¿Qué sucede si no paga los préstamos estudiantiles?

La deuda de préstamos estudiantiles es uno de los mayores problemas que enfrenta nuestro país. Los graduados universitarios están pagando un precio alto y cada vez mayor para subir al escenario y recibir un diploma.

Debido a que tantos jóvenes estadounidenses terminan sus estudios universitarios o de posgrado con tanto adeudo, puede ser difícil mantenerse al día con estas y otras obligaciones financieras.

Con demasiada frecuencia, los adultos jóvenes se encuentran a punto de incumplir con sus préstamos estudiantiles. Aparte de dejarlo todo y abandonar el país, ¿cómo puede lidiar efectivamente con el incumplimiento de pago de su préstamo estudiantil? Tenemos todas las respuestas que necesita.

¿Qué es exactamente el incumplimiento de los préstamos estudiantiles?

El incumplimiento ocurre cuando no ha realizado los pagos de su préstamo durante un cierto período de tiempo. Pero antes de que su cuenta entre en incumplimiento, hay algunos otros hitos notables que deberían servir como señales de advertencia.

Primero, su préstamo entra en mora tan pronto como se atrase en un pago. Pero dado que la mayoría de los prestamistas de préstamos estudiantiles ofrecen un período de gracia antes de evaluar los cargos por pagos atrasados, esta fecha probablemente va y viene tranquilamente.

Recargos por pago atrasado

Aún así, es importante hacer un seguimiento de lo que debe y hacer todo lo posible para ponerse al día con esa factura. Una vez que finaliza el período de gracia, es probable que su prestamista le cobre un recargo por pago atrasado. La cantidad de tiempo que lleva que esto suceda y el costo exacto varían de un prestamista a otro.

Su informe de crédito

Con 90 días de retraso, su cuenta alcanza otro hito importante. Se informa a las tres agencias de crédito y se incluye en su informe de crédito como un pago atrasado.

Sus puntajes de crédito

Su puntaje de crédito disminuirá automáticamente y, desafortunadamente, cuanto mayor sea su puntaje de crédito, para empezar, mayor será la caída que verá. Se necesitan siete años para que se elimine un pago atrasado de su informe de crédito. Esto solo es un efecto secundario significativo.

Una vez que pase el tiempo y no haya realizado ningún pago durante 270 días desde la fecha de vencimiento inicial no cumplida, su cuenta de préstamo estudiantil entrará oficialmente en incumplimiento.

Colecciones

Su prestamista enviará la deuda a una agencia de cobro y comenzará a escuchar de ellos sobre el pago de lo que debe. No solo eso, sino que también se agregarán las tarifas de cobro que evalúen además del monto que ya debe en concepto de capital e intereses.

¿Cuáles son las repercusiones del incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles?

Pueden pasar muchas cosas una vez que su préstamo estudiantil entra en incumplimiento. Algunas consecuencias son inconvenientes, mientras que otras son bastante graves y duraderas. Mencionamos un pago atrasado de 90 días que afecta su puntaje de crédito. Probablemente bajó aún más cuando su cuenta se atrasó 120 días y 150 días.

Una vez en mora, aparecerá como otro elemento negativo que permanecerá en su informe crediticio durante siete años. Los prestamistas y los acreedores pueden verlos en cualquier momento que solicite un crédito durante ese período.

Calidad crediticia

Es posible que tenga problemas para obtener la aprobación de préstamos y tarjetas de crédito. Incluso si lo aprueban, probablemente le ofrecerán montos más bajos y tasas de interés más altas. Encarecerá el acceso al crédito.

Privilegios de préstamos federales para estudiantes

Si tiene préstamos estudiantiles federales, entrar en incumplimiento también le hace perder varios privilegios existentes. Estos incluyen la elegibilidad para programas de condonación de préstamos estudiantiles, planes de pago basados ​​en ingresos, indulgencia y aplazamiento.

Todos estos pueden ser herramientas útiles cuando se enfrentan a dificultades financieras. Es una consecuencia desafortunada perder los beneficios de su préstamo federal.

Beneficios del Seguro Social

Aún más graves son las formas agresivas en que se pueden recolectar. Pueden deducir pagos de sus beneficios de jubilación del Seguro Social y beneficios por discapacidad del Seguro Social.

