¿Cuándo va una cuenta a cobros y cómo evitarlo?

Si tiene una deuda vencida, probablemente se esté preguntando:¿Cuándo pasa una cuenta a cobranza? La respuesta varía, como verás a continuación.

La mayoría de las personas tienen al menos una vaga idea de que una factura impaga puede ir a cobranza. Si un saldo permanece sin pagar durante un cierto período de tiempo, eso es exactamente lo que sucederá. No son solo cuentas de préstamo tampoco. Las facturas de servicios públicos, los proveedores médicos, los proveedores de servicios y los propietarios también pueden convertir una obligación impaga en un cobro.

¿Cuándo una cuenta va a cobros y cómo puede evitarlo?

¿Cuándo pasa una cuenta a cobranza?

No es posible determinar exactamente cuándo una cuenta irá a cobranza. Depende del tipo de préstamo, así como de las políticas del prestamista específico.

También se rige por la ley estatal. Por ejemplo, las leyes de ejecución hipotecaria varían drásticamente de un estado a otro. El período del proceso de ejecución hipotecaria en Georgia es de solo 37 días. Pero puede demorar hasta 445 días en Nueva York.

En otros préstamos, como tarjetas de crédito y préstamos para automóviles, la situación es más mixta. Por lo general, puede suponer que su cuenta no irá a cobranza si tiene 30 días de atraso. El prestamista comenzará a llamarlo y a enviarle cartas, pero es demasiado temprano en el proceso de cobro. Sin embargo, la morosidad será reportada a las agencias de crédito.

Si tiene 60 días de retraso en una tarjeta de crédito, la cuenta generalmente se entregará a un departamento de cobranza interno. El tono de contacto de ese departamento será decididamente menos complaciente. En este punto, su cuenta generalmente no se entregará a un proceso de cobro formal. Pero definitivamente se dirigirá en esa dirección.

La situación suele ser muy diferente con los préstamos para automóviles. A los 60 días, es probable que se inicie el proceso de recuperación. Si el automóvil es embargado y los ingresos de la venta son insuficientes para pagar el préstamo (¡cuenta con ello!), deberás un saldo deficiente. Eso pasará al estado de colección inmediatamente.

El proceso de cobro comenzará cuando el prestamista debite su préstamo. Su préstamo se considerará vencido. Entonces será entregado a una agencia de cobranza.

Cobros y su efecto en su informe de crédito

Una de las complicaciones de los cobros es que pueden aparecer en su informe crediticio varias veces. El prestamista original informará el préstamo como una cancelación. La agencia de cobranza lo reportará como una cuenta de cobranza. Si la primera agencia de cobranza vende la deuda a una segunda, la nueva agencia de cobranza también lo reportará.

Las agencias de crédito se han vuelto más sofisticadas para deshacerse de las colecciones duplicadas. Pero aún llegan a su informe de crédito. Así es como una sola colección se convierte en dos o tres.

Las colecciones definitivamente tendrán un impacto negativo en su puntaje de crédito. La edad de la colección es extremadamente importante. Uno que sucedió el mes pasado tendrá un efecto mucho mayor que uno que sucedió hace cinco años.

El tipo de deuda también importa. Por ejemplo, una cobranza médica tendrá menos peso negativo que una cobranza de préstamo de automóvil.

El monto de la deuda también es importante. Un cobro de $7,000 es una infracción crediticia más grave que un cobro de $150.

Además, una colección paga siempre es mejor que una abierta. Esto es especialmente cierto a medida que pasa el tiempo desde que se pagó la colección.

Aún así, otro factor importante es el número de colecciones. Una colección que tuvo lugar hace tres años no es tan significativa como cuatro colecciones repartidas en los últimos cuatro años. Es incluso peor si no les pagan.

Una colección puede permanecer en su informe de crédito hasta por siete años. Incluso si se cae de su informe de crédito, es posible que una agencia de cobranza continúe buscándolo para el pago.

Las colecciones “pesadilla nuclear”

Esto sucede cuando un cobro se convierte en un juicio. Cuando lo hace, el juego cambia y tus opciones se vuelven más limitadas.

Afortunadamente, la mayoría de las cobranzas no se convierten en juicios. En la mayoría de los casos, los prestamistas y las agencias de cobro irán a los tribunales solo por deudas más grandes. Una colección médica de $500 nunca puede pasar del estado de colección. Pero una colección de tarjeta de crédito sin pagar de $ 5,000, o una deficiencia de $ 8,000 en un préstamo para automóvil, casi seguramente lo hará.

Desde el punto de vista crediticio, una sentencia es mucho más grave que un cobro. Eso es porque el fallo se convierte en parte de su registro público. Peor aún, su capacidad para negociar un acuerdo desaparecerá en su mayoría si pasa al estado de juicio.

