ 7. 500 (o más) durante el próximo año para un día lluvioso.

Paso 1:Organícese. Consolidar deuda.

Parte de su abrumador deudas no son solo los considerables $ 41, 000 saldo. Es la cantidad de tarjetas de crédito que poseen:11 tarjetas en total. Eso significa que reciben 11 facturas separadas cada mes (probablemente en varios momentos), lo que hace que la deuda sea muy difícil de rastrear y analizar. También les dificulta crear un plan de pagos. Puede que sea por eso que recurren a pagar solo los mínimos en cada tarjeta.

Mi consejo:Consolide toda la deuda de la tarjeta de crédito en uno (o dos) préstamos personales. La tasa de interés promedio de sus tarjetas de crédito es de aproximadamente el 19%. Comience por comunicarse con una cooperativa de crédito local o un banco comunitario para ver si la pareja puede calificar para un préstamo personal por $ 41, 000 y una tasa de interés igual o inferior al 19%. (Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, es más probable que puedan calificar para préstamos personales con tasas de interés atractivas).

Puede buscar ofertas de préstamos de la competencia en Mint, también. También, un nuevo prestamista en línea en el mercado, Marcus.com (una división de Goldman Sachs) está promoviendo tarifas fijas, préstamos personales sin cargo de hasta $ 30, 000 para aquellos que quieran eliminar la deuda de tarjetas de crédito con intereses altos. En LendingClub, un mercado de préstamos de igual a igual, también puedes solicitar préstamos de hasta $ 40, 000.

Usando este préstamo para pagar todos los saldos de sus tarjetas de crédito, les deja con 10 facturas menos cada mes. Incluso si necesitan sacar dos préstamos personales (porque $ 41, 000 puede ser un préstamo demasiado alto para que lo preste un banco), es mejor que su actual dispersión de facturas.

Una cosa a tener en cuenta al solicitar un préstamo personal:algunos prestamistas pueden cobrar una tarifa inicial de hasta el cinco o el 6% del saldo de su préstamo. dependiendo de su calificación crediticia. Compare y solicite exenciones de tarifas. También puede utilizar una calculadora de préstamos para determinar cuánto tiempo llevará cancelar el préstamo personal.

Paso 2:Dedique un cheque de pago principalmente a la deuda.

Para simplificar aún más el esfuerzo de la familia para estar libre de deudas rápidamente, Sugiero que los ingresos de uno de los cónyuges se asignen a la deuda consolidada, mientras que los ingresos del otro cónyuge cubren la mayoría de las necesidades. Al dedicar un flujo de ingresos a la deuda, es de nuevo más fácil de rastrear.

Elijamos al marido de Samantha, que trae a casa desde $ 3, 000 a $ 4, 000 al mes, dependiendo de su horario de horas extras.

Si la pareja puede obtener un préstamo con, decir, una tasa de interés del 15% y un plazo de siete años, eso equivale a un pago mensual mínimo de alrededor de $ 800 al mes para el esposo de Samantha. Al asignar $ 300 adicionales al mes al capital (para un total de $ 1, 100 o lo que están pagando actualmente), pueden estar libres de deudas en cerca de cuatro años.

Con alrededor de $ 2, 000 en su cheque de pago mensual, El esposo de Samantha también puede contribuir a la compra ($ 1, 200) y servicios públicos ($ 650). Eso deja $ 150 para ahorros. Con sus ingresos por horas extra ( hasta $ 1, 000 por mes ), Le sugiero que lo canalice también a una cuenta de ahorros.

Mientras tanto, Samantha que trae a casa aproximadamente $ 5, 000 por mes, puede dedicar sus ingresos a la hipoteca ($ 3, 300) y pagos del automóvil ($ 1, 500), con aproximadamente $ 200 restantes para ahorrar.

Ahorros en efectivo:$ 350 - $ 1, 350 por mes

Paso 3:Reducir los servicios públicos y la comida

También, ¿Hay alguna forma de reducir los gastos de alimentos y servicios públicos? (Mi recomendación es rechazar el cable. Hicimos esto hace unos meses, pero con un Apple TV, una suscripción mensual de $ 8 a Netflix y un montón de aplicaciones gratuitas, no echamos mucho de menos. Esa mudanza por sí sola podría ahorrarle a la familia $ 200 por mes o $ 2, 400 al año.)

El presupuesto de alimentos de la familia actualmente consume un 15% o $ 1, 200 de su salario neto. Pero vivir por debajo de tus posibilidades los presupuestos para alimentos no deben ascender a más del 10% del sueldo neto. Si pueden permanecer por debajo de ese límite, ellos podrían ahorre $ 400 por mes .

Ahorro en efectivo:$ 600 por mes

Paso 4:Presupuesto para los extras a veces

Usando el medidor de presupuesto de Mint, crear un límite de gasto para otras categorías de gasto diversas. Desde regalos de cumpleaños hasta cuotas y equipamiento de equipos deportivos, Esté atento a estos gastos. Desde los $ 950 + en ahorros mensuales, la familia puede comenzar a acumular con mi consejo, podrían racionar unos cientos de dólares por mes para estos costos incidentales y aún así terminar con otros $ 7, 500 o más en ahorros en un año.

Finalmente, cuando sus hijos puedan empezar a trabajar, anímelos a encontrar trabajos de verano que les ayuden a pagar sus actividades del año escolar. Eso también puede ayudar a la familia a ahorrar el dinero que tanto necesitan para sus deudas y ahorros.

¿Tiene alguna pregunta para Farnoosh? Puede enviar sus preguntas a través de Twitter @Farnoosh, Facebook o correo electrónico a [email protected] (tenga en cuenta "Mint Blog" en la línea de asunto).

Farnoosh Torabi es la principal autoridad de finanzas personales de Estados Unidos enganchada a ayudar a los estadounidenses a vivir de la manera más rica, vidas más felices. Desde sus primeros días informando para Money Magazine hasta ahora presentando una serie en horario estelar en CNBC y escribiendo mensualmente para O, La revista Oprah, se ha convertido en nuestra amiga y experta en dinero favorita.