¿Necesitan los médicos un seguro de invalidez laboral propio?

Definición de discapacidad y su política

La característica más importante es la definición de discapacidad. A diferencia de los seguros de vida, donde la vida y la muerte son bastante en blanco y negro, la discapacidad tiene 50 tonos de gris.

Profesión propia: Su póliza pagará si no puede trabajar en su ocupación / especialidad, incluso si puede y trabaja en otro campo y gana tanto dinero como quiera. Solo asegúrese de que su ocupación esté definida como su especialidad, no solo "médico".

Las pólizas de ocupación propia cubren a las personas en función de las tareas ocupacionales que están desempeñando en el momento de la reclamación. Si su póliza incluye una definición de ocupación propia de discapacidad total y usted está desempeñando exclusivamente los deberes habituales de su especialidad o subespecialidad médica en el momento de la reclamación, la póliza lo cubrirá cuando no pueda realizar su especialidad o subespecialidad. Si ha pasado a una función diferente o se ha expandido a una nueva carrera que requiere un contacto mucho menos directo con el paciente o deberes de procedimiento, Es posible que ya no se le considere totalmente discapacitado cuando no pueda trabajar en su especialidad o subespecialidad. Esto se debe a que su "ocupación (es)" implica deberes materiales y sustanciales adicionales, ya no se limita al desempeño de su especialidad o subespecialidad médica. En estos casos, puede ser considerado parcialmente discapacitado o no discapacitado en absoluto, dependiendo de las circunstancias exactas.

Ocupación propia transitoria :Su póliza pagará si no puede trabajar en su ocupación / especialidad, incluso si puede y trabaja en otro campo. Pero si excede sus ingresos anteriores mientras trabaja ahora en otro campo, su beneficio mensual de la póliza probablemente se reduciría.

Ocupación propia modificada :Su póliza solo pagará si no puede trabajar en su ocupación / especialidad Y si no está trabajando en otro campo. Esta definición también se denomina a veces "Profesión propia, No comprometido ”o“ Profesión propia, No funciona."

Cualquier ocupación :Su póliza solo pagará si no puede trabajar en ninguna ocupación. Tenga en cuenta que algunas pólizas son de ocupación propia durante un par de años, luego haga la transición a cualquier ocupación.

Tenga en cuenta que las dos últimas categorías son comunes en las pólizas de discapacidad grupales. Naturalmente, cuanto menor sea el riesgo que le pida a una compañía de seguros que asuma, cuanto menos costosa sea la póliza. Mi sensación es que la mayoría de los médicos de procedimiento van a querer al menos una ocupación propia de transición, y la mayoría de los médicos no procesadores querrán al menos una ocupación propia modificada, dependiendo de la diferencia de precio. Aunque ya no tengo seguro por discapacidad, Solía ​​tener verdaderas especialidades específicas, políticas de ocupación propia en mis planes individuales y grupales.

¿Qué definición de discapacidad es importante para los médicos?

Propia ocupación, Cobertura específica por especialidad. Eso es lo que quieres. La definición de discapacidad es de suma importancia. El aspecto más importante de una póliza es que realmente le paga cuando queda discapacitado. Esto es particularmente importante para los cirujanos, dentistas, y otras especialidades procesales, pero la mayoría de las especialidades realizan al menos algunos procedimientos. No desea una política que lo incentive a no hacer ningún trabajo después de una discapacidad o, peor, no le pagará porque todavía puede hacer algún tipo de trabajo que en realidad no quiere hacer. Hay una razón por la que las personas tienen que contratar a un abogado para obtener sus beneficios por discapacidad del Seguro Social. Con una fuerte definición de discapacidad, no tendrás que hacer eso. Sí, Cuesta más obtener una póliza de primer nivel de una de las 5-6 grandes empresas, pero conseguiste lo que pagaste.

Hace unos pocos años, le preguntamos al anunciante del blog Jamie Fleischner, CLU, CHFC, LUTCF, con Set for Life Insurance para abordar la cuestión de cuán importante es la “propia ocupación” y si es realmente necesaria.

Jamie Fleischner, CLU, ChFC, LUTCF

Esto es lo que ella escribió:

Q. ¿Qué importancia tienen las cláusulas adicionales de ocupación propia para los campos no procesales, y ¿cuál es el papel de los pasajeros transicionales de ocupación propia?