Se pone aún peor. Una vez que un acreedor obtiene un fallo en su contra, tiene derechos legales para reclamar el cobro de la deuda. Pasarán de llamarte tres veces al día, a embargar tu salario, o incluso embargar tus cuentas bancarias para saldar la deuda. Con un juicio en la mano, tampoco necesitan su permiso para hacerlo.

Cuando un cobro se convierte en un juicio, su relación con el acreedor cambia decididamente a favor de su oponente. Haga todo lo posible para evitar que los cobros se conviertan en juicios.

Cómo evitar que una cuenta vaya a cobros

Mantenga la comunicación con sus acreedores

La primera mejor manera es mantener la comunicación con sus acreedores. Eso debería suceder tan pronto como llegue a la etapa tardía de 30 días, y preferiblemente antes. Nunca espere a que el acreedor se comunique con usted acerca de la morosidad. El pago de la deuda es, después de todo, su responsabilidad.

Realizar pagos de deudas vencidas

También debe hacer todo lo posible para realizar el pago de la deuda vencida lo antes posible. Un pago parcial es mejor que ningún pago en absoluto. Algunos acreedores están dispuestos a llegar a un acuerdo de varios meses para permitirle ponerse al día.

No deje que los pagos atrasados ​​rueden

Haga todo lo posible para evitar que un pago atrasado de 30 días se convierta en 60 días. Entonces estarás dos meses atrasado, en lugar de uno, lo que duplicará la cantidad de dinero que necesitarás.

Si llega a la marca de los 60 días, pídale al acreedor un plan de pago o opciones para un acuerdo por dificultades económicas. Siempre es mejor llegar a un acuerdo con el acreedor original. Las agencias de cobro son más agresivas y menos indulgentes. Simplemente quieren que les paguen.

Pero incluso ellos pueden llegar a un acuerdo...

Qué hacer si una cuenta va a cobranza

Conoce tus derechos

Primero, conozca sus derechos bajo la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas. La Ley evita que las agencias de cobro lo acosen, lo llamen en momentos inoportunos o discutan su situación con terceros. También tienen prohibido afirmar ser agentes del gobierno o amenazarlo con arrestarlo. Tendrá recursos legales si violan alguna de estas disposiciones, y hay muchas más.

Incluso puede ser útil indicarle específicamente a la agencia de cobro que usted conoce sus derechos en virtud de la Ley. No hará que se vayan, pero podría obligarlos a calmarse un poco.

Sugerir conformarse con menos del monto total

Incluso con una agencia de cobro, sugiera liquidar la deuda por menos del monto total adeudado. Cuando lo haga, haga una oferta baja. Si la deuda es de $1,000, ofrezca $300 en liquidación total. A las agencias de cobro solo se les paga lo que pueden cobrar de una deuda. Uno particularmente desesperado puede conformarse con mucho menos que el monto total. Es incluso más probable si la colección tiene al menos un par de años.

Espere que rechacen su primera oferta. Por ejemplo, la agencia puede contraatacar a $850. Puedes contrarrestar su mostrador a $400. Eventualmente, puede dividir la diferencia y liquidar en $600.

Pagar a una agencia de cobranza

¡Muy importante! Una agencia de cobranza no es tu amiga. Los acuerdos verbales no cuentan.

Obtenga reconocimiento por escrito

Las agencias de cobro usarán estos acuerdos para que usted pague algo de dinero y luego volverán a exigir el monto total. Antes de enviar dinero a una agencia de cobro, primero obtenga un reconocimiento por escrito del acuerdo acordado. El acuerdo también debe especificar que la agencia de cobro informará la cuenta como pagada a las tres agencias de crédito.

Solo entonces debes enviar dinero. Guarde una copia de su cheque y todos los demás documentos relevantes. (En serio, ¡nada de "pedos cerebrales" en este paso!)

Obtenga una copia de su informe de crédito

Después de 30 días, obtenga una copia de su informe de crédito. Asegúrate de que la colección se muestre como pagada. Si no es así, comuníquese con la agencia de cobro y recuérdeles que hagan el informe, nuevamente, a las tres agencias de crédito. Si no lo hacen, tendrá que ponerse en contacto con las agencias de crédito usted mismo. Deberá proporcionar una copia del acuerdo por escrito, así como evidencia de pago a cada una de las oficinas.

Resumen

Cuando una factura va a cobranza, es un proceso largo y estresante para que se pague. Tendrás que perseverar hasta el final.

Si la agencia de cobranza es particularmente poco cooperativa, es posible que deba contratar a un abogado que se especialice en problemas de crédito.

A veces, una agencia de cobranza responderá favorablemente a una llamada de un abogado o al recibo de una carta en el membrete del abogado. Le costará algo de dinero pagar los honorarios del abogado, pero será la única manera de deshacerse de la agencia de cobro.

¿Alguna vez has tenido que lidiar con una agencia de cobro? ¿Cómo lo solucionaste?

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