¿Cuánto tiempo se tarda en generar crédito de la nada?

Si desea generar crédito de la nada (o reconstruir el crédito), necesitará mucha paciencia y mejores hábitos financieros. También es probable que tarde un poco más de lo esperado.

John Milton dijo una vez, y lo parafraseo, que es un camino largo y difícil para salir del infierno. Si no lo supiera mejor, diría que estaba hablando sobre el camino hacia un buen crédito, que puede ser igual de largo y complicado. Crear crédito requiere paciencia, dedicación y disciplina.

Ya sea que sea nuevo en el mundo del crédito y esté construyendo desde cero o reingresando después de la bancarrota, construir su puntaje crediticio desde abajo lleva tiempo. La buena noticia es que hay cosas que puede hacer para acelerar el proceso y pasos que puede tomar para evitar errores comunes que podrían retrasar su progreso por años adicionales.

Consulte los consejos del fundador de MU30, David Weliver, sobre cómo generar crédito desde cero

Debe saber dónde se encuentra su puntaje de crédito en este momento

A pesar de lo que dice la gente en la televisión y en los medios, su puntaje de crédito no es cero en este momento, sin importar cuán mal hayan estado las cosas. De hecho, a menos que no tenga ningún historial crediticio, entonces su puntaje probablemente esté alrededor de 300.

El crédito se puntúa en un rango entre 300 y 850, por lo que no es posible tener una puntuación de cero. Si es nuevo en el mundo del crédito y no tiene suficiente historial en su informe, simplemente no obtendrá ningún puntaje.

¿Por qué importa esto? Bueno, podría reforzar la moral saber que no estás trabajando de la nada. Además, 300 suena mejor que cero. Sin embargo, eso no significa que no tengas mucho trabajo por delante. Aquí hay un desglose de los diferentes rangos de puntaje de crédito y lo que significan:

• 300 a 599 se considera mal crédito , y es posible que tenga problemas para obtener un préstamo, y si logra obtener un préstamo, la tasa de interés será más alta
• 600 a 699 se considera un puntaje de crédito justo , que es donde cae el promedio nacional
• 700 a 749 se considera buen crédito , y no tendrá problemas para obtener un préstamo, pero es posible que no sea elegible para las mejores tarifas
• Cualquier valor por encima de 750 se considera excelente crédito , y en este punto, eres elegible para las mejores tasas en todos los tipos de préstamos

¿Cuánto tiempo tomará construir mi crédito?

No voy a andar con rodeos:generar crédito es un proceso largo. Se necesita tiempo y dedicación, incluso años, para crear un crédito bueno o excelente. No sucederá de la noche a la mañana, pero sucederá. Mientras cultives y mantengas los hábitos correctos, podrás aumentar tu puntaje.

Pero uno de los principales factores que influyen en una buena puntuación de crédito es un historial de préstamos prolongado. Eso significa que no importa cuánto te esfuerces si recién estás comenzando o recién comenzando a reconstruir, podrían pasar al menos siete años antes de que comiences a ver los resultados reales que estás buscando.

Los historiales de crédito tienen memorias largas, y cosas como los pagos atrasados ​​permanecerán en su registro durante siete años, mientras que las quiebras permanecerán allí hasta por 10 años. Si está buscando una recuperación total del crédito, está buscando un proceso mucho más largo. .

Ahora bien, eso no significa que no pueda mejorar su crédito a corto plazo, porque sí puede. Incluso si está comenzando desde cero para construir un historial de crédito por primera vez, dentro de dos a seis meses, tendrás un historial lo suficientemente largo como para ser puntuado.

Estos son los hábitos que ayudarán a construir su crédito

Hay cinco factores principales que se tienen en cuenta cuando se califica su crédito, y todos se ponderan de manera diferente durante el cálculo. Dos de los factores más importantes son el historial de pagos y la utilización del crédito, porque juntos representan 70% de tu puntuación.

El historial de pagos es básicamente un resumen de lo bueno que ha sido para pagar sus facturas a tiempo. Las personas tienden a desarrollar hábitos en este sentido, por lo que si normalmente se ha atrasado en el pago de sus facturas, los acreedores asumirán que seguirá haciéndolo en el futuro

La utilización del crédito es una evaluación de cuánto de su crédito disponible está utilizando. Si solo tiene $ 5,000 en crédito y está usando $ 4,000, esto es muy alto. Desea mantener la utilización de su crédito por debajo del 30 %, lo que sería $1500 de los $5000 disponibles.

Los tres factores restantes (todos valen el 10% de su puntaje) que ayudan a determinar su puntaje de crédito son la duración de su historial crediticio, la cantidad de deuda que tiene y las solicitudes de crédito nuevo. Cada vez que solicita un crédito, genera una consulta exhaustiva que afecta su puntaje.

Y estos son los hábitos que debe evitar cuando intenta construir su crédito

Así como existen prácticas para construir un buen crédito, existen malos hábitos que puede adoptar y que resultarán en una caída en su puntaje crediticio. Estos son básicamente lo opuesto a los buenos hábitos, e incluyen:

• Pagos atrasados ​​y morosos
• Hacer pagos atrasados
• Solicitar crédito nuevo con frecuencia
• Usando demasiado de su crédito disponible
• Tener demasiada deuda (una relación deuda-ingreso alta)

¿Qué puedo empezar a hacer ahora mismo para ver mejoras en mi puntuación?