A. " Es importante que una póliza de seguro de discapacidad individual lo cubra si no puede trabajar en su especialidad médica. incluso si no está realizando procedimientos. Sin tener una definición específica de ocupación en su póliza, usted se expone al riesgo de que la compañía de seguros decida si cree que usted podría trabajar en otra capacidad o si tiene un empleo remunerado (según el contrato). Tener un ciclista de ocupación específica lo protege, ya que le da el control si desea trabajar en otra especialidad médica o campo de trabajo. Si elige trabajar en otro lugar, aún podrá recibir beneficios. Si es capaz de trabajar en otra capacidad, pero elige no hacerlo durante el reclamo, no hay consecuencias negativas.

La cláusula adicional de ocupación transitoria lo protege de la misma manera que la cláusula adicional de ocupación propia si se enferma o se lesiona demasiado para trabajar en su especialidad. La diferencia es que con el ciclista de transición, no puedes hacer una doble inmersión. Con jinete de ocupación propia, puede ganar una cantidad ilimitada mientras está en reclamo siempre que no pueda trabajar en su especialidad médica. Con el jinete de ocupación de transición, te cubre hasta el 100% de tus ingresos. Una vez que gane más mientras está reclamando, la compañía de seguros comenzará a reducir los beneficios.

El ciclista de transición es una variación del ciclista de ocupación propia, y es más que adecuado. Usando la analogía del seguro de vivienda, estás asegurando tus ingresos hasta el 100%. Con tu casa usted compra un seguro por el costo de reemplazo de su casa. Si su casa vale $ 500, 000, compras una póliza que pagaría $ 500, 000 si la casa se incendia. Lo mismo con el ciclista de transición. Si gana $ 250, 000, la póliza le pagaría beneficios incluso si trabaja en otro lugar. Si ganara más de $ 250, 000 en otros lugares, los beneficios empezarían a reducirse. Mirándolo de manera realista, si ganaba más de $ 250, 000 en otro lugar mientras está en reclamo, no hay más pérdidas económicas.

Con algunas compañías (según el estado en el que resida), La ocupación de transición es la única opción. Otros transportistas, como el director, ofrecen la posibilidad de elegir entre ocupación transitoria y ocupación propia. Con la política de Principal, elegir la ocupación de transición le permite eliminar una limitación nerviosa mental. Basado en la experiencia es más probable que presente una reclamación por una enfermedad mental nerviosa que por una reclamación de verdadera ocupación propia en la que gana más dinero en otro lugar. Guardian también le permite elegir entre un ciclista de ocupación propia real y un ciclista de ocupación propia modificado. No recomendaría la cláusula adicional de ocupación propia modificada para un médico, ya que la hace mucho más restrictiva. y no ahorras mucho en primas.

Es importante que todos los médicos, independientemente de su especialidad, tengan cobertura en su especialidad, ya sea una cláusula adicional de ocupación propia o de ocupación de transición. Sin cobertura en tu especialidad, su póliza se vuelve mucho más restrictiva y limitada si alguna vez presenta un reclamo. Esta es la parte más importante de su contrato, ya que determina cómo y si una empresa presentará una reclamación. Sin ello, su póliza se convierte en una póliza de "cualquier ocupación" o "discapacidad total", que lo cubriría en situaciones catastróficas si está enfermo o lesionado y no puede trabajar en ninguna capacidad ".

Más recientemente, otro agente que anuncia aquí, Scott Nelson-Archer CLU, ChFC, proporcionó un contrapunto en un comentario reciente:

“Mucha gente en la atención primaria y las especialidades no técnicas compran Own Occupation Not Engaged una vez que se les informa al respecto. Seamos sinceros, si uno está en psiquiatría, medicina Familiar, medicina Interna, pediatría, etcétera, y queda tan discapacitado que no puede hacer ese trabajo, ni siquiera de manera parcial, es difícil pensar en una ocupación diferente que podría hacer sin tener las habilidades para realizar su especialidad médica. No estoy diciendo que no haya escenarios, pero no hay muchos y luego se convierte en una cuestión de probabilidades frente a posibilidades y cómo quiere gastar su dinero. Ahora bien, si usted es un médico de urgencias como Jim (WCI), entonces ciertamente necesita True Own Occupation, al igual que la anestesia, todos los cirujanos, Radiólogo intervencionista y varias otras especialidades, en mi opinión.

Al final del día, el contrato es el contrato del cliente, no mi contrato ni el de ningún otro representante. Lo que quiera el cliente es lo que le conseguiremos y debe comprar, pero creo que tener el conocimiento y la comprensión de las opciones es importante para tomar una buena decisión sobre este tema tan importante ".