Potencialmente, podría embargar su reembolso de impuestos para compensar la deuda de su préstamo estudiantil. Si se implementa, sucede automáticamente para que no tenga la oportunidad de acceder a ninguna de esas declaraciones de impuestos.

El impacto que tendrá en su puntaje de crédito hará que sea más difícil calificar para una hipoteca, un préstamo para automóvil o una tarjeta de crédito. Incluso podría perder la capacidad de comprar o vender activos como bienes raíces.

Embargo de salario

El gobierno también puede comenzar a embargar su salario. De hecho, pueden sacar hasta el 15% de su cheque de pago. Sin duda, esto tendrá un gran impacto en su presupuesto mensual.

El gobierno federal también puede iniciar una demanda civil en su contra en cualquier momento después de que su préstamo haya entrado en incumplimiento. Si bien es relativamente poco común, sigue siendo una posibilidad que debe tomarse en serio.

¿Existen pasos que pueda tomar para evitar el incumplimiento de pago de préstamos estudiantiles?

Sí, y es mejor abordar cualquier problema financiero mucho antes de que se convierta en un incumplimiento total. Sus opciones dependen del tipo de préstamo que tenga.

Préstamos privados para estudiantes

Para préstamos privados que no fueron otorgados por el Departamento de Educación de los EE. UU., debe comunicarse directamente con su prestamista o agencia de cobro para explorar qué caminos puede tomar. Es posible que pueda refinanciar su préstamo para obtener una tasa de interés más baja si califica, pero necesitará un buen crédito para que este plan funcione.

Independientemente de su crédito, podría refinanciar para extender su plazo de pago. Esto puede requerir que pague más intereses a largo plazo, pero podría disminuir efectivamente los montos de sus pagos mensuales para que pueda mantenerse al día con el préstamo. Y no tenga miedo de buscar prestamistas cuando refinancie.

No está obligado a quedarse con su prestamista actual y puede encontrar uno que se adapte mejor a su perfil crediticio. Solo asegúrese de que cualquier oferta que reciba se base en una consulta de crédito suave en lugar de una dura; de lo contrario, corre el riesgo de dañar aún más su crédito.

Préstamos federales para estudiantes

Cuando está a punto de incumplir los pagos de los préstamos federales para estudiantes, sus opciones dependen principalmente del tipo de préstamo que tenga. Puede calificar para cualquier número de planes de pago, como:

• Graduado — el monto de su pago comienza más bajo y aumenta aproximadamente cada dos años
• Extendido — puede extender su plazo de pago hasta 25 años
• Pague según gane — su pago equivale al 10 % de sus ingresos discrecionales mensuales
• Basado en ingresos — su pago equivale al 10-15 % de sus ingresos discrecionales mensuales
• Sujeto a ingresos — su pago mensual es la cantidad más baja del 20 % de sus ingresos discrecionales o la cantidad que pagaría en un plan de 12 años según sus ingresos
• Sensible a los ingresos — su factura mensual se basa en sus ingresos anuales

Cada plan viene con diferentes tipos de calificaciones, así que consulte el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes o comuníquese con su administrador de préstamos para obtener los detalles exactos.

¿Qué sucede si ya ha incumplido sus préstamos?

Ya sea que tenga préstamos privados o préstamos federales atendidos por un tercero, es importante comunicarse con ellos sin importar qué tan lejos esté del incumplimiento.

Puede explicar su situación financiera y hacerles saber que está listo y dispuesto a hacer lo que sea necesario para que su cuenta vuelva a la normalidad. Todavía deberían poder ofrecerle algunas opciones para ayudarlo a realizar sus pagos.

Plan de Pago Basado en los Ingresos

Por ejemplo, puede calificar para un plan de pago basado en los ingresos para que pueda reducir sus pagos a un cierto porcentaje de su cheque de pago mensual. Si tiene sentido desde el punto de vista financiero, también podría calificar para la consolidación de deuda, que idealmente paga su deuda estudiantil con un préstamo con una tasa de interés más baja.

También puede sacar su préstamo del incumplimiento pagando en su totalidad, aunque esta opción puede no ser económicamente viable si ya tiene problemas con sus facturas mensuales.

Programa de rehabilitación de préstamos para estudiantes

Con los préstamos federales para estudiantes, es posible que pueda inscribirse en un programa de rehabilitación. Después de realizar nueve pagos mensuales consecutivos a tiempo, su préstamo en mora puede restaurarse por completo a un estado normal.

