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Preguntas y respuestas:Estoy financiando un automóvil; ¿Debo hacer un pago inicial o pagar una deuda?

Puede obtener un préstamo de automóvil de APR bajo con poco o dinero inicial (con buen crédito). Use los ahorros para pagar tarjetas de crédito u otras deudas, no como pago inicial.



Comprar un automóvil, nuevo o usado, es un compromiso financiero. Puede hacer un pago inicial, lo que reduce la cantidad que tendrá que pagar mensualmente por el vehículo. Pero, ¿qué sucede si tiene una deuda más apremiante, como una tarjeta de crédito o una deuda de préstamo estudiantil?

¿Tiene sentido inscribirse en un plan de pago de automóviles y usar el efectivo a corto plazo para pagar otras deudas primero? Hemos analizado los pros y los contras de cada opción.

¿Por qué hacer un pago inicial de un automóvil?

Obtendrás una mejor oferta en un préstamo de automóvil

Seamos honestos, pocos de nosotros podemos pagar el precio total de un vehículo de nuestro bolsillo. Si realiza un pago inicial, seguirá financiando o tomando prestado el resto del costo.

Pero el pago reduce su relación préstamo-valor:la cantidad de su préstamo dividida por el valor en efectivo del vehículo. Una relación préstamo-valor más baja a menudo conduce a mejores acuerdos de préstamo. Es posible que obtenga un plazo de préstamo más corto, una mejor tasa de interés o pagos mensuales reducidos.

Es menos probable que te sumerjas

Los titulares de préstamos para automóviles se consideran "bajo el agua" o "al revés" en un préstamo cuando deben más dinero del que vale el automóvil. Esto también se denomina, en términos que suenan menos aterradores, tener equidad negativa.

¿Cómo puede afectarle la equidad negativa? Si el automóvil es robado o totalizado, o si necesita venderlo, aún debe pagar los pagos mensuales del préstamo. Y el menor valor del automóvil significa que su seguro no pagará lo suficiente para cubrir el costo. Entonces, está pagando el precio completo por un automóvil que ya no tiene.

Cuanto más corto sea el plazo de su préstamo, mejor

Un pago inicial más grande puede otorgarle un plazo de préstamo más corto, lo que reduce la cantidad de tiempo que tiene para pagar el préstamo. Sí, esto significa que pagará más en efectivo por adelantado para poder ahorrar a largo plazo.

Un préstamo a corto plazo es especialmente útil porque los automóviles se deprecian en el momento en que comienza a conducirlos. Cuanto más tiempo esté pagando un préstamo de automóvil, más bajará el valor de su automóvil. Una vez que el automóvil se deprecia más rápido de lo que disminuye el saldo del préstamo impago, corre el peligro de hundirse. Y tus opciones serán más limitadas si decides cambiar el auto.

Además, una vez que su vehículo alcanza cierta edad, comienza a necesitar reparaciones. Con un plazo de préstamo más corto, habrá pagado el automóvil en el tiempo que tiene que invertir para mantenerlo en funcionamiento.

Cuando esté decidiendo el plazo de un préstamo, piense en el precio total del automóvil en lugar de los pagos mensuales. Los concesionarios a menudo calcularán sus tasas potenciales considerando el plazo de préstamo más largo posible, lo que hace que los pagos mensuales parezcan mucho más asequibles de lo que realmente son.

¿Cuánto debo hacer como pago inicial?

La regla general es poner el 20% del valor del automóvil. Esta cantidad es lo suficientemente grande como para evitar que te sumerjas bajo el agua, pero no lo suficientemente grande como para que el automóvil sea inasequible.

Para calcular cuánto será un pago inicial del 20 %, use nuestra calculadora de asequibilidad del automóvil para averiguar cuánto debe gastar en general.

¿Por qué debería omitir un pago inicial o hacer uno más pequeño?

Un buen crédito podría conseguirle un gran acuerdo de préstamo. Con un crédito estelar, a menudo puede obtener tasas de interés bajas y un préstamo a corto plazo sin hacer un pago inicial en absoluto. A los concesionarios les gusta ofrecer incentivos, especialmente para autos nuevos, e incluso pueden darle una Tasa de Porcentaje Anual (APR) del 0% para el préstamo. Con una oferta como esa, puede ahorrar el efectivo del pago inicial para otras deudas.