Scott también advirtió sobre la importancia de comprender cualquier política de grupo que pueda tener. Él dice:

"Ahora, la mayoría de las pólizas proporcionadas por el empleador le indicarán en el folleto:en línea y que son contratos de ocupación propia, pero también le informarán que "este folleto modifica la política, consulte la política para obtener detalles exactos '. Obtenga siempre una copia de la política y léala o envíela a alguien para que la lea por usted y le muestre cuáles son las métricas de rendimiento. La gran mayoría que veo indicará que la ocupación propia no funciona y, después de 24 meses, el transportista puede obligarlo a realizar cualquier ocupación que considere razonable para usted. Esa no es una buena solución para ningún médico porque hay demasiada experiencia y demasiada educación y, por lo tanto, abre demasiado las oportunidades para una 'ocupación razonable' ".

Tenga cuidado con la política de “ocupación médica propia” de Northwestern Mutual

Entiendo que hace décadas, Northwestern Mutual (NML) solía tener una verdadera definición de ocupación propia que probablemente funcionaba bien para los médicos. No se porque pero la empresa se apartó. Luego se le ocurrió una "Definición de ocupación médica" (MOD), que suena genial porque es "médico" y nosotros "médicos", por lo que debe ser genial, ¿Derecha? Excepto que no lo es. No se basa en la incapacidad para hacer su trabajo; se basa en una pérdida de ingresos. Entonces, si un médico decide trabajar en algo diferente a lo que le impedía, solo se les pagaba proporcionalmente en lugar de obtener su beneficio completo.

Bien, Northwestern Mutual se dio cuenta de que los médicos que estaban al tanto no estaban tan interesados ​​en eso. Los médicos querían un verdadero seguro por discapacidad para su propia ocupación. Entonces NML ideó una “Definición de Ocupación Médica Propia” (MOOD). No solo tiene las palabras "ocupación propia", pero también tiene la palabra "médico". Por lo tanto, debe ser incluso mejor que el antiguo seguro de ocupación propio, ¿Derecha? Bien, no exactamente.

Como Lawrence B. Keller, experto en seguros y anunciante de WCI, CFP®, CLU®, ChFC®, RHU®, LUTCF, escribió hace unos años:

“Northwestern Mutual utilizó esta definición 'única' que establece que el médico puede considerarse totalmente discapacitado de una de dos maneras.

• Si está totalmente discapacitado y ya no puede realizar ninguna de sus tareas sustanciales y materiales, puede tomar su beneficio por discapacidad completo.

O

• Si puede realizar uno o más de sus deberes sustanciales y materiales, puede cambiar su ocupación por completo y recibir parte o la totalidad de su beneficio.

Ser considerado Totalmente Discapacitado de la segunda forma; debe cumplir con todos los siguientes:

• La mayor parte de su tiempo antes de la discapacidad debe dedicarlo a la atención y los servicios directos del paciente.

• No puede realizar las tareas que representaron más del 50% de los cargos facturados.

• No estás trabajando

Códigos de facturación significa códigos generalmente aceptados por las industrias de salud y seguros, como Terminología de procedimiento actual (CPT) o Asociación Dental estadounidense (ADA), que se utilizan para identificar y describir médicos, quirúrgico, diagnóstico, o servicios dentales realizados directamente por el Asegurado.

Si el Asegurado puede realizar uno o más de los deberes sustanciales y materiales de la Ocupación Regular y no se considera Totalmente Discapacitado, el asegurado puede calificar como parcialmente discapacitado ".

Ciertamente es algo a considerar.

Conclusión

Escucha, el seguro por discapacidad es caro, especialmente si eres un residente o un joven que asiste. Pero el seguro por discapacidad se trata de mitigar los riesgos contra los que no puede permitirse el lujo de autoasegurarse. No tiene sentido calcular su devolución porque realmente necesita este seguro. Si queda discapacitado como médico antes de ser económicamente independiente, es una catástrofe financiera.

El seguro por incapacidad a largo plazo protege el activo financiero más valioso de un médico:su capacidad para cambiar su tiempo por dinero a una tasa alta durante los próximos 30 a 40 años. Hacerlo con una política de ocupación propia es la mejor protección que puede obtener.

Si necesita ayuda para evaluar sus políticas de discapacidad o simplemente necesita implementar esta importante protección, asegúrese de consultar a nuestros agentes de seguros recomendados.

¿Qué piensas? ¿Es su póliza de discapacidad una verdadera ocupación propia? propia ocupación modificada, ¿o algo mas? ¿Por qué o por qué no? ¡Comenta abajo!

[Esta publicación actualizada se publicó originalmente en 2014].