Lo primero que puede hacer de inmediato es comenzar a pagar sus facturas a tiempo, siempre. No hay excusas. El historial de pago es el 35% de su puntaje de crédito. Todo lo que piden las agencias de crédito es que realice sus pagos antes de la fecha de la factura.

Número dos:reduzca la cantidad de crédito que está utilizando para liberar más de su saldo disponible. Puede hacer esto de varias maneras, incluido el pago de sumas globales, mantener abiertas las cuentas antiguas, decir sí a los aumentos de crédito y considerar un préstamo personal para ayudar a pagar algunas deudas.

Una vez que reduzca esos saldos, haga todo lo posible para mantenerlos por debajo del umbral de utilización de crédito del 30%. Si realmente busca obtener un excelente crédito, mantenga ese número por debajo del 7 %, según el experto en crédito John Ulzheimer de Credit Sesame.

Otras cosas que puede hacer incluyen:No solicite ningún crédito nuevo, no gaste más allá de sus posibilidades para asegurarse de que siempre pueda pagar sus facturas y, en general, sea paciente y deje que su historial crediticio hable por sí mismo.

Pero ¿cómo realmente empezar a crear crédito desde cero?

En un triste giro del destino, a veces el mayor obstáculo que enfrentará para construir su historial crediticio es obtener crédito. Es un dilema desafortunado pero común:¿Cómo obtiene su primera tarjeta de crédito cuando los prestamistas quieren ver su historial crediticio antes de aprobarla? (Más sobre eso en un minuto).

Pero antes de comenzar a preocuparse por eso, siéntese con sus finanzas y asegúrese de estar listo para el compromiso. Haga un presupuesto que incluya sus gastos, deudas, necesidades de ahorro e ingresos.

Cuando haya decidido que está listo para recibir crédito, comuníquese con Experian, Equifax y TransUnion para solicitar copias gratuitas de su informe crediticio (si ya ha pasado al menos unos meses construyendo su historial crediticio).

Míralos cuidadosamente, para que sepas a qué te enfrentas y por dónde empiezas. Cuanto más bajo sea tu puntaje, más trabajo tendrás que hacer. Sin embargo, para abordarlo desde un lugar más positivo, cuanto más bajo sea su puntaje, más oportunidades tendrá para mejorar.

Es posible construir un historial de crédito cuando ni siquiera es elegible para crédito

Finalmente, cuando llega el momento de solicitar un crédito (si aún no tiene ninguno), hay algunas vías totalmente legítimas, pero no tradicionales, que puede probar, especialmente si no pudo obtener la aprobación de una tarjeta de crédito. .

Para comenzar a construir su puntaje de crédito, aquí hay algunas opciones para considerar:

• Conviértase en titular de la tarjeta de crédito existente de un familiar
• Las tarjetas de crédito garantizadas son de bajo riesgo para los prestamistas porque debe pagar un depósito igual al límite de la tarjeta
• Préstamos de creación de crédito, que son pequeños préstamos que normalmente emiten las cooperativas de crédito

Yo mismo ofrece un préstamo de creación de crédito que le permite construir su puntaje de crédito sin la posibilidad de hundirse en deudas. El proceso para abrir una cuenta es simple. Primero, selecciona el monto del préstamo y las condiciones de pago. Luego, cada mes que comience a pagar el préstamo y después de que haya completado el proceso, Self le enviará un cheque por la suma de sus pagos de capital.

Se ofrecen cuatro montos de préstamo ($525, $545, $1,000, $1,700) y plazos de pago de 12 o 24 meses (24 meses solo disponibles en el préstamo de $525). Las tasas de interés se fijan entre el 12% y el 16% y hay una tarifa de solicitud única de $9 o $15. Cada mes que realiza un pago de su préstamo, Yo mismo informará la acción a las tres agencias de crédito.

Una vez que haya completado su préstamo, solo debería haber perdido una pequeña cantidad en intereses y tarifas, mientras mejora su puntaje y perfil de crédito. El préstamo más caro es el préstamo de $1,700 y el total devuelto sería de $1,812 (por lo tanto, una tarifa total de desembolso de $112).

Resumen

Construyendo algunos El crédito se puede hacer en cuestión de meses. Edificio bueno crédito, sin embargo, es un proceso que toma años. El truco es evitar desanimarse. Cultiva y apégate a tus buenos hábitos de gasto y pago, y evita las acciones que dejarán marcas negras en todo tu historial crediticio.

Trabajar para obtener un excelente puntaje de crédito es un esfuerzo de al menos una década, pero definitivamente vale la pena la dedicación. Tener un crédito excelente significará que es elegible para cualquier préstamo que desee, las mejores tasas y los mejores términos posibles. Incluso si lleva años de esfuerzo y compromiso, ¿no crees que al final vale la pena?

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