También se vuelve elegible para beneficios de préstamos federales como indulgencia, planes de pago y condonación de préstamos. Además, podría calificar para ayuda estudiantil adicional si planea volver a la escuela. Sin embargo, la desventaja es que solo puede rehabilitar un préstamo una vez, por lo que es importante tener un plan para avanzar.

Sus pagos atrasados ​​​​anteriores seguirán apareciendo en su informe de crédito, lo que hará que su puntaje de crédito permanezca bajo. Finalmente, es posible que se le cobren costos de cobranza elevados como parte de la rehabilitación de su préstamo.

Evite el incumplimiento a toda costa

El incumplimiento de pago de sus préstamos estudiantiles es un asunto serio. Lo mejor es evitarlo a toda costa. Tan pronto como se encuentre en una situación económicamente difícil, explore sus opciones y elija un camino para seguir adelante. Lo más peligroso que puede hacer es ignorar el problema porque solo empeora la situación.

Puede evitar muchos daños financieros potenciales si aborda el problema desde el principio. Pero incluso si ya está en incumplimiento de pago de sus préstamos, es reconfortante saber que hay formas de salir de él. Encuentre la mejor opción para usted para que pueda comenzar a seguir adelante y poner su crédito y sus finanzas en orden.

¿Se pueden cancelar o cancelar mis préstamos estudiantiles en incumplimiento?

De acuerdo con la Ley de Educación Superior, los préstamos solo se pueden cancelar si usted muere o queda “discapacitado total y permanentemente después de que se haya desembolsado el préstamo”.

Los préstamos también se pueden cancelar, fuera de los procedimientos de quiebra, si su escuela certificó incorrectamente la capacitación que ofreció, cerró mientras usted asistía o cerró dentro de los 90 días posteriores a su retiro. Sin embargo, estas son situaciones bastante raras, así que echemos un vistazo a lo que sucede con más frecuencia.

Capítulo 7 de bancarrota

Si está buscando declararse en bancarrota como una solución, a veces puede ofrecerle el alivio que necesita. Sin embargo, en la mayoría de los casos es poco probable que se condonen los préstamos estudiantiles bajo el Capítulo 7 porque están específicamente excluidos de la condonación en el código de bancarrota.

Los requisitos de no descarga para los préstamos educativos son tanto para los estudiantes prestatarios como para los padres prestatarios, y también se aplican a los planes de consolidación. Pero eludir esta ley requiere solicitar "dificultades excesivas", que solo se otorgan en circunstancias especiales.

Por lo general, debe demostrarle al tribunal que no puede pagar ahora y que no tiene ninguna posibilidad de poder pagar el préstamo en el futuro.

Sin embargo, no debe depender de ningún tipo de quiebra para salir de sus préstamos estudiantiles porque es muy difícil de hacer. Todavía terminará debiéndolos tal como lo hacía antes de declararse en bancarrota del Capítulo 7.

Capítulo 13 de bancarrota

Bajo el Capítulo 13, tiene la oportunidad de al menos obtener un descanso de los altos pagos de préstamos estudiantiles. Este tipo de bancarrota tiene un umbral de ingresos más alto en comparación con el Capítulo 7 e implica inscribirse en un plan de pago por un período de tiempo predeterminado.

El monto de su pago mensual se basa en sus ingresos y gastos y se divide entre sus acreedores.

En esta situación, los préstamos estudiantiles se consideran deudas no garantizadas no prioritarias, similares a las deudas médicas y de tarjetas de crédito. Si bien esto no cancelará su deuda estudiantil, puede ayudar a reducir su obligación de pago mensual durante el período de bancarrota.

Solo tenga en cuenta que el interés continúa acumulándose a su tasa típica y tendrá que continuar con sus pagos regulares una vez que finalice su período de bancarrota.

¿Con quién puedo hablar para obtener más información?

El Departamento de Educación de EE. UU. tiene una línea gratuita de atención al cliente con agentes que pueden proporcionar más información sobre el pago de préstamos federales y la capacidad de cancelación de préstamos:1-800-621-3115.

Si tiene préstamos estudiantiles privados, llame a su prestamista directamente para analizar sus opciones para evitar el incumplimiento. Si tiene problemas con varios tipos de deudas financieras, considere comunicarse con un abogado local especializado en bancarrotas para que lo ayude a encontrar el mejor camino para su situación financiera.