¿Cuál es la fórmula de pago de mi préstamo? [+ consejos para una tasa de interés más baja]

Hacer una gran compra, consolidar deudas o cubrir gastos de emergencia con la ayuda de financiamiento se siente genial en el momento, hasta que vence el primer pago del préstamo. De repente, toda esa sensación de flexibilidad financiera desaparece cuando incluye una nueva factura en su presupuesto.

No importa el monto en dólares, es un ajuste, pero no se asuste. Tal vez sea tan simple como reducir los gastos de salir a cenar o tomar un trabajo extra. Centrémonos en su capacidad para realizar ese nuevo pago a tiempo y en su totalidad.

Por supuesto, antes de obtener un préstamo personal, es importante saber cuál será el nuevo pago y, sí, qué tendrá que hacer para pagar su deuda. Ya sea que sea un genio de las matemáticas o que se haya dormido en Álgebra I, es bueno tener al menos una idea básica de cómo se calculan sus opciones de pago. Si lo hace, se asegurará de pedir prestado lo que puede pagar mes a mes sin sorpresas ni momentos de pérdida de centavos. Así que analicemos los números y profundicemos en las finanzas de sus opciones de pago para asegurarnos de que sabe lo que está pidiendo prestado.

Don't worry - we're not just going to give you a formula and wish you well. Más adelante, desglosaremos los pasos que necesita para aprender a calcular el pago mensual de su préstamo con confianza.

¿Cómo se calcula el pago de un préstamo?

El primer paso para calcular su pago mensual en realidad no involucra matemáticas en absoluto:es identificar su tipo de préstamo, lo que determinará el cronograma de pago de su préstamo. ¿Está tomando un préstamo de interés solamente o un préstamo amortizado? Una vez que lo sepa, podrá determinar los tipos de cálculos de pago de préstamos que deberá realizar.

Con las opciones de préstamo de solo interés, solo paga intereses durante los primeros años y nada sobre el saldo principal:el préstamo en sí. Si bien esto significa un pago mensual más pequeño, eventualmente se le pedirá que pague el préstamo completo en una suma global o con un pago mensual más alto. La mayoría de las personas eligen este tipo de opciones de préstamo para su hipoteca para comprar una propiedad más costosa, tener más flexibilidad de efectivo y mantener bajos los costos generales si las finanzas son limitadas.

El otro tipo de préstamo es un préstamo amortizado. Estas opciones de préstamo incluyen tanto el interés como el saldo principal durante un período de tiempo determinado (es decir, el plazo). En otras palabras, un plazo de préstamo amortizado requiere que el prestatario realice pagos periódicos programados (un programa de amortización) que se aplican tanto al capital como al interés. Cualquier pago adicional realizado en este préstamo se destinará al saldo del capital. Buenos ejemplos de préstamos amortizados son los préstamos para automóviles, los préstamos personales, los préstamos para estudiantes y las hipotecas tradicionales de tasa fija.

¿Cuál es la fórmula de pago de mi préstamo?

Ahora que ha identificado el tipo de préstamo que tiene, el segundo paso es ingresar números en una fórmula de pago de préstamo según su tipo de préstamo.

Si tiene un préstamo amortizado, calcular el pago de su préstamo puede ser un poco difícil y puede traerle recuerdos no tan buenos de las matemáticas de la escuela secundaria, pero quédese con nosotros y Te ayudaré con los números.

Here's an example:let's say you get an auto loan for $10,000 at a 7.5% annual interest rate for 5 years after making a $1,000 down payment. Para resolver la ecuación, necesitarás encontrar los números para estos valores:

A =Monto de pago por período

P =Capital inicial o monto del préstamo (en este ejemplo, $10,000)

r =Tasa de interés por período (en nuestro ejemplo, eso es 7.5% dividido por 12 meses)

n =Número total de pagos o períodos

La fórmula para calcular su pago mensual es:

A =P ( r ( 1 + r ) ^ n ) / ( ( 1 + r ) ^ n - 1 )

Cuando ingrese sus números, se vería así:

P =$10,000

r =7,5 % por año / 12 meses =0,625 % por período (0,00625 en su calculadora)

n =5 años x 12 meses =60 períodos totales

Entonces, cuando sigues con la aritmética, encuentras tu pago mensual:

10,000 (.00625 x (1.00625 ^ 60) / ((1.00625 ^ 60) - 1)

10,000 (.00625 x 1.45329) / (1.45329 - 1)

10,000 (.00908306 / .45329)

10,000 (.02003808) =$200.38

En este caso, su pago mensual por el plazo del préstamo de su automóvil sería de $200.38.

Si tiene un préstamo de solo interés, calcular el pago mensual es exponencialmente más fácil (si me permite la expresión). Esta es la fórmula que usa el prestamista para calcular su pago mensual:

pago del préstamo =saldo del préstamo x (tasa de interés anual / 12)

En este caso, su pago mensual de interés únicamente por el préstamo anterior sería de $62.50.