Puede (a veces) encontrar mejores condiciones en un banco o cooperativa de crédito. Antes de comprometerse con un préstamo para automóvil, intente buscar préstamos en otro lugar. Los bancos y las cooperativas de crédito pueden ofrecer condiciones más atractivas que las del concesionario.

¿Por qué saldar deudas?

Reducirá su relación deuda-ingresos

La relación deuda-ingreso (DTI) es exactamente lo que parece:el dinero total que debe para el pago de la deuda en comparación con su ingreso bruto o antes de impuestos. Los prestamistas miran su DTI antes de emitir cualquier tipo de préstamo. Cuanto más rápido pueda pagar la deuda, mejor estará cuando haga otros compromisos financieros.

Menos deuda significa un coche más asequible

Menos deuda general hace que el automóvil sea más asequible. Los prestamistas de automóviles también consideran su DTI. Extraerán su FICO Auto Score, un tipo de puntaje de crédito que analiza su capacidad para pagar préstamos a plazos anteriores. FICO Auto Score analiza específicamente los préstamos para automóviles, pero también se tienen en cuenta otros tipos de deuda. El puntaje afecta su tasa de interés, el plazo de su préstamo y si puede o no obtener un préstamo.

Si está pensando en comprar un segundo automóvil, tiene sentido pagar la deuda de su vehículo actual y mejorar su puntaje.

Sin mencionar que los pagos oportunos a otros acreedores aumentan cualquier puntaje de crédito que probablemente obtenga, lo que significa mejores términos cuando es el momento de comprar un automóvil.

¿Cómo pago la deuda?

Afortunadamente, puede hacer que cualquier cantidad de deuda sea más manejable.

Préstamos de consolidación de deuda

Los préstamos de consolidación de deuda son soluciones efectivas para montos moderados de deuda de tarjetas de crédito. Los prestamistas como Prosper Loans, FreedomPlus y otros pueden ayudarlo a encontrar una solución que funcione. ¡Solo aprenda los términos antes de firmar!

Transferencia de saldo tarjetas de crédito

Las transferencias de saldo transfieren su deuda a una tarjeta de crédito con intereses más bajos. Son ideales para alguien que ya tiene un crédito sólido pero quiere consolidar lo que debe.

Nuestra mejor elección es Chase Freedom Flex℠.

Revisar los pagos de préstamos estudiantiles

Los planes de pago de préstamos estudiantiles vienen con opciones para cada situación financiera. Puede optar por consolidar, refinanciar, aplazar un préstamo, priorizar qué préstamo liquidar primero y más.

¿Por qué dejar de pagar la deuda?

Presupuesto para los gastos extra del coche

Los autos pueden ser caros. Además del costo del vehículo, pagará impuestos y tarifas en la mayoría de los estados. Agregue el costo de la gasolina, los cambios de aceite, el estacionamiento y los posibles intereses en los pagos mensuales, y verá un gasto significativo a largo plazo.

Un pago inicial alivia la carga de las cuotas mensuales, lo que a menudo abarata el automóvil a largo plazo (y evita aún más deudas).

Compensar un historial crediticio deficiente o inexistente

Los compradores de automóviles con crédito irregular o sin crédito probablemente tendrán que poner más dinero en un vehículo. Es posible que deba omitir el pago de otras deudas para obtener un automóvil.

Pero este gasto puede ser una bendición disfrazada. El pago inicial no solo reduce el préstamo restante del automóvil, sino que ayuda a evitar que el automóvil se hunda. Si su situación de flujo de efectivo cambia y necesita vender el automóvil, estará mucho mejor si ha hecho un pago inicial. Y el dinero que ahorre puede destinarse a otras deudas según sea necesario.

¿Cuál debería elegir?

Hacer un pago inicial si:

  • Tiene un crédito promedio, regular o malo.
  • Sus deudas existentes son menores o menos onerosas de lo que sería un préstamo de automóvil grande.
  • Le preocupa su capacidad para realizar los pagos mensuales del automóvil.

Pagar la deuda si:

  • Puede obtener mejores tasas de interés en un préstamo de automóvil que en sus deudas existentes.
  • Puede posponer la compra de un automóvil hasta que haya ahorrado un poco más.
  • Tiene un excelente crédito y un montón de opciones de préstamos para automóviles.

Resumen

El mejor plan de financiación de automóviles será diferente para todos, pero puede encontrar un método que funcione para usted. Simplemente no olvide el panorama financiero general.

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