¿Qué es la tasa de crédito por ganancias (ECR)?

La tasa de crédito a las ganancias (ECR) es el interés que pagan los bancos sobre los depósitos de los clientes. Los bancos aplican la ECR a los saldos que los depositantes dejan en sus cuentas que no generan intereses. La cantidad calculada después de aplicar la ECR se utiliza para acreditar las tarifas de servicio. Los bancos suelen vincular la ECR a la tasa de la letra del Tesoro de EE. UU.

Los bancos utilizan la tasa de crédito a las ganancias (ECR) para compensar las tarifas que pagan los clientes por los servicios que prestan. Incluyen préstamos comerciales, cuentas de ahorros Cuenta de ahorros Una cuenta de ahorros es una cuenta típica en un banco o una cooperativa de crédito que permite a una persona depositar, seguro, o retirar dinero cuando surja la necesidad. Una cuenta de ahorros generalmente paga algunos intereses sobre los depósitos, aunque la tasa es bastante baja., tarjetas de débito, tarjetas de crédito, y servicios comerciales.

La ECR se aplica a los fondos que los depositantes dejan en sus cuentas; por eso, los clientes que tienen grandes depósitos pagan menores cargos por servicios bancarios.

Resumen

• La tasa de crédito a las ganancias (ECR) es el interés que pagan los bancos sobre los depósitos de los clientes que no generan intereses.
• Los bancos utilizan ECR para abonar a los clientes las tarifas de los servicios prestados por ellos.
• Se aproxima a la tasa de la letra del Tesoro de los EE. UU. A 91 días.

Breve historia de la tasa de crédito de ganancias (ECR)

La práctica de ECR encontró sus raíces en los EE. UU. Cuando se aprobaron las regulaciones bancarias durante la década de 1930. Regulación Q, promulgada por la Junta de la Reserva Federal (FRB) de conformidad con la Ley Glass Steagall en 1933 Ley Glass-Steagall La Ley Glass-Steagall, también conocida como la Ley Bancaria de 1933, es una ley que separó la banca de inversión y la banca comercial. La Ley surgió como una respuesta de emergencia a las quiebras bancarias masivas durante la Gran Depresión, ya que se pensaba que la especulación de los bancos comerciales había contribuido al colapso, impuso una restricción a los bancos comerciales para pagar intereses sobre las cuentas de depósito transaccionales.

Esta regulación también impuso un techo a las tasas de interés para los depósitos a plazo y de ahorro. En los años 1960, la industria bancaria de los EE. UU. comenzó a otorgar créditos sobre depósitos que no devengan intereses, que se utilizaron para compensar los cargos por servicios bancarios. Por lo tanto, los bancos generaron valor para sus clientes y los alentaron a aprovechar más servicios reduciendo las tarifas de servicio.

Beneficios del ECR

1. Control de costos

El ECR reduce los cargos por servicios bancarios y ayuda a aumentar el margen operativo de una empresa. Margen operativo El margen operativo es igual al ingreso operativo dividido por los ingresos. Es un índice de rentabilidad que mide los ingresos después de cubrir la operación y las ganancias, lo que eventualmente aumenta el valor para los accionistas.

2. Eficiencia

La ECR se aplica automáticamente para compensar las tarifas de los servicios bancarios. Por eso, el personal de tesorería no está obligado a intervenir para ejecutarlo, lo que ahorra recursos y tiempo.

3. Transparencia

Las cuentas de depósito a la vista (DDA) con la ECR aplicable brindan transparencia en la administración de efectivo. La información del saldo, detalles de la tarifa, y los detalles de la transacción son accesibles a pedido y se incluyen en los extractos de cuenta mensuales.

4. Gestión de la liquidez

Varias empresas tienen dificultades para pronosticar el efectivo a corto plazo, lo que hace que el acceso instantáneo a la liquidez sea crítico. Con ECR, los clientes pueden acceder inmediatamente a sus fondos, lo que simplifica la previsión de efectivo a corto plazo.

Limitaciones de la ECR

1. Amplia variación

Existe una amplia variación en las ECR que se ofrecen a los clientes corporativos, incluso con los mismos saldos.

En el tercer trimestre de 2018, para DDA de $ 100, 000, el rango de ECR entre los 25 ^th y 75 ^th percentil fue de 28 puntos básicos (es decir, 0,28%), mientras que, por $ 100, 000, 000, el rango aumentó a 71 puntos básicos y 91 puntos básicos para los saldos de DDA de $ 250, 000, 000.

2. Estrategias divergentes de los bancos

Bancos de centro de dinero Banco de centro de dinero Un banco de centro de dinero es un banco ubicado en las principales ciudades como Londres, Nueva York, y Hong Kong. Cubre regiones, países, y continentes, siempre y cuando los bancos regionales sigan diferentes estrategias para las ECR. Si bien los cuatro bancos más grandes de EE. UU. Pagaron tasas de crédito más altas a clientes con saldos bajos, Los bancos regionales pagaron tasas de crédito más altas a los clientes con saldos elevados.

3. Aplicabilidad

La ECR solo se aplica a los saldos cobrados y no a los saldos flotantes o contables. Los saldos cobrados son los que se compensan y están disponibles para invertir o transferir.

Visión futura de la ECR

La ECR está experimentando un cambio a medida que los bancos innovan para mantenerse al día con las crecientes demandas de los clientes y la presión del mercado. Algunos están tratando de ampliar el significado de tarifas de servicio para incluir más servicios bancarios.

El concepto de ECR ahora es aceptado y practicado por muchos gobiernos fuera de los EE. UU. Puede expandirse para generar beneficios independientemente de los límites geográficos. permitiendo a los clientes recibir mayores beneficios de los saldos mundiales. Estas características del ECR lo harán atractivo para una amplia gama de empresas.

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