Conocer estos cálculos también puede ayudarlo a decidir qué tipo de préstamo sería mejor según el monto del pago mensual. Un préstamo de solo interés tendrá un pago mensual más bajo si tiene un presupuesto ajustado, pero nuevamente, deberá el monto total del capital en algún momento. Asegúrese de hablar con su prestamista sobre los pros y los contras antes de decidirse por su préstamo.

¿Qué sucede si las matemáticas aún no cuadran?

Si estos dos pasos lo hicieron sudar por el estrés, permítanos presentarle nuestro tercer y último paso:use una calculadora de pago de préstamos en línea. Solo necesita asegurarse de que está ingresando los números correctos en los lugares correctos.

The Balance ofrece esta hoja de cálculo de Google para calcular préstamos amortizados. Esta calculadora de préstamos de Calculator.net puede hacer el trabajo pesado por usted o su calculadora, pero saber cómo se desglosan las matemáticas a lo largo del plazo de su préstamo lo convierte en un consumidor más informado.

Cómo pagar menos intereses en su préstamo

Ah, cargos por intereses. Simplemente no puede obtener un préstamo sin pagarlo, pero hay formas de encontrar tasas de interés más bajas para ayudarlo a ahorrar dinero en sus préstamos e intereses generales durante todo el plazo del préstamo. Estos son algunos de nuestros consejos más simples para obtener una tarifa reducida:

• Echa un vistazo a una institución financiera comunitaria local. Cuando busque la mejor tasa, se sorprenderá al descubrir que una cooperativa de crédito o una institución financiera más pequeña ofrece tasas de interés más bajas en un préstamo personal, un préstamo estudiantil o una hipoteca. Puede tomar algo de tiempo, pero el dinero ahorrado puede valer el esfuerzo adicional de realizar operaciones bancarias locales.

• Pagar cualquier deuda actual. Bueno, al menos paga todo lo que puedas. Ya sea que se trate de una tarjeta de crédito o de préstamos federales, el pago de su deuda permitirá que su índice de utilización de crédito disminuya, lo que luego, con el tiempo, aumentará su puntaje de crédito.

• Configurar pagos automáticos. Si configura el pago automático para su préstamo personal, préstamo para automóvil, hipoteca u otro tipo de préstamo, es posible que pueda reducir su tasa de interés. (Asegúrese de consultar primero con su institución financiera para ver si esta es una opción). Esto se debe a que con el pago automático, es más probable que los bancos reciban sus pagos a tiempo y no debe preocuparse si realizará su pago todos los meses. .

• Mejore su puntaje de crédito. Una de las mejores maneras de garantizar una tasa de interés más baja (y potencialmente reducirla para cualquier préstamo actual que pueda tener) es tener un puntaje crediticio excelente. Sin embargo, este paso no llega tan rápido como otros pasos en el proceso de préstamo, especialmente si tiene mal crédito. Comience por ponerse al día con los pagos atrasados, mantenga su índice de utilización de crédito por debajo del 20% y verifique su informe de crédito para ver si hay errores. Consulte esta lista de formas altamente efectivas de mejorar su puntaje crediticio si realmente desea colocar su número en un excelente territorio crediticio.

Cómo obtener la mejor oferta en un préstamo

Este es simple:obtenga un préstamo que lo ayude a administrar sus pagos mensuales.

Ahora que sabe cómo calcular su pago mensual y comprende cuánto préstamo puede pagar, es crucial que tenga un plan de juego para pagar su préstamo. Hacer un pago adicional en su préstamo es la mejor manera de ahorrar en intereses (siempre que no haya una multa por pago anticipado). Pero puede ser aterrador hacer eso. ¿Qué sucede si surgen costos inesperados, como reparaciones de automóviles o visitas al veterinario?

El Préstamo Kasasa ^® es el único préstamo disponible que le permite pagar por adelantado y acceder a esos fondos si los necesita más tarde, con una función llamada Take-BacksTM. También facilitan la gestión de los pagos con un panel personalizado listo para dispositivos móviles. Pregúntele a su institución financiera comunitaria o cooperativa de crédito local si ofrecen Kasasa Loans®. (Y si no puede encontrarlos en su área, ¡háganos saber dónde deberíamos ofrecerlos aquí!)

Obtener un préstamo puede parecer abrumador dados todos los hechos y cifras (especialmente las cifras), pero contar con información útil y un manejo claro de sus opciones de pago mensual puede facilitarle el proceso. De hecho, muchos de los artículos costosos, como casas o automóviles, no serían posibles de comprar sin la flexibilidad de un pago mensual del préstamo.

Siempre que haga un presupuesto cuidadoso y comprenda en qué se está metiendo, esta empresa de creación de crédito no es difícil de administrar, o calcular, especialmente si tiene una calculadora a mano.